奇葩險多為噱頭，購重疾險還須量身定制

段偉平

人們在購買疾病保險時，特別是重大疾病保險時，千萬別讓各類奇葩險種迷惑了雙眼，而應(yīng)量身定購適合自己的重疾險。

如今在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的落地，越來越多與“衣食住行玩”有關(guān)的保險產(chǎn)品應(yīng)運而生。于是繼高溫險、失眠險、手機盜搶險等奇葩險種后，近來互聯(lián)網(wǎng)上又推出了一款被定位為“吃貨的福音”的“拉肚子險”，該款保險全稱為“急性腸胃炎健康保險”，每份保費為9.9元，保障期限30天，年齡在5至65周歲的消費者均可通過微信平臺購買。該保險微信平臺顯示“我們保障因確診患急性腸胃炎疾病住院導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用支出，以及因患急性腸胃炎疾病導(dǎo)致的意外身故。住院醫(yī)療最多可獲賠2000元，意外身故最多可獲賠50000元?！比欢?，有關(guān)保險專家認(rèn)為，這些紛紛登臺亮相的奇葩險多為噱頭，意在博取人們眼球追求廣告效應(yīng)。專家指出保障才是保險的核心，如果過分重視營銷而忽略產(chǎn)品和服務(wù)，未免本末倒置。因此，人們在購買疾病保險時，特別是重大疾病保險時，千萬別讓各類奇葩險種迷惑了雙眼，而應(yīng)量身定購適合自己的重疾險。

四大建議要記牢

首先，如果因為年齡或健康狀況不能被保險公司受理健康類保險，至少也要把意外險做足了。

其次，如果覺得過了45歲返還型健康險費用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費型健康險，費用相對低一些，但這些險種一般是短期險，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長期解決保障問題。

第三，對于一些企業(yè)高管或私營企業(yè)主，還可以用團體保險來解決個人的保險問題，目前很多公司的團體保險比較靈活，人數(shù)起點低（有的公司5人就可受理）。用團險解決的好處是價格相對便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費在上年度工資總額5%以內(nèi)的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。此外，部分人因為身體原因購買個人保險會加費或拒保，而團險因人數(shù)多保費總額高得以分擔(dān)風(fēng)險，最終能得到保險的呵護。同時，在經(jīng)費相對有限的情況下，團險還可以調(diào)整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來降低費用，比較靈活。

第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險產(chǎn)品在設(shè)計上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。

購買的重疾險要適合自己

競爭激烈的當(dāng)今社會，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習(xí)慣、不規(guī)律的生活作息，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢。據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過7000萬人，且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率高達70%以上，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期。

“財富管理不僅僅是金錢上的積累，對健康的管理同樣不可忽視，而重大疾病保險則是讓家庭財務(wù)規(guī)劃更為穩(wěn)健的基石?！庇嘘P(guān)專家指出，中年人在購買重大疾病保險時不要盲目，應(yīng)仔細(xì)分析保險事項，選擇合適的重疾險。在投保重大疾病保險時應(yīng)注意六個要點：

第一，在購買保險前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義。在做購買決定前，一定要認(rèn)真研讀條款，有疑問應(yīng)及時咨詢保險公司、代理人或相關(guān)專業(yè)人士。只有在對合同認(rèn)同的前提下，才能簽字，以有效減少事后糾紛的發(fā)生。

第二，重大疾病保險與其他醫(yī)療險類似，都有一個等待期。一般這個等待期為90天、180天，還有的是360天，而不同產(chǎn)品，不同保險公司的規(guī)定會略有差異。

第三，投保人在購買前應(yīng)詳細(xì)比較不同保險公司條款。

第四，對于一些平日里所患的疾病應(yīng)如實告知保險公司，否則在理賠時有可能產(chǎn)生麻煩。主動向保險公司告知既往病史，能夠有效避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生。

第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史。選擇到對你最關(guān)心的幾種疾病都能特別保障的公司投保。

第六，投保病種并非愈多愈好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費自然就越高。

循序漸進做足保險保障

人們在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認(rèn)為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購入商業(yè)保險。商業(yè)險是社保的補充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費項目和重疾之后的護理和營養(yǎng)費用。購買商業(yè)保險可以讓自己有備無患。也有一類人認(rèn)為，目前位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險就行了。

對此，有關(guān)專家認(rèn)為，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰來給孩子續(xù)保呢？相反，如果家長有充足的保險，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）。還有一部分人認(rèn)為，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩。但實際上，保險并非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險時，基本都不能買了。因此，無論是健康險、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預(yù)案時，年齡是一個重要的杠桿。

那么，選擇保額多大的保險，才能提供足夠的保障呢？業(yè)界普遍認(rèn)為，由于重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類型的價格肯定存有區(qū)別。所以，每個投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì)、風(fēng)險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化進行調(diào)整。譬如，對于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買，即在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產(chǎn)品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。

此外，對于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次繳清要少。所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風(fēng)險，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。