新形勢(shì)下“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新研究

樊震宙++徐青++姜軒

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，由過去分散的小農(nóng)經(jīng)營逐漸向合作社、專業(yè)戶以及大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)的分離，使得土地流轉(zhuǎn)政策具備了實(shí)施基礎(chǔ)。同時(shí)，國家對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的投入每年都大幅度增加，使得各種農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新人才層出不窮。在“以縣域”為維度，事業(yè)部為模式的三農(nóng)政策指導(dǎo)下，農(nóng)行于2010年開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)工作。經(jīng)過幾年的發(fā)展，農(nóng)行試點(diǎn)縣支行支農(nóng)資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，“三農(nóng)”的覆蓋范圍不斷增加，縣城的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到明顯提升，表明政策的支持與農(nóng)業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)使得“三農(nóng)”正在逐步轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。由于“三農(nóng)”作為中國農(nóng)業(yè)銀行的主要工作和服務(wù)對(duì)象，我們應(yīng)該緊跟國家政策和農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀逐步調(diào)整自己的經(jīng)營策略。

蘇州農(nóng)行作為全國農(nóng)行的標(biāo)桿行可以分別在涉農(nóng)融資模式改革、提供多元化金融服務(wù)改革、助力城鎮(zhèn)化發(fā)展以及助力民生金融和惠普金融發(fā)展方面嘗試做出如下戰(zhàn)略部署。

一、如何創(chuàng)新涉農(nóng)融資模式

隨著大量的農(nóng)村勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)速度不斷加快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)也有了不同方向的發(fā)展，這一變化為家庭農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖大戶、合作社經(jīng)營以及龍頭企業(yè)等主體的發(fā)展提供了非常好的環(huán)境，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制的創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，其生產(chǎn)過程的資金流轉(zhuǎn)也具有明顯的季節(jié)性；中型涉農(nóng)企業(yè)雖然有一定的融資渠道，但其具備的融資能力往往難以滿足其資金需求；小微型涉農(nóng)企業(yè)由于其發(fā)展的有限性，導(dǎo)致它們嚴(yán)重缺乏有效的融資渠道，融資相對(duì)比較困難。同時(shí)，涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力大都較弱，銀企對(duì)接難度較大。因此蘇州農(nóng)行在發(fā)展的過程中應(yīng)該園地制宜，針對(duì)不同的涉農(nóng)企業(yè)制定不同的產(chǎn)品。具體方案如下：

第一，積極與擔(dān)保公司合作。就涉農(nóng)企業(yè)來說，努力創(chuàng)新融資的模式和擔(dān)保的模式，建立新的融資模式，盡可能的擴(kuò)大反擔(dān)保物的范圍。蘇州農(nóng)行可以通過擔(dān)保公司將企業(yè)的部分股權(quán)再抵押，形成“銀行+擔(dān)保公司+企業(yè)”的利益共同體。

第二，尋求地方政府支持。蘇州農(nóng)行需積極尋求當(dāng)?shù)卣С?，并與各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立一個(gè)“政府+銀行+企業(yè)”多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和止損機(jī)制為核心的綜合性融資平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)在解決小微涉農(nóng)企業(yè)融資困難的同時(shí)分擔(dān)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

二、如何提供多元化的金融服務(wù)

銀行作為服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，必須以客戶為中心開展服務(wù)，同時(shí)必須確保金融產(chǎn)品符合客戶利益，做到物質(zhì)、精神的“雙層服務(wù)”。為了使自身的發(fā)展能夠適應(yīng)客戶多元的需求，蘇州農(nóng)行要不斷進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新并提供多元化的服務(wù)，其中多元化金融服務(wù)的發(fā)展在遵循循序漸進(jìn)規(guī)律的同時(shí)要多管齊下，達(dá)到在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上又能符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)。具體來說，蘇州農(nóng)行應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

第一，多元發(fā)展、主次分明。蘇州農(nóng)行要在穩(wěn)健經(jīng)營中開展多元化的金融服務(wù)，充分挖掘自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷滿足客戶的需求。

第二，鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)平衡發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，理財(cái)、信托等各類金融產(chǎn)品層數(shù)不窮，同時(shí)人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益增加。蘇州農(nóng)行需要在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，努力滿足人們的新需求，開拓新的利潤增長點(diǎn)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上努力開展新的業(yè)務(wù)，從而在發(fā)展中贏得先機(jī)。

第三，不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。高端、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)離不開人，所以蘇州應(yīng)該加大對(duì)人才的培養(yǎng)，優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)平臺(tái)可以為客戶提供更快捷，更安全的多元化金融服務(wù)。

第四，完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。在我國資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，各種風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)的背景下，銀行在不提高金融服務(wù)的同時(shí)必須要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，完善多元化經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制，建立一個(gè)完整的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

三、如何助力城鎮(zhèn)化發(fā)展

城鎮(zhèn)化主要涉及公共基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、養(yǎng)老等公共服務(wù)支出，作為我國現(xiàn)代化建設(shè)的主要任務(wù)，城鎮(zhèn)化發(fā)展給商業(yè)銀行帶來巨大的機(jī)遇。中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行在遵循城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)下，可以針對(duì)不同地域的發(fā)展特點(diǎn)建立相關(guān)的融資扶持政策。

（一）大力扶持公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及建材、水泥等各個(gè)產(chǎn)業(yè)，而這些產(chǎn)業(yè)資金需求量大且周期長，我行應(yīng)爭(zhēng)取抓住機(jī)遇，不斷拓展項(xiàng)目，擴(kuò)大融資規(guī)模，并爭(zhēng)取與相關(guān)行業(yè)建立牢靠的資金供求關(guān)系。同時(shí)，也要警惕行業(yè)的周期性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，控制不良貸款以及長期應(yīng)收款額度。

（二）扶持中小規(guī)模企業(yè)發(fā)展。蘇州農(nóng)行在參與城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程應(yīng)該把重心放在當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)。城鎮(zhèn)化的發(fā)展程度與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展水平息息相關(guān)，所以首先要對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進(jìn)行調(diào)研，了解它們的需求，是資金需求還是技術(shù)需求。如果是資金需求，則要在全面評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，簡化貸款手續(xù)和審批流程，并監(jiān)督資金的實(shí)際用途。如果是技術(shù)需求，則應(yīng)該利用本行的客戶資源，為不同企業(yè)搭建平臺(tái)，同時(shí)給予資金支持。

（三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，城鄉(xiāng)居民的工資水平不斷提高，我行應(yīng)該加大宣傳力度，普及相關(guān)的金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變當(dāng)?shù)鼐用竦乃枷胗^念，并針對(duì)不同人群細(xì)分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化物質(zhì)建設(shè)和精神建設(shè)的雙贏。

（四）實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)服務(wù)的對(duì)接。以人為本是我行的服務(wù)宗旨，蘇州農(nóng)行在符合國家法規(guī)的情況下，以最大限度提供金融服務(wù)給民眾，既可以保證居民的生活，還刺激了市場(chǎng)需求，形成了“雙贏”的局面。

（五）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中蘊(yùn)含著大量的金融需求，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、居民消費(fèi)、中小企業(yè)融資等多個(gè)重要領(lǐng)域。蘇州農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、居民消費(fèi)、中小企業(yè)等領(lǐng)域不同的特點(diǎn)，提供相應(yīng)金融產(chǎn)品以滿足客戶不同的金融需求。

（六）全面完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。蘇州農(nóng)行應(yīng)做到以人為本，在符合規(guī)章制度的前提下使服務(wù)盡可能人性化。比如城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)民可能會(huì)遇到住房、醫(yī)療等具體問題，蘇州農(nóng)行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)?shù)馁J款以解決具體問題。

四、如何助力民生金融和惠普金融發(fā)展

民生金融主要涉及民生信貸政策體系建立和民生金融部門協(xié)作機(jī)制的建設(shè)，其本質(zhì)是讓現(xiàn)代的金融服務(wù)惠及整個(gè)社會(huì)，服務(wù)各個(gè)社會(huì)群體。習(xí)近平總書記在十二屆全國人大會(huì)議中強(qiáng)調(diào)：“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”，在國家強(qiáng)調(diào)民生、惠普的口號(hào)下，蘇州農(nóng)行應(yīng)該從民生金融和惠普金融出發(fā)尋找新的突破口，在政府部門的引導(dǎo)下逐步建立和完善民生金融和惠普金融制度，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。

（一）均衡并實(shí)行差異化發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)，蘇州農(nóng)行應(yīng)該單獨(dú)設(shè)立相關(guān)的融資計(jì)劃、客戶認(rèn)定、信貸評(píng)審以及核算，消除制度性和政策性的障礙，提高金融服務(wù)的效率、激發(fā)民生金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，進(jìn)一步把控風(fēng)險(xiǎn)，獲得差異化優(yōu)勢(shì)。

（二）堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主。實(shí)體經(jīng)濟(jì)有助于消除市場(chǎng)泡沫，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)且能顯著安全地提高金融機(jī)構(gòu)贏利水平。只有著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我們才能不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，企業(yè)和個(gè)人才能享受更好的金融服務(wù)，普惠金融才能得以發(fā)展。蘇州農(nóng)行需要不斷強(qiáng)化自身的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，改善民生金融服務(wù)環(huán)境，建立起以銀行網(wǎng)點(diǎn)為陣地，以自助設(shè)備為補(bǔ)充的民生金融服務(wù)渠道體系。同時(shí)，加快建立相關(guān)的信用體系，把控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公平公正。公平公正的金融環(huán)境有利于促進(jìn)社會(huì)和諧，蘇州農(nóng)行在助力民生金融和惠普金融發(fā)展的過程中要提升弱勢(shì)群體在金融發(fā)展中的積極性，使其充分享受金融發(fā)展的成果。銀行與客戶之間形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，企業(yè)和個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的參與到金融服務(wù)制度的建設(shè)過程中，銀行根據(jù)反饋機(jī)制逐步完善自己，從而產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，為民生（普惠）金融的發(fā)展創(chuàng)造出積極的條件。