民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

齊麗　張征超

摘 要：隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量在不斷的增多，所需的流動資金也隨之增多，就會造成有些企業(yè)流動資金缺乏，民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)就是不同企業(yè)獲得資金的主要渠道，本文就民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)兩者的相互影響作出簡要的敘述，說明兩者之間相互依存，相互競爭的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：民間借貸；商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

作為一種傳統(tǒng)的融資方式，民間借貸已經(jīng)開始被社會和企業(yè)所接受，因為民間借貸能夠滿足個體商戶和中小企業(yè)的需求，在企業(yè)的資金流動方面能夠發(fā)揮出積極的作用，同時也和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成相互競爭的關(guān)系，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的合理發(fā)展和快速提高。本文就民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，闡述民間借貸在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，極大的促進了我國企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟體系的構(gòu)建，推動我國國民經(jīng)濟的增長。

一、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的概念和特點

1.民間借貸的概念和特點

民間借貸在《民法通則》中明確的說明，是一種民事法律行為，具有民事行為的大眾都可以進行相關(guān)的借貸行為，同時要保證借款人和貸款人之間要通過非商業(yè)銀行的渠道進行相關(guān)的手續(xù)操作，根據(jù)雙方自身的意愿進行有關(guān)的借貸，填寫合同信息。通常來講，民間借貸的利率一般大于商業(yè)銀行，但是法律規(guī)定不能超過銀行同類貸款的4倍。民間貸款隨著社會的發(fā)展，市場經(jīng)濟的不斷變化，開始逐漸盛行起來，在2003年之后，國家開始有意識的支持民間小額信貸政策，同時還發(fā)行了很多的扶持政策，保證民間借貸的順利進行，也保障了借款人和貸款人的利益，減少有關(guān)的損失。正是因為國家一系列的措施，導(dǎo)致我國民間借貸產(chǎn)業(yè)開始快速發(fā)展。民間借貸具有一個最普遍的特點，就是方便，利高和融資快，民間借貸可以利用市場政策對借貸資金進行合理的運用，以獲得最大利益，為商品經(jīng)濟而服務(wù)，進一步滿足了生產(chǎn)生活中的需求。

2.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的概念和特點

我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)體系隨著社會的進步，逐漸的完善，大眾也開始逐漸的接受貸款這一行為。所謂的貸款就是指商業(yè)銀行以還本付息作為條件，出借相應(yīng)的貨幣資金，在一定的時間內(nèi)，借款人歸還。隨著時間的發(fā)展，很多的人開始有意識的嘗試這種貸款方式，進而使貸款普及市場。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有幾大特點，首先就是在銀行監(jiān)管系統(tǒng)下，信貸結(jié)構(gòu)越來越合理，20世紀(jì)銀行的內(nèi)部監(jiān)管體系并不完善，使得很多的信貸業(yè)務(wù)存在某些實質(zhì)性的問題，致使很多不良貸款額產(chǎn)生，隨著監(jiān)管機制的健全，商業(yè)銀行被大眾接受，并快速擴張其市場規(guī)模。其次，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，使得商業(yè)銀行所獲利益驟增。同時商業(yè)銀行開始實行增資擴股，利用這種方式和企業(yè)間進行有效的合作，保證雙方的基本利益，并實現(xiàn)雙贏。但是目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，還存有很多的問題，需要及時的解決，才能保證我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常運作和發(fā)展。

二、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及比較

1.民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自從我國進入21世紀(jì)，市場經(jīng)濟體系日益完善，我國的民間資本規(guī)模也是日益壯大，參與的主體也是逐漸增多，并向著多元化的方向繼續(xù)發(fā)展，融資的形式也是多種多樣，因此民間借貸的方式和種類也是逐漸增多，越來越靈活化。現(xiàn)如今的民間借貸的主要用途是商業(yè)經(jīng)營方面，一般的民間借貸行為都具有周期短的特點，所以有很多的中小型企業(yè)為了能夠更快的進行融資行為，所以通常都會選擇民間借貸，同時政府出臺很多的政策對企業(yè)運營進行扶持，因此民間借貸有了很大的發(fā)展空間，目前也有很多的公開化的民間借貸組織或是公司。雖然現(xiàn)如今民間借貸發(fā)展環(huán)境很好，但是有很多的不足，最主要的原因就是民間借貸的監(jiān)管力度不足。民間借貸是兩方個人私下的行為活動，一般都是以人際關(guān)系作為借款的紐帶，但是民間借貸存在組織結(jié)構(gòu)落后，管理方式不完善的缺點，使得民間借貸發(fā)生很多的糾紛，沒有得到很好的解決，其解決方式也不合法。所以缺少有效地管理機制和監(jiān)督機制，沒有規(guī)范或是法律進行合理的約束，民間借貸存在很大的風(fēng)險。

2.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢和特點就是信貸結(jié)構(gòu)相對完善，早在2003年的時候，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始工作，對我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進行有效合理的監(jiān)督，幫助國家和群眾，維護其合法權(quán)益，使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)日益完整，更加合理化。自從國家出臺了相關(guān)的股利政策，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)總量規(guī)模逐年擴大，越來越多的群眾，開始信任商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)可以看出，在2011年的時候，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)相較于2003年增加了435%，隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，銀行所獲的利益逐年翻倍。社會在進步，開始與國際進行接軌，我國已經(jīng)不再是原來的“閉關(guān)鎖國”，所以有很多的管理理念和經(jīng)營方式被有關(guān)的企業(yè)引進和吸收，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)同樣也是如此，為了能夠獲得更多的利益，開始進行增資擴股，并且通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量，多元化的服務(wù)種類，吸引了很多的群眾和企業(yè)，促進了企業(yè)和銀行之間的合作，推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

3.民間借貸相較于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不足

民間借貸主要的特點就是方便靈活，但是對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，還有很多的不足。借貸的關(guān)鍵點就是利率問題，而民間借貸的利率要超過商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)很多，這就會對企業(yè)造成很大的壓力，有時企業(yè)會因為過高的利率，導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過重，財務(wù)危機進一步擴大，甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。同時民間借貸一般來說都是解燃眉之急，高額的利息會使企業(yè)不能長時間進行借貸，嚴(yán)重時會影響企業(yè)今后的發(fā)展。民間借貸有一個很重要的問題就是不規(guī)范，沒有相關(guān)的法律法規(guī)進行合理有效的整合，使得民間借貸缺少監(jiān)管機制，在民間，一般都是依靠人際關(guān)系進行聯(lián)系，主要靠人與人之間的信任，但是出現(xiàn)風(fēng)險的幾率很大，缺乏安全性。有的民間借貸行為比較草率，沒有相關(guān)的合同，或者是沒有法律效應(yīng)，當(dāng)民間借貸出現(xiàn)問題的時候，不能得到法律的保護。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及其被國家重視，受到法律的保護，同時國家出臺了相關(guān)的政策進行扶持和維護，所以我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的較快，在一個良好的環(huán)境中，才能促進其健康的發(fā)展。同時商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部資金雄厚，基本能夠滿足國家大型企業(yè)的中長期貸款要求。

4.民間借貸相較于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場經(jīng)濟體系還不是很穩(wěn)定，使得市場面臨著資金供給矛盾，并且這種矛盾越來越明顯，因此民間借貸活動開始活躍，其規(guī)模也越來越大，主要就是因為民間借貸相較于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有著獨特的優(yōu)勢。首先，民間借貸的形式多，具有多元化的借貸模式，政府在民間借貸方面，沒有嚴(yán)密的監(jiān)管，使得借貸的形式和限度更加自由寬松。民間借貸的交易成本要低一些，相較于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說，會相對有更多的利益。同時民間借貸的擔(dān)保沒有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)那么嚴(yán)謹(jǐn)，只需要借款方和貸款方兩方統(tǒng)一就可以進行辦理。并且民間借貸沒有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)那么多的流程步驟，企業(yè)在急需資金投入的時候，民間借貸會及時辦理，而商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)則需要固定的流程，所需的時間較長。我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要的受理對象是大型企業(yè)，但是我國擁有很多的中小型企業(yè)，這些企業(yè)主要的借貸方式就是民間借貸，所以民間借貸的對象眾多。

三、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

1.民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響

根據(jù)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間的相互比較，就會很清楚的發(fā)現(xiàn)，民間借貸能夠彌補商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不足。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理的時候，會有很多的規(guī)章制度和要求，當(dāng)企業(yè)沒有達到其標(biāo)準(zhǔn)的時候，是無法進行貸款的，但是民間借貸不存在這些問題，中小型企業(yè)資金不足可以通過民間借貸的方式進行補充，增強資金流動性。所以民間借貸滿足了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不能辦理客戶的需求，同時也促進了國家經(jīng)濟體系的發(fā)展。其次民間借貸也分擔(dān)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的壓力，我國隨著市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，眾多的企業(yè)開始籌建，很多的中小型企業(yè)資金流通差，需要通過貸款的方式緩解企業(yè)資金壓力，中小企業(yè)很難滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的要求，缺少擔(dān)保條件，這就會使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)很難做出決定，但是民間借貸就會解決這些問題，滿足了中小企業(yè)的需求。民間借貸的良好發(fā)展也促進了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)認(rèn)識到自身的不足，開始進行反思，積極的改變貸款制度和產(chǎn)品服務(wù)，為更多的企業(yè)提高便利條件，滿足更多企業(yè)的資金需求。

2.民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響

民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是同一業(yè)務(wù)的辦理，相互之間不僅有促進作用，同時還又相互競爭的關(guān)系，民間借貸不斷的發(fā)展，就會影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的緊縮，搶占了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)原有的業(yè)務(wù)。民間借貸靈活性高，門檻低，很多的企業(yè)或是用戶都會選擇民間借貸，這會使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)失去這些業(yè)務(wù)，阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)原有的發(fā)展趨勢。同時民間借貸目前缺少嚴(yán)格的監(jiān)管機制，民間借貸不斷的發(fā)展，就會影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，致使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的難度進一步提升，影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部的控制機制，嚴(yán)重會使資金鏈條斷裂。所以民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間很難判定孰優(yōu)孰劣，其積極和消極的影響也是存在不同的方面，只有根據(jù)企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展情況，選擇適合的貸款方式，并且民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)都需要在良好積極環(huán)境下進行發(fā)展。

四、我國有關(guān)部門的措施與建議

1.民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)需要完善

在上文中也提到，我國民間借貸發(fā)展中存在很多的問題和不足，缺少相關(guān)的法律法規(guī)，沒有很好的監(jiān)管機制控制民間借貸的發(fā)展和業(yè)務(wù)辦理。國外的民間借貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是較為完善的，同時發(fā)展模式也比較超前，根據(jù)外國民間借貸的相關(guān)研究，可以看出民間借貸的健康發(fā)展，能夠有效地帶動地方經(jīng)濟，同時有效的民間借貸能夠緩解資金緊張，為企業(yè)化解資金矛盾。因此國家要對民間借貸產(chǎn)生一定的認(rèn)識，并加以足夠的重視。從我國經(jīng)濟發(fā)展的角度上來說，民間借貸需要一個合理有效的法律法規(guī)進行控制和規(guī)范，利用監(jiān)管機制合理引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展方向。同時國家也可以扶持民間信貸公司的建立，保證民間借貸的合理性，并維護民間借貸的合法地位，讓民間借貸有一個更好地發(fā)展環(huán)境。目前我國仍然沒有一項法律是專門為民間借貸所設(shè)立，所以民間借貸沒有收到國家法律的保護，沒有辦法保障群眾的合法權(quán)益。所以我國必須要制定一個專門針對民間借貸的法律，詳細(xì)的闡述和規(guī)范相關(guān)的行為規(guī)范，一些必要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保證民間借貸具有法律效力。將民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)放在同等重要的位置上，讓兩者相互促進，相互學(xué)習(xí)。

2.組建專業(yè)人員對民間借貸加強監(jiān)管力度

由于民間借貸是具有一定的局限性，通常民間借貸范圍不會跨省進行，所以以省級為主要力量，合理組件專業(yè)人員，對民間借貸進行強力監(jiān)管，防止在民間借貸的過程中，出現(xiàn)不該有的事故。當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府需要完善當(dāng)?shù)孛耖g借貸的結(jié)構(gòu)，形成行業(yè)規(guī)模，統(tǒng)一監(jiān)管，要時刻對民間借貸進行數(shù)據(jù)分析，保證人民群眾的財產(chǎn)安全。合理的規(guī)范民間借貸的行為規(guī)范，將民間借貸信息公開化和透明化。這樣才能保證民間借貸在經(jīng)營時減少風(fēng)險，也能通過政府規(guī)避風(fēng)險。政府部門要及時的了解民間借貸的相關(guān)信息，了解民間借貸的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和規(guī)則，發(fā)現(xiàn)不合法行為，要按照規(guī)章制度，嚴(yán)肅進行處理，幫助民間借貸機構(gòu)清理內(nèi)部不合格工作人員。引進專業(yè)的人才，積極進行相關(guān)內(nèi)容的培養(yǎng)，組建一支高效嚴(yán)格的監(jiān)管隊伍，協(xié)助政府工作，有效的化解潛在的風(fēng)險，在民間借貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮作用。

3.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新

近年來，我國社會在發(fā)生著巨大的變化，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)受到了很多企業(yè)的關(guān)注，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中得到了很多的資金流入，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在我國經(jīng)濟體系中，占有很重要的位置。但是我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也面臨著很多的挑戰(zhàn)，民間借貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，客戶需求的多元化等，都是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在今后幾年將要面對的問題。所以為了使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利益，就需要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行相關(guān)的改革與創(chuàng)新，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)整內(nèi)部的結(jié)構(gòu)和規(guī)范，不斷出臺合理的政策，滿足客戶多方面的需求，搶占更多的經(jīng)濟市場。及時的進行金融改革，積極的拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行可持續(xù)發(fā)展。

總而言之，將商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與民間借貸相互比較，各有優(yōu)劣，也較為詳盡的分析了民間借貸的快速發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，并提出了幾條建設(shè)性的意見，幫助民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。我國的經(jīng)濟體系已經(jīng)基本完善，需要更多的元素進行補充，民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)就是很好的經(jīng)濟市場，能夠推動地方的經(jīng)濟發(fā)展，同時也會促進企業(yè)或群眾的資金流動，實現(xiàn)共贏。

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作者簡介：齊麗（1993.07- ），性別：女，民族：滿族，籍貫：遼寧省錦州市.學(xué)校院系：渤海大學(xué)管理學(xué)院會計系，專業(yè)（方向）：財務(wù)管理專業(yè)，在讀本科生；張征超（1982- ），性別：男，民族：漢族，籍貫：遼寧省錦州市，工作單位：渤海大學(xué)管理學(xué)院，副教授學(xué)歷，博士，研究方向：財務(wù)管理