互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

趙容健

中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行海林支行

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

趙容健

中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行海林支行

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通透技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資理財?shù)纫幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是在保證移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)前提下，逐漸的受到廣大用戶的熟悉和接受，自然地產(chǎn)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，而產(chǎn)生的新的金融運營模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下開展的傳新業(yè)務(wù)?；诖耍疚膶⒅胤治鎏接懟ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新，以期能為以后的實際工作起到一定的借鑒作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國經(jīng)濟的影響

1.1 對我國傳統(tǒng)金融所造成的影響

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，可以實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上所出現(xiàn)的新興金融業(yè)務(wù)，也可以實現(xiàn)金融資源的有效配置，所以可以說，這些金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進了行業(yè)的快速發(fā)展。建立出互聯(lián)網(wǎng)信用體系對傳統(tǒng)傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的影響是存在多元化的，但是對整體卻并沒有太大的影響。就P2P來說，雖然發(fā)展相對較快，而在社會融資體系中的影響卻是相對較小的，不僅簡化的貸款的步驟，同時也降低了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與要求，填補了信貸上的空白，實現(xiàn)了眾籌的快速發(fā)展。

1.2 對銀行的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速影響下，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所造成的影響主要是針對銀行部門來說的，雖然在短期中主導(dǎo)作用不會發(fā)生變化，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透與發(fā)展，在未來必然會對銀行部門產(chǎn)生出深刻的影響。且在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，還會替代銀行中的一些金融業(yè)務(wù)，這樣也就使得銀行用戶向著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向不斷發(fā)展著。如余額寶中的利率要高于銀行中的存款利率，這樣也就可以實現(xiàn)隨時取用，也正是在這種優(yōu)勢的影響下，對銀行部門產(chǎn)生了一定的沖擊，促進了銀行部門實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)新，如銀行手機支付功能的出現(xiàn)，這樣也就可以實現(xiàn)有效的個人理財。

1.3 促進整個金融體系的發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，在未來發(fā)展過程中的不斷成熟，必然會對整個金融體系產(chǎn)生出直接的影響。如金融的創(chuàng)新與貨幣的政策等方面都發(fā)生一定的變化。所以也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以促進促進金融體系的創(chuàng)新與發(fā)展，這樣也就實現(xiàn)了對整個金融行業(yè)的創(chuàng)新，擴大服務(wù)面，提高運營的效果。且對于這一影響來說，還主要體現(xiàn)在了利率市場化的快速發(fā)展，實現(xiàn)金融要素價格市場化。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議

2.1 創(chuàng)建更加便捷的操作平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中越來越受到人們的喜愛，使用的客戶也一直在增加，但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融的各個操作平臺只是故步自封，那么使用它的客戶數(shù)量會達到一個瓶頸期，很難再有更大更好的發(fā)展。所以為了避免這種結(jié)果的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在其原有的操作平臺上加以變革，投入更多的科研資金，堅持創(chuàng)新，在可能的情況下定期創(chuàng)造出一個新型平臺，這樣會讓廣大的用戶體驗到富有生機的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，人們對它的依賴程度也會越來越高，這樣還可以提高其在同類行業(yè)中的競爭能力，在為人們創(chuàng)建更加方便、快捷以及人性化的平臺的同時為互聯(lián)網(wǎng)金融本身創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟收益。

2.2 提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的風(fēng)險意識

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有著非常大的區(qū)別，在方便快捷等的突出優(yōu)勢背后也有很大的挑戰(zhàn)?？上攵瑐鹘y(tǒng)的金融模式雖然關(guān)聯(lián)性不強，各項業(yè)務(wù)都比較繁瑣，但是在出現(xiàn)危機時控制力非常強，能夠在短時間內(nèi)控制住，并且單一的風(fēng)險即使爆發(fā)對其造成的損失也是有限的；而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，或者某一個信息讀取過程被破譯，可能會導(dǎo)致大量的客戶信息被盜取，甚至使得客戶的資金出現(xiàn)大幅度的損失，這樣將會帶來不可估量的損失。

2.3 鼓勵、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵、支持其演化與發(fā)展進程與風(fēng)險防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補當(dāng)前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟增長點。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)立足于保護消費者財產(chǎn)信息安全上

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費者，因此，保護消費者消費安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費者群體覆蓋的領(lǐng)域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會有些大，但是務(wù)必要做好信息安全保護工作。

2.5 建立健全社會信用體系

建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴大和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，保障消費者財產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會范圍內(nèi)的信用管理體系，將個人、團體在互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務(wù)時產(chǎn)生的信用信息與居民個人或團體的信用掛鉤，作為日后對其進行信用評價的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度，更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。

2.6 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)測與控制

實行鼓勵與防范并存的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進行適度引導(dǎo)與控制。注意風(fēng)險控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費者、企業(yè)等使用群體利益的風(fēng)險，要及時叫停相關(guān)服務(wù)并問責(zé)相關(guān)單位、個人。

2.7 建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強對第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動的監(jiān)管。

總而言之，在經(jīng)濟高速發(fā)展的新時代，大眾的消費方式已從面對面交流逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)交流，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也日益完善。正是因為“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”模式下?lián)碛懈咝省⒌统杀静⑶铱沙掷m(xù)發(fā)展等優(yōu)點，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”才逐步取代傳統(tǒng)，逐漸占領(lǐng)金融業(yè)，走向更高的輝煌。這就要求我們在以后的實際工作中必須對其實現(xiàn)進一步研究探討。

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式及其創(chuàng)新[J].中國農(nóng)村金融，2014，02：42-43.

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學(xué)刊，2014，01：80-87.

[3]李婧如.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式比較研究[D].蘭州大學(xué)，2015.