完善我國保證保險法律制度的思考

遲京娟　王一

摘要：新“國十條”提出推動保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。其中特別提出加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力；積極發(fā)展個人消費(fèi)貸款保證保險，釋放居民消費(fèi)潛力。保證保險作為中國市場上的獨(dú)立險種，曾經(jīng)適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而發(fā)揮過作用，但也因諸多因素的影響陷入困境。相關(guān)的立法不足或不同等級規(guī)定自相矛盾是制約這個保證保險健康發(fā)展的重要原因之一，而這些不足、自相矛盾又導(dǎo)致類似的保證保險糾紛在司法系統(tǒng)審判時同案不同判。因此研究我國保證保險法律制度的發(fā)展歷程，探尋其存在的弊端，并提出完善我國保證保險法律制度的辦法具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：保證保險；法律制度問題；法律制度完善

一、保證保險的定義

多年以來，法學(xué)界、經(jīng)濟(jì)學(xué)界都從自己的專業(yè)領(lǐng)域出發(fā)，試圖對保證保險作出一個明確的且有說服力的界定。但由于中國現(xiàn)階段并無明確的法律規(guī)范對保證保險的概念作出統(tǒng)一的界定，因此關(guān)于保證保險的概念仍是眾說紛紜。在此，本文對此不做深入探討，僅出于法律制度層面上的考慮做以下定義。

保證保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的債務(wù)人不履約行為而造成的被保險人的財產(chǎn)損失予以賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險制度。

二、我國保證保險法律制度存在的問題及后果

（一）我國保證保險法律制度存在的問題

經(jīng)過多年的發(fā)展，以《保險法》為主體，以保監(jiān)會的各項(xiàng)規(guī)章規(guī)定為輔助的保險相關(guān)法律制度體系已初步建立起來，成為我國保險經(jīng)營的基本法律依據(jù)。但總體上看，離保證保險經(jīng)營的要求還相距甚遠(yuǎn)，主要有以下兩方面的問題。

1.保證保險的法律地位不明確。（1）法律位階較低：我國保險法第95條第1款的第2項(xiàng)關(guān)于財產(chǎn)保險的種類中涉及到了保證保險。僅此一條法律條文涉及到保證保險，而相關(guān)的行政法規(guī)與行政規(guī)章沒有涉及保證保險。關(guān)于保證保險內(nèi)容較多的規(guī)定是最高院的司法解釋和銀監(jiān)會保監(jiān)會的規(guī)定或是對某一問題的復(fù)函，這些文件的法律效力較低。（2）內(nèi)容相互沖突：《保險法》對保證保險合同未作出具體規(guī)定，而保監(jiān)會等有關(guān)部門的相關(guān)規(guī)定法律位階較低，而且內(nèi)容相互矛盾，甚至與《保險法》沖突。另外，保證保險的法律建設(shè)中一直沒有將其與類似制度加以區(qū)分。比如未明確界定保證保險和信用保險，《保險法》第九十二條所列舉的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中并沒有提及保證保險，僅僅包括了信用保險。而中國保險監(jiān)督委員會的《保險公司管理規(guī)定》第四十五條規(guī)定的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中包括信用保險和保證保險。這本身就容易導(dǎo)致內(nèi)容相互沖突、兩個標(biāo)準(zhǔn)。（3）法律空白較多：《保險法》本應(yīng)是保證保險經(jīng)營的最主要、最直接的法律依據(jù)。我國《保險法》對市場中的一些主要險種有特別規(guī)定，而對保證保險，保險法并沒有特別規(guī)定，這導(dǎo)致保證保險在保險法中存在空白。

2.我國征信體系不完善。所謂保證保險，從命名就可以看出經(jīng)營保證保險，要求保險人能夠迅速、低成本地掌握債務(wù)人的資信情況和風(fēng)險信息，以決定是否承保和承保費(fèi)率的高低。可以說，保證保險正是市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)對信用缺失的產(chǎn)物，但反過來，社會征信體系的不完善正嚴(yán)重影響了保證保險的健康發(fā)展。

（二）信用保證保險法律制度缺失的后果

1.業(yè)務(wù)開展舉步維艱。法律作為社會規(guī)范具有指引、預(yù)測作用，通過規(guī)定權(quán)利、義務(wù)，為人們的行為提供某種模式，指引人們的行為，人們也可以通過法律規(guī)范來預(yù)測到他人的行為及雙方行為的法律后果。保證保險是市場經(jīng)濟(jì)和契約自由的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)的開展，同樣需要保證保險法律發(fā)揮行為指引和預(yù)測的作用。然而，由于保證保險法律制度的缺位，人們對如何開展保證保險業(yè)務(wù)以及其所能產(chǎn)生的法律后果缺少一種正確的認(rèn)識和合理的預(yù)測。保證保險法律制度的缺位，使得保證保險業(yè)務(wù)的開展舉步維艱。

2.糾紛解決無法可依。保證保險法律制度缺失帶來的最直接和明顯的不利后果即保證保險糾紛解決的無法可依。如果說保證保險業(yè)務(wù)在沒有法律規(guī)范的情況下，仍可憑借行業(yè)內(nèi)部自發(fā)的努力以及各方當(dāng)事人形成的共識有所發(fā)展的話，那么，一旦糾紛產(chǎn)生，各方當(dāng)事人出現(xiàn)意見上的分歧，矛盾被引向裁判機(jī)關(guān)——法院時，作為裁判者的法官將面臨一種無計可施、無法可依的局面。

三、完善我國保證保險法律制度的建議

上文提到雖然保證保險業(yè)務(wù)在我國金融實(shí)踐中已運(yùn)作數(shù)年，但其在立法上相比于其他法律明顯落后。為此，必須加快推進(jìn)完善保證保險法律制度的進(jìn)程，完善保證保險相關(guān)制度、規(guī)范。關(guān)于推進(jìn)保證保險法律制度的構(gòu)建，筆者提出如下建議：

（一）完善保證保險立法和其他規(guī)范

1.完善保險法：保證保險業(yè)務(wù)作為一種特殊的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，新《保險法》己將其納入其中，但未明確其性質(zhì)和地位，可以通過對《保險法》進(jìn)行司法解釋的方式進(jìn)一步詳細(xì)規(guī)定保證保險的相關(guān)細(xì)節(jié)問題。關(guān)于保證保險的概念、種類、主體、法律適用、性質(zhì)、保險標(biāo)的、合同和基礎(chǔ)合同的關(guān)系、保險人的追償權(quán)、擔(dān)保和保險并存時的處理、投保人惡意騙保的處理、保險人的除外責(zé)任等都必須做出詳細(xì)的解釋。

2.完善保監(jiān)會規(guī)章：保監(jiān)會是我國商業(yè)保險的主管部門和統(tǒng)一監(jiān)管我國保險市場的機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會需要根據(jù)社會發(fā)展的現(xiàn)狀適時出臺相關(guān)的規(guī)范性和制度性的文件，從而引導(dǎo)保險業(yè)務(wù)發(fā)展方向，規(guī)范保險行業(yè)的相關(guān)行為，促進(jìn)其健康發(fā)展。保監(jiān)會需要在保證保險被執(zhí)行落實(shí)之前做好相關(guān)的行業(yè)調(diào)查和調(diào)研工作，充分分析市場的反應(yīng)，然后權(quán)衡各利益相關(guān)體之間的關(guān)系，聽取各方的建議，科學(xué)合理的制定相關(guān)的制度，然后在保險行業(yè)內(nèi)逐級落實(shí)下去，引導(dǎo)保證保險業(yè)務(wù)有序、合理的展開。

3.完善相關(guān)行業(yè)規(guī)范：中國保險行業(yè)協(xié)會是保險自律性的社團(tuán)組織，它可以通過號召各保險公司共同遵循相關(guān)保險行業(yè)制度，簽訂自律公約，自覺維護(hù)保險行業(yè)業(yè)務(wù)開展秩序，倡導(dǎo)良性競爭，反對惡性競爭，打擊不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?，促使市場主體公平競爭，建立健全保險業(yè)誠信體系，加強(qiáng)保證保險從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)的自律管理，監(jiān)督執(zhí)業(yè)行為，進(jìn)行自律懲戒。

（二）配套相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)

保證保險法律制度構(gòu)建的實(shí)踐表明，不同的保證保險險種涉及不同的專業(yè)領(lǐng)域，一部保險法難以囊括各個保險險種可能面臨的情形和問題，因此完善的保證保險法律制度不僅僅需要保險法對保證保險明確而全面的規(guī)范，也需要相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域法律法規(guī)的配合。

（三）逐步建立完善的個人信用體系

保證保險的承保標(biāo)的是投保人的履約行為，即對投保人履行債務(wù)信用的保險，投保人的信用風(fēng)險同時也包括其主觀信用風(fēng)險。在實(shí)際生活中，我國個人信用建設(shè)這一塊尚處空白，雖然近年來有所發(fā)展但是仍是十分薄弱，至今都還沒有一個全國統(tǒng)一的個人信用聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)，保險公司在面臨投保人投保的時候，只能被動的通過投保人自己提交的工資流水證明，任職公司出具的相關(guān)證明等一些材料了解到投保人的信用狀況。這些情況因?yàn)槭峭侗Ｈ颂峁┑模湔故境鰜淼男畔o疑是對投保人有力的，但保險公司又不能得到真實(shí)的信息，所以只能依賴于投保人。同時我們必須意識到，我國針對誠信缺失的處罰措施是十分少的，在我們國內(nèi)個人失信的成本代價是很低的，這也引發(fā)了個人誠信的低下，所以為了營造一個良好的市場環(huán)境，積極構(gòu)建個人誠信體系是十分有必要的也是十分迫切的，需要我們不斷的努力。

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