我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展的困境與對(duì)策

張 慶，李毅哲

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我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展的困境與對(duì)策

張 慶，李毅哲

（蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，蘭州 730101）

目前我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司與大型財(cái)險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)模式上趨同，沒(méi)有體現(xiàn)出自身較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力和創(chuàng)新能力，發(fā)展優(yōu)勢(shì)不明顯。為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該采取明確市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略、大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍、增強(qiáng)創(chuàng)新能力、加大人才培養(yǎng)力度、逐步從費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等措施，以提高中小保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

財(cái)險(xiǎn)公司；市場(chǎng)；技術(shù)創(chuàng)新；發(fā)展方式

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程雖然僅有30多年，但保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)程加快，市場(chǎng)主體不斷增加，涌現(xiàn)出許多中小財(cái)險(xiǎn)公司。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體制改革的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，中小財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)已成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的重要內(nèi)容和組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位

（一）中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的界定

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方，即提供各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移投保人風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)保險(xiǎn)人。[1]國(guó)際上經(jīng)常通過(guò)活動(dòng)范圍有限、所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離、在市場(chǎng)上不占據(jù)壟斷地位等方面來(lái)界定某保險(xiǎn)公司是否屬于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都是所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，無(wú)論是保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還是市場(chǎng)行為，都只能被動(dòng)接受大公司的意圖，自身無(wú)法左右市場(chǎng)。本文劃分中小財(cái)險(xiǎn)公司的依據(jù)是：1）經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的屬于區(qū)域性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；2）資本規(guī)模不超過(guò)10億元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；3）經(jīng)營(yíng)時(shí)間少于10年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；4）市場(chǎng)份額小的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。[2]

（二）中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位

1. 中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量多，但市場(chǎng)份額小

就中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)由于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量多，形成了完善的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。盡管在數(shù)量上中小財(cái)險(xiǎn)公司占到了絕大多數(shù)，但承保能力卻明顯不足，其經(jīng)營(yíng)決策的變更不能對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)造成重大影響。由于中小財(cái)險(xiǎn)公司投資渠道較窄，投資經(jīng)驗(yàn)欠缺，投資收益率較低，導(dǎo)致其資本實(shí)力差，開(kāi)展業(yè)務(wù)受限較大。中小財(cái)險(xiǎn)公司近年來(lái)連獲批設(shè)，所有制形式更加多樣，分布領(lǐng)域也趨于廣泛，但就目前來(lái)說(shuō)，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)未能占據(jù)主導(dǎo)地位。[3]因此如何提高中小財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力并保持可持續(xù)發(fā)展，使其盡快適應(yīng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的要求并拿出自己的獨(dú)特產(chǎn)品和服務(wù)就顯得非常重要。

2. 中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的重要內(nèi)容和組成部分

世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快決定了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程的加快。開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)有兩個(gè)方法：一是設(shè)立全資公司，此方法由于各國(guó)對(duì)本國(guó)金融市場(chǎng)的保護(hù)以及外資的進(jìn)入很難在短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)而受到限制。二是通過(guò)參股、收購(gòu)的方式進(jìn)入市場(chǎng)。此方法則較易通過(guò)政府管制，并易于利用當(dāng)?shù)毓镜牡鼐墶⑷司墐?yōu)勢(shì)迅速打開(kāi)市場(chǎng)。因此，可以利用中小財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)制靈活，產(chǎn)權(quán)清晰，對(duì)國(guó)計(jì)民生影響相對(duì)較小的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)其與外國(guó)公司合作。這樣就避免了市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，同時(shí)也提高了中小財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平和管理能力。

3. 中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)改善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有積極的作用

由于中小財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念靈活多樣，經(jīng)營(yíng)政策的市場(chǎng)靈敏度高，也更加適合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，符合將中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度較高，競(jìng)爭(zhēng)不充分，結(jié)構(gòu)失調(diào)。[4]隨著中小財(cái)險(xiǎn)公司的快速增加以及市場(chǎng)份額的不斷提升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，陸續(xù)成立的新興財(cái)險(xiǎn)公司以其快速的發(fā)展和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制對(duì)財(cái)險(xiǎn)集團(tuán)公司產(chǎn)生了一定的影響。

二、我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況

（一）市場(chǎng)績(jī)效分析

我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司績(jī)效水平不高，根本原因在于采用了片面追求速度、忽視質(zhì)量和效益的外延式粗放型經(jīng)營(yíng)模式。從承保利潤(rùn)來(lái)看，外資或中外合資財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)優(yōu)于中資的中小財(cái)險(xiǎn)公司，表明外資財(cái)險(xiǎn)公司重視承保質(zhì)量和效益，中資的中小財(cái)險(xiǎn)公司重規(guī)模、輕效益。從投資收益來(lái)看，我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司投資收益水平很低，整體資源配置效率不高，無(wú)法承受彌補(bǔ)承保虧損之重。中小財(cái)險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，關(guān)鍵在于大力發(fā)展資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，用資金運(yùn)用的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)直接承保的虧損。我國(guó)的保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期以來(lái)一直是重承保，輕投資，投資管理體系不健全，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)也制約投資（大部分公司只是在近年來(lái)才成立了投資部，而且專(zhuān)門(mén)的投資人也比較缺乏）。隨著國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的正式頒布以及2009年新保險(xiǎn)法的實(shí)施，保險(xiǎn)資金運(yùn)用分散化、多元化趨勢(shì)明顯，保險(xiǎn)資產(chǎn)配置不斷優(yōu)化，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步增強(qiáng)。[5]

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展大致可分為完全競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷、寡頭壟斷和壟斷競(jìng)爭(zhēng)四種類(lèi)型。市場(chǎng)集中度是反映一國(guó)市場(chǎng)壟斷程度的重要指標(biāo)。集中度越高，壟斷性越強(qiáng)；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，集中度也越小。

我國(guó)三大保險(xiǎn)集團(tuán)公司在2002年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占市場(chǎng)份額為94.16%；2005年為72.63%，到2010年為67.16%。從數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)前三大保險(xiǎn)集團(tuán)公司的市場(chǎng)份額下滑明顯，這表明市場(chǎng)主體迅速增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)集團(tuán)公司的壟斷勢(shì)力在逐漸減弱，為其它中小財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展拓展了極大空間，從而有利于其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，市場(chǎng)主體日趨完善，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)愈加合理有效，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度下降的趨勢(shì)將日趨明顯。從市場(chǎng)集中度這一衡量指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度正在逐步降低，而競(jìng)爭(zhēng)在逐漸加強(qiáng)，正逐漸從寡頭壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。這表明中小財(cái)險(xiǎn)公司作為多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，對(duì)優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)揮著重要作用。

（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)型分析

在國(guó)際市場(chǎng)上，中小財(cái)險(xiǎn)公司一般為專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司，所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種較為單一。專(zhuān)業(yè)化險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略，使中小財(cái)險(xiǎn)公司能夠利用有限的人力和物力，集中精力拓展某一險(xiǎn)種的市場(chǎng)深度和廣度，形成比大公司更具優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)能力。這些中小財(cái)險(xiǎn)公司雖然在總體市場(chǎng)中所占的份額不高，但在某幾項(xiàng)業(yè)務(wù)上所占的份額卻是相當(dāng)高的，其業(yè)務(wù)一般相對(duì)集中在這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)上。而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度不高，保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上只有天平汽車(chē)保險(xiǎn)公司一家專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司。我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司多采取的是綜合性經(jīng)營(yíng)策略，在業(yè)務(wù)發(fā)展中追求全方位發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)非常相似，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)特征基本沒(méi)有，這不利于中小財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高。而外資保險(xiǎn)公司理性客觀地選擇主業(yè)定位，從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，鑒于自身機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏，資本實(shí)力有限的現(xiàn)實(shí)，傾向于一種“市場(chǎng)間隙”的業(yè)務(wù)定位策略。在加強(qiáng)資本力量、擴(kuò)大認(rèn)購(gòu)容量、利潤(rùn)的增長(zhǎng)、擴(kuò)大利潤(rùn)的來(lái)源、增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面，中小財(cái)險(xiǎn)公司仍然有一段路要走。

三、我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展困境

由于國(guó)內(nèi)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)地位堅(jiān)固，外資財(cái)險(xiǎn)公司不斷涌入，中小財(cái)險(xiǎn)公司的生存空間變得越來(lái)越狹窄。車(chē)險(xiǎn)等傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化，使其利潤(rùn)空間變小，盈利能力變得極其脆弱。由于中小財(cái)險(xiǎn)公司資本規(guī)模相對(duì)較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短、經(jīng)營(yíng)區(qū)域受到限制等，這些都制約了其發(fā)展，所以，中小財(cái)險(xiǎn)公司面臨著前所未有的生存危機(jī)。

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡

目前中小財(cái)險(xiǎn)公司的普遍特點(diǎn)是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，其中車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比很高。無(wú)論是保險(xiǎn)集團(tuán)公司還是中小財(cái)險(xiǎn)公司都宣稱(chēng)要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例。但是長(zhǎng)期以來(lái)的路徑依賴(lài)導(dǎo)致大部分公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整成效不大，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的過(guò)度依賴(lài)使得風(fēng)險(xiǎn)更為集中。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品同化且險(xiǎn)種單一

雖然中小財(cái)險(xiǎn)公司眾多，但保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)似，種類(lèi)較為單一，合同條款更是接近。保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品格式化，沒(méi)有按客戶(hù)需求及不同地區(qū)的客觀實(shí)際進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。對(duì)于品牌和產(chǎn)品都不占優(yōu)勢(shì)的中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品的內(nèi)容和價(jià)格完全相同，客戶(hù)選擇大型財(cái)險(xiǎn)公司投保的可能性較大，從而使得中小財(cái)險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化的原因有：1）金融產(chǎn)品本身的極易模仿性，使差異化僅體現(xiàn)在險(xiǎn)種數(shù)量或組合方式上。產(chǎn)品創(chuàng)新的困難在于產(chǎn)品細(xì)節(jié)的公開(kāi)性。要開(kāi)發(fā)一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不僅需要掌握大量信息，而且需要對(duì)這些信息進(jìn)行仔細(xì)分析以計(jì)算出最優(yōu)的費(fèi)率，而這些工作都要求保險(xiǎn)公司投入大量的資源。事實(shí)上，大多數(shù)中小財(cái)險(xiǎn)公司在運(yùn)行初期都是效仿了市場(chǎng)上己有的成熟保險(xiǎn)條款。2）保險(xiǎn)人才的缺失導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化。部分中小財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)技術(shù)積累不足，相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人才缺乏。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主

大多數(shù)保險(xiǎn)主體在競(jìng)爭(zhēng)中主要是打價(jià)格戰(zhàn)，不少中小財(cái)險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的最有效手段就是給客戶(hù)價(jià)格優(yōu)惠，結(jié)果費(fèi)率越來(lái)越低，甚至出現(xiàn)了競(jìng)相以高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等方式變相降低費(fèi)率的情況。保險(xiǎn)公司的獲利能力迅速下降，逐漸升級(jí)的惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)業(yè)隱患重重。財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)下滑，保費(fèi)充足率大幅下降，保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)水平面臨較大挑戰(zhàn)。壟斷造成了中小財(cái)險(xiǎn)公司生存發(fā)展空間過(guò)度狹小，為了擁有市場(chǎng)份額，中小財(cái)險(xiǎn)公司用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式作為主要的市場(chǎng)策略。新公司低價(jià)銷(xiāo)售，原先的公司為了搶回市場(chǎng)，就只有降價(jià)，競(jìng)爭(zhēng)就更加激烈。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)遵循大數(shù)法則原理，在市場(chǎng)上占有主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)集團(tuán)資本雄厚，具有規(guī)模效應(yīng)，如果其改善經(jīng)營(yíng)、控制成本，就會(huì)把產(chǎn)品的邊際成本降低到行業(yè)平均水平以下，這個(gè)時(shí)候再發(fā)動(dòng)價(jià)格戰(zhàn)，中小財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，沒(méi)有規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)品差異度低，在同等價(jià)格的情況下將難以應(yīng)付。

（四）發(fā)展方式以規(guī)模為導(dǎo)向

中小財(cái)險(xiǎn)公司常有重規(guī)模輕效益的經(jīng)營(yíng)思想，內(nèi)部考核機(jī)制則是搶占保費(fèi)規(guī)模和客戶(hù)資源。中介代理手續(xù)費(fèi)、直銷(xiāo)人員手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，大大超越了可支付的范圍，從長(zhǎng)期來(lái)看經(jīng)營(yíng)虧本在所難免。這種政績(jī)優(yōu)先的短期行為，影響了商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的的實(shí)現(xiàn)，并且造成管理層忽視對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的監(jiān)控，導(dǎo)致賠付率增加。公司決策缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)業(yè)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)硬指標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍起著決定性作用。這種做法在短期內(nèi)確實(shí)為公司積聚了資本，擴(kuò)大了規(guī)模，但難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，最終會(huì)傷害效益，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)。

（五）技術(shù)創(chuàng)新和管理水平較弱

在保險(xiǎn)行業(yè)中，精算、資產(chǎn)負(fù)債管理等專(zhuān)業(yè)性技術(shù)對(duì)于公司的經(jīng)營(yíng)和決策起著重要作用，而技術(shù)的成功運(yùn)用必須依托于完備的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。中小財(cái)險(xiǎn)公司由于成立時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果的波動(dòng)性較大、參考性不高，無(wú)法成為公司決策者用于決策和評(píng)判公司經(jīng)營(yíng)成果的依據(jù)，加大了公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在管理水平上無(wú)法和大型財(cái)險(xiǎn)公司相比，影響公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。許多中小財(cái)險(xiǎn)公司的股東和管理層對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)不深刻，在經(jīng)營(yíng)中采取短期收益導(dǎo)向的方式進(jìn)行管理，通常只注重單純的保費(fèi)收入而忽略業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性，在決策中注重眼前利益而忽視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。決策者保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏通常直接會(huì)影響到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和公司經(jīng)營(yíng)成果。

（六）售后服務(wù)不到位

服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、理賠周期長(zhǎng)、退保難是產(chǎn)生客戶(hù)糾紛的主要原因。中小財(cái)險(xiǎn)公司在理賠時(shí)“惜賠”、“拖賠”甚至“借故不賠”，部分理賠人員傾向于保險(xiǎn)公司的利益，尋找條款中不利于被保險(xiǎn)人的方面而拒賠，使被保險(xiǎn)人在糾紛中處于被動(dòng)地位。這樣不僅損害了被保險(xiǎn)人的切身利益，而且嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，進(jìn)而侵蝕保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基。保險(xiǎn)理賠要求重合同、守信用、“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”。理賠是關(guān)系財(cái)險(xiǎn)公司聲譽(yù)的最重要的環(huán)節(jié)，中小財(cái)險(xiǎn)公司如果完善賠付管理，也能確立差異化優(yōu)勢(shì)。另外，保險(xiǎn)條款為格式條款，部分條款內(nèi)容較為生僻，客戶(hù)投保時(shí)不易了解甚至誤解被保險(xiǎn)人的義務(wù)和權(quán)利，導(dǎo)致理賠或退保時(shí)產(chǎn)生受騙情緒。

四、加快我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的對(duì)策

（一）明確市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

合理的競(jìng)爭(zhēng)策略應(yīng)該是差異化集中策略，即“靈活的集中策略+差異化經(jīng)營(yíng)策略”。這種競(jìng)爭(zhēng)策略要求各級(jí)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)立足自身實(shí)際，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)，并在該領(lǐng)域投入資源，積極培養(yǎng)這一方面的核心技術(shù)能力、決策能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織協(xié)調(diào)以及營(yíng)銷(xiāo)能力，擴(kuò)大目標(biāo)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

目前多數(shù)中小財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略，應(yīng)兼顧保費(fèi)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的平衡增長(zhǎng)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控下的規(guī)模擴(kuò)張。而后轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)效益的提高，建立以效益為主的考核機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)核保、核賠管理，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量并杜絕假賠案的發(fā)生。增長(zhǎng)戰(zhàn)略應(yīng)考慮業(yè)務(wù)領(lǐng)域以及內(nèi)部增長(zhǎng)還是外部增長(zhǎng)的問(wèn)題。以增長(zhǎng)優(yōu)先為目標(biāo)戰(zhàn)略的公司，需要大力擴(kuò)展機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展市場(chǎng)需求較大的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此類(lèi)公司以中華聯(lián)合、天安等公司為代表。利潤(rùn)戰(zhàn)略首先要考慮是承保利潤(rùn)還是投資利潤(rùn)為主的問(wèn)題。承保利潤(rùn)是業(yè)務(wù)利潤(rùn)先導(dǎo)取向，即通過(guò)調(diào)整承保政策和加強(qiáng)成本控制來(lái)獲取利潤(rùn)。以承保利潤(rùn)為戰(zhàn)略目標(biāo)的公司，主要發(fā)展效益型險(xiǎn)種，加強(qiáng)承保、核保、核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)增加承保利潤(rùn)。目前大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等新公司正在努力實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。另一種是投資利潤(rùn)主導(dǎo)取向，目前西方國(guó)家都出現(xiàn)向投資利潤(rùn)取向轉(zhuǎn)型，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也將會(huì)如此。以投資利潤(rùn)優(yōu)先為目標(biāo)戰(zhàn)略的公司，就要加強(qiáng)投資管理和財(cái)務(wù)管控能力，保證能夠及時(shí)上劃資金統(tǒng)一運(yùn)作，并通過(guò)投資交易獲取較高收益。華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采取的戰(zhàn)略正是投資利潤(rùn)導(dǎo)向，并已在近兩年的投資業(yè)務(wù)中取得了豐厚的回報(bào)。[6]從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該在承保利潤(rùn)越來(lái)越低的情況下，及時(shí)轉(zhuǎn)型到投資驅(qū)動(dòng)的模式。

（二）大力開(kāi)拓非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)等其它有較大市場(chǎng)潛力的險(xiǎn)種，在開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種方面要不斷拓寬視野、發(fā)揮創(chuàng)新精神，設(shè)計(jì)有利于提供社會(huì)保障及公司發(fā)展的新型險(xiǎn)種。非車(chē)險(xiǎn)類(lèi)的險(xiǎn)種包括企財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等等。對(duì)于非車(chē)險(xiǎn)類(lèi)的不同險(xiǎn)種，中小財(cái)險(xiǎn)公司要針對(duì)其特點(diǎn)采用不同發(fā)展策略。例如主動(dòng)爭(zhēng)取服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的政策性保險(xiǎn)；企財(cái)險(xiǎn)需要科學(xué)定位客戶(hù)，實(shí)施差別化的產(chǎn)品和服務(wù)；意外險(xiǎn)是近兩年來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的強(qiáng)勁增長(zhǎng)點(diǎn)，應(yīng)積極拓展各種銷(xiāo)售渠道；責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)所推動(dòng)發(fā)展的險(xiǎn)種，應(yīng)該大力加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)投入，發(fā)展成為公司的強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)；家財(cái)險(xiǎn)需求呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，可通過(guò)多險(xiǎn)種產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石。創(chuàng)新的關(guān)鍵是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì)，正確地做出決策，有效地實(shí)施并成功地引入市場(chǎng)。市場(chǎng)創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場(chǎng)。產(chǎn)品創(chuàng)新的著眼點(diǎn)是挖掘滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，選定相關(guān)產(chǎn)業(yè)、目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)需求設(shè)計(jì)多樣化、功能化的產(chǎn)品，森林保險(xiǎn)就是一個(gè)有益的嘗試。理念創(chuàng)新即樹(shù)立維護(hù)企業(yè)品牌，打造“百年老店”的經(jīng)營(yíng)理念。目前各財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上沒(méi)有壁壘，相互模仿非常普遍，各家公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本上概念模糊，很難建立優(yōu)勢(shì)。中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)將精力集中在有能力創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)市場(chǎng)上，比如根據(jù)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度或消費(fèi)者的收入特征選取目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)銷(xiāo)售地域，重點(diǎn)突破。部分中小財(cái)險(xiǎn)公司正通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)從以規(guī)模為重到以效益為重的轉(zhuǎn)變、從以產(chǎn)品為中心到以客戶(hù)為中心的轉(zhuǎn)變、從盲目惡性競(jìng)爭(zhēng)到全面規(guī)范經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變、從固守傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式到創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式的轉(zhuǎn)變、從單一依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利到快速發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)和投資盈利的轉(zhuǎn)變。

（四）采用可持續(xù)發(fā)展的人才戰(zhàn)略

保險(xiǎn)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，人才是保險(xiǎn)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。中小財(cái)險(xiǎn)公司從開(kāi)始就應(yīng)該壟斷人才，壟斷市場(chǎng)。人才成本不斷攀升，新老保險(xiǎn)公司人才爭(zhēng)奪愈演愈烈。人才的質(zhì)量問(wèn)題也不容小覷，中小財(cái)險(xiǎn)公司的人才在從業(yè)經(jīng)歷和時(shí)間上普遍低于大型財(cái)險(xiǎn)公司，管理人才嚴(yán)重缺乏。從各中小財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)踐看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力普遍強(qiáng)于管理能力。因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立科學(xué)管理思維。中小財(cái)險(xiǎn)公司更缺懂企業(yè)管理、懂市場(chǎng)研究、具有情報(bào)收集和分析能力的復(fù)合型人才。中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)把管理人才的使用、培養(yǎng)放到工作的首位，員工的內(nèi)部培訓(xùn)要有時(shí)代特點(diǎn)，應(yīng)該理論與實(shí)踐相結(jié)合。還要及時(shí)從其它相關(guān)行業(yè)引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后備力量。從而形成以管理人才為主、以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。

（五）完善服務(wù)體系

保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)行業(yè)，銷(xiāo)售的不是保單而是服務(wù)。中小財(cái)險(xiǎn)公司要重點(diǎn)解決不重視誠(chéng)信、追求短期利益、服務(wù)質(zhì)量不高等問(wèn)題。應(yīng)建立和完善快速的服務(wù)調(diào)度、跟蹤、應(yīng)急處理和投訴協(xié)調(diào)處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的良性互動(dòng)。應(yīng)積極推進(jìn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、一體化，提高服務(wù)品質(zhì)。增進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)電子化建設(shè)，提高保險(xiǎn)服務(wù)效率，樹(shù)立客戶(hù)至上的觀念，以誠(chéng)信為本，理賠時(shí)做到公平合理。目前保險(xiǎn)服務(wù)仍要圍繞保險(xiǎn)咨詢(xún)—風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估—保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)—承?！榭倍〒p—理賠這一服務(wù)鏈，不斷深化細(xì)化。另一方面，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)中，90%的客戶(hù)不出險(xiǎn)就享受不到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，所以要努力開(kāi)展形式多樣的保險(xiǎn)增值服務(wù)和附加服務(wù)。比如公司在做好傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、承保服務(wù)、理賠服務(wù)之外，開(kāi)始嘗試對(duì)涉及車(chē)輛在使用過(guò)程中所遇到的救援、保養(yǎng)、年檢等問(wèn)題提供增值服務(wù)。通過(guò)這些優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅能減少事故，更激發(fā)客戶(hù)投保意愿，使其從改善服務(wù)中獲益。

（六）從費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，需要監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的正確引導(dǎo)和管理，也需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀和長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)理念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。從行業(yè)管理的角度來(lái)看，可從兩個(gè)方面入手加強(qiáng)管理，一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)承保費(fèi)率的監(jiān)管，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，使費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)在合理的區(qū)間進(jìn)行；二是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各中小財(cái)險(xiǎn)公司的客服質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)投保人的投訴情況進(jìn)行跟蹤處理，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為予以懲罰。中小財(cái)險(xiǎn)公司也需要從三個(gè)方面入手：1）樹(shù)立以服務(wù)取勝的競(jìng)爭(zhēng)理念，依靠服務(wù)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；2）創(chuàng)新服務(wù)方式，依靠服務(wù)創(chuàng)新為客戶(hù)創(chuàng)造更高的價(jià)值；3）服務(wù)創(chuàng)品牌，品牌贏市場(chǎng)。例如華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改變經(jīng)營(yíng)方式，強(qiáng)化客服競(jìng)爭(zhēng)理念，改造客服條件，加強(qiáng)客服隊(duì)伍建設(shè)。公司專(zhuān)門(mén)成立了客戶(hù)服務(wù)部，并整合了產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的資源，在面臨重大自然災(zāi)害時(shí)，可以調(diào)動(dòng)全系統(tǒng)的力量來(lái)為客戶(hù)服務(wù)，通過(guò)服務(wù)質(zhì)量提升公司品牌形象。

（七）建立暢通的督察制度，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

建立暢通的流轉(zhuǎn)、督察制度，及時(shí)講評(píng)、通報(bào)；建立依法合規(guī)制度，落實(shí)到位，不遷就，不敷衍，出了問(wèn)題上追一級(jí)；轉(zhuǎn)變分支機(jī)構(gòu)高管人員經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，實(shí)現(xiàn)從治標(biāo)到標(biāo)本兼治的根本轉(zhuǎn)變。

作為成長(zhǎng)型中小財(cái)險(xiǎn)公司，變革是永恒的主題。積極進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整是構(gòu)建中小財(cái)險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效發(fā)展策略。中小財(cái)險(xiǎn)公司想要為社會(huì)所需要，保持自身健康發(fā)展態(tài)勢(shì)，就必須采取符合自身實(shí)際的企業(yè)管理模式，形成經(jīng)營(yíng)特色，積極進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，樹(shù)立效益優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)理念。而長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃、謹(jǐn)慎的作為、開(kāi)放的姿態(tài)和客觀務(wù)實(shí)的評(píng)估正是中小財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)待結(jié)構(gòu)調(diào)整的最佳態(tài)度。

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（責(zé)任編校：賀常穎）

Study on Development of Middle and Small Insurance Companies in China

ZHANG Qing, LI Yizhe

（University of Finance & Economy of Lanzhou, Lanzhou, Gansu730101 China）

The small and medium insurance companies in China do not reflect their strong professional and innovation ability. In order to promote development of the insurance industry, a clear market strategy of positioning and development should be taken to expand the scope of business, to enhance innovation capacity and to increase the intensity of training.

insurance companies; sustainable development; strategy research

F 840.322

A

10.3969/j. issn. 2096-059X.2016.01.005

2096-059X(2016)01–0024–05

2015-11-25

張慶（1981-），男，講師，主要從事經(jīng)濟(jì)管理、人力資源管理研究；李毅哲（1983-），女，主要從事金融研究。