京津冀協(xié)同發(fā)展下河北省科技保險(xiǎn)體系完善與創(chuàng)新研究

■ 王香蘭 教授（1、河北金融學(xué)院 2、河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室河北保定 071051）

自2007年起，北京市、天津市為促進(jìn)科技型企業(yè)發(fā)展、轉(zhuǎn)移科技型企業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)，在科技保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃、保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠上都做出了相應(yīng)的規(guī)定。河北省作為京津冀協(xié)同發(fā)展的重要組成部分，為促進(jìn)科技創(chuàng)新和發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、完善科技保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制方面做出了進(jìn)一步的努力。

河北省大力發(fā)展科技保險(xiǎn)體系的意義

在科技創(chuàng)新活動(dòng)中，特別是科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的過(guò)程中，由于外部環(huán)境的不確定性、項(xiàng)目本身的復(fù)雜性，以及科研開(kāi)發(fā)者能力的有限性而導(dǎo)致科研開(kāi)發(fā)項(xiàng)目失敗、中止、達(dá)不到預(yù)期的技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的可能性，就是科技風(fēng)險(xiǎn)。科技保險(xiǎn)就是防范、規(guī)避、轉(zhuǎn)移科技活動(dòng)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。科技保險(xiǎn)在促進(jìn)科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新、加快科技型企業(yè)發(fā)展、有效分散轉(zhuǎn)移科技風(fēng)險(xiǎn)等方面時(shí)刻發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定器的作用。

（一）科技保險(xiǎn)可為政府角色轉(zhuǎn)型提供支持

在京津冀協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略格局中，政府扮演著非常重要的角色，政府功能的正確發(fā)揮不僅有利于河北省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和高新技術(shù)的創(chuàng)新，而且還會(huì)促進(jìn)京津冀地緣優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)和區(qū)位資源的共享。在國(guó)家大力發(fā)展高新技術(shù)、加快信息技術(shù)變革的背景下，河北省政府要想成功實(shí)現(xiàn)從公司型政府向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)變，就必須大力發(fā)展科技保險(xiǎn)事業(yè)。即推進(jìn)科技保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新、發(fā)揮科技保險(xiǎn)的保駕護(hù)航功能是河北省政府成功實(shí)現(xiàn)角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵條件之一。

（二）科技保險(xiǎn)可有效分散和轉(zhuǎn)移高科技企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

科技風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不確定性，加大了科技企業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的難度，科技保險(xiǎn)的運(yùn)行和發(fā)展完善了科技保險(xiǎn)體系，為科技型企業(yè)成功分散和轉(zhuǎn)移科技風(fēng)險(xiǎn)提供了新思路和新方法。從一家科技型企業(yè)整個(gè)發(fā)展階段來(lái)看，無(wú)論是科研研發(fā)階段，還是成果轉(zhuǎn)化階段，還是技術(shù)交易階段、乃至創(chuàng)新成果市場(chǎng)化階段都面臨著很多不確定性（技術(shù)轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)信用風(fēng)險(xiǎn)、科技人員研發(fā)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、由于自然災(zāi)害導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)中斷的風(fēng)險(xiǎn)等），尤其是在科技快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝，如果不能很好處理好這些危機(jī)，科技企業(yè)就會(huì)面臨慘敗的結(jié)局。由此觀之，處理好科技企業(yè)面臨的各種復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)，有效對(duì)科技企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是科技企業(yè)邁向成功的第一步。

（三）科技保險(xiǎn)可幫助科技型企業(yè)節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本并提高資金利用率

科技保險(xiǎn)在為科技型企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，讓企業(yè)把預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、抵御災(zāi)害的不確定性風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的保費(fèi)支出，企業(yè)空余的資金就會(huì)全部投入到科技創(chuàng)新過(guò)程中，這就加快了資金向高新技術(shù)行業(yè)流動(dòng)的效率，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置，優(yōu)化了區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。資金從技術(shù)含量低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)流向技術(shù)含量高的資本密集型產(chǎn)業(yè)，就實(shí)現(xiàn)了河北省科技型企業(yè)從粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變，這會(huì)很大程度上節(jié)約管理成本，提高資金使用效率。

河北省現(xiàn)行科技保險(xiǎn)體系的缺陷

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在科技保險(xiǎn)體系的發(fā)展方面，無(wú)論是增長(zhǎng)速度還是產(chǎn)業(yè)占比，河北省與北京市、天津市相比都存在著明顯差距。京津兩地作為科技保險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市，相繼出臺(tái)了科技保險(xiǎn)相關(guān)政策，除對(duì)參保企業(yè)實(shí)施相應(yīng)財(cái)政補(bǔ)貼（包括補(bǔ)貼比例及最高補(bǔ)貼金額）之外，還對(duì)科技型企業(yè)研究開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝所發(fā)生的技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)，在實(shí)行100%稅前扣除（普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按此標(biāo)準(zhǔn)扣除）的基礎(chǔ)上，允許再按當(dāng)年實(shí)際發(fā)生額的50%在企業(yè)所得稅稅前加計(jì)扣除。為此，科技保險(xiǎn)的認(rèn)知度和投保率也逐漸上升。在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景下，河北作為區(qū)域發(fā)展的一方，是支持科技企業(yè)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要鏈條，創(chuàng)新和發(fā)展科技保險(xiǎn)體系已刻不容緩。具體講，河北省的科技保險(xiǎn)體系存在著以下幾個(gè)方面的主要缺陷。

（一）科技創(chuàng)新扶持體系鏈條中的缺失

近年來(lái)，河北省在支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、化解高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，先后出臺(tái)了各種科技保險(xiǎn)的政策和條例。主要有基金保險(xiǎn)政策、孵化器計(jì)劃、天使投資戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)投資條例、科技信貸傾斜等一系列扶持政策。這些政策對(duì)科技企業(yè)在前期科技研發(fā)、中期資金投入、后期資源整合和市場(chǎng)化方面給予了大力的支持。然而政府的上述科技扶持政策并沒(méi)有有效的得以推行，科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不確定性也沒(méi)有得到有效化解和轉(zhuǎn)移，無(wú)形中造成了科技企業(yè)整體發(fā)展鏈條的斷裂，而彌補(bǔ)這一缺陷的重要手段就是發(fā)展科技保險(xiǎn)。

（二）科技保險(xiǎn)支持體系鏈條中的缺失

科技保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，政府是主導(dǎo)者，科技型企業(yè)是參與者，保險(xiǎn)企業(yè)是實(shí)施者。科技保險(xiǎn)成長(zhǎng)中任何一方的缺失或不足，都會(huì)造成科技保險(xiǎn)這個(gè)胎兒“先天出生不足”或“后天營(yíng)養(yǎng)不良”。與北京、天津、上海等試點(diǎn)城市相比，河北省在加快科技企業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展科技保險(xiǎn)方面存在著明顯的缺陷。一是政府層面有關(guān)科技保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則遲遲沒(méi)有出臺(tái)，科技保險(xiǎn)發(fā)展缺乏制度保障和法律規(guī)范；二是科技型企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，從成本利潤(rùn)角度及產(chǎn)品保障功能方面考慮投保積極性不強(qiáng)；三是保險(xiǎn)公司和中介公司從自身利潤(rùn)及科技保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度等多方面考慮，不會(huì)輕易選擇開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)科技保險(xiǎn)，造成科技保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)有效供給不足。

（三）科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系鏈條中的缺失

現(xiàn)有科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種數(shù)量少、適銷對(duì)路性差、投保率不高，補(bǔ)貼鼓勵(lì)銷售效果不佳。目前開(kāi)展科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老六家公司，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種達(dá)到三十多個(gè)，但是面對(duì)科技型企業(yè)的復(fù)雜性和涉及領(lǐng)域的廣泛性，科技型企業(yè)還是無(wú)法選擇適合自己需求的險(xiǎn)種及險(xiǎn)種組合。從具體投保率來(lái)看，全國(guó)科技型企業(yè)多達(dá)19161家，而真正投保科技保險(xiǎn)的企業(yè)卻不足3%，盡管試點(diǎn)城市對(duì)六種科技險(xiǎn)種進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，但是銷售情況還是不盡如人意，并且保費(fèi)補(bǔ)貼鼓勵(lì)銷售效果不佳?？萍急ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種和傳統(tǒng)險(xiǎn)種之間存在責(zé)任重合，傳統(tǒng)險(xiǎn)種和科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種無(wú)法互相轉(zhuǎn)化。比如關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就和傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)重合，意味著在保險(xiǎn)公司層面人為造成重復(fù)保險(xiǎn)，增加科技保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，即便保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)避免重復(fù)理賠，也會(huì)給科技型企業(yè)造成科技保險(xiǎn)重復(fù)購(gòu)買、多重交費(fèi)的不好印象，影響科技保險(xiǎn)投保率。現(xiàn)有險(xiǎn)種缺乏科技含量，不能滿足科技企業(yè)投保現(xiàn)狀與綜合保障需求。就我國(guó)重點(diǎn)支持的科技型企業(yè)來(lái)看，共有電子信息技術(shù)、生物與新醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、新材料技術(shù)、技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)八個(gè)領(lǐng)域，單電子信息技術(shù)就又分為56個(gè)小類。每個(gè)類別涉及到的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、種類、等級(jí)都有所不同，甚至有很大差異，單純一個(gè)科技型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)恐怕很難符合諸多科技型企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，并且現(xiàn)有險(xiǎn)種也是在傳統(tǒng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上進(jìn)行的責(zé)任組合，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)科技企業(yè)來(lái)量身定做，所以科技含量不高、保險(xiǎn)責(zé)任不精細(xì)、保費(fèi)費(fèi)率粗糙、保障范圍狹窄?？萍急ｋU(xiǎn)既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也有人身保險(xiǎn)，所以在保險(xiǎn)監(jiān)管和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上存在困難。現(xiàn)有試點(diǎn)險(xiǎn)種來(lái)看，高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外傷害和健康保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇，其他險(xiǎn)種均屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，在經(jīng)營(yíng)方式、費(fèi)率計(jì)算、責(zé)任準(zhǔn)備金提取、保險(xiǎn)投資等方面均有很大差異，與我國(guó)保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀存在差異，加大了保險(xiǎn)監(jiān)管的難度，同時(shí)也不利于保險(xiǎn)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)的采集。

（四）科技保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系鏈條中的缺失

科技保險(xiǎn)是一個(gè)嶄新的領(lǐng)域，為開(kāi)發(fā)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、厘定費(fèi)率、設(shè)計(jì)承保、理賠流程、制作產(chǎn)品宣傳手冊(cè)、改造原有IT管理系統(tǒng)等等，因此科技保險(xiǎn)的開(kāi)展亟需大量?jī)?yōu)質(zhì)專業(yè)人才，這些人才除了要有良好的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)背景外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理有足夠的認(rèn)識(shí)。但是我國(guó)目前保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的建設(shè)仍面臨著很多問(wèn)題，保險(xiǎn)人才素質(zhì)良莠不齊、科技保險(xiǎn)專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。這些缺失的人才短時(shí)間內(nèi)無(wú)法依靠高校、行業(yè)甚至企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)得以填補(bǔ)，成為制約科技保險(xiǎn)發(fā)展的重要問(wèn)題。

（五）科技保險(xiǎn)運(yùn)行體制鏈條中的缺失

考慮到科技保險(xiǎn)的正外部性和準(zhǔn)公共物品性，政府有必要介入科技保險(xiǎn)的運(yùn)行，可以采用的模式有三：政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)模式；政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)運(yùn)作模式。目前，我國(guó)科技保險(xiǎn)的運(yùn)行體制主要采用的是政府主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)作模式。該模式在我國(guó)科技保險(xiǎn)開(kāi)展初期發(fā)揮了重要的作用，但此種模式并未最大化發(fā)揮科技保險(xiǎn)的積極效應(yīng)。當(dāng)下，在政府宏觀調(diào)控的政策指導(dǎo)下，科技企業(yè)和保險(xiǎn)公司應(yīng)探索多種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式，完善科技保險(xiǎn)運(yùn)行體系，找到適合科技保險(xiǎn)發(fā)展的多元化運(yùn)行模式。

河北省健全科技保險(xiǎn)體系的對(duì)策

（一）不斷健全科技保險(xiǎn)支持體系

河北省要想在京津冀協(xié)同發(fā)展中發(fā)揮自身的作用，跟上京、津科技創(chuàng)新的步伐，除了政府層面應(yīng)積極運(yùn)作、出臺(tái)相關(guān)科技政策之外，應(yīng)構(gòu)建“政府、科技型企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)”三維一體、協(xié)同發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

政府層面?？萍急ｋU(xiǎn)效益的準(zhǔn)外部性決定了實(shí)施的政策性，也體現(xiàn)了政府角色的不可缺失性。即便在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，科技保險(xiǎn)的實(shí)施也沒(méi)有單純市場(chǎng)化運(yùn)作，政府在科技保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中發(fā)揮著極其重要的作用。政府的保費(fèi)補(bǔ)貼不僅從宏觀上引領(lǐng)著行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和保費(fèi)走向，而且可以發(fā)揮“一兩撥千斤”的“獎(jiǎng)優(yōu)懲劣”的作用。數(shù)據(jù)顯示，首批科技保險(xiǎn)6個(gè)試點(diǎn)在開(kāi)展科技保險(xiǎn)初期，政府投入了幾百萬(wàn)的財(cái)政資金，就拉動(dòng)了約1.2億元的保費(fèi)和約156.2億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，這充分說(shuō)明了財(cái)政資金在科技保險(xiǎn)中的放大效應(yīng)。另外，在科技保險(xiǎn)實(shí)施初期政府應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律、實(shí)施方案、財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠細(xì)則，通過(guò)相關(guān)法律的出臺(tái)加強(qiáng)對(duì)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)種知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，明確科技保險(xiǎn)開(kāi)展的詳細(xì)方法和步驟。政府的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策要加大惠及范圍，除了開(kāi)展科技保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)包括保險(xiǎn)中介公司、開(kāi)展科技保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司、高新技術(shù)園區(qū)、科技型企業(yè)的院校、科技保險(xiǎn)組織等。在科技保險(xiǎn)開(kāi)展一段時(shí)間后政府應(yīng)組織成立科技保險(xiǎn)聯(lián)席工作委員會(huì)，建立科技部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、高等院校、保險(xiǎn)企業(yè)、科技型企業(yè)代表等單位共同參與的常態(tài)協(xié)商部門(mén)，加強(qiáng)信息溝通，形成科技保險(xiǎn)發(fā)展多方參與的合力。在科技保險(xiǎn)的推廣階段，政府應(yīng)特別關(guān)注創(chuàng)新型科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的銷售和推廣，做好巨災(zāi)科技風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持，尋求科技保險(xiǎn)多渠道發(fā)展模式。

圖1 科研項(xiàng)目研發(fā)階段設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品思路圖

保險(xiǎn)企業(yè)層面。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司是科技保險(xiǎn)真正的開(kāi)展者、經(jīng)營(yíng)者、商品提供者、理賠支付者，科技保險(xiǎn)企業(yè)和參與者要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、損失理賠的功能。對(duì)于并沒(méi)有強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的適銷對(duì)路、科技保險(xiǎn)服務(wù)的細(xì)致周到、科技保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確及時(shí)、科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)到位都決定了科技保險(xiǎn)的未來(lái)和前途。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要不斷開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出分行業(yè)、有針對(duì)性的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種，要投入大量財(cái)力、人力進(jìn)行前期調(diào)研、數(shù)據(jù)精算、條款制定，后期還要制定產(chǎn)品銷售策略，進(jìn)行市場(chǎng)推廣。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和保險(xiǎn)保障的角色，降低保險(xiǎn)雙方因信息不對(duì)稱所造成的誤解，幫助科技型企業(yè)制定詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案并選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)科技保險(xiǎn)的投保；對(duì)于巨災(zāi)科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還可以發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)、組織共同承保的作用。

科技企業(yè)層面。提高科技保險(xiǎn)投保率，充分發(fā)揮科技保險(xiǎn)在科技創(chuàng)新扶持體系中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，科技企業(yè)的認(rèn)識(shí)和行為最為關(guān)鍵。首先，科技型企業(yè)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從被動(dòng)接受風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，積極與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系，求助專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。其次，企業(yè)可以把科技保險(xiǎn)視為在政府引導(dǎo)下，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和金融工具服務(wù)于自身的一種創(chuàng)新模式，以科研創(chuàng)新項(xiàng)目為中心，從更廣的角度和更深的層次參與科技保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司也通過(guò)科技保險(xiǎn)的形式參與到科技企業(yè)的創(chuàng)新過(guò)程，實(shí)現(xiàn)雙方風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)、收益共享。

（二）不斷創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

2010年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》中明確提出：“支持保險(xiǎn)公司創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)科技行業(yè)不同特點(diǎn)和實(shí)際需求，針對(duì)科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織專門(mén)技術(shù)力量，積極創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種?！庇纱丝梢?jiàn)，科技保險(xiǎn)的發(fā)展在歷經(jīng)了試點(diǎn)試驗(yàn)、補(bǔ)貼推廣正在朝著創(chuàng)新發(fā)展的階段邁進(jìn)。

根據(jù)科技企業(yè)所屬行業(yè)和實(shí)際面臨風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)科技險(xiǎn)種，加大科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新力度。2013年河北省共組織認(rèn)定科技型企業(yè)825家，按主營(yíng)產(chǎn)品所屬技術(shù)領(lǐng)域劃分：先進(jìn)制造領(lǐng)域251家，新材料領(lǐng)域211家，電子信息領(lǐng)域107家，生物技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)藥領(lǐng)域86家，節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域67家，高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域48家，新能源領(lǐng)域52家。根據(jù)河北省科技型企業(yè)的行業(yè)布局，保險(xiǎn)公司可以先著手針對(duì)河北省科技型企業(yè)比較密集的領(lǐng)域，先進(jìn)制造領(lǐng)域、新材料領(lǐng)域、電子信息領(lǐng)域和生物技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)藥領(lǐng)域四個(gè)領(lǐng)域先行“量身定做”科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種，只有提高科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的針對(duì)性，使它的風(fēng)險(xiǎn)保障真正符合企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)需求，才能根本提高科技企業(yè)投保率，真正有效發(fā)揮科技保險(xiǎn)的職能和作用。

依照科研項(xiàng)目各階段風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同進(jìn)行科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的具體設(shè)計(jì)，精細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)之初就杜絕重復(fù)保險(xiǎn)?？萍计髽I(yè)研發(fā)可以分成三個(gè)階段：科技研發(fā)階段、成果轉(zhuǎn)化階段、市場(chǎng)應(yīng)用階段，不用階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有很大不同。根據(jù)科研項(xiàng)目各個(gè)階段進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，一方面可以進(jìn)一步細(xì)化每個(gè)階段，保障設(shè)計(jì)出來(lái)的險(xiǎn)種和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況匹配，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)“總體不可保、單獨(dú)可?！钡某斜Ｄ繕?biāo)；另一方面，只有綜合考慮各個(gè)階段的不同風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，才能保證設(shè)計(jì)出來(lái)的各個(gè)險(xiǎn)種之間不會(huì)出現(xiàn)責(zé)任的重合，從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)之初就杜絕重復(fù)保險(xiǎn)?？傮w上看，科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種研發(fā)設(shè)計(jì)的過(guò)程可以表現(xiàn)為圖1模型。

在基本險(xiǎn)種健全的基礎(chǔ)上增設(shè)附加險(xiǎn)種。由于科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有“差異性、復(fù)雜性”的特點(diǎn)，在基本險(xiǎn)種健全的基礎(chǔ)上必須增設(shè)附加險(xiǎn)種。即便是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，比如英國(guó)，其涉及到的附加險(xiǎn)種就可能是上百個(gè)。對(duì)于“差異性、復(fù)雜性”更高的科技型企業(yè)來(lái)說(shuō)，不可能通過(guò)單純的幾個(gè)險(xiǎn)種來(lái)滿足眾多科技企業(yè)的實(shí)際需求，無(wú)論在成本和實(shí)際操作上都存在很多的困境，要想使科技產(chǎn)品真正適銷對(duì)路，除了加大及基本險(xiǎn)種本身創(chuàng)新之外，附加險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)和增加也是很好的渠道。一方面，對(duì)于已經(jīng)投保傳統(tǒng)險(xiǎn)種的企業(yè)來(lái)說(shuō)，短時(shí)間也許無(wú)法實(shí)現(xiàn)與科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的轉(zhuǎn)化，就可以通過(guò)投保附加險(xiǎn)種的方式擴(kuò)大傳統(tǒng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任；另一方面，通過(guò)眾多附加險(xiǎn)種的搭配組合，能夠真正實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)的綜合保障，化點(diǎn)為線，以線帶面的擴(kuò)大科技保險(xiǎn)的保障范圍和保障力度。

（三）不斷拓寬科技保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系

加強(qiáng)科技保險(xiǎn)人才培養(yǎng)主要有以下幾個(gè)途徑：保險(xiǎn)公司首先重視科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司組織多種培訓(xùn)提高科技保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。也可引進(jìn)科技企業(yè)人才，提高科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性，加強(qiáng)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠；保險(xiǎn)公司可以探索與高校聯(lián)合進(jìn)行訂單式人才培養(yǎng)，通過(guò)專業(yè)人才培養(yǎng)的“外包”，可以降低企業(yè)人才培養(yǎng)的成本，提高人才培養(yǎng)效率；業(yè)界可通過(guò)與高校聯(lián)合辦學(xué)，建立博士后工作站、實(shí)踐基地。

（四）構(gòu)建高效率的科技保險(xiǎn)運(yùn)行體系

科技保險(xiǎn)運(yùn)行體系也就涉及到科技保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇，一方面要顧及科技保險(xiǎn)效益外部性，另一方面考慮發(fā)揮市場(chǎng)資源有效配置的優(yōu)勢(shì)，政府提供宏觀法律、財(cái)政、稅收等方面支持，激發(fā)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的積極性，科技保險(xiǎn)試點(diǎn)階段采取的應(yīng)是“政府引導(dǎo)為主、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)”的模式。此種模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：第一，有利于充分發(fā)揮政府扶持的職能。科技保險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用決定了其市場(chǎng)運(yùn)作的難度，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、成立專項(xiàng)基金等引導(dǎo)手段才能保證科技保險(xiǎn)降低成本、提高效率、順利運(yùn)行；第二，積極調(diào)動(dòng)各大保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種創(chuàng)新能力，針對(duì)不同地區(qū)科技風(fēng)險(xiǎn)的不同設(shè)計(jì)匹配的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身以營(yíng)利為目的，在政府的合理支持和引導(dǎo)下，可以極大發(fā)揮科技保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的效率，保險(xiǎn)公司通過(guò)彼此的競(jìng)爭(zhēng)，一方面可降低經(jīng)營(yíng)成本；另一方面可以設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好的為科技企業(yè)服務(wù)，為我國(guó)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。第三，通過(guò)政府的主導(dǎo)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與可以帶動(dòng)科技保險(xiǎn)整個(gè)承保面的發(fā)展，形成在政府、保險(xiǎn)企業(yè)、科技企業(yè)“三維一體”模式下，其他政府部門(mén)的“協(xié)同創(chuàng)新”，帶動(dòng)科技保險(xiǎn)由點(diǎn)到線，由線到面，由試點(diǎn)到全國(guó)的全面、快速發(fā)展。

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