商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的探討

潘琳婭

中間業(yè)務是金融市場、商業(yè)銀行加快發(fā)展的必然趨勢；全面、正確的認識中間業(yè)務，采取有效措施促其健康、快速、高效的發(fā)展是需要研究和探討的重要課題。

一、商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的必要性

1.中間業(yè)務是應對金融市場發(fā)展的必然選擇，是增強自身實力的迫切需要

所謂中間業(yè)務，是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。它具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點。20世紀80年代以來，中間業(yè)務在西方得到了迅猛的發(fā)展，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行收益的最主要來源之一。在國內(nèi)，隨著新資本協(xié)議的施行和利率市場化進程的推進，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務以取得在不改變資產(chǎn)、負債規(guī)模的前提下獲得更大的利潤成為必然。

根據(jù)《巴塞爾資本協(xié)議》的要求，銀行資產(chǎn)負債規(guī)模的擴張要受自有資本的制約，通過中間業(yè)務的開展，銀行在獲得穩(wěn)定的無風險收入同時獲得更高的估值，滿足資本充足性監(jiān)管要求并有助于自身經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，進而促進資產(chǎn)負債規(guī)模的擴張，最終增強商業(yè)銀行的核心競爭力。

近10年是我國經(jīng)濟高速發(fā)展的10年，它為銀行提供了無數(shù)的盈利機遇，中間業(yè)務的涵蓋面十分廣泛，具有極大的發(fā)展前途。一定意義上，未來的競爭就是金融創(chuàng)新的競爭、中間業(yè)務發(fā)展的競爭，誰占領(lǐng)了較大份額，誰就贏得了競爭的主動權(quán)。

2.發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行自我完善和發(fā)展的內(nèi)在要求，是經(jīng)濟新常態(tài)下社會發(fā)展的客觀需要

近年來，整個世界金融形勢在高速發(fā)展的同時伴隨著動蕩與不安。銀行資金營運風險不斷增大，經(jīng)營成本上升，盈利空間收窄。在新的金融形勢下，商業(yè)銀行為了生存與發(fā)展，必然要在經(jīng)營方式與戰(zhàn)略上進行調(diào)整。同時，金融管制的適度放松，利率市場化的推進也為上述調(diào)整提供了可能。

當前，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩、環(huán)境承載能力漸弱；產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)行業(yè)泡沫的存在、實體經(jīng)濟的經(jīng)營困境使得各銀行風險狀況凸顯。還有，股市的暴漲、基金、理財?shù)染用裢顿Y品種、渠道的擴大，對其傳統(tǒng)業(yè)務也造成了很大的沖擊。據(jù)統(tǒng)計，3個月時間某市新增股票證券賬戶近10萬戶，存入資金高達20多億元，其中很大一部分系儲蓄存款的分流。商業(yè)銀行只有通過拓展與創(chuàng)新多樣化、高質(zhì)量的中間業(yè)務，提高自身經(jīng)營水平、挖掘盈利空間，才能從容應對并推動傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

二、當前商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務存在的主要障礙和問題

1.中間業(yè)務市場發(fā)展不成熟、認識有偏差，導致一定程度上競爭的無序

由于經(jīng)濟發(fā)展水平、市場化程度、金融發(fā)展的歷史背景不同，我國中間業(yè)務市場與西方國家具有很大的不可比性。譬如我國實行的是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，某些金融創(chuàng)新產(chǎn)品無法推出；同時，銀監(jiān)會對中間業(yè)務發(fā)展的市場準入、運作規(guī)則也尚未形成一套完整的體系；政府也沒有為中間業(yè)務的規(guī)范發(fā)展提供法律、法規(guī)的支持，較長的一段時期內(nèi)中間業(yè)務是處于無序和不規(guī)范的狀態(tài)。

例如，出于搶占市場、爭奪客戶的目的，對于可直接帶來存款的業(yè)務或大客戶，各家銀行曾不計成本的拼搶，突出表現(xiàn)是紛紛放棄收益權(quán)，拓展中間業(yè)務成了爭奪存款的重要手段而不是一種賺取利潤的業(yè)務，背離了中間業(yè)務發(fā)展的根本目的。此種狀況的存在，嚴重挫傷了銀行創(chuàng)新、發(fā)展業(yè)務的積極性；中間業(yè)務本身的擴張和發(fā)展也受到了抑制。

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，是建立在信用關(guān)系之上的經(jīng)濟，而現(xiàn)代金融則是信用 關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物。由于我國法制約束不足和長期累積的社會信用觀念的淡薄，加上金融中介需求不足，使得虛擬資本失去了產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，各種金融衍生工具也沒有了市場，此種現(xiàn)狀使得我國中間業(yè)務的經(jīng)營層次和效益難以提升。

2.專業(yè)人員嚴重欠缺，內(nèi)部管理運行機制不完善等問題的存在，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展

中間業(yè)務涉及范圍十分廣泛，需要一大批業(yè)務能力強、善管理并有擁有投資理財和金融產(chǎn)品設(shè)計等各方面專門知識的復合型人才；但現(xiàn)有的員工普遍缺乏從事新興、高層次中間業(yè)務產(chǎn)品的能力與經(jīng)驗；大部分業(yè)務仍停留在代收代付、結(jié)算匯兌、代理等收益較低的勞務型品種上；知識密集型、收益高的信息咨詢、評估、投行業(yè)務的占比很低，金融衍生工具則基本是空白。 正是由于員工綜合素質(zhì)、專業(yè)人才的欠缺才使得現(xiàn)有的業(yè)務整體處于較低的層次。

任何一項業(yè)務的健康高效發(fā)展都離不開科學規(guī)范的管理做保證，反觀我國中間業(yè)務的發(fā)展過程，具有明顯的盲目性。如缺乏業(yè)務發(fā)展的長遠、系統(tǒng)規(guī)劃，資源重復投入、政出多門，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的操作管理規(guī)程等。還有，各行普遍注重產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)，對市場的調(diào)查、產(chǎn)品的系列化、售后服務則重視不足；配套的財務制度、風險防范及操作程序也相對滯后，比較散亂的管理狀況影響了中間業(yè)務的高速、規(guī)范、高效的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議和對策

1.創(chuàng)造條件，更新觀念，合理規(guī)劃中間業(yè)務整體發(fā)展戰(zhàn)略

隨著對外開放的深入，外資銀行的市場參與度和雙方的合作與競爭關(guān)系日益緊密，政府要從維護國有銀行在本國市場的主導地位出發(fā)，督促有關(guān)部門制定相應的法律、政策加強監(jiān)管，對不正當競爭行為進行大力整治，努力創(chuàng)造一個公平、有序的市場環(huán)境。與此同時，積極鼓勵商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新、大力開拓中間業(yè)務。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行、證券公司、保險業(yè)應在政策允許的范圍內(nèi)開展交叉營銷、相互代理以及三者之間的客戶、網(wǎng)絡資源的共享以形成合力。各銀行間更要加強協(xié)作，制定同業(yè)公約共同遵守，避免過度競爭導致兩敗俱傷和資源的浪費。

當前，我國中間業(yè)務發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境與國外有相當?shù)牟豢杀匦?，短期?nèi)不可照搬他人的發(fā)展模式，應立足實際循序漸進，確定重點后分步實施。近階段，仍應大力發(fā)展低風險、做大做強傳統(tǒng)中間業(yè)務；與此同時，積極為企業(yè)和居民提供全方位的投資理財服務，參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及理財顧問、信用鑒證、代發(fā)債券、基金托管等業(yè)務，提高經(jīng)營層次。中長期目標應隨著資本市場體系的完善及環(huán)境的改變，逐步建立起研究、開發(fā)、營銷、管理體系，以發(fā)展的眼光創(chuàng)新中間業(yè)務形式和品種，適時推出一些融資性等帶有潛在風險的高收益項目，并逐步向衍生金融工具交易拓展，在風險可控的前提下不斷提高經(jīng)營效益和整體市場競爭力。

2.建立科學規(guī)范的管理和運行機制，加大科技投入，注重人才的培養(yǎng)，推動中間業(yè)務健康、高速的發(fā)展

中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新是一個集國際、國內(nèi)市場預測、科技發(fā)展、銀行業(yè)務和政策因素于一體的系統(tǒng)工程，僅靠現(xiàn)有的以傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務為中心而設(shè)立的業(yè)務部門是難以承擔重任的。因此，我們應借鑒國外的做法，建立專門的業(yè)務拓展機構(gòu)；同時完善考核機制，調(diào)動各方積極性以形成合力。

隨著手機銀行、客戶終端服務、電子商務和網(wǎng)絡交易的迅猛發(fā)展，各商業(yè)銀行要順應形勢的需要，加大科技的投入，進一步加快電子網(wǎng)絡建設(shè)的步伐，為大眾提供安全、方便、快捷高效的優(yōu)質(zhì)服務從而贏得市場。中間業(yè)務種類繁多，內(nèi)容復雜，需要有一支包括金融、計算機、財務會計、工程技術(shù)、法律等方面專業(yè)人員和復合型、全能型人才，目前的人才缺乏時有目共睹的。因此，各行應加強專業(yè)人才的引進和現(xiàn)有人員的培訓充實。采用“請進來，送出去”的學習方式，使其在通曉傳統(tǒng)業(yè)務知識的基礎(chǔ)上，掌握相關(guān)的各類專業(yè)知識成為復合型人才。過渡時期，可加強與社會中介服務機構(gòu)如會計師（稅務師）事務所等管理公司的合作，彌補自身專業(yè)人才的不足，最終逐步建立起一支可與外資銀行相抗衡的人才隊伍。一個有實力的企業(yè)一定要讓人才隊伍超前于實業(yè)的發(fā)展，這很值得我們借鑒。

總之，隨著外向型經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域的經(jīng)營模式也隨之發(fā)生巨大的改變；如互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務、PPP模式融資等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的推廣，大數(shù)據(jù)、云計算的存在，都將改變現(xiàn)有的銀行盈利渠道和未來的發(fā)展方向；因此，在新形勢、新思維的環(huán)境下，發(fā)展與創(chuàng)新中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高核心競爭力的重要手段和強有力的保證，也是銀行業(yè)順應時勢發(fā)展的必然選擇。

參考文獻：

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