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    新常態(tài)下農(nóng)信社小微金融業(yè)務(wù)探析

    2016-02-17 11:17:18王勇
    當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì) 2016年3期
    關(guān)鍵詞:微貸金融業(yè)務(wù)信用社

    王勇

    位于川東的隆昌縣聯(lián)社先后于2012年、2014年引進(jìn)微貸和小貸技術(shù),成立了微小貸款業(yè)務(wù)部和小微金融部。截至2015年9月末,該行累計(jì)發(fā)放小微貸款6.65億元,實(shí)現(xiàn)利息收入5066萬元,當(dāng)前余額2.48億元,同時營銷銀行卡、電子銀行、POS機(jī)、理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)若干,業(yè)績引人注目。

    隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),隆昌縣聯(lián)社的小微貸業(yè)務(wù)數(shù)量和金額都在萎縮,與之相對應(yīng)的則是不良貸款的出現(xiàn)。如何讓小微金融業(yè)務(wù)保持旺盛的生長力,是本文主要探討的問題。

    小微貸的三重困難

    ——經(jīng)濟(jì)下行帶來的影響。金融是經(jīng)濟(jì)的血液,在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行期間,銀行業(yè)也陷入前所未有的困境:有效信貸需求不足,信貸違約事件頻發(fā)。小微貸業(yè)務(wù)雖然受經(jīng)濟(jì)波動影響相對較小,但仍然舉步維艱,特別是以信用、保證等方式發(fā)放的小微信貸在尚未健全的社會信用體系下更是面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

    ——金融競爭加劇。首先,除主要競爭對手郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行外,各大國有銀行、股份制商業(yè)銀行近幾年也紛紛下沉經(jīng)營重心,將小微金融視為戰(zhàn)略要地,相對于農(nóng)村信用社,這些銀行的資金成本更低、資本實(shí)力更強(qiáng)、品牌知名度更高、金融產(chǎn)品體系更豐富,完全具備改變小微金融市場格局的能力。

    其次,P2P行業(yè)的發(fā)展為小微企業(yè)提供了新的融資思路,去年國家先后發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》,無疑為P2P行業(yè)注入了一針強(qiáng)心劑,業(yè)務(wù)流程簡單快捷的P2P機(jī)構(gòu)也將成為小微貸業(yè)務(wù)的主要競爭者。

    最后,是互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然潛伏,阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)大鱷已搶灘布局金融板塊,打造無網(wǎng)點(diǎn)、無柜臺、無銀行卡和利用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)“刷臉”授信貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行,對以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用社造成的沖擊不容小覷。

    ——前臺信心受挫。以隆昌縣聯(lián)社微小貸款業(yè)務(wù)部為例,該部于2013年開始辦理業(yè)務(wù),2013、2014年貸款凈增分別達(dá)到18000萬元、8000萬元,不良貸款均為零。而2015年至今不增反降1500萬元,而微貸業(yè)務(wù)嚴(yán)苛的不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)使不良貸款“實(shí)現(xiàn)”了零突破,不到一年冒出不良貸款200余萬元,不良率達(dá)到1%;與此同時,在信貸需求不足和金融競爭加劇的情況下,業(yè)務(wù)拓展難度提升,貸款營銷效果遠(yuǎn)不如前,利息收益同比下降。貸款放不出、不良責(zé)任大使客戶經(jīng)理發(fā)展業(yè)務(wù)的信心受到影響,也容易向新成立的小貸部門傳導(dǎo),阻滯小微金融的整體發(fā)展。

    小微貸發(fā)展建議

    ——找準(zhǔn)方向,確定小微金融戰(zhàn)略地位。在利率完全市場化的另一只靴子隨時可能落地的情況下,利率溢價較高的零售市場將成為所有銀行都無法忽視的“香饃饃”,因此打造零售銀行是農(nóng)村信用社最好的轉(zhuǎn)型出路。特別是對于在縣域打拼多年的農(nóng)村信用社,零售業(yè)務(wù)的拓展具有重大的戰(zhàn)略意義。小微金融業(yè)務(wù)是打造零售銀行的核心板塊之一。因此,新常態(tài)下農(nóng)村信用社的小微金融業(yè)務(wù)絕不能隨大流間歇性的偃旗息鼓,而應(yīng)該轉(zhuǎn)變以貸款為單一業(yè)務(wù)發(fā)起點(diǎn)的營銷模式,發(fā)展以產(chǎn)品體系綁定客戶的“百貨店”營銷模式,通過提高客戶的金融依賴性來進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和控制風(fēng)險(xiǎn)。

    ——轉(zhuǎn)變思路,拓展小微金融功能。農(nóng)村信用社的小微金融業(yè)務(wù)經(jīng)營普遍采取的是事業(yè)部制或準(zhǔn)事業(yè)部制運(yùn)營管理模式,有專業(yè)和獨(dú)立的小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)。但是,近兩年不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的競爭形勢給農(nóng)村信用社的小微金融業(yè)務(wù)帶來了現(xiàn)實(shí)困擾,也倒逼著小微金融業(yè)務(wù)謀求轉(zhuǎn)型。小微金融團(tuán)隊(duì)需要認(rèn)識到,貸款放不出并不等于小微客戶不存在金融服務(wù)需求。因此小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思路和重心要從貸款營銷轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品營銷上去,為客戶特別是優(yōu)質(zhì)小微客戶提供多維度的金融體驗(yàn),深度挖掘和開發(fā)客戶價值;此外,作為新興信貸技術(shù)的掌握者,小微金融從業(yè)人員還應(yīng)主動擔(dān)負(fù)起農(nóng)村信用社內(nèi)部“重信用、輕抵押、重現(xiàn)金流”的理念滲透和小微金融技術(shù)推廣的責(zé)任,幫助培養(yǎng)員工主動營銷、交叉銷售的意識。

    ——優(yōu)化技術(shù),豐富小微金融產(chǎn)品體系。2010年開始,四川省農(nóng)村信用社先后引進(jìn)源自德國IPC和法國沛豐的微貸、小貸技術(shù),并取得不俗的成績,其中原因既有小微貸款技術(shù)本身的優(yōu)點(diǎn),也在一定層面上借助于經(jīng)濟(jì)形勢以及差異化競爭??偟膩碚f,農(nóng)村信用社的小微貸技術(shù)仍然不夠成熟,產(chǎn)品體系還比較匱乏。特別是互聯(lián)網(wǎng)時代下的新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,社區(qū)銀行與城鎮(zhèn)消費(fèi)需要更完善的金融服務(wù)和更豐富的金融產(chǎn)品進(jìn)行支撐。因此,在小微信貸增速放緩的新常態(tài)下,農(nóng)村信用社更應(yīng)該沉下心來,梳理小微金融業(yè)務(wù)自身還存在的問題,找準(zhǔn)未來發(fā)展空間,結(jié)合所處地方經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn),借鑒其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),合理優(yōu)化小微貸技術(shù)。比如:在業(yè)務(wù)流程上,探索建立小微客戶評級打分模型的可能性,以縮減審批流程、降低非利息支出;在產(chǎn)品服務(wù)上,以行業(yè)為單位進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)整和開發(fā),提高產(chǎn)品體系對不同類型客戶的適用性;在風(fēng)險(xiǎn)控制上,引入風(fēng)險(xiǎn)保證金制度并適當(dāng)提高小微信貸不良容忍度等。

    ——細(xì)化考核,引領(lǐng)小微金融績效導(dǎo)向。小微金融業(yè)務(wù)為農(nóng)村信用社競爭金融市場提供了有力的武器,但用好用壞的關(guān)鍵還在于人,小微金融業(yè)務(wù)潛在能量的激發(fā)更需要考核和績效驅(qū)動。農(nóng)村信用社應(yīng)研究科學(xué)合理的考核方法,樹立以客戶為中心、全方位營銷產(chǎn)品的激勵方向,細(xì)化對存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和銀行卡、電子銀行、保險(xiǎn)代理等新興業(yè)務(wù)的績效分配,引導(dǎo)小微金融從業(yè)人員從“賣產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百u服務(wù)”,從“放貸款”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸O(shè)計(jì)金融服務(wù)方案”,從“客戶經(jīng)理”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑谥怼?,切?shí)提升小微金融業(yè)務(wù)的人力資本和核心競爭力。

    ——強(qiáng)化科技,釋放小微金融前臺資源。豐富的服務(wù)渠道和牢固的客戶關(guān)系是任何一個服務(wù)型企業(yè)取得成功不可或缺的條件。近幾年雖然農(nóng)村信用社的科技水平和渠道建設(shè)取得了長足的進(jìn)步,但與其他銀行比起來仍有一定差距,更勿論風(fēng)頭正旺的互聯(lián)網(wǎng)金融。滯后的科技后臺會束縛前臺營銷人員的拳腳,落伍的服務(wù)渠道則不容易引起客戶的興趣,數(shù)量眾多的小微客戶更需要功能強(qiáng)大的客戶管理系統(tǒng)支撐。農(nóng)村信用社應(yīng)牢牢抓住重點(diǎn),加快客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的完善,引進(jìn)符合時代特征的移動通訊技術(shù),升級信息收集和分析技術(shù),建設(shè)數(shù)據(jù)庫和業(yè)務(wù)評價模型,不斷提高金融服務(wù)效率、釋放前臺營銷資源,給予前臺人員充足的時間,以人性化的服務(wù)提高小微客戶粘合度,鞏固客戶資源。

    (作者單位:四川省隆昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)

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