經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

□文/張 戈

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北·石家莊）

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的新常態(tài)，新常態(tài)的到來是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律所決定的。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到轉(zhuǎn)型升級(jí)，經(jīng)濟(jì)模式得到改變，是解決長(zhǎng)期積累的深層矛盾的必經(jīng)階段。在如此復(fù)雜的大背景下，銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)就是怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中暴露期，面對(duì)此挑戰(zhàn)銀行業(yè)應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。隨著中央政府的放權(quán)，市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)中起決定性作用。利率市場(chǎng)化及金融脫媒阻礙了銀行業(yè)的高速發(fā)展步伐。銀行利差減少、業(yè)務(wù)單一、渠道落后等問題使得銀行不能協(xié)調(diào)發(fā)展。所以，在新的政策條件下，銀行應(yīng)該優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展多項(xiàng)業(yè)務(wù)，保障多項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)盈利來源的多元化和盈利渠道的多樣化。

新常態(tài)下，市場(chǎng)需求遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給，新興產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)異軍突起在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越大。第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重增大，制造業(yè)由原來的低端向高端和產(chǎn)業(yè)鏈上游轉(zhuǎn)型，這都是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變的體現(xiàn)。以往我國(guó)銀行業(yè)投資焦點(diǎn)固定在房地產(chǎn)行業(yè)和固定資產(chǎn)投資行業(yè)，對(duì)第三產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)不夠重視。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，銀行業(yè)應(yīng)及時(shí)調(diào)整投資焦點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步降低對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的投資，加大對(duì)制造業(yè)與服務(wù)業(yè)的投資，開拓新市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化需求，為銀行未來開展新業(yè)務(wù)做好充足準(zhǔn)備。

二、深化金融體制改革

1、在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為了應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行須深化金融體制改革。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，我們需要有一個(gè)更寬、更深、更穩(wěn)定的金融市場(chǎng)來促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、孕育新產(chǎn)業(yè)，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做出貢獻(xiàn)。隨著政府放開“看不見的手”，在對(duì)金融資源配置中發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，全面推進(jìn)金融體制改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，擴(kuò)大利率自主定價(jià)和匯率雙向浮動(dòng)空間，促進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換的實(shí)施?，F(xiàn)有金融市場(chǎng)體系單一，開拓多層次體系，促進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，解決信貸市場(chǎng)過度繁榮問題。為了解決小微企業(yè)融資難、成本高等問題，建立多層次的資本市場(chǎng)，使資金的供給者與需求者一一對(duì)應(yīng)。

2、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融方面的改革。我國(guó)的金融體系亟待完善，為了讓國(guó)內(nèi)和國(guó)外投資者對(duì)中國(guó)市場(chǎng)更有信心，政府已出臺(tái)相關(guān)政策，如對(duì)利率進(jìn)行管制、資本項(xiàng)目的可兌換，促使我國(guó)監(jiān)督管理體系接近發(fā)達(dá)市場(chǎng)水平。不久前中國(guó)人民銀行宣布存款利率制度將會(huì)逐步退出中國(guó)市場(chǎng)，并且會(huì)加快市場(chǎng)機(jī)制的形成。中國(guó)不斷推出的金融體系改革會(huì)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

三、建立健全監(jiān)督管理體系

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)面臨不斷加劇的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)應(yīng)重新認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，形成新的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)，改被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理為主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。綜合管理銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建設(shè)一個(gè)擁有高素質(zhì)的隊(duì)伍，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)文化的學(xué)習(xí)。把握“安全性、效益性、流動(dòng)性”三個(gè)大關(guān)。

1、加快金融創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)量化管理技能。注重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理技術(shù)的創(chuàng)新，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)識(shí)別分類和計(jì)量的前提下，對(duì)分類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管理。提高銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的專業(yè)化水平。

2、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)文化的樹立和隊(duì)伍建設(shè)。為了培養(yǎng)銀行工作人員的責(zé)任意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，需要營(yíng)造一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理文化氛圍。通過對(duì)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，讓員工能識(shí)別并防范風(fēng)險(xiǎn)，并形成一種習(xí)慣，自覺將其運(yùn)用到日常業(yè)務(wù)操作中，建立一支具有專業(yè)化水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

3、加強(qiáng)監(jiān)督管理體系建設(shè)。有效的監(jiān)督能維持金融秩序，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促使金融有序發(fā)展。

四、加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識(shí)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)到來之前，政府靠投資刺激經(jīng)濟(jì)來解決金融危機(jī)帶來的問題，結(jié)果是經(jīng)濟(jì)持續(xù)高增長(zhǎng)的同時(shí)也受到了質(zhì)疑。過去給我們的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是，在經(jīng)濟(jì)受到投資刺激階段，能獲得大量資金的部門是國(guó)有企業(yè)及地方性政府，刺激之后就出現(xiàn)了很多問題，諸如杠桿率持續(xù)不斷的快速上升，隨之出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)，使得國(guó)有企業(yè)和融資機(jī)構(gòu)擁有眾多資金，造成的不良后果就是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重扭曲失調(diào)、國(guó)家更加繁盛的同時(shí)人民嚴(yán)重后退；傳統(tǒng)工業(yè)融資過多造成產(chǎn)能過剩，而民營(yíng)企業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展得不到支持。新常態(tài)背景下，政府改換思維模式，出臺(tái)一系列微調(diào)政策措施，例如對(duì)小微企業(yè)實(shí)施減稅讓利、加大鐵路投資建設(shè)服務(wù)人民、啟動(dòng)一批惠及大眾的重大能源項(xiàng)目等，引導(dǎo)更多資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這樣的大背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為銀行業(yè)投資的新焦點(diǎn)。銀行業(yè)為更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供大量資金給小微企業(yè)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，運(yùn)用金融杠桿實(shí)現(xiàn)去產(chǎn)能政策目標(biāo)，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

五、提高創(chuàng)新能力，走創(chuàng)新型發(fā)展道路

對(duì)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的理解不僅是經(jīng)濟(jì)增速的自然回落，更代表我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)代，在這個(gè)新時(shí)代不僅僅需要金融方面有理論創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，還要有時(shí)間上的創(chuàng)新。新常態(tài)下，雖然銀行業(yè)發(fā)展面臨巨大壓力，但是卻是銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機(jī)遇。在此背景下，各行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，由原來的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)變成品質(zhì)與差異的競(jìng)爭(zhēng)。人力資本的質(zhì)量和科學(xué)技術(shù)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，創(chuàng)新將會(huì)成為發(fā)展的新動(dòng)力。

1、堅(jiān)持需求導(dǎo)向創(chuàng)新。創(chuàng)新是為了滿足市場(chǎng)需求，而為了創(chuàng)新具有可持續(xù)性，則必須依據(jù)市場(chǎng)需求來創(chuàng)新。近年來，居民收入不斷上升，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求越來越高，隨之而來的是消費(fèi)的持續(xù)上漲。所以，銀行業(yè)為了能在搶奪市場(chǎng)中占有優(yōu)勢(shì)地位，應(yīng)積極開拓信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以滿足市場(chǎng)需求。

2、提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。銀行業(yè)利潤(rùn)來源于各種金融產(chǎn)品，同時(shí)金融產(chǎn)品也能提高在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。為了銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，銀行應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注市場(chǎng)需求變化，以便創(chuàng)造出符合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品差異化。

六、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，銀行業(yè)面臨新挑戰(zhàn)?？萍紕?chuàng)新在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中占據(jù)越來越重要的地位，同時(shí)也是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的最重要影響因素。銀行業(yè)要想在未來能穩(wěn)定且快速發(fā)展，應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)庫(kù)、促進(jìn)信息化銀行的建設(shè)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，這都為銀行業(yè)提供了眾多中小客戶，為了解決中小企業(yè)融資難等問題，我們應(yīng)突破傳統(tǒng)銀行信貸模式的局限，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。

1、摒棄傳統(tǒng)思維模式，將普惠思想融入銀行業(yè)。新時(shí)代下我們要改變舊的經(jīng)營(yíng)模式，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將客戶資源借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得以整合。

2、積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的高度繁榮，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐漸成為銀行新的利潤(rùn)來源，為了給小微客戶提供更多消費(fèi)信貸，應(yīng)豐富各類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

七、積極開拓農(nóng)村市場(chǎng)

開拓農(nóng)村市場(chǎng)已成為銀行業(yè)刻不容緩的一項(xiàng)任務(wù)。加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)、完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)權(quán)成為今年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的又一重點(diǎn)內(nèi)容。農(nóng)村金融體系不完善，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民收入低等問題阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)城鎮(zhèn)化腳步加快，經(jīng)濟(jì)一體化程度加深，政府出臺(tái)優(yōu)惠政策都為農(nóng)村金融發(fā)展提供動(dòng)力。開拓農(nóng)村市場(chǎng)在我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中起到的作用至關(guān)重要。在探索道路中，銀行業(yè)應(yīng)重視惠農(nóng)支農(nóng)項(xiàng)目的投資，逐步摸索出一條適合我國(guó)國(guó)情的新道路?！?/p>