國元保險(xiǎn)探索中國農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展之道

張燕+吳曉光

“保本微利，風(fēng)險(xiǎn)過高，發(fā)展很快，市場(chǎng)潛力巨大”，這是業(yè)內(nèi)人士談到當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)的看法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍被認(rèn)為是“不賺錢的生意”。

最近統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入322.01億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為5.14%，較上年同期增加了0.17個(gè)百分點(diǎn)。

雖然保費(fèi)收入增加，但綜合成本率居高不下。國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)險(xiǎn)的綜合成本接近90%，承保盈利情況并不樂觀。在這樣的背景下，一直受到政策引導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何在商業(yè)化與政策性上取得平衡是當(dāng)前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍困境。

但這樣的困境對(duì)于國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“國元保險(xiǎn)”）來說并不是什么難題。自2008年建立至今，國元保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)盈利。國元保險(xiǎn)董事長張子良透露，國元保險(xiǎn)2015年利潤總額預(yù)計(jì)將會(huì)超過5億元，主要來自商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資收益。

不惜賠、不拖賠、不亂賠，為農(nóng)戶打造“承保地圖”

“廣覆蓋、低保障”是中國農(nóng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。根據(jù)現(xiàn)有政策，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)一般由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)40%，省一級(jí)政府負(fù)擔(dān)25%，市縣政府負(fù)擔(dān)15%，農(nóng)民只負(fù)擔(dān)20%。在這種情況下，農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面直接與地方政府財(cái)力相關(guān)。此外，農(nóng)險(xiǎn)保障程度原則上是以補(bǔ)償承保對(duì)象的直接物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，保障水平較低，保險(xiǎn)金額普遍低于實(shí)際成本。

在這種情況下，受災(zāi)情況查勘定損一直是農(nóng)險(xiǎn)工作中的一大難題。張子良告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損不能照搬商業(yè)保險(xiǎn)的做法，對(duì)此張子良有自己獨(dú)特的見解，這就是國元保險(xiǎn)一直秉承的“三不方針”，即不惜賠、不拖賠、不亂賠。

“只要農(nóng)民有損失，即使災(zāi)害不大，可賠可不賠的我們一定賠;時(shí)間上一定快賠，不拖不欠;對(duì)待投保農(nóng)戶沒有好惡之分，不因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高低而有區(qū)別，不允許選擇性承保。”張子良表示，賠付是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最好的宣傳方式，只有讓農(nóng)民真正享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，才有利于農(nóng)險(xiǎn)工作的開展。據(jù)了解，國元保險(xiǎn)一直采取通過財(cái)政“一卡通”的方式直接把理賠款打卡發(fā)放到戶，有效提高了理賠速度，防范了挪用截留等違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。8年來，累計(jì)支付賠款超過70億元，3000多萬次農(nóng)戶受益。

在農(nóng)險(xiǎn)工作中，查勘定損是世界性難題。一方面，由于查勘定損存在主觀因素，因此常常容易和農(nóng)民存在分歧;另一方面，農(nóng)作物的受災(zāi)情況復(fù)雜多樣，缺乏相應(yīng)的定損標(biāo)準(zhǔn)。為了保證查勘定損的公允，取得農(nóng)民的信任，國元保險(xiǎn)在查勘定損中引入第三方農(nóng)業(yè)技術(shù)人員查勘，讓農(nóng)技人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員都參與到查勘定損工作中。此外，國元保險(xiǎn)還和農(nóng)業(yè)專家制定了全國第一個(gè)農(nóng)作物定損技術(shù)規(guī)范，自創(chuàng)了GIS地理信息系統(tǒng)，通過信息化手段來減少人工投入的成本。

國元保險(xiǎn)董事長張子良（中）與安徽省保監(jiān)局局長張輝燁（左一）在基層調(diào)研小麥生長情況。

2015年，國元保險(xiǎn)還成功加入了國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（AIAG），是該組織在中國唯一的會(huì)員單位，通過加強(qiáng)與國際同業(yè)的交流合作，提高查勘定損技術(shù)水平。

GIS地理信息系統(tǒng)是由國元保險(xiǎn)自主開發(fā)的運(yùn)用3S技術(shù)（地理信息技術(shù)、全球定位技術(shù)和遙感術(shù)）的綜合服務(wù)平臺(tái)。在遇到自然災(zāi)害時(shí)，該系統(tǒng)可以通過運(yùn)用無人機(jī)、雷達(dá)、遙感等手段采集和監(jiān)測(cè)到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物生長過程致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行多維分析，建立災(zāi)害評(píng)估模型，從而為快速有效開展查勘定損和理賠提供科學(xué)依據(jù)。

與此同時(shí)，國元保險(xiǎn)還創(chuàng)立了電子檔案模式來管控虛假承保理賠風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，國元保險(xiǎn)為安徽省內(nèi)的上千萬農(nóng)戶建立了電子檔案，里面有姓名、身份證號(hào)碼、農(nóng)戶代碼、直補(bǔ)卡號(hào)、糧補(bǔ)面積、投保面積、種植品種、保費(fèi)金額等信息。這個(gè)電子檔案就相當(dāng)于國元的農(nóng)戶承保地圖，對(duì)騙保行為形成了有力制約，除此外，也讓國元對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)有了信息基礎(chǔ)，提升了服務(wù)效率。據(jù)了解，在近年來財(cái)政部專員辦、保監(jiān)會(huì)、審計(jì)署對(duì)安徽農(nóng)險(xiǎn)工作檢查中，沒有發(fā)現(xiàn)大的違規(guī)違紀(jì)問題。

到村里設(shè)服務(wù)點(diǎn)，每個(gè)員工“腳底下都必須踩踩泥”

據(jù)了解，成立8年來，國元保險(xiǎn)累計(jì)承保大宗農(nóng)作物7億畝、森林1億畝，承保能繁母豬、奶牛1000多萬頭，累計(jì)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到2600多億。同時(shí)，國元保險(xiǎn)還承辦了全省70%市縣的“新農(nóng)合”大病保險(xiǎn)，服務(wù)農(nóng)民群眾3000多萬人。

目前，國元保險(xiǎn)在安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率第一，而安徽也是全國第一個(gè)大宗農(nóng)作物基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋的試點(diǎn)省份，承保率達(dá)到90%以上，居全國首位。2015年，國元保險(xiǎn)被人力資源和社會(huì)保障部、中國保監(jiān)會(huì)評(píng)為全國保險(xiǎn)系統(tǒng)“先進(jìn)集體”，張子良榮獲“2014中國保險(xiǎn)年度人物”。同時(shí)國元保險(xiǎn)連續(xù)7年被安徽省政府授予“全省金融工作一等獎(jiǎng)”，還獲得了“中國價(jià)值成長性十佳財(cái)險(xiǎn)公司”、“2015年度最具成長性保險(xiǎn)公司”等多項(xiàng)榮譽(yù)。

“中國是人口大國，農(nóng)業(yè)主要以聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的散戶為主要形式。”張子良向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，“一般的農(nóng)險(xiǎn)公司為了節(jié)省布局網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，往往集中設(shè)立在比較大的縣城內(nèi)。但是事實(shí)上農(nóng)民是分散在不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)里，很少會(huì)專程跑到縣城里去投保?！睘榱俗龊脤?duì)安徽省農(nóng)民的承保、收費(fèi)、查勘等服務(wù)，國元保險(xiǎn)從2009年就開始全省啟動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站和行政村服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。

據(jù)了解，國元保險(xiǎn)自2010年開始，在部分耕地面積5萬畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展專職協(xié)保員，在部分10萬畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立保險(xiǎn)營銷服務(wù)部。國元保險(xiǎn)還聘請(qǐng)了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)技人員和村干部來擔(dān)任兼職協(xié)保員。截至目前，全省協(xié)保員總數(shù)達(dá)到1.8萬人。

同時(shí)，國元保險(xiǎn)還創(chuàng)新實(shí)施了駐點(diǎn)員制度。到2013年，安徽全省44個(gè)農(nóng)業(yè)大縣的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一名駐點(diǎn)員，其他業(yè)務(wù)規(guī)模較小的縣，平均每兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備一名駐點(diǎn)員，目前全省駐點(diǎn)員近1000人。

國元保險(xiǎn)進(jìn)村入戶向村民宣傳有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的知識(shí)。

“公司內(nèi)大概有70%以上都是涉農(nóng)工作人員。”張子良告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，國元保險(xiǎn)要求每一個(gè)員工“腳底下都必須踩踩泥”，“如果不了解農(nóng)民，不了解農(nóng)業(yè)，怎么能做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呢？” 張子良說。

通過這種方法，國元保險(xiǎn)建立了以協(xié)保員為紐帶，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站為中心，連接每個(gè)行政村、覆蓋全省的市縣鄉(xiāng)村四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。張子良表示，只有真正走進(jìn)農(nóng)民，了解農(nóng)民需要的是什么，才能更好地提供農(nóng)民需要的保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)推陳出新，以農(nóng)民需求為出發(fā)點(diǎn)

“總結(jié)、摸索、創(chuàng)新、完善”，這8個(gè)字是張子良對(duì)國元保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面所做工作的總結(jié)。

農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化是國元保險(xiǎn)的一大特色。據(jù)了解，目前國元保險(xiǎn)有蔬菜、水果、茶葉、家禽、淡水養(yǎng)殖等50多個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)民健康等涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)保障從農(nóng)林牧副漁向農(nóng)村財(cái)產(chǎn)、農(nóng)民人身等方面不斷延伸。張子良自豪地說：“很多農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品都是我們國元最先做的?！痹谒磥?，產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，“只有創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷升級(jí)?！?/p>

據(jù)張子良介紹，每次研發(fā)新產(chǎn)品前，研發(fā)人員都要到農(nóng)戶那里看。了解農(nóng)民承受能力、意愿，各個(gè)地方的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，然后再根據(jù)農(nóng)民的意愿開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年，國元保險(xiǎn)首次在國內(nèi)獨(dú)立開發(fā)了皖北小麥種植天氣指數(shù)產(chǎn)品 （包含干旱指數(shù)、倒春寒指數(shù)、干熱風(fēng)指數(shù)和連陰雨指數(shù)），以及雜交水稻高溫?zé)岷μ鞖庵笖?shù)產(chǎn)品。此外，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，國元保險(xiǎn)還開發(fā)了農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)、“農(nóng)家?！钡绒r(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)和農(nóng)民人身意外綜合保險(xiǎn)。

在基層農(nóng)戶調(diào)研的過程中，張子良發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶在向新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中存在資金困難的現(xiàn)象。為了解決這部分經(jīng)營主體的信貸要求，國元保險(xiǎn)2014年下半年推出了“助農(nóng)寶”家庭農(nóng)場(chǎng)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，為省農(nóng)委推薦的家庭農(nóng)場(chǎng)提供融資支持，保險(xiǎn)費(fèi)率2%，貸款風(fēng)險(xiǎn)與銀行8：2分擔(dān)。目前，“助農(nóng)寶”已累計(jì)發(fā)放無抵押、無擔(dān)保貸款5億元，幫助家庭農(nóng)場(chǎng)、涉農(nóng)小企業(yè)近千戶。張子良表示，其中有不少經(jīng)營主體是返鄉(xiāng)的大學(xué)畢業(yè)生，他特別期待通過助農(nóng)寶產(chǎn)品，讓這些年輕的創(chuàng)業(yè)者們?yōu)榘不帐〉男滦娃r(nóng)業(yè)發(fā)展帶來不一樣的氣象。

“國元保險(xiǎn)的企業(yè)定位就是要做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給了那么多那么好的政策，中國保監(jiān)會(huì)、安徽省委省政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門給了國元保險(xiǎn)這么大的支持和幫助，未來，我們會(huì)始終堅(jiān)持把做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重中之重，圍繞農(nóng)字做好服務(wù)‘三農(nóng)大文章?！睆堊恿急硎?。