互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)下不同類型社區(qū)金融的發(fā)展模式研究

王夢

摘要：對社區(qū)和社區(qū)金融進(jìn)行范疇界定及特征描述，闡述了互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)給社區(qū)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最后，針對村鎮(zhèn)社區(qū)金融、縣城社區(qū)金融和城市社區(qū)金融三個不同類別的社區(qū)金融市場提出了其互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)下的發(fā)展模式。村鎮(zhèn)社區(qū)金融發(fā)展重在降低貸款門檻和信用社改制；縣城社區(qū)金融旨在開放市場和鼓勵第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入金融市場；城市社區(qū)金融發(fā)展應(yīng)注重與互聯(lián)網(wǎng)平臺互助互動和服務(wù)模式的下沉。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；社區(qū)金融；發(fā)展模式

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-02

一、社區(qū)的范疇

“社區(qū)”一詞原本出于社會科學(xué)這門學(xué)科，是上世紀(jì)30年代初由德國引入的一個術(shù)語，出自于社會學(xué)家滕尼斯著作的《Community and Society》，由“Community”一詞翻譯而來，沿用至今。社會學(xué)家們對社區(qū)的定義多達(dá)一百多種，盡管在內(nèi)容或形式上有所區(qū)別，然而在內(nèi)涵本質(zhì)上是趨向一致的。從居民自身角度出發(fā)，社區(qū)可以這么理解：一定數(shù)量規(guī)模的人既定的地方居住生活，居民之間有相似或相同的文化理念、活動交集、共同利益等，這些群體和小區(qū)稱為社區(qū)。因此，狹義上的社區(qū)應(yīng)該有三大重要因素：①人口數(shù)量成規(guī)模；②有固定的共同居住區(qū)域；③居民相互緊密聯(lián)系。我們從社會文化科學(xué)的角度去引申“社區(qū)”這個概念的時候，社區(qū)的內(nèi)涵除了上述幾點(diǎn)之外，還應(yīng)該包含社區(qū)文化建設(shè)這一重要部分，社區(qū)文化表現(xiàn)為社區(qū)居民的道德準(zhǔn)則、價值取向、風(fēng)俗習(xí)慣等等，由于社區(qū)本身具有區(qū)域差異性的特征，其社區(qū)文化也應(yīng)該豐富多樣，各顯姿態(tài)，所以說，廣義上的社區(qū)內(nèi)涵的重要內(nèi)容應(yīng)包含社區(qū)文化這一屬性。

二、社區(qū)金融的特征

自建國以來，我國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐漸向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，并取得成功。針對我國具體國情，社區(qū)金融具有如下特點(diǎn)：

1.內(nèi)生性

相關(guān)規(guī)定制度不斷趨于完善，民眾需求多元化，為了更加切合的滿足國民需要，社會金融是個隨時代轉(zhuǎn)變應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物。不管法律法規(guī)是夠明文規(guī)定，社區(qū)發(fā)展和社區(qū)金融的發(fā)展是共生的雙子星。換言之，社區(qū)金融的出現(xiàn)是歷史變遷的必然結(jié)果。國家政策打壓，社區(qū)金融便會隱身于市場背后，民間隱藏資產(chǎn)額度即將增加，風(fēng)險系數(shù)就會加大。若國家政策引導(dǎo)之，社區(qū)金融發(fā)揮其區(qū)域性的地方色彩優(yōu)勢，上行下效，便會對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極長遠(yuǎn)的意義。

2.微觀性

社區(qū)金融起源于社區(qū)，資金取之于民即要用之于民，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷售對象也應(yīng)是大眾百姓。相比于宏觀經(jīng)濟(jì)資金流通的模糊化，社區(qū)金融資金的流通將會在社區(qū)和社區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間的層面上進(jìn)行，且其流通方式具體化，流通額度具有有限性。正因?yàn)樯鐓^(qū)金融這種微觀性的特征，使得社區(qū)金融機(jī)構(gòu)與民眾更為親近，這在當(dāng)前以人為本的社會環(huán)境下更具有核心競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)下社區(qū)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)信息化帶來的機(jī)遇

社區(qū)金融因其客戶極度分散、額度較小，在當(dāng)前尚未受到全銀行界的追捧，甚至一些銀行機(jī)構(gòu)忽略了其可觀的發(fā)展前景。然而，在互聯(lián)網(wǎng)信息化的帶動下，社區(qū)金融模式可采取O2O模式創(chuàng)造平臺，將分散的客戶集中于虛擬平臺，在組織到實(shí)體金融店里體驗(yàn)服務(wù)，從聚少成多的角度上看，互聯(lián)網(wǎng)信息化可以打開社區(qū)金融遇到的一些瓶頸。同樣，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)常常遇到業(yè)務(wù)信息不對稱的問題，這與社區(qū)客戶雜而多的特性也是分不開的。那么，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，通過外征記錄和平時客戶累積的方式充實(shí)數(shù)據(jù)庫，或開發(fā)網(wǎng)絡(luò)互動軟件，在良好的宣傳方式下，客戶自行在客戶端糾正不對成信息。有效利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)可以通過社區(qū)網(wǎng)絡(luò)精確地得到客戶的收入狀況和借貸信息，從而讓社區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身規(guī)避風(fēng)險，以圖持續(xù)性發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融線上強(qiáng)勢發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)思維下的六大金融發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。而這六種發(fā)展模式最為重要核心內(nèi)容的是其渠道優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)廣闊的平臺資源和便捷的獲取手段是社區(qū)銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)的。P2P小額貸款平臺日前風(fēng)靡一時，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)利用電商平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在線上強(qiáng)勢發(fā)展。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的客戶具有局限性，且各社區(qū)具有不同的地域特征，容易受到“空間”和“時間”的限制，社區(qū)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品難度大，經(jīng)營風(fēng)險高。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，社區(qū)金融發(fā)展空間被逐步壓縮，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由民營資本組建社區(qū)銀行的條件尚不成熟，多數(shù)依靠政府籌資組建，且部分地區(qū)的商業(yè)銀行出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”或撤銷網(wǎng)點(diǎn)行為。

3.互聯(lián)網(wǎng)影響下社區(qū)金融發(fā)展困境

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，社區(qū)金融所面臨如下幾個問題：

（1）經(jīng)營模式老固而難冰融：在國家政策推動下，四大行正試圖努力實(shí)現(xiàn)體制轉(zhuǎn)型，盡管一些開放性的行為回應(yīng)了改革開放后市場經(jīng)濟(jì)的政策，然而由于體制改革和產(chǎn)權(quán)糾紛等問題還尚未完全解決，還未能獨(dú)立自主和“國家”斷奶，缺乏離開銀行大門走入社區(qū)進(jìn)行競爭的勇氣，在管理模式和經(jīng)營策略上依舊存有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的基因，具體表現(xiàn)為金融產(chǎn)品質(zhì)量低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)意識

淡化等等。

（2）個人信用體系問題：相比國外上百年的個人信用體系管理經(jīng)驗(yàn)，我國于2003年剛提出個人信用建設(shè)草案，我國個人信用體制起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足。由于體制自身原因，較大的抑制了社區(qū)金融的發(fā)展，個人信用系統(tǒng)對金融行業(yè)發(fā)展的影響意義深遠(yuǎn)。極端而言，體制不全，隨著經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物豐富化，投機(jī)倒把的漏洞增多，金融行業(yè)勢必混亂不堪，社區(qū)金融也難幸免；持中而論，擁有良好的個人信用體系，營造良好的社會氛圍，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險降低，借貸流通更加穩(wěn)定。

（3）社區(qū)銀行經(jīng)理缺口大：人才問題亦是社區(qū)金融發(fā)展又一大瓶頸，客戶經(jīng)理制度在我國起步時間不長，而且隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，諸多成熟的客戶經(jīng)理面臨著轉(zhuǎn)型問題，社區(qū)金融人才從數(shù)量和質(zhì)量兩個層面上都抑制了社區(qū)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)下不同類型社區(qū)金融的發(fā)展模式

1.村鎮(zhèn)社區(qū)金融的發(fā)展模式

村鎮(zhèn)社區(qū)金融在我國尚處起步階段，現(xiàn)階段面臨資金鏈短缺、利潤率低、投資風(fēng)險高的特點(diǎn)。目前，單靠民營資本合股投資社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的條件遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，國有商業(yè)銀行又無意介入這片金融商業(yè)邊緣區(qū)，零星投資社區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的主要為農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)村村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)。根據(jù)村鎮(zhèn)社區(qū)金融所面臨的困境，提出以下幾點(diǎn)

建議：

（1）降低貸款門檻，貼息補(bǔ)息：我國農(nóng)村借貸市場尚不成熟，秩序混亂導(dǎo)致的壞賬率逐年增加，主要原因主要為鄉(xiāng)村投資項(xiàng)目利潤單薄，從投資者的角度來講從投資者角度而言，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)行成本約50萬元，根據(jù)美國社區(qū)銀行的長期經(jīng)營數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”借貸網(wǎng)的建立到成熟需要3～5年的運(yùn)營時間，前期盈利率基本為零，較長的投資回收期及償債備付率（DSCR）的弱勢表現(xiàn)都增加了社區(qū)金融機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險。借貸公司為了謀求自身發(fā)展，通常會將風(fēng)險間接的轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民身上。因此，利用國家財(cái)政政策給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貼息補(bǔ)息，通過政府政策性資源降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企的投資風(fēng)險率，維持其資金周轉(zhuǎn)鏈。與此同時，降低貸款門檻，讓廣大農(nóng)戶積極參與社區(qū)金融貸款模式中來，為鄉(xiāng)村個體戶專門設(shè)計(jì)貸款方案，公共推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)發(fā)展與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)金融互聯(lián)互助。

（2）農(nóng)村信用社改制：當(dāng)前信用社依舊為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)金融發(fā)展的最大助力器，社區(qū)金融主要資金來源于農(nóng)村信用合作社，由于體制問題，廣大個體戶與農(nóng)村合作社有著密不可分的聯(lián)系。利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)金融作為聯(lián)系平臺，將農(nóng)戶與信用社緊密結(jié)合起來，建立農(nóng)民個體戶之間的利益同盟體，提高農(nóng)戶積極性和風(fēng)險意識。積極鼓勵農(nóng)民成為信用社股東一份子，一方面農(nóng)民股東可以從信用社的利潤中獲得分紅，另一方面信用社的貸款解決的是農(nóng)民股東自身的暫時性融資需求。同時，需要完善金融監(jiān)管制度，通過擬定相應(yīng)規(guī)章制度及獎懲措施，加強(qiáng)改制后信用社的融資效率。

2.縣城社區(qū)金融發(fā)展模式

與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)金融相比，縣城社區(qū)金融發(fā)展資金鏈問題顯得不那么明顯，但經(jīng)常為忽略因素之一，決策者多采取粗糙式放貸政策容易導(dǎo)致社區(qū)金融機(jī)構(gòu)無法維持可持續(xù)發(fā)展?？h城居民生活人人關(guān)系較村鎮(zhèn)居民之間更為淡薄，不足夠形成擔(dān)保依據(jù)，“關(guān)系網(wǎng)”式借貸模式的用武之地大大縮小。服務(wù)對象群體應(yīng)從合作社或行政小組轉(zhuǎn)變?yōu)榻值郎鐓^(qū)，社區(qū)金融發(fā)展的內(nèi)容和模式大有不同。

（1）成立第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)：利用第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)縣城社區(qū)人際關(guān)系疏遠(yuǎn)而帶來的信任缺失，受金融機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)量限制，無法對縣城社區(qū)每個居民信息進(jìn)行規(guī)范的管理，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以對社區(qū)客戶進(jìn)行集約式管理，深度開發(fā)各類貸款人所需要的擔(dān)保方式，與此同時，挖掘客戶理財(cái)產(chǎn)品需求，將線下獲取的客戶信息在互聯(lián)網(wǎng)平臺上與社區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享，構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)互通通道，實(shí)現(xiàn)縣城金融機(jī)構(gòu)與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)“相互監(jiān)督相互促進(jìn)”的雙贏局面。

（2）開放市場引入國外資金和技術(shù)：將社區(qū)金融開發(fā)設(shè)計(jì)及銷售權(quán)限對外開放，積極引資刺激縣城金融市場，針對縣城較為粗糙的借貸模式，引進(jìn)國外先進(jìn)的社區(qū)金融的管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，設(shè)計(jì)節(jié)約型資金放貸方案。

3.城市社區(qū)金融發(fā)展模式

與上述二者相比，城市社區(qū)金融定位較高，需要較高質(zhì)量的服務(wù)意識，理財(cái)產(chǎn)品多樣化，開發(fā)難度增加，客戶群體復(fù)雜性增加。針對工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市金融機(jī)構(gòu)，單筆貸款數(shù)額較大，且個人理財(cái)需求巨大，市場份額充分。發(fā)展城市社區(qū)金融，需要不斷提高社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的自身硬實(shí)力與軟實(shí)力而獲取顧客芳心。

（1）發(fā)展社區(qū)金融重在服務(wù)模式下沉：社區(qū)金融借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，社區(qū)金融應(yīng)當(dāng)更多的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)胞，不論從理念或是體制上，完成自身經(jīng)營模式的變革，借助互聯(lián)網(wǎng)細(xì)胞在社區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生良性作用循環(huán)，在外部開拓社區(qū)金融生態(tài)圈，獲取足夠的客戶信息流量。合理利用互聯(lián)網(wǎng)，可以打破“時間”、“空間”這兩個維度對社區(qū)金融發(fā)展的限制，滿足各類一直不被重視的“長尾”群體的潛在市場，打破傳統(tǒng)銀行24小時不打烊的慣例，更多的挖掘各種潛在客戶。

（2）提供線上與線下互動互助的金融服務(wù)：銀行機(jī)構(gòu)需要積極推動互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，利用互聯(lián)數(shù)據(jù)整合，管理層實(shí)時分析數(shù)據(jù)，提出更優(yōu)的管理方案，一線員工擁有更便捷的操作臺，提高工作效率；另一方面，互聯(lián)云端向用戶提供動態(tài)數(shù)據(jù)資源，將顧客的產(chǎn)品信息實(shí)時反饋給顧客。與此同時，銀行擁有很強(qiáng)的公信力，通過社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)切入貸款金額較低的長尾市場，以社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為單位，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，提高網(wǎng)貸平臺的資金結(jié)算周期、客戶體驗(yàn)，將碎片金融延伸至現(xiàn)實(shí)，綁定社區(qū)各層級客戶的“小”、“微”需求。

（3）社區(qū)銀行生態(tài)圈采取扁平化客戶關(guān)系管理：從社區(qū)銀行自身客戶管理模式角度考慮，遵循互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念和原則，利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)布置和云端控制等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)前臺后臺的有效分割，員工各司其職，使社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工專注于客戶關(guān)系的維護(hù)，后天員工專注累積客戶資料的分析，在管理模式上采取集中運(yùn)行的方案，前臺后方有機(jī)結(jié)合相互配合，工作流程更加順暢。結(jié)合上部所得分析結(jié)果，階段性總結(jié)企業(yè)自身的產(chǎn)品方案的合理性，將信息一并反饋至一線社區(qū)銀行員工，共同研發(fā)新的產(chǎn)品。

五、結(jié)語

社區(qū)金融自身發(fā)展屢遇瓶頸，應(yīng)采取“陽光措施”進(jìn)行破冰；互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，社區(qū)金融發(fā)展前景廣闊，但同時存在諸多隱患和問題；針對我國國情下的社區(qū)金融，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思維模式，更多的融入互聯(lián)網(wǎng)細(xì)胞，突破當(dāng)前發(fā)展瓶頸；互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)金融實(shí)行線上線下互補(bǔ)互動的聯(lián)動發(fā)展模式，前景可期，具有較強(qiáng)的可行性。針對各類社區(qū)金融的發(fā)展模式提出以下幾點(diǎn)

建議：

1.村鎮(zhèn)社區(qū)金融發(fā)展應(yīng)提倡將廣大農(nóng)民聯(lián)合稱利益共同體，通過對農(nóng)村信用社的合理改革改制，讓農(nóng)民直接成為信用社股東成員從而分享其利潤；以政府補(bǔ)償為過渡保障，適量對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款降息貼息，活躍農(nóng)業(yè)企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展刺激經(jīng)濟(jì)，以經(jīng)濟(jì)推動農(nóng)業(yè)

發(fā)展。

2.縣城社區(qū)金融發(fā)展要敢于創(chuàng)新，勇于開放市場引入國外資金及技術(shù)，汲取美國百余年社區(qū)金融的管理經(jīng)驗(yàn)，大膽注入國外資本，刺激本地金融市場的發(fā)展；以地方政府相關(guān)政策為推動器，大力發(fā)展第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，利用第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合作用，將分散的客戶進(jìn)行集約式管理，縮短構(gòu)建成熟“借貸關(guān)系網(wǎng)”的時間。

3.城市社區(qū)金融發(fā)展重在服務(wù)模式下沉，社區(qū)金融應(yīng)當(dāng)更多的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)胞，不論從理念或是體制上，完成自身經(jīng)營模式的變革，借助互聯(lián)網(wǎng)細(xì)胞在社區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生良性作用循環(huán)，在外部開拓社區(qū)金融生態(tài)圈，獲取足夠的客戶信息流量；社區(qū)銀行生態(tài)圈采取扁平化客戶關(guān)系管理，從社區(qū)銀行自身客戶管理模式角度考慮，遵循互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念和原則，利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)布置和云端控制等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)前臺后臺的有效分割，員工各司其職。

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作者簡介：王 夢（1990-），女，漢族，武漢人，經(jīng)濟(jì)分析員，研究方向：金融市場、區(qū)域經(jīng)濟(jì)。