江蘇連云港東方農(nóng)商銀行創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

楊鈥

今年以來(lái)，在普惠金融服務(wù)下沉基層的大背景下，連云港東方農(nóng)商銀行響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，強(qiáng)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，結(jié)合本地大企業(yè)少、小微企業(yè)多、農(nóng)戶多的特點(diǎn)，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)多項(xiàng)舉措，大力扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)及中小微企業(yè)發(fā)展，確保信貸資金投放增速高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，貸款投放結(jié)構(gòu)傾向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面

一是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，多元化服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。針對(duì)各農(nóng)區(qū)支行的特殊性，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展需求，在加大陽(yáng)光信貸投放力度的同時(shí)，相繼推出“農(nóng)機(jī)貸”、“輕卡貸”、“樂(lè)田貸”、“漁樂(lè)貸”、“二手車貸”等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信貸需求。截至10月末，該行涉農(nóng)貸款余額6.14億元，其中“陽(yáng)光信貸”較年初上升2.07億元。

二是發(fā)揮分片包干和金融聯(lián)絡(luò)員優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)轄區(qū)網(wǎng)格化管理。建立農(nóng)村金融服務(wù)分片包干公示制度，將客戶經(jīng)理姓名、工號(hào)、包干片區(qū)、辦公電話、手機(jī)號(hào)碼等信息公示在銀行營(yíng)業(yè)大廳，客戶與客戶經(jīng)理及時(shí)對(duì)接，提高信貸辦理效率。轄區(qū)各村設(shè)立金融聯(lián)絡(luò)員，農(nóng)區(qū)支行客戶經(jīng)理與金融聯(lián)絡(luò)員發(fā)揮帶頭作用，帶領(lǐng)支行全員逐戶宣傳存貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和政策。截至目前，該行共發(fā)展金融聯(lián)絡(luò)員309名。

三是建立農(nóng)貸技術(shù)員隊(duì)伍，延伸服務(wù)范圍。該行立足于重塑農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)銀”共贏，實(shí)施農(nóng)貸技術(shù)聯(lián)絡(luò)員制度。通過(guò)每家農(nóng)區(qū)支行選聘1-2名在當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖行業(yè)帶頭人、畜牧站、農(nóng)業(yè)所工作人員或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)場(chǎng)主作為農(nóng)貸技術(shù)員，打造了一支30人既了解銀行信貸政策、又懂農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)貸技術(shù)員隊(duì)伍。

四是建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，批量授信農(nóng)區(qū)個(gè)貸。通過(guò)信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及行業(yè)調(diào)查調(diào)研，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，施行標(biāo)準(zhǔn)化批量授信，更好地降低風(fēng)險(xiǎn)，減少審批流程，降低人工成本。該行信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理正在實(shí)施階段，目前，已經(jīng)統(tǒng)計(jì)出了水稻、小麥、玉米種植、對(duì)蝦、魚養(yǎng)殖等十幾個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化授信數(shù)據(jù)。

五是實(shí)行獨(dú)立審批人制度，積極防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。挑選信貸工作經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)防控能力較強(qiáng)的客戶經(jīng)理作為獨(dú)立審批人，將原來(lái)支行負(fù)責(zé)人零售類貸款審批權(quán)限集中到獨(dú)立審批人和零售銀行部，針對(duì)農(nóng)區(qū)支行客戶貸款金額小、分散性、季節(jié)性等特點(diǎn)，實(shí)行專業(yè)審批、權(quán)限審批、限時(shí)審批。同時(shí)，建立獨(dú)立審批人片區(qū)例會(huì)制度，每月召開一次獨(dú)立審批人轄區(qū)內(nèi)零售類客戶經(jīng)理例會(huì)，及時(shí)反饋支行意見(jiàn)和建議，共同學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)和制度。

六是開展巡演下鄉(xiāng)活動(dòng)，增加“農(nóng)銀“粘合度。為豐富百姓精神文化生活，樹立農(nóng)商行良好口碑，該行在6月-10月期間，在轄區(qū)內(nèi)舉辦了30場(chǎng)“中國(guó)夢(mèng)東方夢(mèng)一大型公益巡演”送戲下鄉(xiāng)活動(dòng)，通過(guò)歌曲、小品、舞蹈、京劇、淮海戲等多種文藝形式演出以及群眾互動(dòng)，把金融產(chǎn)品和夏日文化盛宴送到農(nóng)區(qū)千家萬(wàn)戶，拉近了農(nóng)戶與該行距離，增加了客戶粘合度，進(jìn)一步提升了“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。巡演覆蓋了10萬(wàn)人口，受到了廣大百姓的熱烈歡迎。

在扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)方面

一是創(chuàng)新小微企業(yè)金融，滿足多元化信貸需求。成立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)，不斷豐富小微企業(yè)金融產(chǎn)品。今年陸續(xù)推出了“金鋪貸”、“法人按揭”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等金融產(chǎn)品，滿足不同小微企業(yè)信貸需求。同時(shí)，修改“票即現(xiàn)”、“票證通”等管理辦法，通過(guò)擴(kuò)大質(zhì)押率為小微企業(yè)提供更多信貸資金支持。截至10月末，該行小微企業(yè)貸款余額25. 53億元，較年初新增5.22億元，增幅25.7%，在江蘇省62家中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人單位中增速位列第

二是重塑信貸流程，提高審批效率。對(duì)前臺(tái)部門進(jìn)行改革，確保工作重心向下傾斜。公司條線方面，選取12家支行為對(duì)公業(yè)務(wù)授權(quán)支行，集中優(yōu)秀對(duì)公客戶經(jīng)理，重點(diǎn)營(yíng)銷企業(yè)貸款。同時(shí)，將支行按業(yè)務(wù)量劃分為六個(gè)片區(qū)，實(shí)行公司部客戶經(jīng)理派駐支行、AB角調(diào)查制度，協(xié)同支行營(yíng)銷并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，公司部客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報(bào)告并直接提交貸審會(huì)審議，縮短信貸中間環(huán)節(jié)，提升小微企業(yè)貸款服務(wù)能力。零售條線方面，實(shí)行獨(dú)立審批人制度。選拔了8名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的審批人員，給予其一定權(quán)限，分片審批小額貸款業(yè)務(wù)，提高審貸效率，擴(kuò)大小微企業(yè)信貸資產(chǎn)規(guī)模。小微貸款中心條線方面，深化事業(yè)部改革，細(xì)分經(jīng)營(yíng)貸、車貸和房貸團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。該行根據(jù)市場(chǎng)變化，提升小微貸款中心授信額度權(quán)限，由100萬(wàn)提升至300萬(wàn)，來(lái)適應(yīng)小微企業(yè)資金需求。

三是靈活利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行一戶一議原則。成立利率定價(jià)委員會(huì)，遵循依法合規(guī)、成本效益、風(fēng)險(xiǎn)管理和區(qū)別對(duì)待原則，在綜合考慮同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及收益水平等因素下，區(qū)分不同貸款對(duì)象、品種、方式，區(qū)分不同地方信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，對(duì)小企業(yè)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，實(shí)行差別化利率定價(jià)政策，實(shí)行單戶單議，制定《關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)性對(duì)公客戶的營(yíng)銷意見(jiàn)》，最大限度挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源。

四是單獨(dú)配置人力資源，實(shí)行獨(dú)立核算。成立小微貸款中心事業(yè)部，專門從事對(duì)轄區(qū)內(nèi)小微經(jīng)營(yíng)性貸款的營(yíng)銷、組織和管理推動(dòng)工作。每年在招聘計(jì)劃中單列人員需求，逐步擴(kuò)大小微貸款中心隊(duì)伍。出臺(tái)獨(dú)立考核辦法，進(jìn)行獨(dú)立成本控制。該中心單獨(dú)進(jìn)行人員考核，實(shí)行內(nèi)部績(jī)效考核、人員配置以及晉升淘汰機(jī)制，以專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)更貼心服務(wù)每一位小微客戶。

五是堅(jiān)持減費(fèi)讓利，行小微服務(wù)金融之實(shí)。為減少小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，該行改變?cè)惺谛拍Ｊ剑M(jìn)一步強(qiáng)化用信管理，優(yōu)化用信方案。在授信模式上，一是根據(jù)客戶盈利能力，合理調(diào)整和細(xì)化貸款授信利率，根據(jù)存款貢獻(xiàn)度情況，給予客戶一定優(yōu)惠，特殊企業(yè)實(shí)現(xiàn)一戶一議；二是根據(jù)授信方式差異化，提高銀行承兌、保函業(yè)務(wù)的保證金利率，減少企業(yè)融資成本，以最大程度提升競(jìng)爭(zhēng)力。在用信模式上，根據(jù)實(shí)際資金使用情況，分批用信，分散客戶還貸壓力，節(jié)省客戶利息支出，節(jié)約財(cái)務(wù)成本。特別是針對(duì)100萬(wàn)元以下小微貸款，可以實(shí)現(xiàn)按月或按季等額本息，按月付息、到期還本等靈活還款方式，最大限度讓利小微企業(yè)。