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    我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題與對(duì)策

    2015-12-21 22:55:06趙紅英
    科技與創(chuàng)新 2015年24期
    關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀民間資本

    趙紅英

    摘 要:從我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的產(chǎn)生、發(fā)展、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀入手,逐步分析了目前這類公司存在的問(wèn)題及其解決對(duì)策,以期為它未來(lái)的發(fā)展提供一定的理論指導(dǎo)。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額貸款公司;經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀;貸款機(jī)制;民間資本

    中圖分類號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A DOI:10.15913/j.cnki.kjycx.2015.24.028

    農(nóng)村小額貸款公司是我國(guó)自2005年起推行的試點(diǎn)工程。因?yàn)橘J款機(jī)制彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的缺失,推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展,有效解決了我國(guó)支農(nóng)資金不足的問(wèn)題,所以,農(nóng)村小額貸款公司在建立推行后的幾年時(shí)間里飛速發(fā)展。現(xiàn)階段,雖然農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭極旺,但是,其中也存在一系列問(wèn)題,需要在今后的發(fā)展中逐一規(guī)范,這樣它才能發(fā)展下去。

    1 農(nóng)村小額貸款公司

    1.1 定義

    2008-05,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》),小額貸款公司被定義為“由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份公司。”

    1.2 存在的必要性和作用

    基本上,大部分農(nóng)村小額貸款公司的營(yíng)業(yè)宗旨是“手續(xù)從簡(jiǎn),利率從活,放款從快”,以“小額、分散”為原則為民企提供貸款服務(wù)。由于這種靈活、便捷的貸款途徑彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融、信貸機(jī)構(gòu)的不足,所以,農(nóng)村小額貸款公司已經(jīng)成為了我國(guó)金融組織體系中不可或缺的一部分。在我國(guó)金融市場(chǎng)中,農(nóng)村小額貸款公司的主要作用是促使民間資本流動(dòng)、整合朝著合理化的方向發(fā)展,為中小型民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)提供一定的經(jīng)濟(jì)空間。

    2 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和特點(diǎn)

    2.1 我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模

    2010年底,全國(guó)共有小額貸款公司2 614家,2011年底達(dá)到了4 282家,增長(zhǎng)率高達(dá)64%.在這種大環(huán)境中,小額貸款公司的貸款余額幾乎翻一番,由1 975億元升至3 915億元,增長(zhǎng)率高達(dá)98%,不過(guò)略低于此前超過(guò)100%的增長(zhǎng)率。

    2.2 規(guī)模總量增長(zhǎng),發(fā)展速度飛快

    從我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀看,2008年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見(jiàn)》后,農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展有了切實(shí)的條例保障。近幾年,小額貸款公司的規(guī)模總量持續(xù)增長(zhǎng),發(fā)展速度較快,各個(gè)省市均加緊跟上《指導(dǎo)意見(jiàn)》的腳步,先后推出了試點(diǎn)辦法和扶植政策。在此過(guò)程中,民間資本、民間游資等也紛紛參與到小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)中。

    2.3 運(yùn)轉(zhuǎn)正常,初顯社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益

    為數(shù)量龐大的中小企業(yè)提供放款業(yè)務(wù)時(shí),小額貸款公司通常采取靈活、便捷的方式,手續(xù)簡(jiǎn)單,多種擔(dān)保方式并存,甚至可以無(wú)抵押擔(dān)保,而且還貸期限也比較靈活,極大地迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求時(shí)間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn),深受農(nóng)戶和小企業(yè)的歡迎,也給各地農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)新氣息。與商業(yè)銀行相比,農(nóng)村小額貸款公司的門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單,與民間借貸相比,經(jīng)營(yíng)手段更加規(guī)范,利率也更低。

    3 存在的問(wèn)題

    3.1 經(jīng)營(yíng)方式不規(guī)范、不健全

    雖然《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定了小額貸款公司的準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制舉措,但是,將其具體到各個(gè)小額貸款公司,它們并沒(méi)有建立相應(yīng)的、操作性強(qiáng)的規(guī)章制度來(lái)指導(dǎo)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上做得還不夠,企業(yè)內(nèi)部的組織制度、監(jiān)督機(jī)制還不完善,這在無(wú)形中增加了放貸時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

    3.2 民間借貸普遍存在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)

    近年來(lái),由于通貨膨脹嚴(yán)重,為了應(yīng)對(duì)這種局面,央行主要采取了上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和銀行利率的方式。在國(guó)家金融政策的大環(huán)境下,中小型貸款公司從銀行貸款的成本是銀行基準(zhǔn)利率的2倍。這讓許多小額貸款公司的融資受阻,小額貸款公司的銀行貸款之路更加艱難。

    3.3 資金斷鏈

    在吸納資金方面,農(nóng)村小額貸款公司“只貸不存”的制度并不合理。最初建立這種制度是為了解決“農(nóng)村合作基金會(huì)”非法集資的問(wèn)題,但它并不適用于小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。雖然條例規(guī)定了其他的融資辦法,但是,所規(guī)定的融資辦法與數(shù)額巨大、資金雄厚的公眾資金相比還是顯得比較薄弱,尤其是捐贈(zèng)資金,它是我國(guó)非政府小額貸款公司目前主要的資金來(lái)源,不但捐贈(zèng)資金數(shù)量有限,還限制了貸款公司的商業(yè)化發(fā)展。

    4 解決對(duì)策

    4.1 法律明確規(guī)定公司的合法性

    目前,我國(guó)的法律體系并沒(méi)有統(tǒng)一、明確地界定合法借貸和非法集資。民間借貸已經(jīng)逐步成為我國(guó)中小型企業(yè)和個(gè)人獲得資金的重要途徑之一,同時(shí),它也潛在地推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村借貸和小額貸款公司的營(yíng)運(yùn)現(xiàn)狀,建立了一套行之有效的法律規(guī)章和機(jī)制,以期規(guī)范農(nóng)村貸款市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村金融靈活、健康、持續(xù)的發(fā)展,從而讓我國(guó)金融市場(chǎng)環(huán)境全面、均衡地發(fā)展。

    4.2 納入統(tǒng)一金融監(jiān)管范疇

    農(nóng)村小額貸款公司多為個(gè)人籌辦、經(jīng)營(yíng),對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金周轉(zhuǎn)有一定的幫助,但是,它缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性,容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)、法律等方面的問(wèn)題,進(jìn)而影響農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定。將農(nóng)村小額貸款公司納入金融監(jiān)管中,可以幫助小額貸款公司從根本上建立規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)體系,使其與主流貸款行業(yè)接軌,由國(guó)家金融機(jī)關(guān)實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向。

    4.3 建立貸款公司和個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制

    要逐步引導(dǎo)、規(guī)范貸款公司的借貸行為,并規(guī)避民間借貸行為中的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此,應(yīng)先建立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu),為農(nóng)村小額貸款公司的糾紛搭建一個(gè)因地制宜的解決平臺(tái)。同時(shí),要加大監(jiān)管力度,將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)管范圍,以削弱民間借貸對(duì)宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在金融監(jiān)管的輔佐下,要建立完善、多方適應(yīng)的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu),正確、合理、有效地引導(dǎo)農(nóng)村小額貸款公司的借貸行為。

    5 結(jié)束語(yǔ)

    農(nóng)村小額貸款公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中不可缺少的一部分,它的存在彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在農(nóng)村方面的缺失。目前,農(nóng)村小額貸款公司在我國(guó)飛速發(fā)展,成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的重要組成部分,但是,其中也存在相當(dāng)多的問(wèn)題,需要逐一糾正和解決。

    參考文獻(xiàn)

    [1]楊立群.試析民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)[J].黑龍江科技信息,2012(7).

    [2]丁琪.解析溫州民間借貸[J].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2012(3).

    [3]賈晨.淺述我國(guó)小額貸款公司的特點(diǎn)及發(fā)展建議[J].經(jīng)濟(jì)師,2009(4).

    [4]劉操.我國(guó)民間借貸監(jiān)管法律問(wèn)題研究[J].南方論刊,2011(5).

    〔編輯:白潔〕

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