三式“殺招”制勝農(nóng)村金融

文/本刊記者 黃鑫宇

三式“殺招”制勝農(nóng)村金融

文/本刊記者 黃鑫宇

我們聽到過(guò)太多的所謂農(nóng)村金融“創(chuàng)新”與“新趨勢(shì)”，似乎都有點(diǎn)虛無(wú)飄渺。但在一些互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們的手里，這張牌確實(shí)被賦予了具象的內(nèi)容——移動(dòng)金融、債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)分散，以及農(nóng)村生活社區(qū)。

提起“農(nóng)村金融”，如果您頭腦中還是“借款難”、“覆蓋難”、“風(fēng)控難”，還是一如某些媒體反復(fù)吟唱的“農(nóng)村金融難啃、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不好走”的陳詞老調(diào)，那只能說(shuō)您真的不了解“農(nóng)村金融”，也無(wú)法走近多重政策利好下的農(nóng)村普惠金融這片藍(lán)海。

我們聽到過(guò)太多的所謂農(nóng)村金融“創(chuàng)新”與“新趨勢(shì)”，似乎都有點(diǎn)虛無(wú)飄渺。但在一些互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們的手里，這張牌確實(shí)被賦予了具象的內(nèi)容——移動(dòng)金融、債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)分散，以及農(nóng)村生活社區(qū)。

不必忙于爭(zhēng)辯做農(nóng)村金融有多苦逼，在具體拆解這“三招”創(chuàng)新前，先讓我們提提耕耘中國(guó)農(nóng)村金融七八年有余的宜信與翼龍貸這些新貴們的新鮮事兒。

先是11月17日宜信旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸在美國(guó)遞交首次公開招股（IP0）書，宜人貸以每股0.0001美元的價(jià)格，向公眾公開募集最高1億美元。這不僅意味著，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股或?qū)⒚ㄓ兄?，而且更為重要的是如果分拆?jīng)驗(yàn)成功，宜信旗下提供農(nóng)村金融服務(wù)的重要板塊——宜信普惠也將赴美上市。

僅僅時(shí)隔一天，聯(lián)想控股旗下的翼龍貸以3.6951億元的拍價(jià)，成為2016央視廣告招標(biāo)的“新標(biāo)王”。有媒體為其算了一筆賬，翼龍貸近3.7億元的廣告宣傳投入，背后需要完成250萬(wàn)的獲客與12.5億元的新增流水，才能保持賬面上的平衡。對(duì)此，其創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)王思聰本人沒有明確表態(tài)，但卻轉(zhuǎn)發(fā)并致謝了這則報(bào)道。不同于宜信，翼龍貸是一個(gè)相當(dāng)專注農(nóng)村金融小額借款服務(wù)的平臺(tái)，截至發(fā)稿前，其交易規(guī)模為175.98億元。而這一數(shù)字，在8個(gè)月前《中小企業(yè)金融》首次與王思聰對(duì)話時(shí)還是35億元。

這里就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)是一個(gè)城鄉(xiāng)涇渭分明的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這些專注于此的新貴們是如何短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)這樣的“火箭式”成長(zhǎng)？農(nóng)村金融這塊“硬骨頭”，他們一定有自己啃下去的招數(shù)。

再說(shuō)創(chuàng)新。21世紀(jì)已經(jīng)過(guò)去近五分之一，而中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀卻似乎還停留在遙遠(yuǎn)的上世紀(jì)。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、網(wǎng)貸315首席學(xué)術(shù)顧問(wèn)鄧建鵬在經(jīng)過(guò)全國(guó)調(diào)研后，曾經(jīng)描述了這樣的場(chǎng)景：“在內(nèi)蒙東部一些養(yǎng)羊戶如果要去信用社貸款的話，那么他必須向信貸員送禮物，比如一只野雞或者羊羔，還要請(qǐng)信貸員吃飯。一些農(nóng)戶稱，就算是花了這些錢以后，幾萬(wàn)元的貸款也不一定批下來(lái)，同時(shí)他們還需要忍受包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單粗暴的對(duì)話作風(fēng)”。但“互聯(lián)網(wǎng)+”給這些偏遠(yuǎn)的地區(qū)帶來(lái)希望，改變了這一格局。

其實(shí)，關(guān)于創(chuàng)新還有一個(gè)理解誤區(qū)，不從用戶角度出發(fā)、簡(jiǎn)單的一廂情愿，并不能稱之為真正意義上的“創(chuàng)新”。本刊主編田茂永曾講過(guò)一個(gè)段子，TCL集團(tuán)CFO黃旭斌某次跟他強(qiáng)力推薦一款自家可以兩邊接聽的新手機(jī)，結(jié)果在一翻老友激情四溢的介紹后，發(fā)現(xiàn)這種“兩邊”接聽就是耳機(jī)與麥克旁又多出一組位置相反的配置，而并非他原來(lái)設(shè)想的“兩邊”LED面板的正反兩面接聽。

那么這兩位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“麒麟才子”能夠啃下“硬骨頭”的創(chuàng)新又該如何拆解呢？

殺招第一式——移動(dòng)金融

仍是來(lái)自鄧教授的分享，他的實(shí)地調(diào)研揭示出，互聯(lián)網(wǎng)金融介入三農(nóng)領(lǐng)域，移動(dòng)端渠道將優(yōu)勢(shì)明顯。

“首先，留守在農(nóng)村多為四五十歲以上、不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)民。無(wú)論是東北還是江蘇，都算是比較發(fā)達(dá)的地方，這些農(nóng)民要想上網(wǎng)，智能手機(jī)是他們的首選?！?/p>

其次，在調(diào)研中他還發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的相似之處，“全世界手機(jī)支付用戶比例最大的國(guó)家是東非的肯尼亞，達(dá)到了70%。這個(gè)高原國(guó)家傳統(tǒng)金融業(yè)非常落后，手機(jī)支付直接彌補(bǔ)了金融業(yè)的不足。而在中國(guó)，手機(jī)支付比例最高的地方并不是北上廣深，卻在拉薩”。在其看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)非常之少，是造成這種相似的原因?！霸诒狈秸{(diào)研時(shí)我發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民們還款轉(zhuǎn)賬都要去很遠(yuǎn)的地方?！?/p>

由此可見，與一線城市相比，移動(dòng)金融和移動(dòng)支付在農(nóng)村更具有廣大的市場(chǎng)需求。

宜信在圍繞移動(dòng)端、“互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)工作站”綜合解決方案設(shè)計(jì)上，顯得非常有自己的想法和特點(diǎn)。

今年10月底，宜信普惠在整合多重業(yè)務(wù)板塊后，新版惠農(nóng)平臺(tái)正式上線。這是宜信普惠繼今年1月發(fā)布“谷雨戰(zhàn)略”，并宣布在未來(lái)五年建立農(nóng)村金融云平臺(tái)以及1000個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)之后的又一重要舉措，也是“谷雨戰(zhàn)略”落地的一個(gè)階段性成果?；蒉r(nóng)平臺(tái)被看做是宜信普惠未來(lái)的金融“農(nóng)貿(mào)大廈”，致力于開放農(nóng)資企業(yè)、合作社等群體的合作，定位于農(nóng)村移動(dòng)金融。

“從2008年開始，宜信服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)累積多年，擁有龐大的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源?；谶@些農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，包括之前公司已經(jīng)建立起來(lái)的跟農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)機(jī)廠商合作的資源，宜信將在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融及農(nóng)村移動(dòng)金融創(chuàng)新等方面進(jìn)行探索?！币诵牌栈蒉r(nóng)商貸總經(jīng)理許超在談及平臺(tái)的戰(zhàn)略時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，希望這個(gè)平臺(tái)有地方性的農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)入，滿足其融資理財(cái)保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)需求。

宜信在圍繞移動(dòng)端、“互聯(lián)網(wǎng)+移動(dòng)工作站”綜合解決方案設(shè)計(jì)上，顯得非常有自己的想法和特點(diǎn)。

殺招第二式——債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)分散

其實(shí)，農(nóng)村地區(qū)很早就盛行民間借貸，但風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高。

農(nóng)村有很多貸款渠道，但很多時(shí)候都是借款人不了了之，導(dǎo)致很多人血本無(wú)歸。還有一種特殊現(xiàn)象，農(nóng)村普遍盛行賒賬之風(fēng)，例如本山大叔的“鄉(xiāng)愛”系列就曾充分展現(xiàn)了以“劉能”、“謝廣坤”為代表的賒賬釘子戶。農(nóng)民們習(xí)慣在村里的小商鋪買東西先用后付款，最令金融機(jī)構(gòu)頭痛的是，大多數(shù)款項(xiàng)會(huì)等到年底才會(huì)還。所以，在農(nóng)村有句話，“錢放出去容易，收回來(lái)卻并不容易”。

而農(nóng)村過(guò)于分散、直營(yíng)店難于覆蓋的現(xiàn)實(shí)，也曾讓諸如阿里、京東這些電商巨頭遲遲下不了決心。為了解決信用風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會(huì)選擇與第三方合作，采用加盟商模式做線下的渠道風(fēng)險(xiǎn)管控。例如，翼龍貸采用“熟人經(jīng)濟(jì)”的盟商模式；而宜信的宜農(nóng)貸則在開始時(shí)選擇與MFI（小額信貸機(jī)構(gòu)）合作。一般而言，不管如何選擇，總體的應(yīng)對(duì)思路就是由合作方來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，將平臺(tái)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)分散掉。

時(shí)至今日，王思聰更樂于用“盟商”而非“加盟商”來(lái)描述這群翼龍貸發(fā)展農(nóng)村金融的重要“成員”，一字之別，卻能讓人明顯感覺到地位的區(qū)別。有人在論壇里曾爆料，當(dāng)翼龍貸的加盟商是件很幸福的事，可以跟王思聰稱兄道弟地談生意、下館子。王思聰自己也曾與我們對(duì)話時(shí)笑言，“最早的時(shí)候，盟商來(lái)總部會(huì)推門就進(jìn)，我辦公室諸如茶葉之類的好東西，見啥要啥。”有趣的是，王思聰個(gè)人的酒量就是那段時(shí)間給“練”出來(lái)的。

但就在半年前，一次與翼龍貸某位大區(qū)經(jīng)理的閑聊，讓人對(duì)這家平臺(tái)的盟商管理印象深刻?，F(xiàn)在，并不是說(shuō)可以提供抵押代償金就能夠取得翼龍貸的盟商資格。經(jīng)常會(huì)有盟商或準(zhǔn)盟商們，拿著禮物上門找翼龍貸的大區(qū)經(jīng)理，希望可以通過(guò)資格審核，但這些禮物是會(huì)被嚴(yán)格退回，否則就會(huì)被上報(bào)總部，而該地區(qū)盟商的資格也會(huì)被取消。翼龍貸的思路就是通過(guò)對(duì)盟商的嚴(yán)格管理與審核，分散掉自身平臺(tái)發(fā)生逾期的風(fēng)險(xiǎn)。

殺招第三式——農(nóng)村生活社區(qū)

這一招的關(guān)鍵在于“社區(qū)”兩個(gè)字，即要結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)場(chǎng)景提供系列滿足農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。

仍是以宜信為例，來(lái)自許超的介紹“惠農(nóng)平臺(tái)主要有兩塊業(yè)務(wù)，一部分是對(duì)接農(nóng)戶需求，比如理財(cái)、保險(xiǎn)，借款購(gòu)買農(nóng)機(jī)等業(yè)務(wù)，提供綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)解決方案。另一部分業(yè)務(wù)，是在應(yīng)收賬款保理、農(nóng)機(jī)存貨金融、宜農(nóng)場(chǎng)，以及農(nóng)民專業(yè)合作社信息化平臺(tái)‘愛社員’等方面的探索?！?/p>

對(duì)此，鄧建鵬也是一種支持態(tài)度?！爸袊?guó)涉農(nóng)龍頭企業(yè)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個(gè)很重要的切入口，就是基于交易場(chǎng)景或者服務(wù)場(chǎng)景，嵌入基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如債權(quán)融資（P2P網(wǎng)貸）或者是股權(quán)融資（眾籌）。企業(yè)在銷售農(nóng)藥制劑、種籽、飼料或擴(kuò)大再生產(chǎn)（例如，購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械、小羊羔）的時(shí)候，往往受限于資金短缺，廣大農(nóng)民都有非常迫切的融資需求?！倍谄淇磥?lái)，目前已經(jīng)有一些涉農(nóng)龍頭企業(yè)向農(nóng)民用戶推廣了這種增值服務(wù)。

作為第三方，鄧教授也提醒道；“種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身存在不可抗力風(fēng)險(xiǎn)，甚至風(fēng)險(xiǎn)巨大?！痹谄鋬?nèi)蒙古的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，牛羊等畜牧業(yè)在一兩年之內(nèi)價(jià)格的漲跌幾乎不亞于股市。因此，“涉農(nóng)龍頭企業(yè)將來(lái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很多工作可做，比如國(guó)內(nèi)外糧食價(jià)格漲跌分析或預(yù)警、動(dòng)植物病蟲災(zāi)害對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響和分析等等”，而這些也可以作為其互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的“農(nóng)村生活社區(qū)”重要組成部分。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者如果將其市場(chǎng)交易和農(nóng)民各種金融服務(wù)的需求合理地內(nèi)嵌在一起，“農(nóng)村生活社區(qū)”就可進(jìn)一步地或者緊密地加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者與這些農(nóng)村用戶的持續(xù)聯(lián)系。

未來(lái)農(nóng)村金融會(huì)怎樣？

利好消息不斷傳出，近期，金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高級(jí)研討班在京舉行。農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)張?zhí)伊志驮岢觯粩嗵嵘鹑诜?wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力和水平。這可以說(shuō)是前不久，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》提出的“大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，健全和完善我國(guó)現(xiàn)代金融體系”的細(xì)化。

有市場(chǎng)專家指出，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代轉(zhuǎn)型是未來(lái)3-5年的產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)，包括農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及農(nóng)資綜合平臺(tái)值得重點(diǎn)關(guān)注。這似乎為大家描繪出未來(lái)農(nóng)村金融的面貌：更多地發(fā)揮移動(dòng)金融工具和線下相結(jié)合的力量，農(nóng)民足不出戶就能解決生活和生產(chǎn)的借款需求，而且有閑錢了還能網(wǎng)上理財(cái)，想買保險(xiǎn)也能一站式解決。隨著關(guān)注農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)者增多，這些美好愿景終將伴隨著利好政策落地開花。