我國(guó)民間借貸行為規(guī)范化問(wèn)題研究
——以“e租寶事件”為例

王蘇野，潘理權(quán)

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●經(jīng)濟(jì)觀察

我國(guó)民間借貸行為規(guī)范化問(wèn)題研究
——以“e租寶事件”為例

王蘇野1，潘理權(quán)2

（1.安徽醫(yī)科大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，安徽 合肥 230031；2.安徽行政學(xué)院，安徽 合肥 230059）

摘要：2015年底，“e租寶事件”曝光引發(fā)軒然大波。針對(duì)此事，更多的目光聚焦在非法集資犯罪或者P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管上。文章另辟蹊徑，以此事件為切入點(diǎn)，著力探討現(xiàn)階段民間借貸行為出現(xiàn)的問(wèn)題及其癥結(jié)所在，準(zhǔn)確界定民間借貸的概念、特點(diǎn)及社會(huì)性特征。并針對(duì)這些問(wèn)題結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情以及政策支持，從改革金融管理體制、優(yōu)化社會(huì)融資平臺(tái)、提高金融借貸企業(yè)準(zhǔn)入門檻、創(chuàng)新資產(chǎn)處理方式等方面探討加強(qiáng)民間借貸行為監(jiān)管和規(guī)范的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；融資平臺(tái)；監(jiān)管

［DOI］10.3969/j.issn.1007-5097.2016.07.018

一、引　言

2015年12月16日，廣東省公安廳決定對(duì)e租寶涉嫌犯罪問(wèn)題進(jìn)行立案?jìng)刹?，?duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)依法進(jìn)行查封、凍結(jié)、扣押，并對(duì)涉案的犯罪嫌疑人依法采取了強(qiáng)制措施?！癳租寶事件”因其涉案范圍廣，涉案金額巨大引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。同時(shí)，由于民間借貸極易演變?yōu)榉欠Y犯罪，也再次引發(fā)了學(xué)界對(duì)于民間借貸行為規(guī)范化的探討。從民間借貸發(fā)展過(guò)程看，我國(guó)對(duì)民間借貸行為實(shí)行嚴(yán)格的管制，使得民間借貸處于一個(gè)十分尷尬的地位，這樣也就導(dǎo)致了一些新問(wèn)題產(chǎn)生［1］。最高人民法院2015年8月向全社會(huì)頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，并于2015年9月1日正式實(shí)施。這一規(guī)定的頒布也進(jìn)一步說(shuō)明我國(guó)民間借貸行為存在的問(wèn)題越來(lái)越突出，由民間借貸引發(fā)的各種經(jīng)濟(jì)糾紛嚴(yán)重影響著社會(huì)的和諧穩(wěn)定［2］。

二、民間借貸行為及其發(fā)展特征分析

民間借貸自古以來(lái)就是人們解決資金不足的重要手段和方法，這一行為在中國(guó)有著廣泛的群眾基礎(chǔ)?！?0世紀(jì)80年代之前，一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)往往存在著大量民間借貸行為”［3］。

（一）民間借貸行為的概念

民間借貸行為作為一種十分普遍的社會(huì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)行為在我國(guó)一直存在。民間借貸主要包含兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是民間借款，另一個(gè)是民間貸款。但是，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)并沒有對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行準(zhǔn)確界定。理論界從多個(gè)角度對(duì)民間借貸的定義和相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了闡述和分析。一些學(xué)者認(rèn)為：民

通過(guò)以上分析可知，大多數(shù)的學(xué)者主要從借貸主體和金融監(jiān)管等方面對(duì)民間借貸進(jìn)行定義。民間借貸有狹義和廣義之分，自然人之間的借貸往往稱之為狹義民間借貸，非法集資和高利貸不屬于狹義民間借貸范疇。自然人之間、自然人和經(jīng)濟(jì)主體以及經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸稱之為廣義民間借貸，不僅合法借貸行為屬于廣義民間借貸，非法集資以及高利貸也屬于廣義民間借貸。

本文認(rèn)為：民間借貸行為是公民、法人以及經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸融資行為，這些借貸融資行為并沒有通過(guò)正規(guī)的金融渠道。民間借貸實(shí)際上是民間富余資金的再分配和合理配置。因此，民間借貸是游離于正常的金融體系之外的一種資金借貸行為。

（二）我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)

首先，私有制是民間借貸產(chǎn)生的根源。在古代，由于金融行業(yè)發(fā)展得還比較落后，民間借貸的出現(xiàn)有效地彌補(bǔ)了金融領(lǐng)域的不足，在不同歷史階段民間借貸的表現(xiàn)形式往往不一樣。春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，商業(yè)十分繁榮，高利貸等行為大量出現(xiàn)，這是民間借貸行為的萌芽及初步發(fā)展時(shí)期。秦漢時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，貨幣經(jīng)濟(jì)十分繁榮，出現(xiàn)了大批的專業(yè)放貸者，民間借貸市場(chǎng)迅速壯大。唐宋時(shí)期是我國(guó)封建社會(huì)發(fā)展的一個(gè)高峰時(shí)期，這個(gè)時(shí)期的民間借貸市場(chǎng)十分繁榮，不僅存在私人的民間借貸行為，官府也參與到民間借貸市場(chǎng)中來(lái)，民間借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)性和消費(fèi)性更加突顯。而明代是中國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折期。到了明清時(shí)期，資本主義萌芽出現(xiàn)，社會(huì)分工不斷細(xì)化，民間資金的融通也更加頻繁，民間借貸已經(jīng)成為一種十分正常的商業(yè)行為?；丈淌敲鞔种纳處?，他們?cè)谧錾獾耐瑫r(shí)還兼營(yíng)放貸，徽商放貸的范圍十分廣泛，幾乎遍布了大江南北。

其次，民間借貸的主體和形式豐富多樣。參與民間借貸的主體十分豐富，不僅包括公民，還包括法人和其他組織。從整體上來(lái)看，凡是正規(guī)金融主體之外的其他市場(chǎng)主體都可以參與到民間借貸中來(lái)。此外，民間借貸的形式也多種多樣，不僅包括自由借貸，同時(shí)還包括中介借貸和合會(huì)借貸等。自由借貸的參與主體往往是借方和貸方兩個(gè)，他們自發(fā)形成借貸關(guān)系。公民之間的借貸大多數(shù)屬于自由借貸。中介借貸是指除了借款人和貸款人之外，還需要中介機(jī)構(gòu)和“經(jīng)紀(jì)人”作為媒介，中介借貸在日常操作中又被稱之為“銀背”。在中介借貸模式中，錢莊和典當(dāng)行是兩種典型的中介機(jī)構(gòu)。在錢莊的發(fā)展過(guò)程中，其中一部分錢莊逐步發(fā)展成了銀行，而另一部分則轉(zhuǎn)入地下，發(fā)展成為“地下錢莊”。但是這么多年過(guò)去，典當(dāng)行仍然是以民間借貸的形式存在。合會(huì)借貸則是一種流行于江浙一帶的一種新興的民間借貸方式，它的借貸方式也是多種多樣的，不僅包括標(biāo)會(huì)，同時(shí)還包括輪會(huì)和搖會(huì)。盡管合會(huì)借貸的形式多種多樣，但是從本質(zhì)上看，合會(huì)借貸還是一種特殊的民間借貸方式。

最后，現(xiàn)行的法律并沒有對(duì)民間借貸形成約束。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸尚未納入我國(guó)正規(guī)的金融法律體系當(dāng)中，仍然處于一個(gè)灰色的境地。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行約束。

（三）我國(guó)民間借貸行為之發(fā)展特征分析

（1）由于不同地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和狀況存在著差異，民間借貸在不同的地方也呈現(xiàn)出了不同的特點(diǎn)。從資金用途角度來(lái)看，我國(guó)的民間借貸行為可以分為消費(fèi)型、生產(chǎn)型、經(jīng)營(yíng)型以及投資型四種。民間借貸資金不僅可以用于消費(fèi)，同時(shí)還可以用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。短期的消費(fèi)民間借貸是最為普遍的一種民間借貸方式，在私營(yíng)企業(yè)眾多的地方，經(jīng)營(yíng)型的民間借貸也十分常見。而一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的地方的民間借貸則主要以生產(chǎn)型民間借貸為主。

（2）我國(guó)民間借貸目的比較明確。公民是民間借貸資金主要的使用者之一。公民在生產(chǎn)和生活過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生教育、醫(yī)療和住房需求，如果資金不足，個(gè)人往往就會(huì)尋求民間借貸市場(chǎng)來(lái)獲得資金融通。很多的中小企業(yè)和工商個(gè)體經(jīng)營(yíng)者由于自身的實(shí)力不強(qiáng)，很難通過(guò)正規(guī)的渠道來(lái)獲得足夠多的資金。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往需要資金來(lái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，還需要資金來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)量和再生產(chǎn)，很多企業(yè)往往就會(huì)從民間借貸市場(chǎng)中來(lái)尋求資金融通以滿足生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的資金需求。

（3）我國(guó)民間借貸資金來(lái)源廣泛。企業(yè)盈利、自有資金都是民間借貸市場(chǎng)中十分重要的資金來(lái)源。改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，社會(huì)中積累了大量的財(cái)富。由于投資方式過(guò)于單一，大量的社會(huì)閑置資本過(guò)度聚集。這些資本的擁有者就會(huì)利用這些閑置的資金來(lái)向民間進(jìn)行放貸。同時(shí)，一部分企業(yè)由于實(shí)力強(qiáng)，從商業(yè)銀行中獲得了大量的資金。這些資金往往也會(huì)流入民間借貸市場(chǎng)中。此外，國(guó)際熱錢和一些非法資金也會(huì)以某種方式流入民間借貸市場(chǎng)。從整體上看，大多是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地方存在著大量的民間借貸現(xiàn)象。民間借貸涉及的資金規(guī)模十分巨大。由于很多的民間借貸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以民間借貸往往存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）我國(guó)民間借貸行為手續(xù)簡(jiǎn)便，利率彈性大，操作性強(qiáng)。從實(shí)踐中看，民間借貸主體通常是親友或者是熟悉的人，相互之間比較了解，因此操作起來(lái)手續(xù)也比較簡(jiǎn)便，有些甚至連抵押都不需要，一張欠條或者找中間人擔(dān)保即可，借款利率也是由借貸雙方協(xié)商一致，融資期限也很靈活。

三、現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸行為的成因和形式分析

（一）現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸行為之成因分析

（1）貨幣政策改變，銀行貸款難度增加。首先，2008年全球金融危機(jī)后，我國(guó)采取了適度寬松的貨幣政策，銀行資金的流動(dòng)性相當(dāng)充裕。在銀行信貸資金送貸上門和民間借貸自由流動(dòng)的雙重誘使下，企業(yè)非理性擴(kuò)張蔓延，而且相當(dāng)部分是跨主業(yè)，包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)向房地產(chǎn)業(yè)等其他行業(yè)投資，導(dǎo)致了新一輪通貨膨脹的發(fā)生。2010年以來(lái)，面對(duì)日益高漲的通脹壓力，國(guó)家的貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，頻繁上調(diào)準(zhǔn)備金率，銀根收緊［4］。受經(jīng)濟(jì)下行壓力和國(guó)家銀根緊縮的影響，我國(guó)出現(xiàn)了資金需求和資金供給的結(jié)構(gòu)性失衡。無(wú)論是國(guó)有銀行還是商業(yè)銀行，考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及受貸款額度的限制，緊縮銀根，有限的貸款額度大部分用于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的地產(chǎn)、國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等領(lǐng)域。

其次，我國(guó)政府對(duì)行業(yè)的管控十分嚴(yán)格。我國(guó)經(jīng)濟(jì)所有制特點(diǎn)決定了我國(guó)目前很多行業(yè)不能放開，特別是不會(huì)向中小企業(yè)開放，大量中小企業(yè)只能從事一些市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低的行業(yè)，這些低門檻行業(yè)缺乏核心技術(shù)和品牌支撐，生存環(huán)境差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)的實(shí)力弱，商業(yè)信譽(yù)不強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨著巨大的困難。中小型企業(yè)貸款在商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中一直被歸為風(fēng)險(xiǎn)大、管理難、成本高的業(yè)務(wù)之一。在這種情形下，中小企業(yè)直接通過(guò)銀行或者正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的渠道十分閉塞，嚴(yán)重影響了企業(yè)發(fā)展。為了生存，大量中小企業(yè)不得不把眼光投向民間資本市場(chǎng)，通過(guò)民間資本市場(chǎng)來(lái)募集企業(yè)發(fā)展所需要的資金，即使因此要支付高額的利率也在所不惜［5］。

（2）富余資金增加，投資渠道狹窄。隨著改革開放進(jìn)程加速，老百姓的收入有了天翻地覆的變化，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但是銀行存款利率過(guò)低，貨幣貶值速度加快，為了確保手中閑散資金保值、升值，老百姓急于尋找投資空間。這幾年，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控力度增加，投資房地產(chǎn)增值的空間越來(lái)越小，投資也受到嚴(yán)格限制。同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村居民投資渠道狹隘，多數(shù)居民投資股票專業(yè)知識(shí)缺乏，投資證券、基金等理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，縣市國(guó)債的發(fā)行量很少，通常不會(huì)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)行。與此同時(shí)，民間借貸市場(chǎng)的借貸利率往往要高出正常市場(chǎng)借貸利率很多倍，一些居民往往會(huì)在高利率的誘使下，將閑置資金投放民間借貸市場(chǎng)，導(dǎo)致近幾年我國(guó)各種形式的民間借貸、民間融資行為活躍［6］。

（二）民間借貸的特殊形式

1.民間借貸與高利貸。

高利貸是一種民間借貸行為，民間借貸行為并不都是高利貸。在實(shí)際民間借貸市場(chǎng)中，借貸利率的高低也存在著很大的差異。根據(jù)借貸利率的不同，民間借貸行為可以分為三種：一是白色借貸，這類貸款通常是無(wú)息貸款或者低息貸款，借款人和貸款人往往是親人或者朋友，借款主要目的是為了解決燃眉之急；二是灰色貸款，這類貸款的利率盡管高于正常的市場(chǎng)貸款融資利率，但還是在可以承受的合理范圍之內(nèi)，屬于法律不禁止的借貸行為；三是黑色借貸，這類借貸的利率往往要高出市場(chǎng)利率數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。這種借貸形勢(shì)下的借款人不是以投資為目的進(jìn)行借貸，而是為了以高利率來(lái)獲得高昂的利息收入。中國(guó)人民銀行對(duì)于高利貸進(jìn)行了明確的規(guī)定，認(rèn)為借貸利率如果超出正常市場(chǎng)借貸利率四倍以上就應(yīng)該屬于高利貸。據(jù)此可知，盡管都是高利率的民間借貸，灰色借貸和黑色借貸的劃分標(biāo)準(zhǔn)就是看該借貸的利率是低于正常利率的四倍，還是高于正常利率的四倍。黑色借貸就是高利貸，這種借貸行為是法律所禁止的，它不僅影響了正常的金融體系的穩(wěn)定，還會(huì)產(chǎn)生債務(wù)糾紛，給社會(huì)的安定和諧帶來(lái)不穩(wěn)定因素。

新中國(guó)成立后，“高利貸”被認(rèn)為是封建剝削、壓迫的罪狀而明令禁止?？陀^而言，高利貸也不能說(shuō)完全一無(wú)是處，從某種程度上說(shuō)它資金到位迅速，抵押小，可以在最短時(shí)間內(nèi)滿足資金需求者的資金需求。當(dāng)然，高利貸的問(wèn)題和危害也是顯而易見的：高利貸的借款利率畸高，很多高利貸存在著“利翻利”、“利滾利”，最終達(dá)到借款人無(wú)法償還的數(shù)額，甚至造成刑事犯罪；同時(shí)，高利貸會(huì)使社會(huì)中大量的閑置資金集中流入到某一個(gè)領(lǐng)域，極易產(chǎn)生大量的虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫，對(duì)金融體系的正常運(yùn)行形成干擾，嚴(yán)重的可能會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。

基于此，現(xiàn)階段學(xué)者對(duì)于高利貸是否應(yīng)當(dāng)存在也持有不同意見。著名財(cái)經(jīng)評(píng)論人朱大鳴認(rèn)為，高利貸的出現(xiàn)是對(duì)中國(guó)金融體系和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的破壞，嚴(yán)重的高利貸行為將會(huì)引發(fā)金融危機(jī)。而著名學(xué)者茅于軾則認(rèn)為，高利貸對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生積極影響。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年也表示，即使高利貸的利率要高出正常市場(chǎng)利率很多，這種行為也應(yīng)該是受到法律保護(hù)的正常的市場(chǎng)行為。

筆者認(rèn)為，應(yīng)該看到高利貸存在對(duì)中國(guó)金融體系和中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不利影響。從這個(gè)角度出發(fā)，國(guó)家還是應(yīng)該對(duì)高利貸加以嚴(yán)格控制和禁止。但是，國(guó)家同時(shí)還要保護(hù)民間借貸和民間資本的積極性，讓民間資本為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

（2）民間借貸和非法集資。民間借貸雖有利于緩解中小企業(yè)融資難與民間資本急于尋找投資渠道的矛盾，但也潛伏一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)本身規(guī)模不大，償債能力較弱，即使初期能夠依約償本付息，但遇經(jīng)營(yíng)狀況惡化、無(wú)力償付高額利息時(shí)，極易發(fā)生資信不良問(wèn)題，甚至發(fā)展成為欺詐行為，引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。

民間借貸是否就是非法集資？在西方國(guó)家，最古老、最典型的非法集資案當(dāng)屬龐氏騙局，后來(lái)的很多的非法集資都是龐氏騙局的進(jìn)一步發(fā)展。20世紀(jì)20年代，美國(guó)人爾斯·龐茲為了在短時(shí)期內(nèi)獲得大量的投資資金，向投資者做出了三個(gè)月內(nèi)讓投資者所投資金翻一倍的承諾。但是，爾斯·龐茲在獲得了大量投資以后消失了，眾多投資者血本無(wú)歸［7］。對(duì)于非法集資，最高人民法院于20世紀(jì)90年代中后期向全社會(huì)頒布了《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)非法集資的定義進(jìn)行了明確的規(guī)定：“一些未經(jīng)相關(guān)部門許可的個(gè)人和企業(yè)以高收益為誘惑，向社會(huì)募集資金的行為”。

四、我國(guó)民間借貸行為存在的問(wèn)題及危害

（一）我國(guó)民間借貸行為存在的問(wèn)題

我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的存在有著自身的合理性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，民間借貸有效地彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足，緩解了社會(huì)中資金使用的壓力。但由于我國(guó)的金融體系不成熟，隨著民間借貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了很多新的問(wèn)題，民間借貸市場(chǎng)自身依然存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，對(duì)金融系統(tǒng)產(chǎn)生不良影響，甚至對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展和國(guó)家的和諧穩(wěn)定造成極大危害。

民間借貸利率過(guò)高是影響民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展的第一個(gè)重要難題。中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了大量的資金需求，急需向銀行借款，而我國(guó)的商業(yè)銀行規(guī)定只有企業(yè)在同等價(jià)值抵押的情況下，才會(huì)向中小企業(yè)提供相應(yīng)金額的貸款。因此，商業(yè)銀行往往會(huì)在向中小企業(yè)提供貸款之前，需要對(duì)這些企業(yè)的資信狀況進(jìn)行深入調(diào)查，這樣往往會(huì)產(chǎn)生很大的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本［8］。中小企業(yè)很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款，它們不得不轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)尋求貸款，此時(shí)就會(huì)產(chǎn)生資金需求大于供給的現(xiàn)象，進(jìn)一步提高民間借貸的利率?？v觀西方各國(guó)，由于中小企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)都比較高，西方發(fā)達(dá)國(guó)家往往會(huì)出臺(tái)一些旨在鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款優(yōu)惠的政策和措施。

利率過(guò)高，負(fù)債過(guò)大，我國(guó)民間借貸究竟是資產(chǎn)管理問(wèn)題大，還是負(fù)債管理問(wèn)題大，或者兩者并重？是要規(guī)范資產(chǎn)管理，還是規(guī)范負(fù)債管理？從目前的實(shí)際操作來(lái)看，并沒有找到一個(gè)行之有效的方法來(lái)解決這些問(wèn)題。筆者認(rèn)為，要有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，就必須不斷完善我國(guó)的社會(huì)信用體系。政府應(yīng)該加大投入建立和完善征信體系，并且把中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)納入到這個(gè)強(qiáng)大的信用體系中來(lái)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)的失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，不斷提升我國(guó)中小企業(yè)的資信水平。

（二）民間借貸行為的危害

（1）損害市場(chǎng)主體與公眾利益。資本是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一個(gè)永恒的主題。馬克思在《資本論》中對(duì)資本進(jìn)行了詳細(xì)闡述。資本存在的目的就是追求更多的利潤(rùn)。對(duì)于借款者來(lái)說(shuō)，民間借貸市場(chǎng)存在的目的就是為自己的限制資金提供一個(gè)獲利的場(chǎng)所。借款人在民間借貸市場(chǎng)以很高的利率發(fā)放貸款，這樣不僅加重了借款人的借款成本，更為重要的是使得民間借貸市場(chǎng)充滿了風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸市場(chǎng)還沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)引發(fā)一系列的損失。

（2）破壞金融和市場(chǎng)秩序，妨礙國(guó)家宏觀調(diào)控的有效實(shí)現(xiàn)。由于民間借貸具有隱蔽性和分散性的特點(diǎn)，國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)民間借貸市場(chǎng)很難形成有效管理和監(jiān)督。此外，由于民間借貸市場(chǎng)的存在，勢(shì)必影響國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融政策有效發(fā)揮。此外，由于民間借貸市場(chǎng)中的借款者都是為了獲得最大的利潤(rùn)，他們往往在借款上缺少科學(xué)分析，存在著很大的盲目性。

（3）引發(fā)違法甚至犯罪行為，威脅社會(huì)的穩(wěn)定。首先，由于民間借貸市場(chǎng)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)債務(wù)糾紛。很多的市場(chǎng)參與者在面對(duì)債務(wù)糾紛的時(shí)候，往往采取一些過(guò)激的措施，影響了社會(huì)的穩(wěn)定；其次，很多的借款者本身就是黑社會(huì)，他們往往會(huì)利用民間借貸市場(chǎng)將自己違法所得的錢進(jìn)行洗白；再次，民間借貸資金的流向很難進(jìn)行有效的監(jiān)控。有的資金被借款者用來(lái)進(jìn)行賭博和販毒，助長(zhǎng)了社會(huì)的不良習(xí)氣，影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定；最后，在高利率的誘惑下，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金和官方資金也進(jìn)入到了民間借貸市場(chǎng)，產(chǎn)生了違法亂紀(jì)的現(xiàn)象。

五、規(guī)范我國(guó)民間借貸行為的幾點(diǎn)建議

（1）提高立法水平，更好地服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理。市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展；但是，市場(chǎng)在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、配置社會(huì)資源方面還存在著很多的弊端。一些經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題還需要政府進(jìn)行管控。市場(chǎng)調(diào)節(jié)和配置的是私人產(chǎn)品，政府提供的是公共物品。所以，政府應(yīng)該充分發(fā)揮自身的管理和服務(wù)職能，來(lái)加大對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的支持力度，不斷促進(jìn)中小民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展。

政府相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)立法，為中小民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。日本和歐美國(guó)家的中小企業(yè)立法比較健全。我國(guó)在中小企業(yè)立法方面應(yīng)該積極借鑒這些國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法。改革開放三十多年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量不斷增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不斷提高，這也為我國(guó)中小企業(yè)立法打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)關(guān)于中小企業(yè)方面的法律只有一部《中小企業(yè)促進(jìn)法》，并沒有出臺(tái)更為詳細(xì)的法律條款，所以我國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)歐美國(guó)家以及日本的做法，出臺(tái)專門的中小企業(yè)基本法，對(duì)中小企業(yè)的市場(chǎng)地位、信貸擔(dān)保以及政府幫扶等方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，這樣就能為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。

（2）設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)。國(guó)家應(yīng)該整合相關(guān)的資源建立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，以便為中小企業(yè)更好的融資奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。美國(guó)聯(lián)邦政府很早就設(shè)立了中小企業(yè)管理局專門對(duì)本國(guó)中小企業(yè)的信用擔(dān)保進(jìn)行管理，該局對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保采取商業(yè)擔(dān)保和互助性擔(dān)保兩種方式。同時(shí)，建立中小民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以后，應(yīng)該明確信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能，對(duì)貸款人的審核標(biāo)準(zhǔn)以及貸款的流向進(jìn)行嚴(yán)格跟蹤和審核。

（3）改革金融管理體制，拓寬中小企業(yè)融資渠道。拓寬貸款渠道，增加銀行信貸額度。降低中小企業(yè)貸款門檻，適當(dāng)釋放一些儲(chǔ)備金流入市場(chǎng)，用于保障中小企業(yè)發(fā)展資金需求，同時(shí)對(duì)中小企業(yè)放貸松綁，或采取中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保的方式來(lái)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供低費(fèi)率擔(dān)保服務(wù)，對(duì)低費(fèi)率的擔(dān)保國(guó)家給予一定補(bǔ)助。鼓勵(lì)商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)推出新產(chǎn)品、新服務(wù)，如最高額循環(huán)自助貸款、法人賬戶透支、小企業(yè)貸款等，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款利息。央行在采取貨幣新政、保證重點(diǎn)項(xiàng)目時(shí)，要兼顧中小企業(yè)融資。著力推進(jìn)企業(yè)股份制改革，鼓勵(lì)中小企業(yè)充分利用多層次資本市場(chǎng)，向社會(huì)公開融資。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家私募資金等方法，鼓勵(lì)中小企業(yè)面向職業(yè)投資者或?qū)ｉT投資機(jī)構(gòu)吸收資金等。

（4）優(yōu)化社會(huì)融資平臺(tái)，為民間閑散資金尋找出路。不斷推進(jìn)金融體制改革，規(guī)范民間金融，構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)，將民間閑散資金轉(zhuǎn)化為有效投資。除傳統(tǒng)意義上提供存款外，銀行盡可能推出一些高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，讓這些資金既有回報(bào)又不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。另外，要注意整合民間閑散資金，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，允許民間資本投入金融領(lǐng)域，如允許成立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。加快形成競(jìng)爭(zhēng)充分、服務(wù)優(yōu)良、成本低廉、風(fēng)險(xiǎn)可控，服務(wù)中小企業(yè)、農(nóng)村、社區(qū)群眾的金融體系。

（5）提高金融借貸類企業(yè)準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格市場(chǎng)監(jiān)管。小貸公司、擔(dān)保公司和投資公司人員以公司名義進(jìn)行非法集資已經(jīng)成為一個(gè)新的趨勢(shì)，而且勢(shì)頭很猛，不得不引起重視。這三類公司隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)繁榮經(jīng)濟(jì)確實(shí)起到了重要作用，將來(lái)也會(huì)最大限度地發(fā)揮他們的作用。但這三類公司非法吸收社會(huì)上的閑散資金，實(shí)行體外循環(huán)，逃脫監(jiān)管，向外高息放貸，大部分因資金鏈斷裂而案發(fā)。對(duì)申請(qǐng)成立小貸公司、擔(dān)保公司和投資公司的應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高門檻，讓真正有實(shí)力的公司進(jìn)入市場(chǎng)。嚴(yán)禁那些資金短缺和圖謀暴利的公司進(jìn)入市場(chǎng)。相關(guān)監(jiān)管部門要強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保公司、小貸公司、投資公司等涉及民間借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、管理，建立信息共享平臺(tái)，及時(shí)披露真實(shí)信息。對(duì)屢次違反法律、行業(yè)管理規(guī)范或嚴(yán)重違法甚至犯罪的融資性企業(yè)，要予以嚴(yán)厲制裁。除依法追究其刑事責(zé)任、民事責(zé)任外，還應(yīng)依法給予行政制裁，如行政罰款、取締金融許可證等。

“e租寶事件”只是我國(guó)近幾年民間借貸問(wèn)題的一個(gè)縮影，一個(gè)爆發(fā)。要解決民間借貸行為中存在的種種問(wèn)題，必然會(huì)涉及很多方面，包括政府職能定位、金融機(jī)構(gòu)的職能定位、經(jīng)濟(jì)法律環(huán)境的建設(shè)、中小民營(yíng)企業(yè)自身的變革等，只有通過(guò)政府穿針引線，打造一個(gè)大家合力的平臺(tái)，才能真正解決這個(gè)問(wèn)題。

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［責(zé)任編輯：歐世平］

中圖分類號(hào)：F832.4；F490.5

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1007-5097（2016）07-0114-05

收稿日期：2016-03-07

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（14BJL074）

作者簡(jiǎn)介：王蘇野（1983-），女，安徽合肥人，講師，碩士，研究方向：民商法學(xué)，經(jīng)濟(jì)法學(xué)；潘理權(quán)（1968-），男，湖北鐘祥人，教授，博士，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)，財(cái)政金融。間借貸指的是公民和非金融機(jī)構(gòu)法人以及其他相關(guān)組織之間的相互借貸行為。借貸的對(duì)象不僅包括貨幣資產(chǎn)，同時(shí)還包括實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)。還有部分學(xué)者認(rèn)為，民間借貸和銀行貸款一樣，實(shí)際上也是一種還本付息的借貸行為，只不過(guò)借貸的主體更加豐富而已。民間借貸主要包含以下三種類型：一是自然人和自然人的借貸；二是自然人和經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸；三是經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸。世界貿(mào)易組織的相關(guān)人士認(rèn)為，民間借貸是獨(dú)立于正規(guī)金融體系之外的一種民間金融模式。這種金融模式和銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)及證券系統(tǒng)存在著本質(zhì)的區(qū)別，是一種不正規(guī)的金融市場(chǎng)模式，國(guó)家金融監(jiān)管部門很難對(duì)這種金融模式進(jìn)行有效監(jiān)督和管理。

A Study on the Standardization of Private Lending Behavior in China —Evidence from“e Rent Treasure Event”

WANG Su-ye1，PAN Li-quan2
（1.Institute of Marxism，Anhui Medical University，Hefei 230031，China；2.Anhui Administration Institute，Hefei 230059，China）

Abstract:By the end of 2015，the exposure of“e rent treasure event”caused a quite disturbance.For this matter，more atten?tion focused on illegal fund-raising crime or P2P network lending platform supervision.This paper tries to look for the other ways，taking this event as the starting point，focuses on discussions of private lending behavior problems and the crux of the problems at the present stage，and accurately define the concept，characteristics and social characteristics of private lending. And in light of these problems，the paper，combining with Chinese specific national conditions y and policy support，explores the countermeasures to strengthen supervision and regulation of private lending behavior from the reform of financial manage?ment system，the optimization of the social financing platform，the improvement of financial lending business access thresh?old and the innovation way of handling assets，etc.

Keywords:private lending；standardization；financing platform；supervision