商業(yè)銀行的“從0 到1”遐想
———兼談基層零售化轉(zhuǎn)型路徑

謝加悅

商業(yè)銀行的“從0 到1”遐想
———兼談基層零售化轉(zhuǎn)型路徑

謝加悅

有人說(shuō)這是一個(gè)馬上要進(jìn)入奇點(diǎn)的時(shí)代，一切都可能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生翻天覆地的變化，那些傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)只會(huì)在留下一片片美麗的狼藉后衰退，這其中傳統(tǒng)商業(yè)銀行赫然在列。逆襲發(fā)生不可避免，因?yàn)槿思腋`活、更便捷、更成本地進(jìn)入了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的四大基本職能領(lǐng)域（這點(diǎn)在博文《“愛(ài)我，你怕了嗎？”——談?wù)勩y行與互聯(lián)網(wǎng)金融》中有較詳細(xì)闡述，不再贅述），猝不及防，有些甚至只是路過(guò)就攪得你難以安寧（就比如“余額寶”，雖然馬云說(shuō)什么銀行不改變就改變銀行，但千萬(wàn)別信，當(dāng)時(shí)人家唯一的想法就是為巨額的支付寶資金找個(gè)出口）。

從這個(gè)意義上來(lái)講，傳統(tǒng)銀行在戰(zhàn)略上已經(jīng)棋輸一著：敵暗我明注定被動(dòng)挨打，即使想主動(dòng)出擊也可能找不到對(duì)手。于是各大銀行紛紛提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，構(gòu)想自己的未來(lái)銀行，希望實(shí)現(xiàn)“從0到1“的質(zhì)變，特美好。然而最大的矛盾在于戰(zhàn)略上決勝千里的豪邁與戰(zhàn)術(shù)上打哪指哪的無(wú)奈，而且這種矛盾存在并可能將長(zhǎng)期存在，茫然的結(jié)果是恐龍滅絕。于是網(wǎng)上有人調(diào)侃說(shuō)，有些公司做到了“從0到1”，更多公司做到了“從1到2”，而剩下的只是“從2到2b”。

在看完《從0到1》這本書(shū)后，我想起《道德經(jīng)》上的一句話(huà)：“有之以為利，無(wú)之以為用。”對(duì)這句話(huà)的理解概括起來(lái)大致意思應(yīng)該是這樣的：“從0到1”是一種跨越邊界的橫向傳承，它不再（也不應(yīng)該）局限于企業(yè)內(nèi)部的從1到N?！边@里有三層內(nèi)容：

第一層，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的邊界里是什么，即有什么？

在傳統(tǒng)理解中，“有”是一種現(xiàn)實(shí)存在，基本可以認(rèn)為是資產(chǎn)負(fù)債表的左邊。這里的“有”雖然有些類(lèi)似，但計(jì)價(jià)方式卻不是一般會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，“有”的價(jià)值是由未來(lái)聯(lián)系決定的（有些像收益法）。而當(dāng)前傳統(tǒng)銀行面臨的最大危機(jī)恰恰就是現(xiàn)在的“有”在可見(jiàn)地慢慢與未來(lái)失去聯(lián)系，比如物理網(wǎng)點(diǎn)的功能、比如客戶(hù)的黏度、比如商業(yè)銀行基本職能的壟斷。

所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益水平是由規(guī)模決定的（這是一種從1到N），而未來(lái)銀行的收益水平卻是由聯(lián)系決定的。

第二層，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的邊界外是什么，即無(wú)什么？

如果說(shuō)銀行的邊界里只是“有”一個(gè)銀行的話(huà)，銀行的邊界外則有一個(gè)世界。世界那么大，你不想去看看？更何況再不看可能連邊界里都“無(wú)”了。

當(dāng)然，“無(wú)”并非虛無(wú)，并非八竿子打不著，老子說(shuō)“當(dāng)其無(wú)，有X之用”的前提是你得有個(gè)車(chē)、有個(gè)罐子、有個(gè)房子，因此“無(wú)”必然是在你“有”的基礎(chǔ)上派生出來(lái)的，它可能是一種新技術(shù)、新產(chǎn)品，能夠在一定時(shí)間內(nèi)形成一個(gè)新的穩(wěn)定的利基市場(chǎng)（如工行的融E購(gòu)，是否已經(jīng)形成利基市場(chǎng)目前還不好判斷）。而我的觀點(diǎn)則更傾向于建立起一種全新的客戶(hù)關(guān)系（某種意義上來(lái)說(shuō)，融E購(gòu)也算），一種基于利他精神的商業(yè)原點(diǎn)文化，這是目前銀行的“無(wú)”，也恰恰是通向未來(lái)的“有”。

第三層，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何跨越邊界，即利用什么？

這里的關(guān)鍵詞是“橫向傳承”。在當(dāng)今這個(gè)言必及創(chuàng)新的時(shí)代，似乎人人羞于講傳承，殊不知審慎傳承本身也是一種創(chuàng)新。所以跨界是連著“有”的，是基于現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的（銀行的特殊性也不允許你亂跨），否則步子大了，容易內(nèi)啥！

還有一點(diǎn)必須注意的就是“橫向”。我理解“縱向”在本質(zhì)上是一種交易關(guān)系，現(xiàn)在銀行許多基于“鏈”的理念和產(chǎn)品都是“縱向”關(guān)系。而“橫向”在本質(zhì)上是一種合作關(guān)系，銀行給客戶(hù)提供平臺(tái)和連接，并通過(guò)多方共同獲益強(qiáng)化這種聯(lián)系，從而跨出邊界，連接到“無(wú)”。

現(xiàn)在，再把整個(gè)邏輯捋一捋：商業(yè)銀行“從0到1”的愿景有自身發(fā)展的需求，但可能更多來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的生存危機(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)最可怕的不是技術(shù)本身，而是它在顛覆工業(yè)時(shí)代以來(lái)形成的一系列基于理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的商業(yè)邏輯，任何基于這種邏輯的創(chuàng)新最多只能是從1到N。而商業(yè)銀行真正想要實(shí)現(xiàn)“從0到1”就必須放棄這種邏輯，回歸到商業(yè)的原點(diǎn)——利他主義，一種讓他人獲利從而保障自身利益的商業(yè)行為。所以歸“0”的是商業(yè)邏輯和理念，到“1”的是新的客戶(hù)關(guān)系和利潤(rùn)模式。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，我嘗試著去設(shè)想當(dāng)前零售化轉(zhuǎn)型的路徑。

1.生活，就要和睦相處。傳統(tǒng)銀行除了提供金融服務(wù)外幾乎是不怎么嵌入人們生活的（無(wú)非按揭、車(chē)貸、消費(fèi)分期，基本屬于被動(dòng)型），因此這種聯(lián)系是很弱的業(yè)務(wù)聯(lián)系，隨時(shí)可能消失。那如何建立強(qiáng)聯(lián)系？橫向！生活里基本繞不開(kāi)四子：房子、車(chē)子、孩子和樂(lè)子。以車(chē)子為例，圍繞汽車(chē)會(huì)產(chǎn)生多少需求呢？購(gòu)車(chē)、保險(xiǎn)、保養(yǎng)、維修、裝飾、旅行、二手車(chē)交易……而每一種需求的解決者背后也需要一個(gè)銀行，那銀行要做的就是為他們建立橫向連接。一旦融入人們的生活，銀行不再是銀行，而是“滴滴銀行”。

2.商業(yè)，我在圈里很溫暖。在現(xiàn)階段，很難找出一個(gè)小商戶(hù)必須選擇某銀行，特別是大型銀行的理由，而在零售化的戰(zhàn)略上，這類(lèi)客戶(hù)的組成是不可或缺的。我覺(jué)得今后這個(gè)理由可能是商圈。生活圈站在商家的角度來(lái)說(shuō)就是商圈，這個(gè)理由是成立的。而且銀行的網(wǎng)點(diǎn)可以發(fā)揮更大的功能，成為產(chǎn)品展示銷(xiāo)售的一個(gè)點(diǎn)，這種嘗試已經(jīng)在很多銀行有開(kāi)展了，效果不一?，F(xiàn)在要做的就是怎樣結(jié)合自身特點(diǎn)，找到這種模式的切入點(diǎn)。當(dāng)然，進(jìn)入商圈肯定是有條件的，更重要的是這里可以將銀行的收費(fèi)嵌入到交易過(guò)程中。

3.創(chuàng)業(yè)，我愿化作你的天使。李克強(qiáng)總理提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，被視為未來(lái)中國(guó)最大的紅利，而從目前資本市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)板、新三板的火爆來(lái)看，全民也對(duì)此投入了很高的熱情和希望，讓我們看到了一大批有希望的企業(yè)在成長(zhǎng)壯大。然而，還存在著更多可能擁有美妙想法和前景的草根創(chuàng)業(yè)缺乏支持，那銀行為什么不發(fā)展出一個(gè)“微投行”的概念呢？就讓銀行來(lái)做這些草根的天使（當(dāng)然出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行的天使輪是不以貨幣出資的，提供的主要是數(shù)據(jù)、渠道等方面的支持），而當(dāng)這些草根能夠真正獲得天使投資或者進(jìn)入首輪融資后，銀行擇機(jī)退出。當(dāng)然，銀行也可以考慮打造一個(gè)股權(quán)眾籌平臺(tái)，以支持自己參與的企業(yè)壯大發(fā)展。

以上觀點(diǎn)和想法許多也是順著碼字的思路來(lái)的，不一定成熟，不一定正確，也不一定可行，僅以此作為《從0到1》的讀書(shū)體會(huì)吧。但如果未來(lái)真往這個(gè)方向走了，我希望我能有機(jī)會(huì)參與其中。

（作者單位：中國(guó)工商銀行臺(tái)州分行）

欄目主持：邵慶義