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    當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸面臨的法律風(fēng)險及對策危

    2015-11-28 15:37:34石林
    商場現(xiàn)代化 2015年24期
    關(guān)鍵詞:法律風(fēng)險信貸中小企業(yè)

    石林

    摘 要:本文以當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸面臨的法律風(fēng)險及對策為題目展開相關(guān)討論。首先對其進行了簡要概述,主要從當(dāng)前新形勢下它所面臨法律風(fēng)險切入,從貸款用途監(jiān)管、業(yè)務(wù)貿(mào)易背景、抵質(zhì)押合理性、保障性等方面進行具體說明,并以此為基礎(chǔ),淺析了造成這種結(jié)果的原因,并根據(jù)解析結(jié)果,提出了一些具有針對性的解決措施,以供參考。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸;法律風(fēng)險

    由于科技發(fā)展與時代進步,社會活動范圍在逐漸擴大,而且伴隨各種電子信息技術(shù)的應(yīng)用,出現(xiàn)了前所未有的網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)金融等新事物。這些新鮮血液的注入激活了市場的同時,也給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的反思與省悟。以商業(yè)銀行為例,在目前,就存在著中小企業(yè)貸款難的問題,同時,由于各種相關(guān)因素的存在,也促使了商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸中存在的法律風(fēng)險,因此,應(yīng)該對其進行具體的研究與探討。

    一、對面臨的法律風(fēng)險的分析

    1.從貸款用途的監(jiān)管方面看

    在我國,因受惠于改革開放的好政策,因而中小企業(yè)較多,尤其是在秦淮線以南諸多沿海城市,其發(fā)展可謂如火如荼,它的特點集中于靈活、方便、集中、專一。另一方面,由于國外的加工業(yè)的復(fù)蘇,成本的降低,加上貿(mào)易保護主義,我國的大型工業(yè)企業(yè)有些出現(xiàn)倒閉,有的正在進行重組與改革。但是從目前來看,中小企業(yè)的發(fā)展不但在數(shù)量上、質(zhì)量上都有所上升,而且在我國的國民經(jīng)濟中比重也較大。以當(dāng)前看,這些中小企業(yè)的發(fā)展與擴展都需要通過借貸來實現(xiàn)資金的流動。但是,在其貸款中,對于用途的明確表達并非如此,比如,有的個別企業(yè)會以生產(chǎn)經(jīng)營名義進行貸款申請,但真正的用途卻并非如此,這無疑更改了用途,并且增加了銀行貸款的風(fēng)險,若事情發(fā)生,違約出現(xiàn),則會因資金的保障無法維系而造成結(jié)果方面的損失,即使是通過法律訴訟手段也不可避免。

    2.從業(yè)務(wù)貿(mào)易背景方面看

    按照我國在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的規(guī)定,監(jiān)管機構(gòu)提出了銀行有審查業(yè)務(wù)背景真實性的義務(wù)。因為,其中的原因很簡單,即是如果出現(xiàn)虛設(shè)與謊稱現(xiàn)象,而套取商業(yè)銀行中的貸款資金,并將其用做他用,不但會增加銀行的風(fēng)險,而且也可能導(dǎo)致這些資金的去向不明,或者無法追回等。雖然,從目前來看,商業(yè)銀行對于一些具備特殊性的業(yè)務(wù),進行了質(zhì)保金或者保證金的比例性劃分與規(guī)定,并且進行了實質(zhì)上的遵行,但是,因為貿(mào)易背景的不真實或者不明朗,其中,依然會因其不真、質(zhì)押合同缺乏等,在法院的查封、扣劃作用下,結(jié)果可能是“保證金”的擔(dān)保作用無法起到實際作用。另一方面,如果個別企業(yè)在銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)方面,存在提前開票、修改日期、虛報假報賬款等現(xiàn)象,一是會將壞賬風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁至銀行,二是可能以這種惡意騙取銀行貸款。另外,還可能在部分的應(yīng)收賬款中,存在基礎(chǔ)合同方面的履約瑕疵風(fēng)險等。這些不僅給銀行帶來了貸款風(fēng)險,而且無意中也使得個別中小企業(yè)利用這一途徑為非作歹,不但使銀行的資金難以收回,而且會給社會造成一些不利影響。

    3.從抵質(zhì)押方面看

    從目的性來看,擔(dān)保是為了防止貸款風(fēng)險出現(xiàn)時,有足額補償銀行損失。然而,對于中小企業(yè)而言,存在著擔(dān)保物品的有效性缺乏問題,即當(dāng)此類擔(dān)保出現(xiàn),銀行卻非常愿意接受,將其抵質(zhì)押物作為風(fēng)險擔(dān)保,以求保障,但是,其中的結(jié)果是,對于擔(dān)保放低了標(biāo)準(zhǔn),放松了要求,加上近些年來,有一些銀行為了業(yè)務(wù)的增長或者工作效率的提升,盲目的放松要求,進行業(yè)績的提升,結(jié)果即是不能實現(xiàn)最終的足額補償。以個案為例,在大多起訴中,都表明,貸款抵質(zhì)押設(shè)置的科學(xué)性與合理性存在明顯的問題。因為中小企業(yè)本身的發(fā)展格局就決定了其擔(dān)保的有效性比例較低。以實例來講,若是建筑物“分幢、分割式”抵押,變現(xiàn)的可能性就非常低,而且有的業(yè)務(wù)異地抵押,貶值風(fēng)險難以具體評估,因而,存在諸多風(fēng)險。另一方面的困難即在于,在商品融資業(yè)務(wù)中,法律關(guān)系復(fù)雜、環(huán)節(jié)多、操作煩瑣,而且對于質(zhì)押物的監(jiān)管中,專由監(jiān)管公司進行管理。由于監(jiān)管公司的獨立地位,一旦出現(xiàn)職責(zé)疏忽等問題,其對質(zhì)押物的處理可能會采用各種方式,如出售、挪用、轉(zhuǎn)讓、暫時抵押等等,不利于銀行的貸款得到有利保障。還有,即是監(jiān)管公司往往會拒絕賠付等,而且時常會出現(xiàn)推卸責(zé)任。

    4.從安保措施方面看

    商業(yè)銀行將資金以貸款的形式借給中小企業(yè),并且通過抵押物來進行足額補償,若中小企業(yè)在規(guī)定時間內(nèi)無法進行償付,則商業(yè)銀行即會依法對其抵押物進行處置。然而,在實際中,存在部分銀行進行清收措施時,不愿意進行及時處理,有時利用轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)貸的方式,進行化解,并未起到實質(zhì)性的作用,因此,諸多此類事件只能待到風(fēng)險再次暴露時,以法律的途徑提起訴訟,令人感到遺憾的是,正在此時,企業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人員、股東等都無法聯(lián)系,而且資產(chǎn)也往往不意而飛,無從查尋,甚至被查封多次的借款人員資產(chǎn),有時還是存在其他債權(quán)人,因而,銀行抵質(zhì)押物也可能與其發(fā)生關(guān)系,給清收造成阻礙。其實是錯過了最佳清收時機,讓這些個別的中小企業(yè)負(fù)責(zé)人鉆了空子。

    二、預(yù)防風(fēng)險的對策解析

    1.加強業(yè)務(wù)真實性合理性審查

    以基本的法律為主,可以認(rèn)識到,在借貸關(guān)系中,銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的要求中,對于企業(yè)的各項報表、相關(guān)材料進行核實,并且應(yīng)該進行一些必要的調(diào)查。這樣,對于具體的票據(jù)的合理性、合同的有效性、報表的真實性、報告的原始性等方面的考察與評估,有助于提高對其償付能力的判斷,防止誤判出現(xiàn),同時,可以通過這一具體的調(diào)查與了解,理解企業(yè)貸款的用途,通過對其目的把握與掌控,可以更好的加強企業(yè)貸款的監(jiān)管。另一方面,在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中,需要對貿(mào)易背景中的合同、發(fā)票、單據(jù)等等進行真實性的確認(rèn),防止其通過偽造信息來騙取商業(yè)銀行的信任,并將其貸款用作他途;具體來看,應(yīng)該在其融資發(fā)放之后,進行嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)規(guī)定,如受托支付管理、貸款用途檢查,從而達到預(yù)防關(guān)聯(lián)企業(yè)多戶頭開戶方式,進行貸款資金的風(fēng)險投資,比如將其變相的投注至樓盤、股市等等。

    2.確保擔(dān)保措施的可行性

    為了保證提保物的安全性,需要對其加強審查,以確保其可以進行風(fēng)險出現(xiàn)后的擔(dān)保作用。根據(jù)我國的相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定,不得設(shè)定擔(dān)保財產(chǎn),需按照法律嚴(yán)格禁止將其用于擔(dān)保。因此,從商業(yè)銀行的角度來看,為了避免這種法律方面的風(fēng)險,應(yīng)該關(guān)注擔(dān)保物的變現(xiàn)能力、速度、可行性。如果是很難實現(xiàn)這些要求與條件的擔(dān)保物,則應(yīng)該要求企業(yè)進行更換;另一方面,對于異地抵押方式,應(yīng)該盡可能的避免其中的問題,因為對其中的各種風(fēng)險因素評估存在一定的麻煩,而且在具體的評估中,市場價值把握較為困難,地方政府的規(guī)定往往有所不同,還需要嚴(yán)格進行各種相關(guān)因素的分析,所以,困難較大,不建議采用異地抵押物擔(dān)保。另外,應(yīng)該加強對押品的動態(tài)監(jiān)管機制,這也是由于貸款的存續(xù)時期,實物價格與實際的價值處在一種市場化的動態(tài)變化之中,需要通過不斷的動態(tài)監(jiān)管與風(fēng)險隱患評估才能更好的進行把控。比如,抵押人對抵押物進行了轉(zhuǎn)讓,需根據(jù)法律規(guī)定予以及時追回,再如抵押人的行為已經(jīng)足以降低其抵押物的價值時,應(yīng)該要求其停止損害銀行利益的行為,若已經(jīng)出現(xiàn)損失,則應(yīng)該要求抵押人對其價值進行恢復(fù)。還有上面所提及的第三方擔(dān)保,在這方面,需要對其資質(zhì)進行評估,對其實力進行調(diào)查,尤其是對各種可能混同的現(xiàn)象進行離清,比如,公司資產(chǎn)、資金運用方面、個人財產(chǎn)方面,都有可能出現(xiàn)混同現(xiàn)象,這在法律方面有嚴(yán)格的區(qū)分,應(yīng)該予以關(guān)注,可以采用無限連帶保證的方面來實現(xiàn)責(zé)任的歸屬。

    3.與監(jiān)管公司合作需謹(jǐn)慎,把握好清收時機

    對監(jiān)管公司的選擇需要從實力、經(jīng)驗、資質(zhì)、工作人員的素質(zhì)等方面進行整體評估,并明確違約責(zé)任。還應(yīng)該對商品的種類等進行一些了解,對其驗貨的職責(zé)予以監(jiān)督,還應(yīng)該防止依賴行為的過度,對其各種非法的行業(yè)與丟失行為等,及時要求其補充。另一方面,還應(yīng)該對清收時機加以合理的把握。其一,需要靈活化、迅速性。保證訴訟在第一時間。具體而言,如果貸款逾期出現(xiàn)、催收無望,應(yīng)該從事實出發(fā),及時采取措施,以法律途徑進行訴訟。一般而言,若經(jīng)營狀況惡化,或者正在持續(xù)惡化,信譽漸損或者出現(xiàn)了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的動向,都應(yīng)該及時的對其進行訴訟。自然,從另一個角度看,需要做好訴訟前的安保措施,保障各種資產(chǎn)的查封與凍結(jié),防止訴訟成功,結(jié)果卻一無所獲。另外,應(yīng)該合理的選定被告,合理運用法律手段。防止遺漏,造成責(zé)任落實而找不著負(fù)責(zé)人。

    4.探索新舉措,維護商業(yè)銀行權(quán)益

    從經(jīng)驗可知,在起訴案件中,有關(guān)法人的起訴往往會受到諸多因素影響,而且時間較長,所以,銀行,需要做好對于抵押物的貶值應(yīng)對舉措。假如出現(xiàn)了政府干預(yù)、企業(yè)已進入破產(chǎn)程序的合理范圍,其清收時間將會拖得更久,所以應(yīng)該借助律師事物所,并且在銀行與中小企業(yè)間的合同中,首選仲裁條款等。還應(yīng)該積極創(chuàng)新思維,創(chuàng)新維護權(quán)益的方法,做出一些針對性的新舉措,從而達到對其合理的規(guī)范化,使其問題科學(xué)解決,并進一步促進中小企業(yè)的發(fā)展與壯大。

    三、結(jié)束語

    總而言之,筆者認(rèn)為,針對商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸方面存在的法律風(fēng)險,應(yīng)該從其相關(guān)因素進行具體分析,通過加強業(yè)務(wù)真實性的審查、確保擔(dān)保的有效,加強監(jiān)管的同時,應(yīng)該堅持審慎原則,并竭力與監(jiān)管公司進行一些合作,還應(yīng)該在清收的時機方面,依法進行,合理把握,再一個即是應(yīng)該積極的創(chuàng)新思維,創(chuàng)新維護權(quán)益的方法,做出一些針對性的新舉措,從而達到對其合理的規(guī)范化,使其問題科學(xué)解決,并進一步促進中小企業(yè)的發(fā)展與壯大。

    參考文獻:

    [1]李天慈,李映照.商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險管理研究[J].南方金融,2014(9).

    [2]趙家敏,黃英婷.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評級模型研究[J].金融論壇,2014(4).

    [3]汪興隆.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)品牌差異與滿意度因素分析——基于調(diào)查問卷的比較研究[J].浙江金融,2013(11).

    [4]糜仲春,申義,張學(xué)農(nóng)等.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險評估體系的構(gòu)建[J].金融論壇,2012(3).

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