西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融因素分析

余曉芳

摘要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，可以通過資金供給實(shí)現(xiàn)資源在各產(chǎn)業(yè)間的流通、配置和聚集，從而成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要實(shí)現(xiàn)機(jī)制。本文基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異性特征，以青海省海東市為樣本，分析西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性問題，深入剖析金融視角下產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的制約因素.并探討金融助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效對策與建議。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：金融創(chuàng)新；結(jié)構(gòu)調(diào)整

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0059-04

一、引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，以往靠高耗能、高投入的粗放型增長模式已難以為繼，亟待通過結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型和改革來適應(yīng)新常態(tài)。作為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的根本動力，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級已成為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。長期以來，標(biāo)志經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級明顯滯后于經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)總量快速增長的同時結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撛诘娘L(fēng)險因素。因此，強(qiáng)化新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支撐，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、合理化，已經(jīng)成為新常態(tài)下提高經(jīng)濟(jì)整體競爭力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的必經(jīng)之路。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過程是一個由市場需求、生產(chǎn)要素、技術(shù)創(chuàng)新等多種因素共同決定的經(jīng)濟(jì)過程，其中，勞動力、生產(chǎn)資料和實(shí)物資源等生產(chǎn)要素和技術(shù)創(chuàng)新可以歸結(jié)為要素的供給，而要素的供給又都受到資金供給的影響。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，可以通過資金供給實(shí)現(xiàn)其資金融通和資源配置功能，從而成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要實(shí)現(xiàn)機(jī)制。同時，金融業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一部分，在助推其它產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，其自身發(fā)展還會促進(jìn)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)過渡。在此背景下，明確產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級方向，分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展及結(jié)構(gòu)調(diào)整的融資瓶頸，找準(zhǔn)破解融資瓶頸的制約點(diǎn)，探討金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)融資體系建設(shè)，對當(dāng)前新常態(tài)下促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型、提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量具有重要的指導(dǎo)和現(xiàn)實(shí)意義。

二、海東市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題

自1978年建區(qū)以來，海東經(jīng)濟(jì)總量不斷增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)正在培育和形成，2013年的撤區(qū)設(shè)市推動了海東跨越發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的步伐，各產(chǎn)業(yè)資源潛力正在被挖掘，產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力逐步增強(qiáng)。但從結(jié)構(gòu)上看，各產(chǎn)業(yè)之間和產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展不均衡現(xiàn)象日益顯現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的短板凸現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡制約著經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提高。

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平低，結(jié)構(gòu)升級滯后

近年來，海東產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化升級，持續(xù)向合理化方向發(fā)展，呈現(xiàn)“二、三、一”發(fā)展格局，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率低于全國水平。2014年，第一、二、三產(chǎn)業(yè)在地區(qū)生產(chǎn)總值中的比重分別為14.05%、53.3%、32.64%，與2005年相比，第一產(chǎn)業(yè)比重下降6.49個百分點(diǎn)，第二產(chǎn)業(yè)比重上升14.69個百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)比重下降8.20個百分點(diǎn)。但是，海東市產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于萌芽階段，沒有形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展條件還需鞏固，裝備制造、采礦等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)內(nèi)生動力不足，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，二三產(chǎn)業(yè)有待融合。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率指標(biāo)來看，2014年海東市為0.61，同期全國和西北五省均高于這一數(shù)據(jù)（見表1），而海東市和西北五省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率均低于全國的水平，說明欠發(fā)達(dá)省份和地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級程度滯后。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低位徘徊，產(chǎn)業(yè)化程度不高

海東市高原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)推動了馬鈴薯、油菜和富硒農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也扶持了農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，但其規(guī)模效應(yīng)還沒有顯現(xiàn)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的整體提升作用有限，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式仍未發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化整體發(fā)展水平相對較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以家庭為單位的農(nóng)戶分散經(jīng)營，規(guī)?；?jīng)營受到制約，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金基礎(chǔ)不足，沒有形成資金集聚效應(yīng)，難以產(chǎn)生規(guī)模效益，也進(jìn)一步制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高。

（三）輕、重工業(yè)比例失調(diào)，制約經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

海東市工業(yè)多依托本地資源優(yōu)勢，發(fā)展勞動密集型和資源密集型重工業(yè)產(chǎn)業(yè)，重工業(yè)比重和增速均高于輕工業(yè)，并且輕工業(yè)沒有形成統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)體系。2014年海東市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)有107戶，其中重工業(yè)企業(yè)有83戶，占77%；重工業(yè)完成規(guī)模以上工業(yè)增加值87.9億元，同比增長19.8%，增速高于輕工業(yè)8.2個百分點(diǎn)，全市輕重工業(yè)增加值比例為1：3.21。重工業(yè)的過快發(fā)展會產(chǎn)生對生態(tài)環(huán)境的破壞和產(chǎn)能過剩的隱患，對經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來內(nèi)在風(fēng)險。同時，海東市食品、紡織等制造業(yè)為主的輕工業(yè)難以改變小而散的特點(diǎn)，沒有形成統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)體系，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)受到限制。

（四）第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡

以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，效益不高，缺乏活力。與2000年相比，2014年海東市第三產(chǎn)業(yè)比重下降了11個百分點(diǎn)，且從第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，很大程度上依賴政府公共服務(wù)業(yè)。2014年，海東市以財政支出為支撐的非營利性服務(wù)業(yè)（教育、衛(wèi)生、公共管理等行業(yè)和部門）增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重為53.33%，較上年增加2.69個百分點(diǎn)，非營利性服務(wù)業(yè)比重有逐年增加趨勢；交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重為36.2%，而金融業(yè)、信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)僅占10.5%，對第三產(chǎn)業(yè)增加值增長的拉動力有限。

三、制約海東市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融因素

產(chǎn)業(yè)發(fā)展所必需的勞動力、技術(shù)創(chuàng)新和生產(chǎn)資料等要素的供給都或多或少受到資金供給的影響，因此，金融發(fā)展所提供的暢通、充裕的資金供應(yīng)體系成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要影響因素?；诤|市金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，制約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融因素主要有：

（一）金融結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資渠道狹窄

長期以來，海東市金融體系以銀行業(yè)為主，保險和證券業(yè)發(fā)展滯后，金融市場主體發(fā)展相對遲緩，形成了以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的金融組織體系和以銀行信貸為主的融資體系。截至2015年4月底，海東市共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)197個，其中銀行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)164個，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)33個，尚無證券機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比高達(dá)85%。從社會融資規(guī)模指標(biāo)看，2015年4月海東市社會融資規(guī)?？傤~為11.14億元，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外融資額為10.47億元，占比達(dá)到93.98%，比全省高10.63個百分點(diǎn)，銀行信貸融資在產(chǎn)業(yè)融資中占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，金融組織結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)融資渠道不暢，難以滿足產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的新的金融需求，阻礙產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

（二）信貸供需錯位，難以滿足產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的多樣化金融需求

海東市以銀行信貸為主的融資體系之下，信貸資源的有效配置決定產(chǎn)業(yè)資本的有效流動，但海東市信貸資源供給存在與資金需求的錯位。首先，信貸投放的期限結(jié)構(gòu)不合理使資金錯配。海東市中長期貸款和短期貸款自2011年開始出現(xiàn)兩極分化，中長期貸款占比增加而短期貸款占比降低，至2015年4月，中長期貸款占比增加至61%，較2008年增加了23個百分點(diǎn)。中長期貸款的過度膨脹使大量資金較長時間被基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型投資項(xiàng)目占用，客觀上減少了用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的增量資金，也加大了資金存量調(diào)整的難度。其次，信貸資金大多流向擁有比較多政府資源的企業(yè)，它們以不同方式得到不同程度政府資助和隱性擔(dān)保，包括政府融資平臺企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、地方支柱企業(yè)以及被政府挑選出來進(jìn)行扶持的企業(yè)，而大量的沒有特許權(quán)、也沒有政府隱性擔(dān)保的普通企業(yè)和中小微企業(yè)面臨融資難、融資貴問題，處于資金“饑渴”狀態(tài)，客觀上導(dǎo)致食品加工、紡織等輕工業(yè)企業(yè)和批發(fā)零售、營利性服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展缺乏資金支持，信貸資源無法流向高生產(chǎn)率或高效率的產(chǎn)業(yè)，資本流動受阻，這與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的多樣化資金需求不匹配。

（三）受信貸政策影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨融資困境

據(jù)對全市21家鐵合金企業(yè)調(diào)查顯示，企業(yè)技術(shù)改造、資源循環(huán)利用等項(xiàng)目融資需求旺盛，但融資渠道單一，融資難度較大，資金缺口率增大。全市21家鐵合金企業(yè)，存在資金缺口7.925億元，其中流動資金4.43億元，余熱發(fā)電項(xiàng)目資金2.935億元，技術(shù)改造項(xiàng)目資金0.56億元。由于鐵合金企業(yè)的高耗能、產(chǎn)能過剩特征，屬于國家產(chǎn)業(yè)政策所限制發(fā)展的行業(yè)，本地銀行普遍采取壓縮存量、嚴(yán)控增量的手段，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險造成的信貸風(fēng)險，對此類企業(yè)一律拒絕放貸，導(dǎo)致此類企業(yè)資金缺口率達(dá)90%之高，部分企業(yè)由于資金周轉(zhuǎn)困難處于破產(chǎn)邊緣，而蘭州銀行對海東市某家采礦企業(yè)的余熱發(fā)電項(xiàng)目放貸，支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。本地銀行這種“一刀切”式的信貸管理措施使鐵合金企業(yè)的余熱發(fā)電等資源節(jié)約循環(huán)利用項(xiàng)目得不到資金支持，影響企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。與本地企業(yè)得不到資金支持相對應(yīng)的是，受資金的逐利性和商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的影響，資金通過金融機(jī)構(gòu)大量逆向流出，到大企業(yè)、大項(xiàng)目和中心城市尋求高收益，加大了資金需求缺口，加劇了資金供求矛盾，進(jìn)而阻礙了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。2015年4月末，海東金融機(jī)構(gòu)存貸差高達(dá)217.42億元，較2005年增加了19.5倍，存貸比為50.95%，較2005年降低31.41個百分點(diǎn)。

四、金融推動海東市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑

（一）海東市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向

海東現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要存在各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡的問題，要調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長動力，需要注重以下三個方面：

第一，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)水平，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動和輻射作用；發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“接二連三”；多種形式扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，多渠道探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地和生產(chǎn)組織形式，提高農(nóng)業(yè)自我發(fā)展能力，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

第二，配合國家淘汰落后產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)政策，保持重工業(yè)適度發(fā)展，限制資源消耗、環(huán)境污染型重工業(yè)發(fā)展，嚴(yán)格限制產(chǎn)能所剩行業(yè)的擴(kuò)張；大力支持農(nóng)畜產(chǎn)品加工、裝備制造等輕工業(yè)發(fā)展，改變輕工業(yè)小而散的局面，加快形成產(chǎn)、供、銷相統(tǒng)一的輕工業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，擴(kuò)大生活資料的生產(chǎn)范圍，提高生活資料的自給率。

第三，擺脫第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展對政府公共服務(wù)支出的依賴性，鞏固傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，注重發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新興服務(wù)業(yè)，以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展為突破口促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從而帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的提高。

（二）金融助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策

1、明確產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸供給導(dǎo)向。銀行信貸作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)主要的融資渠道，對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的導(dǎo)向作用較突出，應(yīng)在明確產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的基礎(chǔ)上，優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，由信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)要改變對大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸偏好，結(jié)合企業(yè)流動資金短缺的實(shí)際，對處于同一供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)同時授信，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，提高生產(chǎn)經(jīng)營效率。重點(diǎn)支持現(xiàn)代物流、旅游、信息服務(wù)和文化休閑等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，積極探索旅游景點(diǎn)、文藝演出等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款，促進(jìn)文化市場繁榮發(fā)展；全力支持企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)創(chuàng)新和兼并重組，著力培育資源高效、循環(huán)利用的工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，在更大范圍內(nèi)推動資源合理開發(fā)和利用；信貸投放要向優(yōu)質(zhì)農(nóng)畜產(chǎn)品的種養(yǎng)殖、流通和深加工領(lǐng)域傾斜，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

2、完善資金回流機(jī)制，緩解資金供求矛盾。第一，制定完善資金回流的激勵導(dǎo)向政策，按照“縣域存款一定比例用于發(fā)放當(dāng)?shù)刭J款”的相關(guān)規(guī)定，積極制定獎勵和補(bǔ)貼措施并嚴(yán)格落實(shí)，抑制資金的流出。第二，持續(xù)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，提高資金吸納能力；打擊金融違法行為，提高對金融相關(guān)法律的執(zhí)行力，提高法律對金融違法行為的約束力；在全社會持續(xù)開展誠信教育，培育企業(yè)和個人的誠信意識，并逐步完善正向激勵機(jī)制和逆向懲戒機(jī)制；第三，創(chuàng)新?lián)７绞?，探索財政資金與信貸資金相結(jié)合支持三農(nóng)等弱勢產(chǎn)業(yè)的有效模式，積極跟蹤三農(nóng)惠民貸款發(fā)放及其效果，結(jié)合海東實(shí)際探索金融扶貧的有效方式，提高區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)對信貸資金的吸納能力，確保資金在體內(nèi)循環(huán)，緩解資金供求矛盾。

3、壯大地方性金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。地方性金融機(jī)構(gòu)由于具有本土優(yōu)勢，較容易和本地區(qū)特色支柱產(chǎn)業(yè)對接，為支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供全面深入的金融服務(wù)，地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，將會促進(jìn)支柱產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模、提高質(zhì)量。要深入推動海東市農(nóng)村金融綜合改革，鼓勵農(nóng)村信用社改制重組成農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，完善對小額貸款公司的監(jiān)督管理機(jī)制，促其規(guī)范經(jīng)營。地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于本土優(yōu)勢，對符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的小微企業(yè)、民營企業(yè)，發(fā)展貸款門檻相對較低、貸款方式靈活的金融產(chǎn)品，推動小微企業(yè)、民營企業(yè)走產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；缆罚粦?yīng)立足海東農(nóng)產(chǎn)品豐富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不足的實(shí)際，發(fā)展適合形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與加工一體化的金融產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)延伸至工業(yè)和服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“接二連三”。

4、推動消費(fèi)金融發(fā)展，著力擴(kuò)大需求，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的拉動力。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)城鄉(xiāng)不同層次消費(fèi)者的需求，細(xì)分消費(fèi)市場和消費(fèi)人群，有針對性地創(chuàng)新消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。對于城鎮(zhèn)居民，加快發(fā)展汽車消費(fèi)信貸、裝修消費(fèi)信貸、大宗耐用消費(fèi)品貸款和旅游消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村居民，推出適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和農(nóng)戶需求特殊性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，積極開辦大型農(nóng)機(jī)具消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民消費(fèi)提供全方位的信貸服務(wù)。