我國巨災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

□文/孟曉東

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽·蚌埠）

一、巨災(zāi)保險的可保性

險種的開發(fā)都要以其可保性的分析為開端，而巨災(zāi)保險的可保性也一直未有一個統(tǒng)一的定奪。與傳統(tǒng)的可保風(fēng)險相比，巨災(zāi)保險與其相悖的通常有兩點，下面分別對相應(yīng)的解決方案做出分析。

（一）不符合大數(shù)定則。巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生相對于其他的一般風(fēng)險事故較為少見，近年來在大部分地區(qū)發(fā)生的巨災(zāi)次數(shù)可以用個位數(shù)來衡量，人們一般認(rèn)定巨災(zāi)保險不符合大數(shù)頂則，在巨災(zāi)保險可保性的確立上一直是一大障礙。但是，結(jié)合我國本身幅員遼闊的地理特點，我們或許可以把巨災(zāi)保險的時間與空間范圍進(jìn)一步延展，擴(kuò)寬巨災(zāi)保險所包含的領(lǐng)域，這樣巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生概率相對于以前就會有大幅度的提高，隨著科技發(fā)展對災(zāi)難發(fā)生預(yù)判準(zhǔn)確性的上升以及樣本數(shù)量的大幅度提高，巨災(zāi)保險的概率也可以有其相對的穩(wěn)定性，在克服了巨災(zāi)保險的低概率性與不確定性后，根據(jù)大數(shù)定則也能夠?qū)δ骋坏貐^(qū)的巨災(zāi)保險進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測。

（二）保險雙方均無法承擔(dān)巨災(zāi)保險帶來的支出。巨災(zāi)報險雖然不常發(fā)生，但是一旦發(fā)生，將會對發(fā)生地區(qū)帶來毀滅性的打擊，一般會帶來巨額的經(jīng)濟(jì)損失，所以保險人并不能通過其相關(guān)的保費以及日常收入就可以進(jìn)行償清。而且由于設(shè)置的保費費率較高，以及巨災(zāi)保險相對的低概率性而言，更多的被保險人不愿對其進(jìn)行投保，這樣巨災(zāi)保險在公司內(nèi)部的資金層面上也會形成一種惡性循環(huán)。針對這一情況，也應(yīng)從多方面開始入手：（1）首先我們要對公民關(guān)于巨災(zāi)問題的認(rèn)識進(jìn)行充分的教育，讓我國公民在認(rèn)清巨災(zāi)保險投保的必要性時，也能夠提高其對巨災(zāi)風(fēng)險的防范意識，保證其在巨災(zāi)發(fā)生時能夠進(jìn)行有效的自救，將傷亡較低到最小程度；（2）在巨災(zāi)發(fā)生時，各種建筑物的損毀以及建筑物倒塌時對人們造成的多次傷害一直是巨災(zāi)發(fā)生時造成損失的最主要原因。所以，遵循治標(biāo)治本的理念，我國要對建筑物的建造標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行更加嚴(yán)厲的管控，使其能夠在巨災(zāi)來臨時將損失降到最小。同時，政府也要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厥獾牡乩項l件，修立更多的人防措施，確保人們在巨災(zāi)發(fā)生時能夠快速撤離到其中，以便能夠做到最大程度的止損；（3）以往在巨災(zāi)發(fā)生時，政府都會承當(dāng)主要的經(jīng)濟(jì)損失，而如今更應(yīng)該以通過減輕保險行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)稅收的方式來幫助保險公司進(jìn)行對這一險種的運營。將更多的財政資金投入到保險行業(yè)中，讓保險在巨災(zāi)問題中承當(dāng)其應(yīng)有的主要角色，這樣在推動巨災(zāi)保險制度的同時也能夠最有效地減輕政府面對巨災(zāi)發(fā)生時的財政負(fù)擔(dān)。

二、我國巨災(zāi)保險現(xiàn)狀

我國巨災(zāi)保險的發(fā)展在目前來看還處在起步階段，在新國十條的推動下，首先在一些城市開啟了試點。前些年里發(fā)生在我國境內(nèi)巨災(zāi)的事后賠付中，保險在其中所占的比例微乎其微，平均下來只有1%～5%左右的水平，與世界上35%左右的賠付水平可以說是相差甚遠(yuǎn)。而且由于我國國土面積遼闊、氣候復(fù)雜且人口基數(shù)龐大，發(fā)生巨災(zāi)的次數(shù)相對較多，造成的損失數(shù)額也比較龐大。同時，隨著我們越來越多的活動，地球的地理面貌正在無可避免的遭受劇烈的變動，伴隨各種工業(yè)廢氣的排除以及數(shù)量以幾何式增長的交通工具，人們還難以找到使之與大自然相平衡的解決辦法，所以隨之而來的后果就是巨災(zāi)的發(fā)生在近些年來愈加頻繁，人們對巨災(zāi)保險的呼聲也越來越高。但是，我國在巨災(zāi)保險方面還存在著一些亟待解決的問題。

（一）保險行業(yè)本身的不成熟。我國保險行業(yè)相對于一些發(fā)展國家起步較晚，相對于國外成熟的保險體制還有著一定的差距。首先，我國保險行業(yè)在巨災(zāi)保險上并沒有投入過多的精力，大部分保險公司都直接將巨災(zāi)劃分為不可保風(fēng)險。即使有偶爾的對巨災(zāi)進(jìn)行承保的個例，最終的結(jié)果也都以巨災(zāi)發(fā)生時保險公司無法承擔(dān)巨額的賠付支出而告終，甚至在1998年長江特大洪災(zāi)發(fā)生時，還上演了保險公司在洪災(zāi)發(fā)生后將居民所投巨災(zāi)保費如數(shù)退還，擅自終止合同的一出鬧劇，等等。這些都體現(xiàn)出了我國保險行業(yè)在這一方面上的稚嫩。其中有一部分原因是缺少財政層面上的指導(dǎo)與支持，巨災(zāi)保險制度還沒有設(shè)立完善，保險行業(yè)在這一領(lǐng)域舉步維艱。還有一個最主要的方面就是保險行業(yè)在巨災(zāi)領(lǐng)域內(nèi)的資金運作方式錯誤，我國各大保險公司在收入方式上顯得過于單一，所以在面臨巨災(zāi)發(fā)生時的巨額支出顯得力不從心，甚至瀕臨破產(chǎn)。但是，近年來已經(jīng)有了較大的改善，保險公司通過借鑒外國的先進(jìn)體制，開始將一些注意力轉(zhuǎn)移到不動產(chǎn)投資項目當(dāng)中，更多的保險資金投入到不動產(chǎn)行業(yè)中，使風(fēng)險得到了有效轉(zhuǎn)移，收入來源更加的多樣化，不過雖然保險行業(yè)的資金層面在不斷優(yōu)化，但僅僅通過現(xiàn)行的體制想要實現(xiàn)巨災(zāi)保險的正常運作仍有一段差距。

（二）相關(guān)法律制度不完善。雖然我國在巨災(zāi)這一方面的立法較早，但在真正實施過程中卻一直不成氣候，甚至在不同階段的立法中，還在為巨災(zāi)的可保性而作出自相矛盾的規(guī)定。近些年來，頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害使得人們在痛定思痛的同時，也真正確定了巨災(zāi)的可保性，隨之推出的一些相關(guān)政策雖然填補(bǔ)了在這一方面的空白，但卻過于籠統(tǒng)，與可以真正進(jìn)行實施的標(biāo)準(zhǔn)仍有一定差距。不過在2014年新推出的國十條中，徹底明確了巨災(zāi)保險的實施方向，在深圳、云南兩個區(qū)域首先進(jìn)行試點工程，且在這兩地的具體實施方案上也有所差別，深圳市傾向于通過政府進(jìn)行投保，而云南則更加傾向于個人投保，通過這兩種不同的方式，逐步在實踐過程中完善相應(yīng)的巨災(zāi)保險法律制度，然后通過結(jié)合自身特定的地理屬性與經(jīng)濟(jì)面貌，進(jìn)而推廣到全國范圍內(nèi)實施。

（三）政府所扮演角色錯誤。我國政府在巨災(zāi)發(fā)生時，會首先通知各部門對受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行緊急救助，并對受災(zāi)地區(qū)與當(dāng)?shù)厝罕娺M(jìn)行大量的補(bǔ)助，當(dāng)然這是我們國家在公民受難時最基本的職責(zé)所在。但是，過于頻繁發(fā)生的巨災(zāi)通常會給政府帶來沉重的財政壓力，造成國家在教育與公共設(shè)施建造等其他方面大幅削減支出，間接造成經(jīng)濟(jì)的低迷以及降低人們生活體驗等各方面問題。所以，政府在這一領(lǐng)域并不應(yīng)該只是在災(zāi)后投入大量資金進(jìn)行救助，而是應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，在引導(dǎo)保險行業(yè)在這一方面上的進(jìn)步時，自己本身也應(yīng)建立起一套完善的應(yīng)急機(jī)制。由于巨災(zāi)保險的特殊性，保險行業(yè)通常會面對著高賠率低收入的問題，自身資金不能承擔(dān)這一重任，所以政府應(yīng)在這一方面上給予一定的財政補(bǔ)助，幫助保險行業(yè)通過再保險業(yè)務(wù)以及通過證券市場分散風(fēng)險等方式幫助保險公司完善自我資金鏈，保險才能在巨災(zāi)發(fā)生時進(jìn)行主要的賠付以及承擔(dān)災(zāi)后重建的重負(fù)。與此同時，介于我國居民對巨災(zāi)保險意識普遍薄弱的特點，我國政府應(yīng)加強(qiáng)對災(zāi)前防損以及投保巨災(zāi)保險重要性方面的宣傳力度。

三、國外先進(jìn)制度經(jīng)驗啟示

自然災(zāi)害仍在不定期的發(fā)生，僅靠我們自身的摸索對于巨災(zāi)保險的發(fā)展顯然不夠，此時國外已經(jīng)運轉(zhuǎn)了數(shù)十年的先進(jìn)體制則顯得尤為珍貴。日本身處環(huán)太平洋地震帶，也可謂是一個多災(zāi)多難的國家，尤其是地震，數(shù)據(jù)顯示日本平均每天會經(jīng)歷震感不同的地震4～5次左右。但是，日本卻能夠依靠足夠完善的地震保險制度在一次又一次巨災(zāi)后發(fā)揮其重要的作用。日本熊本縣發(fā)生6.5級地震后，日本災(zāi)民在災(zāi)后嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹刃蜃屓藗兏械襟@訝，顯然這與日本政府這一完善的巨災(zāi)保險體制有著密不可分的關(guān)系，有風(fēng)險評估公司按照計算模型估算保險公司在此次熊本地震中將支付折算為人民幣為187億元的支出，這幾乎是我國保險業(yè)在汶川地震中賠付數(shù)額的近百倍。日本政府在巨災(zāi)保險問題的處理上有以下幾點值得我們思考：

（一）完善的制度保障。凡事都要立法先行，日本地震制度自從20世紀(jì)60年代開始就在一次又一次的大型地震后進(jìn)行不斷的修訂，最終形成了如今這套縝密的體制。上層制度的明確是進(jìn)行操作的必要條件，只有制度中給出明確的指揮和引導(dǎo)，巨災(zāi)保險才能得到成功實施。我國巨災(zāi)制度相對起步稍晚，想要在短時間內(nèi)建立起一套完善的體制尚有難度，所以我國可以采取在一些相關(guān)的法律中添加一些關(guān)于巨災(zāi)保險的制度，慢慢整理歸類，之后通過在試點地區(qū)的實踐之后，結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c對制度進(jìn)行完整的概括分類，再開始進(jìn)行分別立法。

（二）家庭與企業(yè)財產(chǎn)投保地震險的區(qū)別。日本保險公司將家庭財產(chǎn)地震保險作為火險的附加險，由政府與保險公司共同經(jīng)營，保險公司并不在這一險種上所持獲利目的，而企業(yè)財產(chǎn)家庭險則是簡單的作為商業(yè)保險，政府并不參與其中，所以說將重心放在家庭財產(chǎn)險上不僅能夠保障居民在地震發(fā)生時基本的財險保障，也能夠體現(xiàn)出應(yīng)有的人道主義，提高人們對巨災(zāi)保險的認(rèn)可度，讓更多的人參與到巨災(zāi)保險中。結(jié)合我國國情以及我國居民思想特點，這一方案尤為適合。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險的合理分散。面對巨災(zāi)發(fā)生時帶來的巨額賠付，即使同時依靠政府與保險公司也會有一定難度，所以日本同時研究出了一套巨災(zāi)風(fēng)險分散體制，首先運用再保險方式通過二級再保險市場將風(fēng)險作為第一次分?jǐn)偅缓笤偻ㄟ^相關(guān)的巨災(zāi)保險證券等一系列保險衍生產(chǎn)品，通過金融市場來籌集巨災(zāi)保險的資金，將巨災(zāi)保險的風(fēng)險通過不同的金融產(chǎn)品均勻合理地分散到市場當(dāng)中。我國在建設(shè)此風(fēng)險分散機(jī)制的同時，還應(yīng)該注意加強(qiáng)國際間交流，將再保險市場和資本市場的規(guī)模擴(kuò)張到國際上，通過將風(fēng)險進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到國際上來減輕自身的壓力。

四、小結(jié)

本次新國十條的頒布毫無疑問的為巨災(zāi)保險注入了一股新生力量，巨災(zāi)保險的發(fā)展方向終于在文件中明確地指出，如今已通過試點將其加入到巨災(zāi)防范救助體系當(dāng)中，通過財政方面的大力支持以及各項制度的不斷完善，結(jié)合每個地區(qū)的不同地理環(huán)境特點，終將在全國范圍內(nèi)建立起一套完善的巨災(zāi)保險制度，收集并創(chuàng)建一套我國特有的巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫，保險在不久之后一定會在巨災(zāi)救助中承擔(dān)起其應(yīng)負(fù)的職責(zé)。

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