公益性小額信貸對農(nóng)村金融扶貧的啟示
——基于重慶市開縣民豐互助合作會的農(nóng)村金融試點調查

孫宇佳，佘梓欣，蓋 騰

（重慶大學土木工程學院，重慶　400045）

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公益性小額信貸對農(nóng)村金融扶貧的啟示
——基于重慶市開縣民豐互助合作會的農(nóng)村金融試點調查

孫宇佳，佘梓欣，蓋 騰

（重慶大學土木工程學院，重慶400045）

摘 要：通過對重慶市國家級貧困縣開縣關坪村、九嶺鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實地調研，分析了重慶市開縣民豐互助合作會現(xiàn)狀，總結了其公益性小額信貸對金融扶貧的成功經(jīng)驗，即：目標人群明確，針對性強；招錄大學生返鄉(xiāng)，推動人才流動；注重內(nèi)在激勵，加強風險防范；客戶信用評估制度完善；拓寬民間資本準入口徑；資金循環(huán)流動，實現(xiàn)“造血性”扶貧。并從機構、行業(yè)和法律3方面提出了促進公益性小額信貸發(fā)展的建議，力求推動農(nóng)村公益性小額信貸的發(fā)展。

關鍵詞：公益性；小額信貸；農(nóng)村扶貧；成功經(jīng)驗；法律地位

公益性小額信貸特指一種為貧困人群提供小額貸款服務的信貸方式，是小額信貸的重要組成部分。中國人民銀行小額信貸專題組將其描述為：依照章程從事公益性活動的獨立的非營利性法人，具有一定的社區(qū)性和扶貧性，其公益性體現(xiàn)在融資服務。且此類機構不需要繳納稅費便可以享受一定的政府補貼獎勵［1］。

中國現(xiàn)階段農(nóng)村金融問題的癥結在于現(xiàn)代金融制度是按照城市社會和工商業(yè)設計的 ，與農(nóng)村的實際情況、農(nóng)業(yè)的自身特點和農(nóng)民的現(xiàn)實需求有較大差距［2］。小額信貸與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性，能夠實現(xiàn)金融扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標［3］。一方面，農(nóng)村小額信貸為農(nóng)戶提供小額貸款有利于農(nóng)戶的創(chuàng)收，減小城鄉(xiāng)收入差距從而走向共同富裕；另一方面，也促進農(nóng)民根據(jù)自己的需要和條件去選擇、組織、經(jīng)營、管理和核算其微型項目。這種扶貧方式更為徹底和具有長期效應，它標志著扶貧工作在方式上和深度上的“革命性變革”。但是，在研究文獻、走訪調研的過程中，可以看到小額信貸作為帶有公益扶貧性質的金融模式仍存在的許多漏洞和不足。小額信貸在資金供給、利率水平、借貸管理和金融產(chǎn)品結構等方面還存在著問題。同時其規(guī)模還沒有擴大到適用于所有農(nóng)村貧困群眾的程度，弱勢群體貸款難的問題并沒有徹底得到解決。

研究從重慶部分農(nóng)村地區(qū)的具體情況著手，結合民豐互助合作會的運行模式來分析小額信貸模式的發(fā)展，在總結小額信貸發(fā)展模式和成功經(jīng)驗的基礎上，結合當?shù)貙嶋H，提出展望。希望以此次撬動小額信貸的深化改革，打破模式僵化的局面，進一步釋放小額信貸的活力，促進其發(fā)揮金融扶貧的作用。

1 重慶市開縣民豐互助合作會現(xiàn)狀分析

1.1 民豐合作會簡介

1997年開縣被確定為重慶市第一個小額信貸試點縣，設立民豐互助合作會作為試點金融機構。合作會秉承了“根植三農(nóng)、服務百姓”的辦會理念，堅持“貸小不貸大，貸窮不貸富”的貸款原則，為促進普惠金融、和諧共富做出了積極有效的探索。合作會主要服務對象是農(nóng)村低收入農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入居民、微型企業(yè)和個體工商戶，對包括農(nóng)村收入中低水平的農(nóng)戶會員進行生產(chǎn)扶持和提供創(chuàng)業(yè)融資等金融服務。合作會的業(yè)務覆蓋13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，126個村，102 331戶?，F(xiàn)下設18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會（其中8個分會在村民居住點），貸款額為21 178萬元。17 a間合作會貸款共計20億以上，受益群眾超過60萬人（占該縣總人口的三成以上）。

民豐合作會的資金來源，實際上有三個方面：一是城鎮(zhèn)股東會員的股金和存入的互助金（此處存在城鎮(zhèn)股東資金是因為民豐合作會作為一個較為成熟的機構不僅僅依賴于農(nóng)村發(fā)展，它前期發(fā)展所需的資金還是主要來源于城鎮(zhèn)股東）；二是互助會向銀行的借款；三是農(nóng)村會員的會費和存入的互助金。這樣不僅實現(xiàn)了城市金融資源向農(nóng)村的流動，城市資金下鄉(xiāng)，民間資本充分運轉，更有利于遏制民間高利貸。

1.2 民豐合作會小額信貸服務運作機制

民豐合作會成立的初期，主要借鑒孟加拉“GB”模式，自1997年成立至今，在實踐中不斷打造自身的互助文化，秉承“根植三農(nóng)、服務百姓”的辦會理念，堅持“扶弱、扶小、扶貧”的信貸扶貧方式［4］，采取會員制度，逐漸形成了自己的管理結構、信用評級機制及貸款方式。

1.2.1 管理結構本土化 首先，機構在業(yè)務覆蓋區(qū)成立非獨立核算分會，由村民參與自治中心。合作會的主要職責是開展資金互助，實施農(nóng)村小額信貸，主要服務對象是農(nóng)村中低收入農(nóng)戶。針對偏遠地區(qū)的農(nóng)戶、微型企業(yè)開展金融服務的最大障礙在于信息的缺乏，為了解決這個問題，民豐合作會結合當?shù)氐膶嶋H情況，在開縣17個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別設立了分會，并在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄的村設立了85個村級農(nóng)戶自治中心，村級中心是由會員農(nóng)戶自愿組成的小組并由本村人擔任中心小組主任。其次，廣泛開展信用評級，建立農(nóng)戶經(jīng)濟信息和信用檔案。民豐合作會在開縣85個村級農(nóng)戶自治中心會定期進行會員的信用調查。在進行信用評級時，采取信貸員逐戶調查的方式，主要調查農(nóng)戶家庭基本情況，包括家庭人口、勞動力狀況、生產(chǎn)資料及財產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、負債能力等。對于信譽較好的農(nóng)戶擴大貸款額度，由此建立起了一種激勵農(nóng)戶還款的機制，有利于實現(xiàn)較高的貸款償還率。第三，采取會員制度，實現(xiàn)資金自助，遏制民間高利貸。為簡化借款流程，并且激勵農(nóng)戶的還款積極性，合作會根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況推行會員制，所有資金服務只在會員內(nèi)開展。會員身份會費原則上兩年內(nèi)不予退還，兩年后，如會員與互助會無經(jīng)濟往來，會員可以自愿退會，互助會按銀行兩年定期存款利率支付身份會費的資金占用費。同時，會員多余的閑散資金可自愿繳入合作會作為互助金，并在會員間開展資金互助。

1.2.2 管理體系規(guī)范化，具有可持續(xù)發(fā)展能力 第一，互助會制定借款、財物和違反規(guī)紀處罰等章程制度，采用先進的資金管理和人事管理模式，加強資金管理，推行現(xiàn)代企業(yè)管理體制。第二，建立有效的管理結構。在互助會中設置監(jiān)事會、理事會，內(nèi)設秘書長和三部一室，監(jiān)督、決策和執(zhí)行有明確分工，職責明確。第三，完善的管理機制。采取績效工資，實行內(nèi)部激勵，提高還款率。第四，進一步規(guī)范網(wǎng)點，加強網(wǎng)點建設。體現(xiàn)在裝修的一致性，標識的推廣，安全措施的統(tǒng)一。這些統(tǒng)一措施有利于形成員工之間的共識，促進機構穩(wěn)定發(fā)展。并且間接增強了村民的認同感和信任感，有利于機構持續(xù)發(fā)展。

2 公益性小額信貸對金融扶貧的成功經(jīng)驗

2.1 目標人群明確，針對性強

開縣民豐互助合作會主要服務對象是農(nóng)村中低收入農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入居民、微型企業(yè)和個體工商戶。合作會的服務對象明確且具有針對性，服務的覆蓋面廣［5］。通過實地走訪調研，發(fā)現(xiàn)當?shù)睾献鲿ぷ魅藛T對所覆蓋轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶家庭情況十分了解。通過結合各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置以及當?shù)剞r(nóng)戶的不同生產(chǎn)資料，開展符合實際的信貸業(yè)務，形成了高效率的業(yè)務辦理體系。合作會采取的這種針對性開展業(yè)務的措施，不僅擴大了業(yè)務范圍，也使其名譽深入人心。目標群體的正確選擇，以及針對目標群體開展的符合實際的小額信貸業(yè)務，對于小額信貸機構的成功和長久經(jīng)營，有著決定性的意義。

2.2 招錄大學生返鄉(xiāng)，推動人才流動

2014年，合作會從168名應聘者中擇優(yōu)選拔出40名后備人員。40人中白泉、關面、滿月、大進、河堰、紫水和天和等邊遠貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)有23人，占57.7%。這一現(xiàn)象得益于選錄條件中設置的“貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)大學生同等條件下優(yōu)先”這一原則。在實地采訪中發(fā)現(xiàn)，不論總會還是各分會，機構中大學生所占比例非常低，而合作會對大學生等高素質人才的需求很大。針對此情況，民豐重點強化了運作模式，采用優(yōu)先招錄貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)大學生就業(yè)的方式，為機構的發(fā)展注入了新的力量。同時，農(nóng)村金融領域由于缺乏相關的專業(yè)人才導致活力不足，因此引入專業(yè)金融工作者對農(nóng)村的金融發(fā)展有更大的推動作用。另外，機構的運營也為本地大學生提供了更多的就業(yè)機會，適當?shù)臏p輕了當?shù)厝瞬帕魇乐氐那闆r，對當?shù)匾M、留住人才有積極的示范作用。

2.3 注重內(nèi)在激勵，加強風險防范

一個機構要想可持續(xù)發(fā)展，離開了責任的支撐將變得寸步難行，在體制中必然有一個明確的責任框架。開縣民豐互助合作會制度規(guī)定發(fā)放的貸款最后收不回來，放款的人要承擔一定的償還責任。這種責任要求放款者給農(nóng)戶發(fā)放貸款時必須充分了解農(nóng)戶的個人背景及信用評級，也從很大程度上為整個機構控制了還款風險。在這方面做得好的職員，合作會給予一定的獎勵和榮譽。在整個金融改革過程中，重心是放在有效激活低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收能力上（比如開縣的農(nóng)戶自家加工酒以及許多農(nóng)戶種植經(jīng)濟藥材），明確縣域內(nèi)經(jīng)認定的低收入農(nóng)戶為扶貧小額信貸服務對象，做到了在責任的框架下維護整個機制的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，給予農(nóng)戶最優(yōu)惠的扶持和最快捷的服務。加強風險防范是金融改革的要求，力求在風險可控的情況下做好公益性小額信貸，對地區(qū)金融改革具有推動作用。

2.4 客戶信用評估制度完善

公益性小額信貸能夠破解農(nóng)村金融難題的關鍵點之一在于機制能夠很好的與農(nóng)村的大環(huán)境相適應。其在制度的設計上具有適合農(nóng)村和農(nóng)戶的特點，與農(nóng)村地區(qū)具有天然匹配性。其中，評級系統(tǒng)作為重慶開縣當?shù)匦☆~信貸的一大重要程序體現(xiàn)的尤為突出。在實踐調研中發(fā)現(xiàn)，民豐在對農(nóng)戶進行評級采用到戶走訪的形式。具體操作為：各分會的工作人員對當?shù)仄瑓^(qū)的農(nóng)戶走訪，通過自己的采訪和取證等形式對農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟情況和勞動力情況進行收錄。再整理成冊，錄入檔案，由專用的系統(tǒng)對該農(nóng)戶進行信用評級，以便確認該農(nóng)戶的信用等級和最大貸款金額、貸款所需資料等。

從效率上分析，這樣做簡化了以后的貸款程序，從而實現(xiàn)貸款效率的提高。雖然以走訪的形式耗費時間較長，但考慮到廣大農(nóng)村“早出晚歸”的勞作情況和文化水平的限制，這樣做能夠更加準確地了解農(nóng)民真實情況。對農(nóng)民而言，房屋幾乎成為其經(jīng)濟水平的決定因素，走訪也更便于了解農(nóng)戶最真實的經(jīng)濟情況，使信用評級更加真實有效。放眼全國，鄉(xiāng)村結構都是大同小異的，走訪的方式雖缺乏一定的靈活性，但卻最貼合農(nóng)村市場。

2.5 拓寬民間資本準入口徑

在推動自“十八大”以來的金融改革命題中，民豐發(fā)揮的獨特作用落腳在地方性金融體制這個層面。具體來說，民豐互助合作會結合了開縣的特殊經(jīng)濟情況，巧用人力、資源和地理方面的資源，比如為適應當?shù)貍鹘y(tǒng)藥材種植的季節(jié)周期，進行貸款時會提供不同時限的方案形式。以提升農(nóng)戶生活水平、最大化資源配置效率為主要目的，民豐將民間資本陽光化地進行整合而分配，再向需求方提供金融支持。比如在開縣大坪鎮(zhèn)調研時，當?shù)卮蠖鄶?shù)老一輩農(nóng)戶都會自己將紙質現(xiàn)金存放保管，但由于氣候潮濕，現(xiàn)金保管不當，甚至出現(xiàn)腐壞破損的情況。這說明農(nóng)村資本的一部分因為其長期沒有流通市場和投資環(huán)境，自身存在積壓和庫存情況。如果能有金融機構為這部分隱藏的民間資本提供投資和流通機會，就能在農(nóng)村區(qū)域加強基礎性金融循環(huán)。反觀民豐合作會，它同樣結合了自身的服務創(chuàng)新能力，努力構建一個完整的金融支持體系，以“民生金融”的模式激活地方金融競爭。這不僅是活化了以往以“高利貸”為流通形式的民間資本，同時因為民豐仍走在探索最適管理機制和市場角色的道路上，以自身帶來的具體效益來革新目前尚處于“灰色地帶”的現(xiàn)狀，力求改善相關管轄和機關的門檻，爭取到政策能落實到最大化的局面。

2.6 資金循環(huán)流動，實現(xiàn)“造血性”扶貧

小額信貸與農(nóng)村低保等政府救助金雖然在本質上都是扶貧，都是致力于幫助貧困人群實現(xiàn)脫貧之夢，但是在根本上又有一定的區(qū)別。小額信貸所實施的是一種“造血性扶貧”模式，是“授人以漁”而不是“授人以魚”的模式。而政府救助金更像是輸血，只是暫時的解決一些貧困人口的臨時生活之需。這種“輸血模式”與“造血模式”相比，短期效果顯著但是缺乏持續(xù)作用力。由于政府資金來源的有限，貧困人口很難長時間受到政府持續(xù)的救濟，加之全國的貧困人口基數(shù)龐大，因此“輸血性扶貧”并不是長久之計。小額信貸將貸款貸給貧困人口的同時也賦予其一種壓力或者說是動力，促使其積極的投入生產(chǎn)活動，達到“自行造血”的一種效果，從而實現(xiàn)脫貧之夢，踏上富裕之路。小額信貸實現(xiàn)的是扶貧資金的可持續(xù)發(fā)展，有借有貸，資金循環(huán)利用，達到一種“滾雪球”的狀態(tài)，因此也能夠有效的解決貧困人群由于起步資金不足而導致本身越來越貧困的現(xiàn)象。而政府救濟金中的扶貧資金則是消耗性的，不可再生的，資金不流通，也無法實現(xiàn)充分利用。同時小額信貸發(fā)展迅速，讓貧困人群“借雞下蛋”，到期還本付息，資金再一次循環(huán)起來，同時也可以擴大資金來源，有助于小額信貸發(fā)展壯大起來，達到“雙贏”的局面。比起政府單方面的消耗，存在著更多利益空間。

3 建議與啟示

3.1 促進公益性小額信貸發(fā)展的建議

3.1.1 關于機構 （1）拓寬融資渠道，擴大資金來源，豐富金融產(chǎn)品。拓寬融資渠道的一大核心在于同網(wǎng)絡平臺合作，如“宜農(nóng)貸”等。在這一點上，民豐合作會應該做好相關的宣傳工作，積極篩選符合條件的農(nóng)戶，在網(wǎng)絡平臺公布個人信息，以期擴大其影響力，為農(nóng)戶帶去更多的機會。另一個拓寬融資渠道窄的辦法是加強與其他金融機構的合作。小額貸款公司與商業(yè)銀行在開展面向小貸企業(yè)的信貸業(yè)務時，分享共同的客戶群和市場。商業(yè)銀行作為以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算為主要業(yè)務的企業(yè)法人，其資金來源渠道多，金融產(chǎn)品豐富，在提供小額信貸上具有得天獨厚的資金優(yōu)勢。

（2）根據(jù)實情調整，完善內(nèi)外監(jiān)管制度。對于非政府組織類型的小額信貸首先要明確其產(chǎn)權結構。在明確其產(chǎn)權機構的基礎上，建立外部監(jiān)管部門，對于小額信貸機構、公司的財務情況、管理情況和扶貧效果等進行客觀的督促和指導，同時結合自身內(nèi)部的稽核檢測部協(xié)同作用。對農(nóng)村小額信貸市場進入條件、貸款規(guī)模期限、風險的控制都應做出科學的判斷，建立與其相適應的監(jiān)管方案，促進其發(fā)展。

（3）提高網(wǎng)絡水平以及自動化技術，保證有效數(shù)據(jù)管理。在實際的機構調研和互動里，筆者發(fā)現(xiàn)民豐合作社還未建立起一套系統(tǒng)性的整體結構來記錄相關數(shù)據(jù)和信息登記。建議引入科技有效的專業(yè)性數(shù)據(jù)輔佐系統(tǒng)，對業(yè)務形成軟件管理系統(tǒng)，對從業(yè)人員進行系統(tǒng)化的培訓，提高辦公自動化、網(wǎng)絡化管理水平。

3.1.2 關于行業(yè) （1）強化運作模式；引進專業(yè)人員；提高風險評估和信用評級水平；降低營運成本，開展存款業(yè)務由一些非金融企業(yè)組建成的小額信貸公司，對金融行業(yè)缺乏了解，處理業(yè)務經(jīng)驗不足，容易造成風險失衡。因此公司的主要負責人應由金融業(yè)務骨干人員擔任。另外，小額信貸公司的貸款規(guī)模相對有限，在風險控制上缺乏規(guī)模分散優(yōu)勢。由于貸款對象的特殊性，未來信貸風險會進一步放大。在筆數(shù)相對較多而信貸規(guī)模相對有限的情況下控制信貸風險，需要支付的營運成本也會增加，因此需要合理降低營運成本。

（2）增強對信貸市場的了解，加強對貸款農(nóng)戶的實際需求以及還款能力分析，設計出合理的信貸模式。貧困地區(qū)的信貸市場十分復雜，農(nóng)戶對信貸的需求廣泛，但需求量少且時間性很強。如果不及時方便地為農(nóng)戶提供信貸服務，農(nóng)戶便會失去市場機會。普及信貸知識，不僅做到互助合作會對農(nóng)戶很了解，也讓農(nóng)戶對于小額信貸公司及其業(yè)務有更深的了解。另一方面，小額信貸一般依賴于農(nóng)戶的其他經(jīng)濟活動提供還款資金，而農(nóng)戶的收入來源和現(xiàn)金流動千差萬別?；谶@樣的現(xiàn)狀，加強對信貸市場把握，對于整個行業(yè)的發(fā)展至關重要。

3.1.3 關于法律 （1）明確農(nóng)村小額信貸法律主體地位。長期不能確定法律主體地位，其獲得資金的渠道也就沒法進一步拓展，這將不利于其可持續(xù)發(fā)展。對于由非政府組織開展的小額信貸機構，應該在法律中做出確切的規(guī)定，在其符合一定的金融市場的準入條件下，應當允許其開展一定范圍的金融業(yè)務，用以確立這類小額信貸機構的合法性和正當性。

（2）加強專項立法，提高小額信貸的法律位階。我國一直沒有一套系統(tǒng)的法律對農(nóng)村小額信貸予以規(guī)制，也沒有建立完備的法律監(jiān)管體系。而且，我國關于小額信貸的規(guī)范主要是一些通知、意見、決定等規(guī)范性文件及地方性法規(guī)，法律效力等級比較低，還沒有上升到法律層面，缺乏系統(tǒng)性、穩(wěn)定性和權威性?？山梃b孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼BRI的小額信貸的法律監(jiān)管經(jīng)驗，并結合我國特殊的國情取長補短因地制宜，建立一套完善的農(nóng)村小額信貸法律體系。法律應當明確其市場準入、退出機制，劃定適用范圍，設立監(jiān)管原則、目標，確立明確的監(jiān)管部門以及規(guī)定相應的懲罰措施和救濟手段。通過完整科學的程序去規(guī)范農(nóng)村小額信貸，促進其健康發(fā)展。

3.2 小額信貸對金融扶貧的啟示總結

開縣民豐互助合作會作為由重慶市扶貧辦領導下的民間小額信貸組織，在過去的十幾年間成功發(fā)揮自身的扶貧作用，各種金融業(yè)務已深入開縣各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，促進了渝西農(nóng)村地區(qū)的金融改革發(fā)展。隨著開縣當?shù)厝嗣駥献鲿恼J同度加深，民豐合作會也在開拓新的發(fā)展方向，比如目前正嘗試與“宜農(nóng)貸”（P2P形式下的網(wǎng)絡信貸平臺）合作，擴展融資渠道，打破融資方式單一的不足。

事實上，中國20世紀90年代初期成立的民間小額信貸組織多數(shù)都正處在復雜的改革中，而選擇的調查對象——開縣民豐互助合作會，是在重慶的第一個小額信貸試點縣開縣內(nèi)建立的，小額信貸業(yè)務和相關機制已經(jīng)運行了十幾年，組織模式較為成熟。筆者所在的團隊經(jīng)過實地調研，了解了合作會運行機制，發(fā)展歷程，集中對合作會的運行情況進行經(jīng)驗總結，在將對這種本土經(jīng)驗加以理論化的基礎上，力求推廣至其他地區(qū)，擴大試點效應。同時也發(fā)現(xiàn)其中存在的問題和挑戰(zhàn)，為合作會提出切實可行符合當?shù)噩F(xiàn)狀的發(fā)展建議，希望合作會能夠依托目前的國家金融普惠政策，不斷改進內(nèi)部機制，吸取其他奮進中的小額信貸組織的成功經(jīng)驗，朝著更好的方向發(fā)展。

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（責任編輯：肖彥資）

Enlightenment of the Public Welfare Microfinance to Rural Financial Poverty Alleviation——A Investigation of Rural Finance Pilot of Minfeng Cooperation Association in Kaixian， Chongqing

SUN Yu-jia，SHE Zi-xin，GAI Teng
（School of Civil Engineering，Chongqing University， Chongqing 400045， PRC）

Abstract：Based on the field investigation in national poor counties in Chongqing such as Guan ping and Jiuling in Kai County， the current situation of Minfeng cooperative society was analyzed， and the successful experience of the non-profit microfinance for financial poverty alleviation was summarized. It was as follows： clearly defined target population and pertinence， enroll students returning home，promote the talent flow， pay attention to the intrinsic motivation， created capital circulation flow， the realization of "bloody" poverty alleviation strengthen risk prevention， customer credit evaluation system is perfect， and broaden access to private capital. From three aspects of the agencies， industry and law， the suggestions was puts forward to promote the development of public welfare microfinance.

Key words：public benefit； microfinance； rural poverty alleviation； successful experience

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：1006-060X（2016）05-0118-04

DOI：10.16498/j.cnki.hnnykx.2016.05.033

收稿日期：2016-03-05

作者簡介：孫宇佳（1994-），男，山東海陽市人，本科生，研究方向為土木工程及農(nóng)村金融經(jīng)濟。