新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)及其對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的啟示

耿玉璧, 焦學(xué)偉

(新疆農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院， 新疆 烏魯木齊 830052)

新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)及其對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的啟示

耿玉璧, 焦學(xué)偉

(新疆農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院， 新疆 烏魯木齊 830052)

為促進新疆農(nóng)村信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供政策參考，利用1995—2014年新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用灰色關(guān)聯(lián)與層次分析法分析新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)，并探討其對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的啟示。結(jié)果表明：新疆農(nóng)村信貸的發(fā)展與新疆棉農(nóng)收入的變化具有顯著關(guān)聯(lián)。其中，農(nóng)業(yè)貸款額與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度最大，投資投向效率次之，再次是儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率，農(nóng)村資本形成效率與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度最小。市場失靈、政府干預(yù)過度、金融服務(wù)的獲得性不足是發(fā)展農(nóng)村普惠金融需要重點解決的問題，應(yīng)加大政府農(nóng)村金融的財政與行政支持力度，加強政府自身及其對金融機構(gòu)的監(jiān)管，積極引導(dǎo)和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，努力構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)供給主體。

農(nóng)村信貸； 棉農(nóng)收入； 普惠金融； 灰色關(guān)聯(lián)分析； 層次分析； 新疆

新疆是我國主要的棉花產(chǎn)區(qū)，棉花產(chǎn)量自1999年以來一直位列全國首位，2014年底棉花產(chǎn)量達367.715 0萬t，約占全國棉花產(chǎn)量的60%。然而，新疆棉農(nóng)棉花種植的補貼收入僅為6.78元/667 m2，不足全國平均水平的50%；同時，棉花銷往內(nèi)地的運費補貼較少，增加了銷售成本，嚴(yán)重影響其銷售。為增加棉農(nóng)生產(chǎn)與銷售棉花的資金支持，促進棉農(nóng)收入提高，新疆農(nóng)村信貸對棉花產(chǎn)業(yè)的支持力度逐漸加大。2014年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行對新疆230家棉花收購企業(yè)發(fā)放棉花收購貸款403.17億美元，收貸率26%。但是新疆農(nóng)村金融起步晚，農(nóng)村貸款制度與服務(wù)體系尚不完善，加之新疆棉農(nóng)思想觀念比較落后，對農(nóng)村信貸缺乏實質(zhì)性了解，導(dǎo)致農(nóng)村金融對棉花產(chǎn)業(yè)的支持不足。對此，劉純琪[1]認(rèn)為，應(yīng)使商業(yè)性金融和政策性金融結(jié)合，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造整合，研發(fā)適合縣域特點，提供一家一戶、一企一策式的金融服務(wù)，找出符合新疆棉花產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。夏文生[2]認(rèn)為，要積極發(fā)揮政策性金融的作用，有效支持棉花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

近年我國對普惠金融發(fā)展的支持力度很大，一些學(xué)者也對其進行了研究[3-9]。普惠金融是以市場為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮政府的財政導(dǎo)向作用，以各地區(qū)不同發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融機構(gòu)提供存貸款、保險、金融產(chǎn)品服務(wù)與咨詢的一體化服務(wù)。普惠性金融體系是將涉及貧困和低收入人群在內(nèi)的金融服務(wù)有機融入于微觀、中觀和宏觀3個層面的金融體系。貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心，這一群體的需求決定這一金融體系各層面的行為。因此，由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融的門檻效應(yīng)與抑制效應(yīng)而被排斥于金融服務(wù)之外的貧困和低收入農(nóng)民能夠在普惠金融體系獲益。由此看出，發(fā)展農(nóng)村普惠金融對于改善現(xiàn)有農(nóng)村金融對農(nóng)民收入提高的支持不足具有積極的現(xiàn)實意義。為此，筆者利用1995—2014年新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用灰色關(guān)聯(lián)與層次分析法分析新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)，并探討其對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的啟示，為促進新疆農(nóng)村信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供政策參考。

1 資料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計年鑒、新疆統(tǒng)計年鑒、中國金融統(tǒng)計年鑒及國家統(tǒng)計局網(wǎng)站，包括1995—2014年20年的時間序列數(shù)據(jù)：1) 棉農(nóng)收入。由于棉農(nóng)的主要收入來源是棉花，并且棉農(nóng)其他收入的相關(guān)數(shù)據(jù)搜集難度較大，因此選擇棉農(nóng)每667 m2棉花種植的收入衡量棉農(nóng)收入。2) 農(nóng)業(yè)貸款額。新疆棉花生產(chǎn)與收購資金中的很大一部分來自農(nóng)業(yè)貸款，分析時該指標(biāo)值取對數(shù)。3) 儲蓄投資轉(zhuǎn)化率與投資投向效率。前者以新疆農(nóng)村貸款與新疆各金融機構(gòu)年末存款余額的比值計算，其中農(nóng)村貸款采用農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額計算；后者采用農(nóng)村生產(chǎn)總值與農(nóng)業(yè)貸款的比值計算。2個指標(biāo)衡量新疆農(nóng)村信貸效率。4) 農(nóng)村資本形成效率。采用資本形成總額與農(nóng)村儲蓄總額的比值計算。

1.2 灰色關(guān)聯(lián)分析

1) 確定參考數(shù)據(jù)列，作為比較標(biāo)準(zhǔn)，其他數(shù)列作為比較數(shù)列，分別表示為：

X0(t)(t=1,2,…,n)

(1)

Xi(t)(t=1,2,…,n)

(2)

2) 采用均值法對數(shù)據(jù)進行無剛量化。

3) 計算指標(biāo)的最優(yōu)樣本與無量綱樣本的絕對差值，形成絕對差值矩陣；在該矩陣中選擇最大值和最小值，然后利用經(jīng)過變換的數(shù)據(jù)計算比較數(shù)列與參考數(shù)列在不同時刻的關(guān)聯(lián)系數(shù)，公式：

(3)

式中，ζ0i(k)為k時刻參考數(shù)列x0(k)與比較數(shù)列xi(k)的相對差值，即x0(k)與xi(k)在k時刻的關(guān)聯(lián)系數(shù)。ρ為分辨系數(shù)，一般取值(0，1)，筆者取值0.5。

4) 計算灰色關(guān)聯(lián)度，公式：

(4)

1.3 層次分析

1) 分層。以棉農(nóng)收入作為目標(biāo)層，影響其增長的4個農(nóng)村信貸發(fā)展指標(biāo)作為準(zhǔn)則層。定義第一層次的權(quán)重集為A=(C1，C2，C3，C4)，比較各準(zhǔn)則C1，C2，C3，C4對目標(biāo)A的重要性。

2) 根據(jù)農(nóng)村信貸發(fā)展各指標(biāo)與棉農(nóng)收入的灰色關(guān)聯(lián)度，構(gòu)造第一層次的判斷矩陣P：

(5)

3) 求解P的特征向量ω，公式：

ω=(ω1，ω2，…，ωi)

(6)

(7)

4) 對P進行一致性檢驗，公式：

CR=CI/RI

(8)

(9)

(10)

式中，CR為判斷矩陣的隨機一致性比率，CI和RI分別為P的一般一致性指標(biāo)和平均隨機一致性指標(biāo)，RI的取值參考文獻[10]。λmax為P的最大特征根。一般地，當(dāng)CR<0.1時，認(rèn)為P通過一致性檢驗。

2 結(jié)果與分析

2.1 新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的灰色關(guān)聯(lián)度

以棉農(nóng)收入的時間序列數(shù)據(jù)作為參考數(shù)列，以農(nóng)業(yè)貸款額、儲蓄投資轉(zhuǎn)化率、投資投向效率與農(nóng)村資本形成效率的時間序列數(shù)據(jù)作為關(guān)聯(lián)數(shù)列，根據(jù)(3)式計算得出兩者在不同年份的關(guān)聯(lián)系數(shù)，之后根據(jù)(4)式計算得到比較數(shù)列對參考數(shù)列的灰色關(guān)聯(lián)度，即新疆農(nóng)村信貸發(fā)展指標(biāo)與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度(表)。

從表看出，農(nóng)業(yè)貸款額與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度在2個階段始終處于第一位，兩者的關(guān)聯(lián)性最強。主要是因為新疆農(nóng)業(yè)貸款對新疆棉花從生產(chǎn)到銷售的各個環(huán)節(jié)均具有重要作用。儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度從1995—2004年的5.746 195 621上升到2005—2014年的5.848 059 85，上升幅度不大，始終處在第三位。投資投向效率與棉農(nóng)收入具有較強的關(guān)聯(lián)性，關(guān)聯(lián)度從1995—2004年的6.512 181 371上升到2005—2014年的7.241 149 557，始終處在第二位。農(nóng)村資本形成效率與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)性較弱，始終處于第四位。

表 不同階段新疆農(nóng)村信貸發(fā)展指標(biāo)與棉農(nóng)收入的灰色關(guān)聯(lián)度及其排名

Table Grey correlation degree between rural credit development indexes and cotton farmers’ income at different development stage in Xinjiang

指標(biāo)Indexes關(guān)聯(lián)度值Valueofcorrelationdegree1995-2004年2005-2014年關(guān)聯(lián)度排名Rankofcorrelationdegree1995-2004年2005-2014年農(nóng)業(yè)貸款額Agriculturalloanamount6．9019304497．39875379911儲蓄投資轉(zhuǎn)化率Saving?investmentconversionratio5．7461956215．84805985033投資投向效率Investmentdirectionefficiency6．5121813717．24114955722農(nóng)村資本形成效率Ruralcapitalformationefficiency3．6940042113．51278499244

2.2 新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)層次

根據(jù)農(nóng)村信貸發(fā)展各指標(biāo)與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度，構(gòu)造第一層次的判斷矩陣P：

根據(jù)(7)式和(10)式計算得出P的最大特征值λmax=4.02，對列向量進行歸一化或正規(guī)化處理，得出P的特征向量：

ω=(0.467 0，0.160 0，0.276 0，0.095 3)

由(9)式計算得出CI=0.007，根據(jù)文獻[10]得到RI=0.90，再根據(jù)(8)式計算得出CR≈0.008<0.1，表明P通過一致性檢驗，ω的各個分量可以作為P的權(quán)重系數(shù)，進而得出：

A=(C1，C2，C3，C4)

=(0.467 0，0.160 0，0.276 0，0.095 3)

由C1>C3>C2>C4看出，新疆農(nóng)村信貸發(fā)展各指標(biāo)對棉農(nóng)收入(影響)的重要性依次為新疆農(nóng)業(yè)貸款額、新疆農(nóng)村投資投向效率、新疆農(nóng)村儲蓄投資轉(zhuǎn)化率和新疆農(nóng)村資本形成效率。這一結(jié)果與灰色關(guān)聯(lián)分析所得結(jié)果相符，也從側(cè)面印證了灰色關(guān)聯(lián)分析結(jié)果的正確性。綜合2種方法的分析結(jié)果表明，除農(nóng)業(yè)貸款額之外，儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率與投資投向效率與棉農(nóng)收入也具有相對較高的關(guān)聯(lián)性，反映出新疆農(nóng)村信貸效率對促進棉農(nóng)收入增加具有重要作用。

2.3 新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)對發(fā)展農(nóng)村普惠金融的啟示

上述分析表明，新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與棉農(nóng)收入顯著關(guān)聯(lián)，符合現(xiàn)有學(xué)者對農(nóng)村信貸與農(nóng)民收入相關(guān)性的研究結(jié)論。冀紅梅[11]認(rèn)為，農(nóng)村信貸資金投入量的增加是實現(xiàn)農(nóng)民增收的有效途徑，農(nóng)民收入的增加與信貸資金投入的增長具有較強關(guān)聯(lián)性。唐勇[12]提出，新疆農(nóng)村信貸發(fā)展與農(nóng)民收入存在長期的均衡關(guān)系，農(nóng)村信貸發(fā)展對農(nóng)民增收存在明顯的相互推動作用。焦學(xué)偉等[13]研究得出，新疆農(nóng)業(yè)貸款對棉農(nóng)收入增長具有長期的促進作用，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對棉農(nóng)收入增長不存在直接影響，但在短期內(nèi)具有明顯的促進作用。為進一步發(fā)揮農(nóng)村信貸對農(nóng)民增收的促進作用，發(fā)展農(nóng)村普惠金融需要重點解決以下問題。

2.3.1 市場失靈 從理性經(jīng)濟人的角度看，追逐利益是金融機構(gòu)放貸的根本目的。由于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險較大，導(dǎo)致投資農(nóng)業(yè)的收益存在一定的不穩(wěn)定性，因而金融機構(gòu)更加愿意將貸款發(fā)放給其他產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的需求主體，特別是農(nóng)戶的貸款需求難以得到滿足，出現(xiàn)貸款資金供給與需求的結(jié)構(gòu)性失調(diào)，產(chǎn)生市場失靈。上述分析表明，農(nóng)業(yè)貸款額和金融機構(gòu)的投資投向效率與棉農(nóng)的收入關(guān)聯(lián)度較大，因此，為了增加金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的資金投入，解決市場失靈，政府對農(nóng)村金融市場的調(diào)控成為必需。政府應(yīng)進一步加大對農(nóng)村金融的財政與行政支持力度，參照農(nóng)村信用社享受的營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等農(nóng)村金融機構(gòu)給予同樣的優(yōu)惠稅收，并對政策性金融機構(gòu)和部分商業(yè)金融機構(gòu)實施涉農(nóng)貸款的財政貼息政策[3]。

2.3.2 政府干預(yù)過度 盡管農(nóng)村金融市場需要政府的調(diào)控，但同樣需要避免干預(yù)過度。由于目前我國農(nóng)村金融的各項制度尚不完善，特別是監(jiān)管體系不健全，導(dǎo)致政府對農(nóng)村信貸過度干預(yù)的行為屢有發(fā)生。由于農(nóng)村信貸主要通過政策性金融機構(gòu)實施，政府對于農(nóng)村信貸的干預(yù)過大會降低農(nóng)村信貸的投入和利用效率。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，應(yīng)以市場為基礎(chǔ)，加強政府自身及其下屬金融機構(gòu)的金融監(jiān)管，并在監(jiān)管過程中實現(xiàn)與擴大金融服務(wù)這一目標(biāo)的有效結(jié)合，發(fā)揮金融監(jiān)管對于改善金融服務(wù)獲得程度的積極作用。發(fā)展普惠金融的目標(biāo)是使更大范圍的人群能夠較容易地獲得金融服務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)明確認(rèn)知其監(jiān)管決策對貧困農(nóng)民獲得金融服務(wù)難易程度的影響。另外，完善金融監(jiān)管與服務(wù)的法律法規(guī)，以法律的強制力防止農(nóng)村金融機構(gòu)資金的非法外流。

2.3.3 金融服務(wù)的獲得性不足 以上分析表明，新疆農(nóng)村儲蓄投資轉(zhuǎn)化率和農(nóng)村資本形成效率與新疆棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)性較小，反映出現(xiàn)有金融機構(gòu)主要提供的金融服務(wù)仍然是單一的貸款。由于當(dāng)前金融機構(gòu)的農(nóng)村信貸體系缺乏科學(xué)性，金融機構(gòu)設(shè)置的農(nóng)村信貸獲得條件要求較高；同時，農(nóng)村信貸的擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保物匱乏且單一，主要是農(nóng)民賴以生存的住房或土地，很大程度地削弱了農(nóng)民獲得農(nóng)村金融服務(wù)的便利性；正規(guī)金融服務(wù)的獲得性不足，導(dǎo)致農(nóng)民轉(zhuǎn)向非正規(guī)的民間機構(gòu)進行貸款，顯著增加了農(nóng)民的貸款風(fēng)險。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，不僅需要加大農(nóng)村信貸資金的投入，更重要的是提高農(nóng)村金融服務(wù)的獲得性。一方面，通過政府政策與資金的支持下，鼓勵金融機構(gòu)針對中低收入的農(nóng)戶以及欠發(fā)達地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)貸款金額小的特點，積極開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供方便、快捷、高效的多元化金融服務(wù)[3]。另一方面，完善農(nóng)村金融市場的擔(dān)保機制、允許農(nóng)村普惠金融機構(gòu)自主創(chuàng)新貸款發(fā)放機制和其他業(yè)務(wù)；同時，積極建立農(nóng)村資產(chǎn)的抵押價值認(rèn)定制度，完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險防范措施及抵押登記評估制度，有選擇地擴大可抵押的農(nóng)村資產(chǎn)范圍[5]，如新疆呼圖壁采用的保險證質(zhì)押貸款[3]。另外，政府應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)不同層次和類型的金融機構(gòu)共同形成農(nóng)村普惠金融的供給主體[8]，如支持民間出資設(shè)立農(nóng)村社區(qū)銀行，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給主體的多元性[13]，更好地滿足不同層次農(nóng)村金融市場的需求。

3 總結(jié)

1995—2014年期間，新疆農(nóng)村信貸的發(fā)展與新疆棉農(nóng)收入的變化具有關(guān)聯(lián)。其中，農(nóng)業(yè)貸款額與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度最大，投資投向效率次之，再次是儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率，農(nóng)村資本形成效率與棉農(nóng)收入的關(guān)聯(lián)度最小。盡管現(xiàn)有農(nóng)村信貸的發(fā)展對棉農(nóng)收入提高具有顯著的促進作用，但仍存在貸款市場失靈、監(jiān)管體系不健全、政策干預(yù)過度等問題，因而需要發(fā)展普惠金融以解決相關(guān)問題。以普惠金融的內(nèi)涵為指引，改進農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、規(guī)范金融監(jiān)管、擔(dān)保抵押等相關(guān)管理制度。對于當(dāng)前的新疆，依托新絲綢之路經(jīng)濟帶的國家戰(zhàn)略發(fā)展契機，探索建立助力新疆農(nóng)村經(jīng)濟和金融可持續(xù)發(fā)展的普惠性金融體系，推動農(nóng)村信貸發(fā)展邁入制度化、創(chuàng)新性發(fā)展，能夠更好地為新疆三農(nóng)事業(yè)發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)支持，使農(nóng)業(yè)得到改善、農(nóng)村得到發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平得到進一步提高，實現(xiàn)新疆城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)新疆整體的跨越式發(fā)展。

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(責(zé)任編輯： 黃筑斌)

Correlation between Rural Credit Development and Cotton Farmers’ Income and Its Enlightenment to Developing Rural Inclusive Finance in Xinjiang

GENG Yubi, JIAO Xuewei

(CollegeofEconomyandTrade,XinjiangAgriculturalUniversity,Urumqi,Xinjiang830052,China)

The correlation between rural credit development and cotton farmers’ income was analyzed by grey correlation and AHP methods based on the related statistical data between rural credit development and cotton farmers’ income during 1995～2014 to discuss influence of the correlation on development of rural inclusive finance and to provide a reference for promoting rural credit and rural economical development in Xinjiang. Results: Rural credit development significantly related to change of cotton farmers’ income. The correlation degree between agricultural loan amount and cotton farmers’ income is the maximum, followed by the correlation between investment direction efficiency, the correlation between saving-investment conversion ratio and cotton farmers’ income and the correlation between rural capital formation efficiency and cotton farmers’ income. Market failure, excessive government intervention and insufficient financial services availability are the key problems in development of rural inclusive finance. The countermeasures to increase the financial and administrative support strength from government, reinforce government itself supervision, strengthen supervision of financial institution, actively guide and support innovation and services of financial products of financial institute, prefect the rural credit guarantee system and establish the supply main body of diversified rural financial services are proposed to promote rural credit and rural economical development in Xinjiang.

rural credit; cotton farmers’ income; inclusive finance; grey correlation analysis; AHP; Xinjiang

2015-10-08； 2016-01-25修回

耿玉璧(1992-)，男，在讀碩士，研究方向：金融理論與政策、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。E-mail：824193443@qq.com

1001-3601(2016)03-0143-0179-04

S-9； F320.2

A