錢吧：互聯(lián)網(wǎng)金融是一顆火種

張洪明

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的兩年中以迅猛的速度發(fā)展著，特別是在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)思維如同當(dāng)代的文藝復(fù)興，影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。在作為金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)的青島，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)順勢(shì)而生。2014年6月上線的錢吧就是其中之一。

P2P的中國版

出于對(duì)金融行業(yè)的熱愛，在為銀行做風(fēng)控近十年之后，臧建民投身P2P行業(yè)，在2013年年底開始籌劃錢吧，并于2014年6月最終上線運(yùn)營。

興起于歐美的P2P行業(yè)，最初是以純線上形式存在的。在引進(jìn)中國之后，由于征信系統(tǒng)相對(duì)滯后等現(xiàn)實(shí)因素，國內(nèi)P2P企業(yè)進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，衍生出線下運(yùn)營和線上線下相結(jié)合的模式。錢吧所選擇的就是線上線下相結(jié)合即020模式。對(duì)于這種選擇，錢吧考慮的還是線上存在的短板，在他看來，國內(nèi)征信體系和歐美相比，仍舊處于起步階段，沒有達(dá)到可以通過線上對(duì)借款人信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的階段，因此就需要借助線下力量，結(jié)合進(jìn)行實(shí)地審核、對(duì)借款人企業(yè)和居住地的拜訪等方式，做到對(duì)借款人信用相對(duì)客觀的評(píng)價(jià)。

盡管適應(yīng)了實(shí)際情況，P2P已經(jīng)通過線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行了入鄉(xiāng)隨俗的調(diào)整，但不少人對(duì)P2P行業(yè)仍有成見，往往會(huì)把它和民間借貸畫等號(hào)。加之有公司爆出壞賬和跑路信息，經(jīng)常就會(huì)有人問：“你們這是不是高利貸??？”對(duì)此，臧建民有自己的看法：“P2P不同于民間借貸，它對(duì)數(shù)據(jù)的安全門檻要求很高?！边@種門檻主要體現(xiàn)對(duì)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和IT團(tuán)隊(duì)的要求上。就錢吧而言，經(jīng)過一年多的發(fā)展，已經(jīng)擁有近百人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，全國20多家直營分公司，各地分公司都備有來自金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)風(fēng)控評(píng)估師。而30多人的IT設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)則大多來自大型國有企業(yè)及上市公司。高配置團(tuán)隊(duì)使得錢吧在省內(nèi)迅速躋身行業(yè)前列。臧建民認(rèn)為，他們的所作所為是想為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正名。

重中之重的風(fēng)控體系

上線一年多以來，錢吧收獲了業(yè)界諸多肯定。其中受到褒獎(jiǎng)最多的，也是臧建民在接受采訪時(shí)一提再提的，是錢吧的風(fēng)控體系。業(yè)內(nèi)一些公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面選擇了風(fēng)險(xiǎn)外包，將風(fēng)險(xiǎn)控制、本息擔(dān)保責(zé)任外包給小貸、擔(dān)保公司等，這種模式可以減輕融資人成本，但對(duì)投資人資金安全而言，卻存在極大風(fēng)險(xiǎn)。

錢吧金融自主研發(fā)的九重風(fēng)控體系和反欺詐系統(tǒng)，造就了堅(jiān)實(shí)的風(fēng)控屏障。以反欺詐系統(tǒng)為例，如果某人被系統(tǒng)列入黑名單，那他在提報(bào)過程中提及的相關(guān)人員也會(huì)納入該系統(tǒng)，更為全面的九重風(fēng)控體系則最大可能地規(guī)避了潛在風(fēng)險(xiǎn)。九重風(fēng)控包括線下實(shí)名審核、對(duì)接央行征信系統(tǒng)進(jìn)行審核、反欺詐系統(tǒng)排查、線內(nèi)線上的數(shù)據(jù)交互、線下的實(shí)地審核、電話尋訪審核、放款前面審核以及貸后管理系統(tǒng)等環(huán)節(jié)，共同組成了貸前貸中貸后體系，形成一個(gè)完整的閉環(huán)，特別是實(shí)地審核，可以讓錢吧金融在風(fēng)控中多一層重要保障。通過多層審核之后，風(fēng)控體系進(jìn)行年齡、性別、收入等多維度評(píng)分，并以此來決定客戶的誠信質(zhì)量，從而進(jìn)一步確保資金流向的安全。

“智者千慮，必有一失”，再好的風(fēng)控體系也并非是百分之百的安全。但如果社會(huì)信用度處于相對(duì)較高的水平時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)可能就不必嚴(yán)防死守。每年在小貸客戶中進(jìn)行的誠信之星的評(píng)選，就是錢吧金融為提高誠信水平做出的努力。從小額貸款客戶中評(píng)選出的誠信之星，可以獲得相當(dāng)?shù)偷馁J款利率和榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)，錢吧金融希望以此在客戶間推動(dòng)誠信體系的建立。也正是基于對(duì)錢吧金融風(fēng)控體系和誠信體系的認(rèn)可，陽光保險(xiǎn)與其達(dá)成戰(zhàn)略合作，為客戶在投資過程中出現(xiàn)的資金問題給予保障。

每個(gè)人都有享受金融的權(quán)利

在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的社會(huì)浪潮中，越來越多的人投身于創(chuàng)業(yè)的隊(duì)伍中。創(chuàng)業(yè)需要環(huán)境，更需要真金白銀的支持。但是由于這類人群的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大且投入相對(duì)較高，所以，這類資金需求很難在銀行得到滿足。術(shù)業(yè)有專攻，相對(duì)于銀行更加青睞的大金額業(yè)務(wù)，P2P針對(duì)的更多是小而微、小而散的客戶，比如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和養(yǎng)殖戶等?！斑@一群體有享受金融的權(quán)利，而且這也正是P2P存在的意義所在?！彼麄兯枰膸兹f或者幾十萬的借款規(guī)模放到銀行的話，往往需要擔(dān)保抵押，加上前文所講的銀行對(duì)此類業(yè)務(wù)積極性不高，貸款難就成為小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸和痛點(diǎn)。P2P解決的正是這個(gè)問題，它通過借款人的信用狀況考察，決定是否給予資本支持，避免了抵押和擔(dān)保的麻煩。

未來和資本市場的對(duì)接，則更能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮其在中小微企業(yè)融資中的作用。以融租賃為例，融租賃公司購買產(chǎn)品之后，以租賃的形式提供給企業(yè)，企業(yè)每年以租金作為使用回報(bào)，這樣企業(yè)就節(jié)省了流動(dòng)資金。融租賃公司則拿預(yù)收益權(quán)作為抵押，在P2P平臺(tái)進(jìn)行再融資，把閑置沉淀的資產(chǎn)盤活，再投入到新的項(xiàng)目中去，形成資產(chǎn)的循環(huán)。

P2P企業(yè)需要做的便是把靠譜的借款客戶推薦到平臺(tái)上，讓有投資需求的人能夠選擇更加靠譜、放心的投資項(xiàng)目，也為他們提供了新的投資渠道。錢吧和力諾瑞特太陽能合作的小額太陽能發(fā)電項(xiàng)目就是這種產(chǎn)品。對(duì)這種需要大量資金支持且前景看好的項(xiàng)目采取P2P手段進(jìn)行對(duì)接，通過拆包對(duì)接的方式，可以達(dá)到多贏的局面。

錢吧之所以對(duì)金融普惠和對(duì)接小微企業(yè)有如此的“執(zhí)念”，出自對(duì)行業(yè)定位的把握，也是出自錢吧的經(jīng)營理念。作為金融行業(yè)從業(yè)者，臧建民能夠感知到小微群體借貸的不易，同時(shí)認(rèn)為小微企業(yè)的借貸市場空間巨大，“成就小微，成就自我”，也就一直被他和錢吧奉為圭臬。他認(rèn)為，解決了小微企業(yè)的融資問題，就可以解決周邊很多人的就業(yè)問題，因此在他們初創(chuàng)時(shí)期給予扶持，意義重大。而這也和2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授的“社會(huì)化經(jīng)營”有著異曲同工之處，正因如此，錢吧認(rèn)定從社會(huì)賺取利潤，再反哺給社會(huì)這條路，可以走。

未來是一片藍(lán)海

靈活多樣的產(chǎn)品對(duì)金融行業(yè)有著至關(guān)重要的作用，未來的錢吧將著重打造互聯(lián)網(wǎng)超市的概念，希望給客戶提供更多的選擇，主要集中在二手車金融市場的抵押類債權(quán)就是這個(gè)超市中新推出的主打的商品之一。二手車金融市場在中國處于高速發(fā)展期，其價(jià)格公允、可變現(xiàn)能力強(qiáng)和期限靈活的特點(diǎn)可以滿足線上市場的需求。多元化發(fā)展則是錢吧金融對(duì)自身發(fā)展的規(guī)劃，臧建民希望能夠在業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新，從現(xiàn)有的P2P單一模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

萬事俱備，也需東風(fēng)。政府的支持對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，就是東風(fēng)?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是良莠不齊的，存在著一定的泡沫，因此，政府的指導(dǎo)意見將會(huì)從法律層面給行業(yè)明確的信號(hào)，“告訴行業(yè)哪些業(yè)務(wù)可以做，哪些業(yè)務(wù)則不可以做”，為行業(yè)發(fā)展搭建健康的環(huán)境。而青島在成立國家級(jí)財(cái)富管理中心，特別是在金家?guī)X聚集金融產(chǎn)業(yè)之后，政府也希望通過政策的鼓勵(lì)，激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)品牌企業(yè)的產(chǎn)生。這些都為包括P2P在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。

由于P2P可以更快地解決融資問題，投資人的收益更直接，預(yù)期性強(qiáng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來，臧建民持有相當(dāng)樂觀的態(tài)度：“我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前景是十分看好的，它是一片藍(lán)海，可延展性、可想象的空間是無限擴(kuò)大的?！彪S著平臺(tái)的深耕細(xì)作，將會(huì)出現(xiàn)很多的細(xì)分市場，比如專門對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品、專門對(duì)接信托產(chǎn)品、專門對(duì)接汽車金融產(chǎn)業(yè)等等，每一個(gè)市場的潛力都將是巨大的。從另外一個(gè)層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)通過人才聚集和資本聚集的作用，打造出產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。在青島金融改革試驗(yàn)區(qū)，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將是一個(gè)火種，會(huì)點(diǎn)燃地方的資本集聚?！标敖裾f。