新加坡養(yǎng)老：嚴(yán)厲與溫情并存

馬玉潔

在新加坡，當(dāng)你在商場購物、在食閣用餐甚至剛出機(jī)場排隊(duì)等待出租車時(shí)，會發(fā)現(xiàn)很多為你服務(wù)的都是年過花甲、滿頭銀絲甚至步履蹣跚的老人。他們被稱為“樂齡人士”，很多都已過了退休年齡。

當(dāng)中國國內(nèi)在為延遲退休方案而高呼反對的時(shí)候，新加坡的退休人士卻主動(dòng)要求政府將退休后的重新雇傭年齡由現(xiàn)在的65歲延長至67歲，因?yàn)樗麄円^續(xù)工作。

新加坡不養(yǎng)懶人

根據(jù)官方數(shù)據(jù)，新加坡總?cè)丝跒?47萬，其中公民為334萬。從人口結(jié)構(gòu)上看，新加坡公民中，65歲以上的人口比例接近13%，而由于出生率持續(xù)低迷，近年來，一名老人對應(yīng)的工作公民已從2004年的7.6人下降到5.2人。這意味著目前新加坡僅有不到6名工作公民負(fù)責(zé)一名老人的養(yǎng)老，而且供養(yǎng)的老人在增多，工作公民卻在減少。

盡管老年群體不斷增多，新加坡政府卻對養(yǎng)老相關(guān)的福利推廣持謹(jǐn)慎態(tài)度。一直以來，新加坡走的都是輕福利國家的路線，這是因?yàn)樵缭诮▏跗冢瑫r(shí)任總理李光耀就認(rèn)為歐美的高福利政策只會養(yǎng)出一批懶人，對嚴(yán)重依賴競爭力的小國新加坡是致命傷，因此拒絕讓政府背上養(yǎng)老的重?fù)?dān)。而總理李顯龍也在過去多次強(qiáng)調(diào)，“新加坡不養(yǎng)懶人。如果你愿意工作，而且肯努力，我們會提供援助。但如果你什么都不做，我們不會幫你。”

個(gè)人賬戶，國家嚴(yán)管

在新加坡，最主要的養(yǎng)老保障為中央公積金體系（CPF）。CPF是強(qiáng)制儲蓄，為會員提供包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等綜合性的保障服務(wù)。

CPF一般分為3個(gè)賬戶。普通賬戶可用來購房、購買CPF保險(xiǎn)以及投資和子女教育。特別賬戶用于養(yǎng)老及購買相關(guān)金融產(chǎn)品;保健賬戶則用于支付醫(yī)療費(fèi)用。而一旦會員達(dá)到55歲，政府則會設(shè)立一個(gè)新的退休金賬戶，符合要求者可在65歲后按月領(lǐng)取退休金;CPF中的錢主要由政府用于投資國債、國內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，每年反饋給會員一定的利息。根據(jù)最新規(guī)定，普通賬戶資金的利息為3.5%，特別賬戶和保健賬戶則為5%。

盡管聽起來這項(xiàng)保障已經(jīng)涵蓋了生活的方方面面，但事實(shí)上，新加坡的養(yǎng)老體系規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)苛，提供的保障也相當(dāng)基礎(chǔ)。其中最有爭議的就是賬戶的最低存款額。根據(jù)規(guī)定，會員退休后賬戶須有16.1萬新元（約合73.7萬人民幣）的最低存款額，才可以支取超出該額度的部分，且最多可以提取20%。此外，從2013年開始，在最低存款之上，保健儲蓄戶頭里的存款也必須高于4.35萬新元（約合19.9萬人民幣）。這就意味著，會員退休后，戶頭里必須至少存有超過20萬新元（約合91.6萬人民幣）的凍結(jié)資金，才可以從自己的戶頭里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年齡是64歲，2018年將調(diào)高至65歲。

如果會員的賬戶余額符合要求，在65歲后，每月便可以領(lǐng)取1200新元的退休金，一共可以領(lǐng)20年。如果余額不夠，便一分錢都拿不到。這項(xiàng)規(guī)定對于很多收入普通甚至低收入者都是巨大的壓力。不過，政府也推出包括組屋套現(xiàn)在內(nèi)的補(bǔ)貼計(jì)劃。在該計(jì)劃下，擁有組屋的居民可以通過屋契回購計(jì)劃、大屋換小屋以及出租組屋等方式每月獲得額外的收入。

輕松退休：不容易

對于退休人員來說，每月1200新元（約合5495元人民幣）的金額在新加坡僅能維持最低生活水平。對于此前處于中高收入的家庭，退休則意味著生活水平將大幅下降。如果老人身體不適，新加坡高昂的醫(yī)療費(fèi)用則將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過CPF所能支付的范圍。調(diào)查顯示，接近一半的新加坡人目前都無法達(dá)到最低存款的要求，這也是為何高齡人士仍然在奔波工作的原因。

35%的新加坡居民把退休儲蓄列為一生中最難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

近年來，隨著CPF的規(guī)定不斷受到非議，新加坡政府也在逐步放寬一些條款，讓民眾可以更靈活地使用賬戶中的款項(xiàng)進(jìn)行投資。不過，對于大多數(shù)人來說，想要完全退休的確不是一個(gè)輕松的目標(biāo)。

根據(jù)保險(xiǎn)集團(tuán)AIA的報(bào)告，接受調(diào)查的新加坡居民中，55%的受訪者表示他們擔(dān)憂無法儲蓄足夠資金。35%的新加坡居民把退休儲蓄列為一生中最難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

養(yǎng)老設(shè)施完善

盡管政府在公積金上為民眾設(shè)置諸多限制，但養(yǎng)老是無法回避的重要社會議題，也是政府制訂政策時(shí)必須側(cè)重的問題。事實(shí)上，新加坡社會的養(yǎng)老設(shè)施非常完善，從日常生活上可以說是最適合老人居住的國家之一。

例如，新加坡的多數(shù)公車均可以實(shí)現(xiàn)輪椅上下，司機(jī)和乘客會耐心幫助行動(dòng)不便的老人上下車;政府出版了《不要摔倒》小冊子，免費(fèi)發(fā)放，讓老人及子女重視跌倒可能造成的嚴(yán)重后果，提高防范意識;每座組屋都為老齡和兒童設(shè)立了活動(dòng)區(qū)，并設(shè)有食閣和公車站，屋主下樓就可以吃飯，而從家門口到車站均建有封頂?shù)木G色廊道，方便居民雨天出行，也大大減少了老年人滑倒的事故。

此外，新加坡的建屋局已經(jīng)開始測試“居家老人智慧警報(bào)系統(tǒng)”，該系統(tǒng)可監(jiān)測年長者的日?；顒?dòng)，并在老人摔倒等意外發(fā)生時(shí)能即時(shí)通知看護(hù)者。所有這些配套設(shè)施和建設(shè)，都體現(xiàn)出政府防患于未然的籌謀，而出行和生活的便利，也讓很多老人不會自我禁閉，愿意走出屋外，自食其力。

除此之外，政府定期組織豐富的社區(qū)活動(dòng)，讓這些“樂齡人士”老有所樂。新加坡的每個(gè)選區(qū)都有民眾俱樂部、社區(qū)聯(lián)絡(luò)所以及康樂中心，這些場地由政府撥款并承擔(dān)部分營運(yùn)經(jīng)費(fèi)，定期舉辦文化、社交、休閑活動(dòng)，并提供健康檢查、信息咨詢、日常護(hù)理等服務(wù)。

鼓勵(lì)其他養(yǎng)老方式

很多退休者將養(yǎng)老寄希望于子女的照料，這是新加坡政府的另一項(xiàng)措施——鼓勵(lì)家庭養(yǎng)老。

新加坡居民80%都居住在政府修建的組屋中，組屋以大大低于市場的價(jià)格提供給公民。因此，組屋算得上是新加坡公民最大的福利，也就成為養(yǎng)老的最后一道保障。建屋局規(guī)定，購買政府組屋的子女家庭如果愿意住在父母住家附近，就可以享受高達(dá)4萬新元（約合18.3萬人民幣）的現(xiàn)金減免。而單身人士購買組屋與父母同住的，也可享受2萬新元（約合9.2萬人民幣）的公積金房屋津貼。

除了家庭養(yǎng)老，新加坡也有日托養(yǎng)老和各類社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。新加坡還成立了“三合一家庭中心”，將托老所和托兒所有機(jī)地結(jié)合在一起，讓“老小孩”和“小小孩”共同生活。老少集中管理，順應(yīng)了社會的發(fā)展需要、解決年輕人的后顧之憂。

對于社會的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，政府則主要提供資金和政策上的支持。政府在養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)上提供高達(dá)90%的建設(shè)資金，并對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)各項(xiàng)服務(wù)的運(yùn)作成本提供相應(yīng)的津貼;其次，政府也實(shí)行“雙倍退稅”的鼓勵(lì)政策;政府還允許國家福利理事會認(rèn)可的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面向社會募捐。由政府提供基礎(chǔ)設(shè)施加上民營資本進(jìn)行市場運(yùn)作，既吸引了外來投資，又能大大緩解財(cái)政壓力。