農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新研究

□鄢楚慧

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新研究

□鄢楚慧

黨的十八屆三中全會(huì)為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押打開(kāi)政策閘門，2015年以來(lái)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)工作全面推開(kāi)，為盤活農(nóng)村資源注入了新鮮動(dòng)力。本文針對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款面臨的瓶頸和困境，探索農(nóng)行深化“兩權(quán)”抵押融資服務(wù)的創(chuàng)新路徑。

一、開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的積極意義

一是深化“三農(nóng)”服務(wù)的有力抓手。隨著“四化同步”戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸步入快車道，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式加快向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、集約化方向演進(jìn)，無(wú)論是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，都需要大量資金投入。而盤活農(nóng)村存量資源、資金、資產(chǎn)，是滿足農(nóng)村資金需求的重要途徑。開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款，挖掘農(nóng)村土地資源效能，解決農(nóng)村市場(chǎng)融資難問(wèn)題，是農(nóng)業(yè)銀行加大“三農(nóng)”金融服務(wù)力度新的支撐點(diǎn)。

二是加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的重要實(shí)踐。市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的要求日趨多元化、精準(zhǔn)化、高端化。農(nóng)行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的同時(shí)，必須積極打造轉(zhuǎn)型發(fā)展新模式。特別是在金融資源相對(duì)匱乏的農(nóng)村市場(chǎng)，更要在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上持續(xù)發(fā)力。“兩權(quán)”抵押貸款是國(guó)家深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的重大舉措，為農(nóng)行加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了重要契機(jī)，通過(guò)“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)踐探索，可以開(kāi)辟轉(zhuǎn)型路徑、積累創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)、夯實(shí)發(fā)展根基。

三是拓展盈利空間的有利機(jī)遇?！皟蓹?quán)”抵押貸款是國(guó)家在推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下推出的重大政策工程，旨在賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入。據(jù)測(cè)算，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)市場(chǎng)空間可達(dá)280億元人民幣，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權(quán)的確權(quán)，市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到數(shù)千億元。開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款既是落實(shí)國(guó)家號(hào)召的客觀要求，也是能夠帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定收入來(lái)源的新興利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有廣闊的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、“兩權(quán)”抵押貸款面臨的發(fā)展困境

一是“兩權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品體系有待完善?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)缺乏成熟的“兩權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品體系，往往在審批流程、貸款規(guī)模、利率定價(jià)、貸款期限等環(huán)節(jié)簡(jiǎn)單框套其他涉農(nóng)信貸產(chǎn)品運(yùn)作模式。此外，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到“兩權(quán)”抵押貸款的重要性，在市場(chǎng)參與深度、產(chǎn)品研發(fā)力度、服務(wù)配套程度等方面都未能跟上時(shí)代步伐，農(nóng)地金融市場(chǎng)呈現(xiàn)“供不應(yīng)求”的態(tài)勢(shì)。

二是缺乏科學(xué)準(zhǔn)確的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估機(jī)制。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村土地僅僅在村民內(nèi)部流轉(zhuǎn)，因此缺乏可參考的“市場(chǎng)價(jià)格”，貸款行在評(píng)估用于抵押貸款的“兩權(quán)”財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)也缺少專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員和成熟技術(shù)，缺乏科學(xué)、規(guī)范、準(zhǔn)確的操作方法和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村“兩權(quán)”的公允價(jià)值難以體現(xiàn)，制約“兩權(quán)”抵押貸款的效用發(fā)揮。

三是抵押物處置變現(xiàn)難度較大。現(xiàn)行《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)對(duì)“兩權(quán)”權(quán)屬識(shí)別、抵押交易、用途變更等方面具有諸多限制性約束條款，導(dǎo)致農(nóng)村“兩權(quán)”登記、流轉(zhuǎn)、交易機(jī)制缺位，更缺乏必要的法律保障，抵押物處置面臨較大客觀困難。同時(shí)，在抵押物處置過(guò)程中，國(guó)家規(guī)定不得突破“農(nóng)民利益不受損”這一底線，無(wú)法充分保障商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)債權(quán)，不利于調(diào)動(dòng)銀行投身“兩權(quán)”信貸服務(wù)的積極性。

四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其弱質(zhì)性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、盈利能力弱且抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)?！皟蓹?quán)”抵押貸款不可避免地帶有高風(fēng)險(xiǎn)屬性，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)辦此類業(yè)務(wù)時(shí)愈加審慎穩(wěn)妥。尚未落地的擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制削弱了商業(yè)銀行開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的意愿和信心。

三、農(nóng)行“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）優(yōu)選貸款對(duì)象。

一是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研。組建專門的“兩權(quán)”服務(wù)小組和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮編外團(tuán)委書(shū)記紐帶作用，定期對(duì)區(qū)域內(nèi)主要行政村摸排走訪，通過(guò)細(xì)致的調(diào)查描繪“生態(tài)圖譜”，制定重點(diǎn)客戶名單目錄。二是突出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。重點(diǎn)關(guān)注從事經(jīng)商、種養(yǎng)等經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，加大規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體拓展力度。三是明確準(zhǔn)入門檻。確保貸款對(duì)象具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力、用于抵押的承包土地沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議、依流轉(zhuǎn)合同取得了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬確認(rèn)證明等。以是否有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)性收入作為第一還款來(lái)源為標(biāo)準(zhǔn)，精準(zhǔn)定位信貸支持對(duì)象。

（二）靈活抵押標(biāo)的。

一是以兩地收益為抵押標(biāo)的，以農(nóng)村土地的租金、地上作物收入等流轉(zhuǎn)收益為抵押物開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，以農(nóng)房租金等收益為保證開(kāi)展農(nóng)民住房收益保證貸款。二是將宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)換為集體建設(shè)用地使用權(quán)，實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓或抵押，開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

（三）精準(zhǔn)評(píng)估價(jià)值。

一是細(xì)化制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。加快制定農(nóng)村用地估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村土地分類、定級(jí)、估價(jià)的各個(gè)環(huán)節(jié)明確具體規(guī)范細(xì)則。二是引入第三方機(jī)構(gòu)。與專業(yè)中介評(píng)估組織機(jī)構(gòu)合作，借力其獨(dú)立的第三方市場(chǎng)化的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系，充分反映農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值。三是發(fā)揮農(nóng)村基層組織作用。加強(qiáng)與農(nóng)村基層組織和村長(zhǎng)、村支書(shū)等有威望人士的溝通，準(zhǔn)確認(rèn)定“兩權(quán)”的真實(shí)歸屬、歸屬形成過(guò)程等情況，為準(zhǔn)確評(píng)估價(jià)值提供第一手資料。四是加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。精選業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高、信貸經(jīng)驗(yàn)足的員工作為重點(diǎn)對(duì)象，加強(qiáng)“兩權(quán)”抵押評(píng)估專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，理論與實(shí)操并舉、“走出去”與“引進(jìn)來(lái)”結(jié)合，打造“兩權(quán)”評(píng)估領(lǐng)域的專家級(jí)人才隊(duì)伍。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

一是提高產(chǎn)品針對(duì)性。立足農(nóng)民土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性，設(shè)置專屬的貸款利率、期限、額度等，匹配契合“兩權(quán)”抵押貸款客戶的多元化、個(gè)性化需求，最大程度發(fā)揮金融引擎作用。二是提高流程效率性。推廣“分級(jí)調(diào)查、集中審批、高效運(yùn)作”機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)手段，優(yōu)化運(yùn)作流程，縮短融資鏈條，提高辦貸效率。三是提高服務(wù)綜合性。圍繞“兩權(quán)”抵押貸款核心，依托擔(dān)保、保險(xiǎn)、信托、基金等同業(yè)機(jī)構(gòu)梯次建立合作聯(lián)盟，構(gòu)筑綜合化金融平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬融資服務(wù)覆蓋面。

（五）嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控。

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款客戶進(jìn)行層級(jí)細(xì)分，從貸款審批、發(fā)放到貸后管理全流程監(jiān)控，定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，確保貸款用途、擔(dān)保、還款來(lái)源等要素真正落地。二是打通抵押資產(chǎn)處置通道。在保障農(nóng)戶基本居住權(quán)、承包權(quán)、優(yōu)先受讓權(quán)和土地持續(xù)生產(chǎn)能力的前提下，探索采取貸款重組、按序清償、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式方法處置抵押資產(chǎn)。探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化，提高抵押資產(chǎn)流動(dòng)性。三是推進(jìn)政府增信機(jī)制。強(qiáng)化銀政深度合作，爭(zhēng)取政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持，在貸款發(fā)生違約或處置抵押權(quán)出現(xiàn)困難時(shí)，取得政府抵押物收購(gòu)或貸款全額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償兜底，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。四是參與信用體系共建。借助央行征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，在信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的創(chuàng)建工作中發(fā)揮作用，對(duì)守信的農(nóng)戶在授信額度、貸款利率等方面給予優(yōu)惠，推動(dòng)形成誠(chéng)信示范效應(yīng)，改善“兩權(quán)”抵押貸款信用環(huán)境。

1.吳琦.加快農(nóng)村“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)創(chuàng)新［N］中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2016－06－08（B02）

2.中國(guó)人民銀行赤峰市巴林左旗支行課題組.破除農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款制度“瓶頸”［J］當(dāng)代金融家，2016（1）：120－121

3.江蘇銀監(jiān)局課題組.加快推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作研究［J］現(xiàn)代金融，2016（4）：3－6

4.謝敬.農(nóng)地“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新的實(shí)踐與路徑突破——以江西省贛州市為例［J］海南金融，2015（7）：39－42

5.高勇.農(nóng)村“兩權(quán)”抵押?jiǎn)栴}研究——基于我國(guó)部分省市的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)及啟示［J］國(guó)際金融，2015（6）：22－27

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江潤(rùn)州支行）