農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展及路徑選擇探析

農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展及路徑選擇探析

孫剛

（中共臨泉縣委黨校，安徽臨泉236400）

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，客觀上對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，但隨著農(nóng)村正規(guī)金融的紛紛撤走及在信貸制度方面的謹(jǐn)慎性安排，目前的農(nóng)村正規(guī)金融不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資要求。同時(shí)，作為“鄉(xiāng)村社會(huì)”維系下的農(nóng)村非正規(guī)金融卻在緩解農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其發(fā)展異常活躍。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間借貸；路徑選擇

一、范圍界定及問(wèn)題研究

（一）范圍界定

農(nóng)村非正規(guī)金融是一種歷史悠久、分布廣泛的世界上普遍存在的金融現(xiàn)象。在我國(guó)，學(xué)術(shù)界和理論界對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的內(nèi)涵界定還尚未統(tǒng)一，在許多學(xué)者的論文和著作中農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)常被稱之為民間金融、草根金融、地下金融和體制外金融等。劉靜、鄭振龍認(rèn)為我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融是指相對(duì)于官方正式金融而言自發(fā)形成的民間信用。姜旭朝認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融就是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)形式。李建和馮增煒（2007）則認(rèn)為，農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，它是經(jīng)過(guò)有關(guān)部門許可或法律沒有明確限制，對(duì)農(nóng)村私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的支持作用的金融活動(dòng)。但比較主流觀點(diǎn)的是農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)有廣義和狹義之分，廣義的農(nóng)村非正規(guī)金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中非公有制性質(zhì)的全部金融組織和金融活動(dòng)的總和。狹義的農(nóng)村非正規(guī)金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中未登記注冊(cè)或尚未納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管范疇之內(nèi)，游離于正規(guī)金融之外的金融組織和金融形式的總和。從定義中可以看出農(nóng)村非正規(guī)金融生成的土壤在農(nóng)村，是基于地緣、血緣及業(yè)緣關(guān)系，以非正式合約形成的借貸合約或貸款組織等，其最終目的在于服務(wù)三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）問(wèn)題研究

文章企圖通過(guò)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融目前在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析，嘗試著提出引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康有序發(fā)展的路徑方向。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展及金融創(chuàng)新的深化，農(nóng)村非正規(guī)金融的類型也越來(lái)越多，為了研究具有應(yīng)用價(jià)值，我們對(duì)研究范圍與對(duì)象作如下規(guī)定：（1）關(guān)注重點(diǎn)為欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)；（2）對(duì)非正規(guī)金融的研究重點(diǎn)在民間借貸、小貸公司等欠發(fā)達(dá)地區(qū)最主要的類型；（3）在方法上使用理論分析與現(xiàn)實(shí)考察相結(jié)合的途徑，以更為客觀的視角探討農(nóng)村非正規(guī)金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際，期望設(shè)計(jì)出政策引導(dǎo)的發(fā)展路徑，努力使之具有一定的參考和應(yīng)用價(jià)值。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村非正規(guī)金融在緩解農(nóng)民與小微企業(yè)的融資問(wèn)題上發(fā)揮了積極地作用，已經(jīng)成為農(nóng)戶外源融資的主要渠道，所以國(guó)家已經(jīng)默許其存在，并在試圖引導(dǎo)其向規(guī)范化發(fā)展。不妨回顧一下近年來(lái)中央關(guān)于非正規(guī)金融的論述。2004年中央“一號(hào)”文件明確提出：“通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”，并在2005到2010年的中央“一號(hào)”文件作了相應(yīng)規(guī)定。為貫徹落實(shí)中央“一號(hào)”文件精神，相關(guān)部委相繼出臺(tái)了相關(guān)細(xì)則與指引。2008年央行首次表態(tài)建議給民間信貸以合法地位。2014年在兩會(huì)的政府工作報(bào)告中李克強(qiáng)總理明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)，讓農(nóng)村金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。至此，長(zhǎng)期存在和發(fā)展的民間借貸終于從“地下暗箱”走向陽(yáng)光地帶，國(guó)家的默許和指引為農(nóng)村非正規(guī)金融的存在和發(fā)展提供了政策保障，于是一些非正規(guī)金融如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)。如今，農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其存在和發(fā)展也呈現(xiàn)出一定的特點(diǎn)。

（一）形式多樣化

這里所說(shuō)的形式多樣化有兩層含義，既是指非正規(guī)金融組織形式多樣化，也是指經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向綜合性、多樣化發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及現(xiàn)代社會(huì)金融創(chuàng)新的推進(jìn)，非正規(guī)金融在農(nóng)村的發(fā)展已經(jīng)不局限于最初的民間自由借貸、錢莊和典當(dāng)行等簡(jiǎn)單的形式，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融的類型呈現(xiàn)出一種“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的多元化現(xiàn)象，所涉及的利益主體種類繁多，產(chǎn)權(quán)形式多樣。我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融在改革開放以后發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也趨向多元化，由最初經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單借貸形式，向綜合化金融業(yè)務(wù)演變，比如集貸款、擔(dān)保、貼現(xiàn)、投資理財(cái)、網(wǎng)上借貸、租賃等業(yè)務(wù)于一體。筆者在收集相關(guān)資料的基礎(chǔ)上列舉了表1。

（二）借貸規(guī)模大

目前，非正規(guī)金融在農(nóng)村供農(nóng)戶融資的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，借貸覆蓋面較廣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)的農(nóng)戶和農(nóng)村私有企業(yè)在非正規(guī)金融中的融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)50%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)地下金融課題組2010年初對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的農(nóng)村金融規(guī)模進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的貸款來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不到45%。這種現(xiàn)象在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得尤其強(qiáng)烈，農(nóng)戶對(duì)民間借貸的依賴性更強(qiáng)。安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)對(duì)安徽地區(qū)

的2182戶農(nóng)戶借款進(jìn)行抽樣調(diào)查，得出通過(guò)正規(guī)金融渠道進(jìn)行貸款的比例不到15%，而非正規(guī)金融已經(jīng)達(dá)到60%以上。對(duì)于農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，單就融資及金融服務(wù)而言，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

表1：我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式及合規(guī)狀態(tài)

（三）有效耦合性

欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融由于信息不對(duì)稱，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得信貸市場(chǎng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出清，而非正規(guī)金融以自己特定的信息獲取方式與合約實(shí)施機(jī)制，充分耦合了農(nóng)村對(duì)金融的需求。首先，農(nóng)戶融資主要為生活及小規(guī)模生產(chǎn)。如子女上學(xué)、買房、看病等，無(wú)法向銀行提供可持續(xù)的可還款現(xiàn)金流，正規(guī)金融為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般不愿意涉及此類貸款。其次，農(nóng)村的小微企業(yè)大都處于成長(zhǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，生命周期較短、資金使用頻繁、風(fēng)險(xiǎn)大，正規(guī)金融一般也不愿意發(fā)放此類貸款。相反，與正規(guī)金融相比非正規(guī)金融是建立在血緣和地緣之上，可以滲透到廣袤的農(nóng)村地區(qū)，有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。借貸雙方互相了解，交易風(fēng)險(xiǎn)較小。同時(shí)，貸款人也不像正規(guī)金融那樣要求嚴(yán)格，借款手續(xù)簡(jiǎn)單、程序簡(jiǎn)便，借款和還款的時(shí)間相對(duì)比較隨意靈活，能夠提供多種多樣金融產(chǎn)品和熱情周到的金融服務(wù)，契合了借款人的借款需求。其次，貸款人因地域、親情等因素獲得的信息成本也較低，可持續(xù)監(jiān)督借款人的還款能力，從而有效規(guī)避信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。這樣農(nóng)村非正規(guī)金融有效地耦合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求，這也是其存在和發(fā)展迅速的根本原因。

（四）利率彈性大

不同的對(duì)象選擇不同的農(nóng)村非正規(guī)金融形式融資，按其資金用途不同，借貸的利率彈性差別較大。比如通過(guò)民間借貸的方式在親朋、鄰里之間互助性質(zhì)的小額借貸，多用于婚喪嫁娶、教育、蓋房、看病等，一般不計(jì)息或者收取較少的利息。農(nóng)戶出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，選擇農(nóng)村資金互助社或是農(nóng)村基金會(huì)融資，若是其會(huì)員會(huì)收取相對(duì)合理的利息，一般會(huì)低于銀行同期貸款利率。還有就是個(gè)體工商戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)出于投資或資金周轉(zhuǎn)的需要而進(jìn)行的融資，基于商業(yè)性贏利目的則需要收取較高利息，一般要高出銀行貸款利率的3倍以上，農(nóng)村小額貸款公司融資的貸款利率，在銀行貸款利率沒有完全放開之前，貸款利率不得高于同期銀行貸款利率的4倍，小貸公司根據(jù)有無(wú)抵押擔(dān)保、及貸款人的還款能力鑒別貸款的等級(jí)，貸款利率一般在15%～40%之間，月息達(dá)到1分5至4分之間，這是一些相對(duì)規(guī)范的金融組織，若是向非規(guī)范的私人借款利率還要高一些。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題研究

農(nóng)村非正規(guī)金融是在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)融資需求的情況下產(chǎn)生的，是市場(chǎng)自發(fā)金融深化的結(jié)果。然而這把“雙刃劍”在促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，由于其自身的內(nèi)在缺陷、以及脫離監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和法律的約束，一旦處理不當(dāng)會(huì)造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，削弱國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控力度，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)造成一定的負(fù)面影響。

（一）經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

筆者以安徽省臨泉縣的農(nóng)村調(diào)研為例，因?yàn)樵摽h是全國(guó)第一大人口縣，長(zhǎng)期處于國(guó)家級(jí)貧困縣行列，具有研究欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融發(fā)展?fàn)顩r的代表性。該縣的農(nóng)村民間借貸非?；钴S，街道巷口隨處可見張貼有，“急用錢”、“信譽(yù)借貸”、“無(wú)擔(dān)保借貸”等字樣的廣告。借貸款組織管理極其簡(jiǎn)單，有的竟然三五個(gè)人出資就能成立一個(gè)小額貸款中介組織，機(jī)構(gòu)如此簡(jiǎn)單，根本沒有建立一套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，這里僅以規(guī)范化程度相對(duì)較高的小貸公司為例加以說(shuō)明。一部分業(yè)務(wù)比較綜合化的小額貸款公司，為了節(jié)約成本沒有貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查程序，對(duì)貸款的用途不加控制，信貸結(jié)構(gòu)不合理，也沒有專業(yè)的從業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，更沒有控制風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金及貸款的呆賬壞賬準(zhǔn)備金要求。一些機(jī)構(gòu)的貸款管理程序極為簡(jiǎn)單，在發(fā)放貸款時(shí)只要借款人持本地的身份證和戶口簿即可獲得5～50萬(wàn)元的貸款，甚至沒有確切的了解借款人的還款能力。僅規(guī)定超過(guò)50萬(wàn)元借貸需抵押擔(dān)保，僅憑經(jīng)驗(yàn)對(duì)借款人進(jìn)行管理，其業(yè)務(wù)的開展常常以簡(jiǎn)單的口頭約定，或者以簡(jiǎn)單的中間人擔(dān)保的非正式契約履約方法。由于手續(xù)的不健全使得有些契約得不到法律的保護(hù)。同時(shí)，由于其完全游離于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，處于政府的“真空”管轄之下，其內(nèi)部操作都是隱蔽性的，缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法和透明的規(guī)范機(jī)制，這些管理的不規(guī)范極易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)矛盾

（二）存在和發(fā)展削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果

農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展良莠不齊，如不加以合理引導(dǎo)和監(jiān)督會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的力度產(chǎn)生很大的影響，這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是影響國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，非正規(guī)金融天生的逐利性特征，使其在貸款時(shí)不會(huì)過(guò)多考慮貸款的用途和目的，這樣使得農(nóng)村的資金配置不會(huì)考慮國(guó)家的重農(nóng)、支農(nóng)的產(chǎn)業(yè)政策，只要能獲利，哪怕借款者把借到的錢用于做非法的、違法的事，貸款者也不加理會(huì)。事實(shí)上有些借款者借款的目的是用于賭博、吸毒等違法的事，而非是出于投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善生活的目的，這樣就起不到應(yīng)有的支農(nóng)的產(chǎn)業(yè)政策目的。二是影響國(guó)家的利率政策，這種非正規(guī)金融存在的一個(gè)重要原因是農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿足其貸款需求的情況下，大都是在發(fā)生資金緊張而又迫切需要資金的情形下發(fā)生的，除了親朋好友之間的人情無(wú)息借貸外，通常這種借貸利率是畸高不下的，大大超過(guò)了央行規(guī)定的基準(zhǔn)存貸款利率的浮動(dòng)幅度，

這樣勢(shì)必會(huì)影響中央銀行的利率調(diào)控政策。三是影響國(guó)家的貨幣政策效果，由于農(nóng)村非正規(guī)金融的“隱蔽性”和“地下性”，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測(cè)和控制其貨幣流量，造成大量的資金“體外循環(huán)”，增加了中央銀行貨幣回籠的壓力，容易引起金融市場(chǎng)信號(hào)失真，進(jìn)而造成國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行結(jié)果大打折扣。

（三）存在與發(fā)展的法律缺位

上文提到農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)得到了國(guó)家的默許，承認(rèn)其存在和發(fā)展的必要性，但是還沒有給予法律上的正位。雖然國(guó)家在一些零星的法規(guī)上對(duì)其加以規(guī)定和約束，但僅是頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，具有較強(qiáng)的應(yīng)急性和局限性，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的制度設(shè)計(jì)和法律規(guī)范，無(wú)法應(yīng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融組織改革發(fā)展中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新浪潮。比如，目前新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，各種網(wǎng)上以“寶”的形式出現(xiàn)的基金融資對(duì)正規(guī)金融的沖擊。如何定位這種創(chuàng)新的金融形式？如何規(guī)范并引導(dǎo)其發(fā)展？到目前為止還沒有一部正規(guī)的法典對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融加以制度化定位，因而目前大多數(shù)的非正規(guī)金融形式大都游離于法律約束和國(guó)家的監(jiān)督之外，無(wú)法提供法律上的產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

由于法律缺位的存在，以致近年來(lái)在農(nóng)村屢見不鮮的以非正規(guī)金融的形式進(jìn)行非法集資，或者變相吸收公眾的存款，甚至還出現(xiàn)一些欺詐和投機(jī)的現(xiàn)象，套取資金和圈錢。例如2009年震驚全國(guó)的浙江東陽(yáng)農(nóng)村的“億萬(wàn)富姐”吳英案，法院認(rèn)定2005年至2007年吳英以高額利息為誘餌，以投資、資金周轉(zhuǎn)為名非法集資7.7億人民幣用于還本付息、購(gòu)車、購(gòu)房及個(gè)人揮霍，實(shí)際集資詐騙人民幣3.9億元，由于其非法集資沒有得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)安定及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重不良影響，這起案件中立法的滯后與缺位難持其咎。所以這種萌生于農(nóng)村熟人社會(huì)的非正規(guī)金融組織，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身規(guī)模的壯大，逐漸打破原有的“村莊信任圈”，過(guò)渡到“市場(chǎng)信任圈”，傳統(tǒng)的以潛規(guī)則和道德約束為主的非正規(guī)形式，已不能完全適應(yīng)其發(fā)展，迫切需要法律的正位和國(guó)家相關(guān)部門針對(duì)不同的金融形式加以監(jiān)督和引導(dǎo)。

四、路徑選擇探討

從前面的分析看到，國(guó)家對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)通過(guò)不同的表述充分肯定其存在的重要性，但就其發(fā)展框架和路徑選擇問(wèn)題思路還不夠明確。這一問(wèn)題也引起了理論研究界與實(shí)踐決策層的關(guān)注與討論。一種聲音是對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融要堅(jiān)持正規(guī)化改造，將其納入金融監(jiān)管的序列，而另一種聲音是只需對(duì)其加以規(guī)范化改造，不必干預(yù)其活動(dòng)。持第一種觀點(diǎn)的人有三點(diǎn)理由。一是農(nóng)村非正規(guī)金融改革已經(jīng)很深入，并已經(jīng)形成了多元化、多層次的非正規(guī)金融供給體系。二是為了避免局部金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須要納入監(jiān)管框架。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度現(xiàn)已基本契合了正規(guī)金融的商業(yè)屬性。但持第二種觀點(diǎn)的人卻給予了相反的論述，他們認(rèn)為正規(guī)金融體系目前還不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的多元化、多層次的需求，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村并不適合正規(guī)金融的商業(yè)性需求，非正規(guī)金融仍有長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)，無(wú)需正規(guī)化，亦無(wú)需對(duì)其干預(yù)。事實(shí)上，上述兩種觀點(diǎn)都有一定的道理，由于看問(wèn)題的角度不同，所以陷入了誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)的境地。筆者認(rèn)為回答這一問(wèn)題的邏輯起點(diǎn)取決于目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)是否發(fā)生變化，以及如何適應(yīng)這種變化，應(yīng)該根據(jù)具體情況，針對(duì)不同的金融形式采取相應(yīng)的路徑并建立一套制度框架加以引導(dǎo)。

從現(xiàn)實(shí)情況上看，傳統(tǒng)意義上的“村莊信任”在當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)的確發(fā)生了不同程度的變化，即便是欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)其存在的基礎(chǔ)也在逐漸松動(dòng)，這是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的推進(jìn)、農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工數(shù)量的增加，以及農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)和規(guī)?；N植的推行，使得傳統(tǒng)上的“村莊信任”有了新的載體，這就是在我國(guó)農(nóng)村普遍發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民專業(yè)合作社。這種“公司”+“農(nóng)戶”的模式已經(jīng)在很多欠發(fā)達(dá)農(nóng)村普遍開展起來(lái)，有的依托核心企業(yè)而建立起來(lái)“合作社信用圈”關(guān)系，有的則依托商業(yè)圈建立起“商業(yè)信用圈”，因此有些非正規(guī)金融在謀求如何與這些信用圈的聯(lián)合與融合。那是不是就一定都要采取正規(guī)化改造呢？

我國(guó)地域廣闊，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的差異較大，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的政策上應(yīng)當(dāng)因地制宜，不宜采取“一刀切”的方式，對(duì)于市場(chǎng)化程度較高的農(nóng)村地區(qū)，主要依賴正式契約來(lái)維系客戶關(guān)系，非正式制度已基本有正式取代，比如我國(guó)民間借貸比較發(fā)達(dá)的溫州農(nóng)村地區(qū)，可以考慮推行正規(guī)化改革，但是像欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，多數(shù)的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織仍屬于信用關(guān)系型，非正規(guī)的原始屬性仍有存在的基礎(chǔ)，不必強(qiáng)行推行正規(guī)化改革，但是要針對(duì)不同的金融活動(dòng)，需強(qiáng)調(diào)其規(guī)范化改造，不能對(duì)其發(fā)展不聞不問(wèn)，要引導(dǎo)其向合理的規(guī)范化的方向發(fā)展，并適當(dāng)加以監(jiān)督，以防止產(chǎn)生非法融資活動(dòng)，擾亂地方金融發(fā)展秩序，努力使之更加契合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要。結(jié)合欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的狀況就非正規(guī)金融的發(fā)展筆者提出發(fā)展路徑的兩點(diǎn)建議。

（一）規(guī)范化改造

農(nóng)村非正規(guī)金融的正規(guī)化改造的重點(diǎn)在于通過(guò)其制度設(shè)計(jì)和政策刺激引導(dǎo)其發(fā)展的趨向，讓其內(nèi)嵌于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的框架之上，充分融入農(nóng)村各種特定的信任圈層和環(huán)境之中。我想首要任務(wù)就是要將其納入法治化軌道，盡快出臺(tái)關(guān)于非正規(guī)金融的借貸款條例等完備的法律法規(guī)，規(guī)范雙方的交易行為，給予其合法的交易平臺(tái)，讓它們?cè)诜梢?guī)范和監(jiān)督下走向合法的金融活動(dòng)，成為正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)者和補(bǔ)充者。在這一過(guò)程中，政府的職能是在非正規(guī)金融的制度供給上，以及建立科學(xué)的監(jiān)督體系，讓其在優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制中求得生存與發(fā)展的最佳路徑。既不是對(duì)其發(fā)展不聞不問(wèn)，也不是干預(yù)其活動(dòng)，而是要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用和更好的發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控職能，要積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，在利率市場(chǎng)化的條件下，非正規(guī)金融與正規(guī)金融將形成一個(gè)合理的博弈空間，其風(fēng)險(xiǎn)成本的核算與選擇將交由市場(chǎng)各方自我完成與承擔(dān)。

當(dāng)然，我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到這種規(guī)范化改造是不存在統(tǒng)一的模式的，無(wú)法用“復(fù)制”、“粘貼”的方法進(jìn)行全國(guó)性的簡(jiǎn)單化嫁接，要采取因地制宜、區(qū)別對(duì)待的原則。也不可急于求成，要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，當(dāng)下許多專家學(xué)者呼吁采取一種自然而然的誘致性制度變遷來(lái)引導(dǎo)其發(fā)展。

（二）金融合作路徑

利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息與履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)兩者的合作，可以提高整個(gè)市場(chǎng)的金

融交易水平。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)安排“專業(yè)貸款人”或者“信用代理人”在一些農(nóng)村非正規(guī)金融組織中專司其職。這方面的例子也有不少，在菲律賓和巴基斯坦，正規(guī)金融部門通過(guò)向非正規(guī)金融部門放款，提高了后者的信貸服務(wù)供給能力，也改善了那些只能在正規(guī)金融部門借貸的貸款條件。在美國(guó)當(dāng)?shù)氐你y行和汽車銷售商就利用ROSCA（即合會(huì)）的優(yōu)勢(shì)發(fā)展汽車按揭貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融部門在合會(huì)中設(shè)立了“信用代理人”專司考察貸款給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，再由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放款給借款人。如果沒有正規(guī)金融的存在，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法籌集到足夠的資金，而如果沒有非正規(guī)金融的存在，正規(guī)金融可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而不愿意開展這樣的業(yè)務(wù)，這樣兩者發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，均可在金融交易活動(dòng)中得到發(fā)展。這個(gè)案例表明重視農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融的互補(bǔ)性，加強(qiáng)其交易合作而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展可能會(huì)作為一條探索非正規(guī)金融發(fā)展的路徑。

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村的資金支持發(fā)揮著重要作用，如果能正確規(guī)范和引導(dǎo)其發(fā)展，使其充分發(fā)揮正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融之水更好澆灌三農(nóng)，小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

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