互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

李志華

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽 550000)

?

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

李志華

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽 550000)

摘要：在“在十三五”的推動下，把農(nóng)村作為互聯(lián)網(wǎng)為金融格局并尋找突破口，重新來塑造農(nóng)村金融的新格局，并在傳統(tǒng)農(nóng)村金融的前提下，不斷完善和補(bǔ)充農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，也為我國農(nóng)村金融帶來了新的機(jī)遇，挑戰(zhàn)和新的契機(jī)。針對本文的分析和互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流下農(nóng)村如何抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展機(jī)遇；發(fā)展模式

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

1.1與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來更有優(yōu)勢

比如傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行主要服務(wù)于一些大的資金量的用戶，并且在對農(nóng)村融資方面的話，門檻也高得多，同時(shí)在我國一些商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)很少，無法滿足農(nóng)村借貸的需求，使一些需要融資的農(nóng)戶和一些農(nóng)村的中小企業(yè)無法能夠便利的用低成本貸到款，服務(wù)于高端客戶比較多一點(diǎn)，現(xiàn)在的農(nóng)村主要是一些有一定的規(guī)模的私人信貸機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)借貸。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品

首先互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為媒介的，并且有資金需求和供求的雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)來完成資金的交易，從而達(dá)到各自的所需。也不會像傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要業(yè)務(wù)人員和中介，可以節(jié)約了大量得場地費(fèi)與和中介費(fèi)，更好的降低了融資的成本。比如手機(jī)轉(zhuǎn)賬，微信支付到余額寶等第三方支付打破了傳統(tǒng)金融地域上的限制。然而在網(wǎng)金融發(fā)展的條件下，催生手機(jī)銀行，微信錢包，支付寶等一系列的金融產(chǎn)品，同時(shí)現(xiàn)在農(nóng)村手機(jī)用戶普及率在70%以上，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展。極大地方便了農(nóng)民資金的存取和農(nóng)村資金的流動，釋放了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)潛在的活力。

2互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1傳統(tǒng)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析

目前在我國的一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村發(fā)展的根本原因是：首先是開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)成本高都不愿意將自己的利益損失在農(nóng)村，從而導(dǎo)致的直接后果是農(nóng)民接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融的知識和概念少之又少。所以一些商業(yè)銀行為了維持自身的利益，幾乎把網(wǎng)點(diǎn)都沒設(shè)在農(nóng)村，沒有更多的資金和能力去投資于農(nóng)村的金融體系。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)夫分散，資本的需求數(shù)額小，周期長；融資者的利息負(fù)擔(dān)能力低；抵押品大多無法集中，管理困難，有不少貸款只能憑借個(gè)人的信譽(yù)。因此商業(yè)銀行和一些其他的金融機(jī)構(gòu)都不愿意承擔(dān)這方面的業(yè)務(wù)，從而使廣大的農(nóng)民，無法真真體驗(yàn)傳統(tǒng)金融帶來服務(wù)和便利性。

2.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在“十三五”的推動下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，帶動農(nóng)村資源的充分利用。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)更加的高效，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云技術(shù)，使其成本低，發(fā)展快而且覆蓋面廣更適合在農(nóng)村的發(fā)展和普及。目前在農(nóng)村這塊領(lǐng)域上，比較熟知的是京東和淘寶兩大電商平臺在農(nóng)村做的挺好。比如余額寶，京東白條，支付寶，讓人們構(gòu)建起了一個(gè)小型的微融資平臺和微金融服務(wù)。原先為農(nóng)村服務(wù)的信用社等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在都轉(zhuǎn)變成了農(nóng)商行，由于各種經(jīng)營目標(biāo)和網(wǎng)點(diǎn)，對于解決農(nóng)村金融服務(wù)的提供還需要我們工同的努力探索出新型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式渠道。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村構(gòu)成的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的金融的下一片“藍(lán)?！背霈F(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)村的資源豐富，人口眾多，市場廣闊，需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融來開發(fā)這片處女地。這里亟需要資金的需求，但是又面臨著供求的不足。所以將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)向農(nóng)村是大勢所趨，這片龐大的市場在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)伴隨下，會使農(nóng)村快速走向“信息化”、“電商化”的快車道。

3.1面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村面臨的機(jī)遇

在2014年3月5號，第十二屆去全國人民代表大會第二次會議在北京人民大會堂開幕。李克強(qiáng)總理代表國務(wù)院向大會作出的政府工作報(bào)告中指出，要繼續(xù)的深化金融體制的改革，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的時(shí)代，農(nóng)村作為互聯(lián)網(wǎng)待開發(fā)的一片市場，更要把握好機(jī)遇，大力的迎合市場的政策，興建基礎(chǔ)設(shè)施。可以在農(nóng)村開發(fā)一個(gè)新型的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品“農(nóng)額寶”，借鑒余額寶的發(fā)展模式慢慢探索出自己創(chuàng)新的模式。作為“農(nóng)額寶”并且由專門由統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革，縮小與城鎮(zhèn)金融的差距，在國家政策配合下，雙管齊下，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的廣泛性和傳播性。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融想要在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，必須堅(jiān)持符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新模式走農(nóng)村的自己互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道和理念，并不能將之前在城鎮(zhèn)發(fā)展的一套金融模式生搬硬套拿道農(nóng)村來。必須走符合農(nóng)民真真實(shí)際需求的金融服務(wù)和金融理財(cái)產(chǎn)品。

一是農(nóng)村金融也不完全是農(nóng)業(yè)金融，而是涵蓋了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的“三農(nóng)金融”。在同一份研究報(bào)告中，世界銀行又指出，要避免用“狹隘的農(nóng)業(yè)信貸取代更為廣泛的農(nóng)村金融。”好的金融體系應(yīng)該能促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，同時(shí)改善農(nóng)民的福利水平。相較傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強(qiáng)調(diào)生態(tài)系統(tǒng)的概念，能更好地將農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民作為一個(gè)整體提供服務(wù)，從而更充分地發(fā)揮出金融服務(wù)的大協(xié)同作用，促進(jìn)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

二是在中國農(nóng)村在使用現(xiàn)金的比率比較高，直接的導(dǎo)致了在金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)和存貸量的減少。在互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的推動下，網(wǎng)上支付，移動終端的支付開始都鑲嵌在農(nóng)戶的心里，形成了一個(gè)形象概念，還需要在實(shí)踐和時(shí)間上慢慢的深化。

三是中國農(nóng)村人口眾多與地廣人稀并存，物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本高，覆蓋人群有限。經(jīng)過多地調(diào)研，一家標(biāo)準(zhǔn)的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本通常接近200萬元人民幣/年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用技術(shù)優(yōu)勢，在覆蓋同樣人群的時(shí)候，成本要低得多。尤其是當(dāng)手機(jī)不再僅僅是通訊工具而是國家基礎(chǔ)設(shè)施，而是成為用戶的“延伸”后，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋農(nóng)村的邊際成本將趨近于零！

4互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及對農(nóng)村的影響

在今天的3月5號的政府報(bào)告工作會議中，李克強(qiáng)總理不斷的在強(qiáng)調(diào)我們要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村發(fā)展期機(jī)遇和挑戰(zhàn)。報(bào)告的指出：著力培育新的增長點(diǎn)，促進(jìn)服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，支持發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)的步伐。加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度比如小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款，完善金融監(jiān)管。

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融將推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的改革

例如貴州大數(shù)據(jù)的建立，云計(jì)算，征信體系的逐步的完善和移動互聯(lián)網(wǎng)信息的整合。相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，會大大縮減金融模式的時(shí)間和空間。在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，更加的會對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一種塑造，推動傳統(tǒng)金融模式下在農(nóng)村的實(shí)質(zhì)性的改革。截至2014年12月，在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)的普及率在28.8%，相比以往年份提高了接近0.7個(gè)百分點(diǎn)，特別是在農(nóng)村的移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展很快。截止到2013年農(nóng)村在手機(jī)端的普及率達(dá)到了84.6%，還高出了城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。所以在互聯(lián)網(wǎng)的推動下最近幾年發(fā)展的很快，相信互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的土地上，撬動農(nóng)村的資源將是巨大可觀的。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融有利于完善農(nóng)村的征信體系

在農(nóng)村不僅有信貸，支付，結(jié)算，儲蓄，保險(xiǎn)等需求。而且隨著農(nóng)村商品化的普及和勞動轉(zhuǎn)移就就業(yè)的增加，農(nóng)民對現(xiàn)金結(jié)算，支付的基本需求會得到較大的提高和增強(qiáng)，在大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)的帶動下，建立個(gè)人的征信體系。這樣可以更好的解決農(nóng)村征信體系的不完善，達(dá)到解決農(nóng)村融資難，門檻高，貸不到款的問題。在結(jié)合這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，將農(nóng)民每一次在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，通過大數(shù)據(jù)的集成完善農(nóng)戶的個(gè)人信用體系。健康完善的農(nóng)村信用體系，有利于增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營業(yè)務(wù)活動和各項(xiàng)決策的科學(xué)性，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的實(shí)施。

4.3互聯(lián)網(wǎng)金融如何在農(nóng)村扎根深入人心

在農(nóng)村推動互聯(lián)網(wǎng)金融尤為重要，列如新希望集團(tuán)是專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)，一直在關(guān)注著農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)普及互聯(lián)網(wǎng)的金融知識，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)氐拿袂橹贫ǔ龇袭?dāng)?shù)氐慕鹑谡吆头较?。由于各地農(nóng)村的文化，環(huán)境，地域的差別不同，制定不同的互聯(lián)網(wǎng)金融尤為重要，推進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)的發(fā)展，帶動農(nóng)民創(chuàng)富。為“三農(nóng)”提供幫助和廣大的農(nóng)民帶來福利。相信在在不就將會在農(nóng)村爆發(fā)一起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，促進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，為我國加快城鎮(zhèn)一體化和小康社會的建立做出大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中共中央國務(wù)院.關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)若干意見[J].農(nóng)村工作通訊.2015(3)：6-12.

[2]劉宇飛.貨幣銀行學(xué).北大清華學(xué)經(jīng)濟(jì).中國發(fā)展出版社,2008.

[3]馬九杰,吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用:經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究,2014,08期(08).

[4]遲福林.互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革[J].農(nóng)村工作通訊,2015,第12期(12):40-40.

中圖分類號:F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)06-0077-02

作者簡介：李志華(1992.2-)，男，漢，湖北仙桃人，研究生，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，互聯(lián)網(wǎng)金融。