新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務發(fā)展策略研究

伍正紅

摘 要：新常態(tài)下小微企業(yè)在緊系民生基礎各方面越發(fā)凸顯重要作用及意義，但新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展空間更加困難，分析研究新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務發(fā)展策略具有一定的時代意義和參考價值。本文分析及討論了新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的重要意義、現(xiàn)狀及困難，進而提出幾個方面的發(fā)展策略建議。

關鍵詞：新常態(tài)；郵政儲蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務；發(fā)展策略

隨著我國市場經(jīng)濟改革的進一步推進，國民經(jīng)濟結構轉型的進一步升級，小微企業(yè)在拓寬國民經(jīng)濟發(fā)展空間、穩(wěn)定經(jīng)濟增長速度、保持就業(yè)增長率、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等緊系民生基礎各方面越發(fā)凸顯重要作用及意義。但隨著我國經(jīng)濟高速增長時代的過去，中速增長時代的到來，經(jīng)濟“新常態(tài)”輪廓的越發(fā)清晰，小微企業(yè)群體面臨分化的局面更增加了小微企業(yè)的生存困難，長期以來處于的融資成本“高”、“難”的狀態(tài)增加了更多的不確定性因素。近幾年來，國務院多次出臺支持小微企業(yè)發(fā)展的金融及財稅政策，并鼓勵與支持各金融機構支持小微企業(yè)，開發(fā)與創(chuàng)新小微金融服務產(chǎn)品，特別是對郵政儲蓄銀行，自2007年成立之初，黨和國家就對它寄予重托，賦予了“普惠金融”的重要使命。因此，分析研究新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務發(fā)展策略具有一定的時代意義和參考價值。本文分析及討論了新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的重要意義、現(xiàn)狀及困難，進而提出幾個方面的發(fā)展策略建議。

一、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的重要意義

1.小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要作用

小微企業(yè)已成為國民經(jīng)濟的主要支柱和吸納社會就業(yè)的主要渠道。據(jù)2014年國家工商總局發(fā)布的小微企業(yè)發(fā)展報告中數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，小微企業(yè)1169.87萬戶，占全國各類企業(yè)總數(shù)1527.84的76.57%，這個百分比還不包括4436.29萬戶個體工商戶，否則所占比重要提高到90%?？梢娦∥⑵髽I(yè)已成為市場主體的絕對多數(shù)。從吸納新增社會就業(yè)人數(shù)來看，小微企業(yè)解決1.5億人口的社會就業(yè)，解決了社會新增和再就業(yè)人口總數(shù)的70%。另外從現(xiàn)有投入資金吸納就業(yè)人員來看，小微企業(yè)平均比大中型企業(yè)高出4到5倍，而且大型企業(yè)擴大就業(yè)能力與資本增長之間還成反比例增長的趨勢，今后小微企業(yè)還將發(fā)揮更重要的吸納社會就業(yè)的重要作用。

2.新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務具有互惠共贏的重要意義

新常態(tài)下，郵政儲蓄銀行和小微企業(yè)共同面臨一個經(jīng)濟結構不斷優(yōu)化升級、創(chuàng)新驅動不斷替代要素驅動和投資驅動的新經(jīng)濟特征。由于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中已成為重要的支柱作用，國家將會非常重視小微企業(yè)的發(fā)展問題。這支最具活力的經(jīng)濟體，將會在市場經(jīng)濟體中越發(fā)光芒畢露。隨著利率市場化的進一步推進，金融脫媒及市場準入條件的放松，存貸利差額將會越來越小，融資成本也將上升，對于長期以來主營傳統(tǒng)銀行業(yè)務的郵政儲蓄銀行來說，將面臨更加劇烈的市場競爭。被大家稱為“新老大”的郵政儲蓄銀行，特征“大”（即大網(wǎng)絡）是所依托的基本資源與比較優(yōu)勢，因而，郵政儲蓄銀行努力發(fā)展小微企業(yè)金融服務，借助小微企業(yè)最具創(chuàng)新活力的“經(jīng)濟細胞”，發(fā)展將來最具有收益率的金融服務業(yè)務。同時，郵政儲蓄銀行還借此機會，調整自身結構，完善銀行產(chǎn)品體系，提升管理水平，從而提高市場適應及競爭力。

二、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀及困難

1.新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀

郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，堅持走商業(yè)化發(fā)展道路，踐行“普惠金融”，已成為普惠金融的事業(yè)的強有力的推動者和引領者。郵政儲蓄銀行堅持服務“三農(nóng)”、 服務小微企業(yè)、服務社區(qū)。八年來，郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富提供了良好的融資平臺。郵儲銀行的網(wǎng)點三分之二分布在縣域地區(qū)，有為五六千萬的城鄉(xiāng)小微企業(yè)提供金融服務的天然基礎及比較優(yōu)勢。 截至2014年底，郵政儲蓄銀行給1200萬戶小微企業(yè)累計發(fā)放貸款超過2.3萬億元，有效解決了小微企業(yè)經(jīng)營資金的短缺問題，為小微企業(yè)運行發(fā)展提供了良好的金融服務支持，成為小微企業(yè)金融服務的主力軍，擔當了重要社會責任。

2.新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務面臨較大的困難

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務存在以下幾個方面的困難：

（1）經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)運行總體面臨下行壓力，郵政儲蓄銀行在金融服務產(chǎn)品的設計上便捷與成本的挑戰(zhàn)。2014年5月份至2015年9月份，“經(jīng)濟日報——中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)”數(shù)據(jù)顯示呈下降趨勢，雖然中間有一定回升，但是總體處于下降：2014年05月份為50.4，2015年09月份為46.7。

（2）基于行業(yè)劃分，經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)、林、牧、漁小微企業(yè)運行指數(shù)整體低于制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐營業(yè)、服務業(yè)等，且每個月變化幅度大多是下降狀態(tài)，基于近期“中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)報告”數(shù)據(jù)顯示：較為突出的是2015年8月份，農(nóng)林牧漁業(yè)下降0.5個百分點。郵政儲蓄銀行擔負“普惠金融”責任，主要服務小微企業(yè)也大多數(shù)是服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)、居民，4萬多個網(wǎng)點，大多數(shù)網(wǎng)點都是分布在縣域鄉(xiāng)下，因而農(nóng)林漁牧小微企業(yè)運行偏低且下降幅度偏大，郵政儲蓄銀行因這些行業(yè)下行而有較大的市場壓力。

（3）新常態(tài)下農(nóng)、林、漁、牧小微企業(yè)融資需求在整體小微企業(yè)中處于比較低狀態(tài)，基于近期“中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)報告”數(shù)據(jù)顯示，連續(xù)幾個月都處于50點左右幅度，說明小微企業(yè)市場信心指數(shù)不高，同時可以看出新常態(tài)下小微企業(yè)預期經(jīng)營的擴張意愿也不高，連續(xù)幾個月都在46點左右，常常伴隨有下降近情況。原因主要是因為經(jīng)濟新常態(tài)下用工、原材料價格成本都有所大幅度上升，高成本推動資金的高需求，而資金供給主要面較窄，融資成本趨高，使得小微企業(yè)處于比較保守的觀望狀態(tài)

（4）經(jīng)濟新常態(tài)下，融資成本的趨高，因為抵押物的缺失，使得融資風險偏高。因為經(jīng)濟結構調整，需要融資的大多數(shù)小微企業(yè)本來就需要技術改造、設備更新階段，沒有優(yōu)質的資產(chǎn)可以用于抵押擔保，特別是農(nóng)林漁牧小微企業(yè)，受自然氣候等的影響，風險更高。郵政儲蓄銀行對這些行業(yè)的小微企業(yè)金融服務，面臨高成本高風險的挑戰(zhàn)。

三、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務的發(fā)展策略

經(jīng)濟新常態(tài)下，困難與機遇共存。2014年政府工作報告中提出的積極健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，大大促進了各商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等整合資源，提升渠道，降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營，搭建電商平臺，完善產(chǎn)品設計，提高管理效率。郵政儲蓄銀行在小微企業(yè)金融服務有著天然的客戶基礎和比較優(yōu)勢，應積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景，高度重視新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，堅持以科技為引領，整合資源，重構渠道，走集約化的智能型的“普惠金融”的生態(tài)金融之路。

1.以科技為引領，整合資源，降低資本消耗，深入挖掘客戶資源

經(jīng)濟新常態(tài)下，郵政儲蓄銀行首先要堅持“小微企業(yè)”金融服務不動搖，以科技引領為基礎，整合資源，借助網(wǎng)絡技術優(yōu)勢，降低資本消耗，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。利用云計算、大數(shù)據(jù)，改造業(yè)務流程和信息系統(tǒng)，整合信息庫資源，深入挖掘客戶資源，“簡化前臺，強后臺”等，提高小微企業(yè)服務效率，拓寬業(yè)務覆蓋面。另外，與同業(yè)甚至跨領域建立合作關系，共同為小微企業(yè)提供方便、快捷、貼心的金融服務，增強小微企業(yè)融資的信息指數(shù)。

2.提升渠道，搭建電商平臺，實現(xiàn)“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”服務模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，郵政儲蓄銀行應利用資金、數(shù)據(jù)、平臺等方面的天然優(yōu)勢，拓寬客戶疆域及時空限制，精細化研究不同行業(yè)的小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品需求特點，升級銷售服務模式，選擇性與電商搭建具有郵政服務特色的“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”等現(xiàn)代化綜合性服務平臺，有效整合資金、信息、物流，幫助小微企業(yè)拓寬銷售渠道，實現(xiàn)盈利。比如郵政儲蓄銀行與郵樂網(wǎng)的合作就體現(xiàn)了這方面的優(yōu)勢。

3.以金融服務需求特點為基礎，根據(jù)不同行業(yè)的小微企業(yè)特色完善產(chǎn)品設計，將貸款做好做精

在現(xiàn)有物理網(wǎng)點的基礎上，實現(xiàn)低成本、高效率的進行小微企業(yè)規(guī)模分層及服務網(wǎng)點轉型，將需要維護的中高端小微企業(yè)客戶、以及需要人工干預、復雜化的較高的產(chǎn)品和服務與簡單化、標準化、非接觸式的業(yè)務進行合理分層。這種分層及分流，既可以實現(xiàn)方便、快捷、高效的甚至體驗智能化的服務，還可以降低成本，加速推進向電子化服務渠道遷移，完善產(chǎn)品設計，促進更多客戶、產(chǎn)品、服務新的增長點。對真正有需求信用良好的小微企業(yè)客戶，根據(jù)不同行業(yè)特征、經(jīng)營周期、區(qū)域市場需求等完善產(chǎn)品設計，創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計，根據(jù)不同行業(yè)及區(qū)域建立實驗室進而推廣，將金融服務產(chǎn)品做好做精。另外，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村有著很深的成長歷史，未來的農(nóng)村金融市場將非常廣闊。郵政儲蓄銀行應利用自身在農(nóng)村金融中的優(yōu)勢，依托物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，不斷開拓小微企業(yè)客戶覆蓋面，持續(xù)豐富業(yè)務功能，為農(nóng)林漁牧等農(nóng)村小微企業(yè)建立實現(xiàn)資金流、物流、信息流、商流“四流合一”的“普惠金融”的生態(tài)金融之路

4.提升作業(yè)及管理效率，提高風險控制能力

據(jù)經(jīng)濟日報——中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)”數(shù)據(jù)顯示了小微企業(yè)具有的金融服務產(chǎn)品個體特征差別大、金融產(chǎn)品量大金額小、風險較高等基本特征。經(jīng)濟新常態(tài)下，產(chǎn)業(yè)結構調整力度大，產(chǎn)品更新快，特別農(nóng)林漁小微企業(yè)牧受自然條件變化的風險很大。郵政儲蓄銀行應加強小微企業(yè)金融服務已有員工隊伍建設，不定期進行內(nèi)部培訓、同業(yè)學習交流，深入小微企業(yè)，田根調查，熟悉市場。注重引進熟練互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務知識的人才，充分利用大數(shù)據(jù)平臺、新技術、新工具、新方法，建立合規(guī)的經(jīng)營指標及具有前瞻性的風險指標體系，提升作業(yè)流程及管理效率，提高風險控制能力。

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