商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風險研究

李佳

摘 要：本文主要介紹了商業(yè)銀行在小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的現(xiàn)狀及風險研究。通過對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸現(xiàn)狀的介紹，引出我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的問題，同時給出相應對策。旨在通過對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的研究，改進其不足，規(guī)避其風險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小企業(yè)信貸；風險；研究

近些年，我國小企業(yè)的發(fā)展十分迅猛，在國家的民生及經(jīng)濟發(fā)展方面具有不可替代的重要地位。雖然小企業(yè)具有非常重要的作用，但是它所具有的缺點卻導致其起步難，發(fā)展不易的后果，而由于小企業(yè)自身所具有的周期短、信息量不足等缺點，導致其融資十分困難，致使商業(yè)銀行在面對小企業(yè)貸款時仍然面臨著一定的信貸風險，為其融資帶來了不便。所以，規(guī)避其風險便可以達到企業(yè)和銀行之間的雙贏。

一、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的現(xiàn)狀

到目前為止，小企業(yè)在我國企業(yè)中占絕大部分的比例，市場經(jīng)濟十分活躍。在2011年以前，我國小企業(yè)的發(fā)展十分迅速，為市場經(jīng)濟注入了有生力量，一時無可限量，但隨即由于小企業(yè)在實際操作中無可避免的暴露出了其弊端，導致在2012年～2015年期間，小企業(yè)的數(shù)量迅速下降，而大多數(shù)的小企業(yè)為了企業(yè)的發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新都有資金的需求，而這些資金基本全部由商業(yè)銀行提供?？墒切∑髽I(yè)的前途十分堪憂，多數(shù)的銀行由于信貸風險具有一定的恐貸情緒，對企業(yè)的發(fā)展十分不利。而所謂信貸風險，是指信貸資金收益的不確定性或是波動性，而規(guī)避或減輕這種風險對國家的發(fā)展至關(guān)重要。

二、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的風險

1.缺乏風險管理體系

由國家工商總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)顯示可知，小企業(yè)正日益占據(jù)市場的絕大份額，但由于小企業(yè)在面臨突變的市場環(huán)境時，適應性過低，一場小型的金融危機更會令小企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。在2011年下半年開始，由于國際和國內(nèi)蕭條的經(jīng)濟環(huán)境，金融機構(gòu)由于小企業(yè)的貸款不良率的時有發(fā)生，致使缺乏技術(shù)核心管理的小企業(yè)在金融機構(gòu)貸款方面正逐漸不具備有利的地位。而由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展過于迅速，在控制管理信貸風險方面具有分工不明確，各部門具有脫節(jié)沖突的地方，導致相應的風險控制組織機構(gòu)和職責分工的標準不統(tǒng)一。在商業(yè)銀行的內(nèi)部風險管理的控制也不夠完善，例如：在面臨同一個客戶時，很可能在處理信貸方面出現(xiàn)兩個或多個業(yè)務人員接手，在業(yè)務分配方面和業(yè)務完成率方面的效率都十分低。完善其風險管理體系對我國的銀行發(fā)展具有十分重要的作用，也在促進我國科技創(chuàng)新發(fā)展具有十分重要的作用。

2.信貸信息缺乏真實性

眾所周知，我國的科技發(fā)展和科技創(chuàng)新能力還有待加強，而我國銀行在面對企業(yè)的統(tǒng)一管理方面的信息科技技術(shù)十分匱乏，監(jiān)管措施又十分不完善，這就造成了對于客戶的真實性具有一定程度上的誤差。在企業(yè)向銀行貸款時，多數(shù)從業(yè)人員所采用的采集方式不具備可靠性，走馬觀花，而小企業(yè)并不像大企業(yè)那樣具有品牌效應，致使真正有需求的人無法及時的籌集到資金，這對市場經(jīng)濟的發(fā)展十分不利。而小企業(yè)貸款時是綜合了市場的需求，以及企業(yè)發(fā)展的需求，具有相當大的專業(yè)性，而商業(yè)銀行普遍不具備了解市場需求方面的知識，這就導致兩者之間的信息不對等，貸款不易的狀況發(fā)生。

3.法律法規(guī)不完善

不可否認的是，政府對小企業(yè)是否能順利的發(fā)展下去報以深切的厚望，即便在國內(nèi)大范圍的進行幫扶政策，并為其提供了一個相對寬松的融資環(huán)境，但是相關(guān)的法律法規(guī)還不是十分的完善，甚至有一些十分不適合這個高速發(fā)展的時代，而且部分法律法規(guī)落實年代過久，有些商家更會鉆規(guī)則的漏洞，致使這些法律法規(guī)形同虛設(shè)，在管理企業(yè)貸款方面缺少約束性，造成商業(yè)銀行“恐貸”情緒更加嚴重。

三、如何規(guī)避信貸風險

1.建立健全的風險管理體系，加強風險意識

隨著科技的發(fā)展，舊有的風險管理機制并不足以滿足這個日新月異的時代，健全完善的風險管理體系正是恢復已經(jīng)頹敗的國內(nèi)經(jīng)濟形勢的不可替代的因素。目前，商業(yè)銀行應盡快加強工作人員的風險意識，對現(xiàn)有的小企業(yè)信貸風險預警體系進行調(diào)整，制定出針對我國企業(yè)的信貸方案，能及時發(fā)現(xiàn)和清除在信貸過程中所出現(xiàn)的潛在風險。商業(yè)銀行貸款過后，應該及時跟進，避免貸款后聽之任之的不作為行為。而對數(shù)額較大的貸款款項應該分批發(fā)放，這樣可以保證貸款的真正用途，避免出現(xiàn)更嚴重的問題。

2.信貸信息透明化

商業(yè)銀行在接受企業(yè)貸款申請時，應提前派專員走訪企業(yè)，多渠道了解、調(diào)查企業(yè)真實運作情況及信譽狀況，綜合考察貸款的可行性，杜絕騙保騙貸的發(fā)生。商業(yè)銀行對貸款應具有明確分工的貸款管理，應該讓從事于商業(yè)銀行信貸風險管理人員具備專業(yè)的市場評估的專業(yè)性知識，使整個信貸風險團隊具有良好的團隊協(xié)作，避免商業(yè)銀行以及企業(yè)之間對貸款的理解不統(tǒng)一，致使工作效率低下，不能及時的緩解企業(yè)所遇到的難題，導致市場經(jīng)濟崩壞。

3.加強管理措施

面對小企業(yè)開展信貸業(yè)務會具有一定的風險，這是商業(yè)銀行難以回避的問題。所以商業(yè)銀行在貸款時不僅要做好企業(yè)的調(diào)查工作，同時也要加強內(nèi)部的風險管理措施，進行實時地防控，將風險降到到可接受范圍內(nèi)。這不僅需要相關(guān)工作人員們加強風險預警意識，更需要內(nèi)部管理人員分工明確，提高信貸管理人員的素質(zhì)，這能在一定程度上保證信貸資產(chǎn)的安全。商業(yè)銀行應該培養(yǎng)具有扎實的金融基礎(chǔ)知識的風險管理團隊員，具有信貸方面的風險敏感意識。從科技方面來說，商業(yè)銀行應該加大安保方面的投資，加強信息技術(shù)人員的專業(yè)知識，能在最大程度上降低在信貸過程中出現(xiàn)的問題。這樣就可以最大程度的加強市場活力，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，提高國民的生活素質(zhì)。

四、結(jié)語

總而言之，規(guī)避商業(yè)銀行在小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的風險所具有的社會效益及經(jīng)濟效益都十分巨大，對國民生活素質(zhì)的提高起到至關(guān)重要的作用。由于銀行和企業(yè)之間在信息層面的不對稱，導致銀行不能準確及時的掌握可能出現(xiàn)的風險這一弊端會隨著銀行風險管理人員的科學素養(yǎng)的提高而被避免。而加強了信貸分先預警管理機制更在一定程度上保證了款項最大收益，實現(xiàn)了銀企雙贏的局面。從長遠角度來說，降低社會規(guī)避了心底分先有利于我國經(jīng)濟的全面發(fā)展，對國內(nèi)市場能起到積極促進的作用。

參考文獻：

[1]劉又哲.商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風險管理探討[J].中央財經(jīng)大學學報，2011（11）.

[2]王震，張賀.論商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的信貸風險防控[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012（10）.

[3]尚倩.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究[D].河北工業(yè)大學，2012.