二胎來了，保險要備齊

勞新穎

從2016年1月1日開始，被熱議紛紛的“二胎政策”正式落地。自2015年10月29日五中全會上宣布全面放開二胎政策以來，二胎的話題熱度一直持續(xù)上升，街頭巷尾處也多了這樣的問候：“政策放開了，要二胎嗎？”

從備孕到孩子的茁壯成長，保險的保駕護航作用不容忽視。二胎來了，保險你準(zhǔn)備好了嗎？

孕期：母嬰險呵護

事實上，能為孕婦帶來保障的保險包括社保和商業(yè)險。而被稱之為母嬰險的這類險種通常都同商業(yè)掛鉤。母嬰險，顧名思義是為女性提供的孕期保障，在對準(zhǔn)媽媽保障的同時也涵蓋了對嬰兒的保護。具體劃分上，母嬰險分為專門的母嬰險和作為附加的母嬰險。

母嬰險最大的特點是對意外和疾病進行的保險金的給付，除了有分娩身故保障外，很多孕期高發(fā)的疾病和新生兒疾病都在保障范圍內(nèi)。

記者了解到，目前市場上在售的母嬰險價格都在千元以下，通常都是一次性繳費的投保方式，保險期最長為1年，投保年齡在20～45周歲。賠付方面，母親妊娠或分娩身故能獲得3萬元到5萬元的保險金，母親妊娠疾病或新生兒先天性畸形也可獲3萬元到5萬元賠付，新生兒身故和流產(chǎn)責(zé)任保險金則為3000元到5000元。

目前，市場上存在以主險型為主的母嬰險品種數(shù)量不多。以泰康人壽的一款母嬰險為例，該產(chǎn)品特別針對孕期的母嬰設(shè)計，不僅涵蓋懷孕期女性高發(fā)的羊水栓塞、胎盤早期脫離、惡性葡萄胎、重度妊娠高血壓綜合癥等多種疾病，還包括新生兒易患的胎兒唇腭裂、脊柱裂或顱裂、先天性腦積水等8類病癥。

值得注意的是，母嬰保險一般都要在被保險人懷孕28周前投保，保險期間可通過雙方約定，通常是從收到保費的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天或30天，因此“保險空窗期”問題并不突出。即便如此，投保人還需趁早入手，以免增添不必要的麻煩。

0～6歲：意外險+健康險組合保障

0～6歲的孩子處于學(xué)齡前階段，既活潑好動，抵抗能力又不強，這個階段，家長可以為孩子購買一份醫(yī)療保險加意外險的組合。

少兒意外險的保障范圍包括意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療，市場上的兒童意外險價格在幾十到上百元不等，以消費型居多。少兒健康險則分為兩種，一是報銷醫(yī)療費用的類型，一種是返還型的產(chǎn)品。

新生兒出生7天后，就可以購買意外險了。目前，市場上的少兒意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售，相關(guān)專家建議投資者可以購買意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險。

健康險購買上，可選擇作為主險單獨投保的消費型健康險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費低廉，一年費用支出幾十元到上百元不等，保障金額達到10萬元。家庭經(jīng)濟條件尚可的投資者可以為孩子選擇返還型的健康險，一方面為孩子的成長提供保障，一方面可以享受到相關(guān)保費的返還。

6～12歲：教育金保險配醫(yī)療保險

這個年齡段的孩子正處于受教育的階段，這個階段的醫(yī)療保障險仍不能少，同時選擇相應(yīng)的教育金保險作為匹配，一方面繼續(xù)給孩子提供健康保障，一方面為孩子的教育資金進行儲備。少兒教育金保險是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金。目前市場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。除此之外，一些險企推出的教育金保險附帶重疾險。

記者通過登錄淘寶發(fā)現(xiàn)，在售的保險多以分紅險為主。以安聯(lián)保險的某款教育金分紅險為例，被保人保險年齡為11周歲即可購買，保費一年繳納5452.06元，交滿5年，每年保費不變，從投保的第二年開始至17歲每年領(lǐng)取基本保額的10%。18～21周歲，連續(xù)4年，每年領(lǐng)取100%的保額，助力孩子大學(xué)。待被保人年齡滿30歲時，險企將會給付10倍基本保險金額，累計增額紅利和滿期終了紅利。

12歲以后：學(xué)平險+重疾險

對于12歲以后的孩子，購買教育金保險有些稍遲，但是學(xué)平險和重疾險仍可購買。相關(guān)專家認(rèn)為，少兒期是最應(yīng)該投保的，由于目前很多重疾險都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，重疾險必不可少。

目前，險企銷售的少兒重疾險有消費型和綜合型兩種，消費型少兒重疾險可作為主險單獨投保，保障責(zé)任清晰，保費較低，但大部分要一年一保，隨年齡增長及市場發(fā)病率的增加保費也將越來越貴;綜合型的少兒重疾保障計劃以兩全保險的形式出現(xiàn)，年繳保費通常要1000到3000元，甚至更高，它的好處在于保障期較長，不受價格波動影響，可以持續(xù)保障孩子至成年或終身。

相關(guān)保險專家建議，購買重疾險時不能盲從?，F(xiàn)今市場上在售的重大疾病保險保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險覆蓋的疾病種類越多越好。

事實上，無論是呵護母嬰的母嬰險還是涉及少兒成長的健康險、意外險、重疾險以及教育金保險，都屬于“二胎險”，是保險計劃中不能忽略的環(huán)節(jié)，對于二胎時代里的準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽們而言，有備無患。