互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究及應(yīng)對(duì)策略

摘 要：近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展快速，不僅對(duì)金融體制改革起到推動(dòng)作用，也對(duì)整個(gè)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響?；诖吮尘跋拢疚氖紫冉榻B互聯(lián)網(wǎng)金融概念和特征，接著分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響，最后就商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)策略

許多學(xué)者認(rèn)為2013年應(yīng)該作為我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因?yàn)樵谶@一年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、規(guī)模膨脹、創(chuàng)新業(yè)務(wù)涌現(xiàn)。其主要業(yè)務(wù)模式包括：第三方支付，以快錢、支付寶等為代表，主要從事支付、結(jié)算和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；貨幣基金直銷，以余額寶為代表的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品；網(wǎng)絡(luò)借貸，以拍拍貸、阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)融資模式。這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的影響。因此，現(xiàn)階段研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，有助于商業(yè)銀行進(jìn)一步掌握金融市場(chǎng)的新變化，采取有效措施，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

一、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

在國(guó)內(nèi)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞最初是由鄒傳偉和謝平（2012）提出，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融典型案例進(jìn)行深入解析，他們認(rèn)為高效的資源配置能力是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)。邱峰（2013）認(rèn)為傳統(tǒng)金融服務(wù)的供求斷層是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的根本原因，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新，難以滿足年輕一代對(duì)金融服務(wù)的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有的便捷、高效、門檻低、業(yè)務(wù)模式多樣等特點(diǎn)迅速獲得市場(chǎng)青睞，從而弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色，降低了商業(yè)銀行的收入來(lái)源。牛錫明（2013）通過(guò)以交通銀行為例，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的影響，他認(rèn)為走綜合化經(jīng)營(yíng)的道路更有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。鄭肖鵬（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加劇了金融脫媒，指出商業(yè)銀行應(yīng)該在借助自身的同時(shí)，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，與第三方支付公司在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作的機(jī)會(huì)，通過(guò)揚(yáng)長(zhǎng)避短，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求發(fā)展。郭娜（2014）通過(guò)實(shí)證分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的共生性問(wèn)題，指出互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是現(xiàn)代金融體系的重要構(gòu)成部分，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)金融要想共同發(fā)展要從改善監(jiān)管體系、創(chuàng)新共生模式、優(yōu)化共生環(huán)境等方面著手。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞是由謝平（2012）年提出，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)是高效便捷、信息相對(duì)透明，在提高資金配置效率的同時(shí)，能夠顯著降低交易成本。他指出雖然從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該屬于直接融資模式，但是因其具有：高效率、低成本、信息量大等自身特征，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式是區(qū)別間接融資和直接融資的第三種融資模式。劉勇、羅明雄（2013）在《互聯(lián)網(wǎng)金融》一書(shū)中認(rèn)為，那些依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。徐潔、魄斌賢（2014）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是指資金流通層面，包括一切借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。朱樑（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一類新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，不僅包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的金融服務(wù)，還包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)手段展開(kāi)的金融服務(wù)。從上述文獻(xiàn)可以看出學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義并沒(méi)有統(tǒng)一，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、結(jié)算以及支付等業(yè)務(wù)的新型金融模式。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌等模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）缺乏監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)較高

首先，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處于起步摸索階段，存在諸多監(jiān)管漏洞和法律盲區(qū)，容易累積風(fēng)險(xiǎn)。其次，信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融借助的手段，所以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)存在，一旦受到計(jì)算機(jī)病毒的攻擊或者由于平臺(tái)自身的缺陷，都有可能造成投資者重大的損失。

（2）高效、便捷、經(jīng)濟(jì)

借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，資金供求存在雙方信息不對(duì)稱，一方面，資金供求者難以找到適合的自身情況的投資項(xiàng)目；另一方面，資金需求者也很難快速、低成本的獲取資金。所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源配置效率不高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)供求雙方信息進(jìn)行匹配，同時(shí)資金融通活動(dòng)在網(wǎng)上就能夠完成，不僅提高了資源的配置效率，也降低了交易成本。

（3）交易主體信息相對(duì)對(duì)稱

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，交易主體都不可避免的會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上留下信息，通過(guò)搜索和分析這些信息能夠初步判斷交易主體的信用和資金等基本情況，從而減少信息不對(duì)稱。而當(dāng)違約情況發(fā)生時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息受眾廣泛、傳播迅速的特點(diǎn)，能夠及時(shí)公布違約信息，增加交易主體的違約成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.弱化商業(yè)銀行金融中介角色

本質(zhì)上說(shuō)金融實(shí)質(zhì)上是一系列的資金融通活動(dòng)的統(tǒng)稱，是進(jìn)行資金的配置，使資金供求達(dá)到平衡的過(guò)程，而在這個(gè)過(guò)程中由于時(shí)間和空間的局限，資金供求雙方存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行一直充當(dāng)著資金配置的中介角色，匯集資金供求信息，實(shí)現(xiàn)資金的跨區(qū)域跨期限的配置，但是通過(guò)商業(yè)銀行這一中介，資金配置效率不高，而且商業(yè)銀行的較為單一的金融產(chǎn)品難以滿足資金供求雙方多樣化需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，改變了信息的傳播方式和途徑，借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的構(gòu)建，不但提高了資金配置的效率，還能夠在一定程度上緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。這整個(gè)過(guò)程都繞開(kāi)了商業(yè)銀行環(huán)節(jié)，使得商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化。

2.影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

小微企業(yè)融資需求具有“急、短、小”的特征，基于這些特征，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過(guò)借助大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)收集和處理相關(guān)信息，迅速創(chuàng)新金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，來(lái)更好的滿足小微企業(yè)的融資需求，使得商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的份額有所下降。以阿里小貸為例，其具有無(wú)擔(dān)保、為抵押、流程簡(jiǎn)便、放款快等特征，深受廣大小微企業(yè)主的青睞。到2013年底，已經(jīng)有60多萬(wàn)家的小微企業(yè)通過(guò)阿里小貸獲得資金，累積貸款金額多達(dá)1400萬(wàn)元。而長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)強(qiáng)大的信息收集和處理能力，并通過(guò)信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享，能夠更為準(zhǔn)確有效的評(píng)估借款者的信用水平，提高優(yōu)質(zhì)客戶的融資額度，屆時(shí)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)將會(huì)進(jìn)一步受到影響。

3.影響商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

存款一直是商業(yè)銀行最核心的負(fù)債業(yè)務(wù)，特別是活期存款，低廉的獲取成本，是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的資金來(lái)源。多年來(lái)商業(yè)銀行不斷拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，吸收大量社會(huì)閑散資金用于發(fā)放貸款，以此來(lái)賺取利差。然而互聯(lián)網(wǎng)的興起使得商業(yè)銀行這種低成本獲取資金的模式難以維系，儲(chǔ)戶流失，存款減少。一方面，隨著國(guó)民文化素質(zhì)的提高，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的認(rèn)識(shí)不斷加深，對(duì)理財(cái)和投資的熱情也在加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)提供不同風(fēng)險(xiǎn)和收益組合的產(chǎn)品，能夠滿足居民多樣化投資需求，吸引大量社會(huì)閑散資金，分流銀行儲(chǔ)蓄存款。另一方面，第三方支付的興起也造成了儲(chǔ)蓄存款的流失。第三方支付平臺(tái)的延期支付功能使得賬戶中會(huì)有資金沉淀，這種資金沉淀實(shí)際上是一種網(wǎng)絡(luò)賬戶活期存款的存在，而這部分資金也脫離了銀行系統(tǒng)。僅以支付寶為例，每天的沉淀資金就在100億元以上。這些都商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.重視復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)深度的融合，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)有更高的要求。因此，從某種意義上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)可以歸根于人才的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行員工多是僅具有單一學(xué)科背景，缺少既精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又熟悉銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行在未來(lái)的員工招聘中應(yīng)該側(cè)重對(duì)復(fù)合型人才的引進(jìn)，同時(shí)在員工在常規(guī)培訓(xùn)中，制定相關(guān)培訓(xùn)計(jì)劃，建設(shè)一支既懂銀行經(jīng)營(yíng)管理，又懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為未來(lái)商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域墊定人才基礎(chǔ)。

2.在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作，實(shí)現(xiàn)共贏

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行不僅要有危機(jī)意識(shí)，還要有合作意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新合作模式，借助互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)良的客戶交互體驗(yàn)、完善的客戶信息以及豐富的客戶資源等優(yōu)勢(shì)，在銷售渠道和融資方式等業(yè)務(wù)上尋求合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)雙贏，而不是消極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)或者惡性排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。現(xiàn)階段可行的合作模式有：（1）共享客戶資源信息；（2）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同開(kāi)發(fā)新的融資平臺(tái)；（3）與第三方支付企業(yè)合作，共同開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付平臺(tái)。

3.推進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程

近年來(lái)國(guó)內(nèi)多家銀行都更加注重電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，電子銀行交易替代率也有了顯著的提升，截止到2012年前兩個(gè)季度，替代率就已經(jīng)超過(guò)60%。但這僅僅是將原來(lái)線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上進(jìn)行，只是單純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，離互聯(lián)網(wǎng)金融層面相差還很遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的將金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，而是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融結(jié)合起來(lái)創(chuàng)造的一種新的業(yè)態(tài)。唯有深刻的理解互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，銀行才能更好的順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的潮流。

4.學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)理念

隨著客戶尋求適合終端主動(dòng)性的加強(qiáng)，對(duì)銀行的服務(wù)模式也提出了新的要求。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加尊重用戶的體驗(yàn)、交互式營(yíng)銷和平臺(tái)的開(kāi)放。在為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更加靈活多樣。例如第三方支付公司能夠針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的支付服務(wù)方案，一旦發(fā)現(xiàn)客戶有新的支付服務(wù)模式需求，第三方支付公司能夠很快予以應(yīng)對(duì)。而在針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)小貸通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，在其小額貸款業(yè)務(wù)中收集評(píng)估客戶的網(wǎng)絡(luò)行為和網(wǎng)絡(luò)信用，降低了尋找優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)實(shí)施網(wǎng)上“場(chǎng)景式”審批模式，也降低了尋找優(yōu)質(zhì)客戶的成本。使得互聯(lián)網(wǎng)小微貸款模式表現(xiàn)出了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。所以商業(yè)銀行要客觀清醒的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)行業(yè)的沖擊，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以“市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，將客戶群體進(jìn)一步細(xì)化，創(chuàng)新產(chǎn)品滿足不同客戶群體的多樣化需求，加快推進(jìn)核心業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，從而增加客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的粘性度。

五、結(jié)束語(yǔ)

以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)促使一些傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生改變，金融業(yè)就是其中典型的一個(gè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使人民對(duì)金融產(chǎn)品的形態(tài)和業(yè)務(wù)模式有了新的認(rèn)識(shí)，改變了傳統(tǒng)的金融格局。雖然通過(guò)對(duì)地域資源的控制以及政府政策的支持使傳統(tǒng)銀行暫時(shí)仍然保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但也要清醒的認(rèn)識(shí)到新金融勢(shì)力正借助互聯(lián)網(wǎng)科技擺脫地域束縛，而其發(fā)展所面臨的最大限制——金融制度，也將隨著政府對(duì)小微企業(yè)融資的支持和金融改革的不斷深化出現(xiàn)制度破冰。所以，商業(yè)銀行要以積極的心態(tài)、強(qiáng)大的勇氣去迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，提高服務(wù)意識(shí)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、建立合理組織架構(gòu)體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：馮微（1979- ），女，漢族，安徽霍邱人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究生，單位：安徽新力投資集團(tuán)有限公司，研究方向：金融產(chǎn)品創(chuàng)新及普惠金融理論及實(shí)踐