印度農(nóng)業(yè)金融與保險支持政策及啟示

陳寧遠++李天闊

摘要：印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系主要包括農(nóng)業(yè)信貸政策和農(nóng)業(yè)保險政策。本文將介紹這兩種政策工具的目標(biāo)、具體實施以及發(fā)展趨勢，同時提出對我國農(nóng)業(yè)金融支持政策的啟示：堅定農(nóng)業(yè)保險支持政策，采取商業(yè)化運作，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度；完善農(nóng)村金融支持政策，采取立法要求和政策支持相結(jié)合的方式保障農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸政策；農(nóng)業(yè)保險政策；印度

中圖分類號：F841 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-02

印度在獨立初期，高利貸占農(nóng)村信貸總額的一半以上，其他信貸規(guī)模比較低。20世紀(jì)60年代為了支持綠色革命，在推行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)過程中，印度實施了農(nóng)業(yè)信貸、財政補貼、價格支持等政策。隨著這些政策的實施，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系逐漸發(fā)展和完善，從而高利貸活動所占份額也大大減少。印度農(nóng)業(yè)金融支持政策主要包括農(nóng)業(yè)信貸政策和農(nóng)業(yè)保險政策。

一、農(nóng)業(yè)信貸政策

（一）政策目標(biāo)

農(nóng)業(yè)信貸政策主要是為了促進糧食生產(chǎn)，維護并且加快農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長。隨著農(nóng)業(yè)商品化的提高，在生產(chǎn)過程中需要購買的投入品數(shù)量和份額正在迅速增加，信貸政策的實施正式為了滿足生產(chǎn)者在作物生產(chǎn)的整個周期過程中的信貸需求，同時提供資金用作投資。

（二）農(nóng)業(yè)信貸形式

印度農(nóng)業(yè)信貸有3種形式：一是短期信貸，用于購買化肥、種子等生產(chǎn)資料，貸款期限15個月，無需擔(dān)保抵押，利率優(yōu)惠10%。二是中期信貸，用于改善生產(chǎn)條件的投資，在5年以內(nèi)，利率更低。三是長期信貸，主要用于農(nóng)田保護，農(nóng)村電氣化，期限5年以上。在信貸資金使用上，印度中央儲備銀行明確規(guī)定了從開墾荒地、選育良種到改造農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、增加灌溉面積、提高糧食加工和儲藏能力、完善糧食市場流通環(huán)節(jié)等具體環(huán)節(jié)中的投資導(dǎo)向。在具體執(zhí)行過程中，通過改善信貸管理，簡化批準(zhǔn)和支付手續(xù)，消除商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸歧視，特別注重增加農(nóng)村的小規(guī)模信貸等。

（三）政策具體實施

1.農(nóng)民信用卡計劃。為確保向農(nóng)民提供及時和充分的信貸，政府在1998/1999年度開始實施了“農(nóng)民信用卡”計劃。在該計劃下，每個農(nóng)民都被賦予了一個存折和根據(jù)其表現(xiàn)和還款記錄進行調(diào)整的信用額度，從而維持了農(nóng)戶與銀行之間的工作關(guān)系。雖然信用額度是根據(jù)擁有土地數(shù)量、種植模式和規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)決定的，但是也會根據(jù)借款人的整年度信用需求進行調(diào)整，每張卡的有效期最長達5年。

2.針對小農(nóng)的信貸政策。考慮到保持信貸流動對農(nóng)業(yè)的重要性，特別是較小的借款人可能沒有必要的資產(chǎn)作為抵押，雁行對10萬盧比以下的農(nóng)業(yè)貸款免收保證金。向小農(nóng)民及邊緣農(nóng)民以及佃農(nóng)等提供的小額貸款“非應(yīng)付賬款憑證”改由借款人自行申報。

3.針對佃農(nóng)和口頭承租人的作物貸款政策。為提高農(nóng)作物產(chǎn)量，國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）制定了一項計劃向佃農(nóng)和口頭承租人提供借款。NABARD通過把佃農(nóng)群體組織起來形成佃農(nóng)組以存進其融資，同時通過推進商業(yè)銀行，區(qū)域農(nóng)村銀行、合作銀行和自助促進機構(gòu)等推進自助組—銀行間項目的聯(lián)系，來獲得滿足新興的生產(chǎn)和消費需求貸款。

4.貸款利率。2006-2007年度秋種以來，農(nóng)民的農(nóng)作物貸款最高為30萬盧比，年貸款利率7%。在2010-2011年期間，政府提供額外2%的利息補助，以鼓勵農(nóng)民按時間表安排償還短期作物貸款。自2011-2014年度開始，利息補助從2%上升到3%。因此，在2012-2015年度，農(nóng)民的實際貸款利率為4%。

二、農(nóng)業(yè)保險政策

（一）政策目標(biāo)

考慮到自然風(fēng)險比如干旱、洪水、病蟲害攻擊等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和從農(nóng)業(yè)中獲得收入的風(fēng)險極大。并且隨著農(nóng)業(yè)商品化程度越來越大，風(fēng)險和虧損也在增加。農(nóng)業(yè)保險政策是保護農(nóng)民利益和最大程度減少損失的政策措施。農(nóng)業(yè)保險政策的目標(biāo)就是保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民收入和促進農(nóng)村社會穩(wěn)定。印度政策很早就意識到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的意義，進行了積極的政策探索，積累了豐富的經(jīng)驗。幾十年來，通過印度政府、各邦政府、保險公司、金融機構(gòu)和農(nóng)戶的參與，印度已經(jīng)探索出一條適合印度國情的農(nóng)業(yè)保險之路。

（二）政策具體實施

1.1972年，印度農(nóng)業(yè)保險政策正式啟動。由印度保險總公司在古吉拉特邦針對棉花開始實施，之后拓展到安得拉邦、卡納塔克邦、馬哈拉施特拉邦、泰米爾納德邦和西孟加拉邦。后來花生、小麥、馬鈴薯納入其中。該計劃持續(xù)到1978年，覆蓋3110農(nóng)戶，報廢達到4.54萬盧比，理賠37.88萬盧比。

2.1979年，印度政府推出了農(nóng)作物保險試驗計劃。這項計劃有如下特點：以同一區(qū)域為保險計量單位；被納入到保險計劃的農(nóng)作物有谷物、粟、油料作物、棉花、馬鈴薯和鷹嘴豆等；只有貸款農(nóng)戶才能參加該計劃，未貸款的農(nóng)戶不能參加購買；保險基于自愿原則。保險風(fēng)險由印度保險總公司和邦政府以2：1的比例分擔(dān)。該計劃規(guī)定可以購買的最高保險額是農(nóng)作物貸款的100%，后來則提高到150%。政府向小農(nóng)和邊緣農(nóng)民提高50%的保險費補貼，補貼由邦政府和中央政府各分擔(dān)一半。

3.1985年，印度發(fā)起了農(nóng)作物綜合保險計劃。該計劃實施期限是1985-1999年。該保險計劃與農(nóng)戶的短期農(nóng)作物貸款緊密相連，保險范圍限定為農(nóng)作物貸款的100%，每個農(nóng)戶最多1萬盧比。谷物和粟的保險金比率是2%，油料作物等為1%。保險金和風(fēng)險索賠按2：1的比率由中央政府和邦政府共同承擔(dān)。

4.1997年，推出了試驗性的作物保險計劃。該計劃除了小農(nóng)戶和邊緣農(nóng)戶給予100%的保費補貼外，其余的都與綜合作物保險計劃相同。中央政府與邦政府按照4：1的比例對補貼與賠付進行分擔(dān)。由于管理上和資金上的困難，該計劃只實施了一個季節(jié)就停止了。

5.1999年，推出了種子作物保險試驗計劃。該計劃涵蓋范圍是：水稻、小麥、玉米、高粱、珍珠粟、鷹嘴豆、紅鷹嘴豆、花生、大豆、向日葵和棉花等作物的種子。保險計劃對種子作物的任何階段遭受自然災(zāi)害帶來的損失都承保。單位面積的保險金額等于種子作物的單位面積產(chǎn)量與種子價格的乘積，其中單位面積產(chǎn)量以種子作物前3年或5年的平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)、種子價格以國家種子公司或所在邦種子公司上一季度的種子收購價格為標(biāo)準(zhǔn)。