國際汽車金融的發(fā)展及盈利模式研究

孫娟

摘 要：西方發(fā)達(dá)國家的汽車產(chǎn)業(yè)起步早，發(fā)展迅速，而由汽車工業(yè)帶動(dòng)發(fā)展企業(yè)的汽車金融行業(yè)也在世界上占據(jù)重要地位。汽車金融行業(yè)目前已經(jīng)成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中至關(guān)重要的利潤來源。我國自從實(shí)行改革開放政策后，國民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，國民收入和消費(fèi)水平日益增長，逐漸從滿足衣食住行向注重更高生活品質(zhì)的階段過渡。而汽車作為方便、快捷的交通工具，逐漸走入尋常百姓家中。龐大的國內(nèi)市場(chǎng)推動(dòng)了我國國內(nèi)汽車工業(yè)的迅速發(fā)展，但是汽車金融行業(yè)與國外相比尚不成熟，存在盈利模式單一、風(fēng)險(xiǎn)高、市場(chǎng)主體單一等問題。本文詳細(xì)闡述了汽車金融的含義、特點(diǎn)以及作用，分析國內(nèi)外汽車金融發(fā)展歷程和主要盈利模式，最后將國際企業(yè)金融模式與我國汽車金融盈利模式做詳細(xì)的對(duì)比分析，找出我國汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的弊端，并對(duì)該行業(yè)的改革創(chuàng)新提出改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：國際汽車金融；盈利模式；資產(chǎn)證券化

引言：汽車金融的發(fā)展壯大對(duì)一個(gè)國家的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。國外的汽車工業(yè)和汽車金融發(fā)展較早，目前已經(jīng)形成一個(gè)較為完整的體系，并形成了成熟而多樣化的盈利模式。但是我國的汽車產(chǎn)業(yè)和汽車金融起步晚，進(jìn)入21世紀(jì)后通用、福特、大眾等汽車大亨在我國紛紛開設(shè)汽車金融行業(yè)，力圖在中國汽車市場(chǎng)占領(lǐng)更多汽車金融市場(chǎng)份額，鞏固并發(fā)展自己的市場(chǎng)。但是由于我國的汽車產(chǎn)業(yè)鏈尚未成熟，汽車金融服務(wù)單一，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，加之沒有科學(xué)理論指導(dǎo)，使得我國的汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。

一、汽車金融的含義、特點(diǎn)以及作用

汽車產(chǎn)業(yè)是依靠汽車工業(yè)和汽車金融兩個(gè)“輪子”推動(dòng)并發(fā)展起來的，而汽車金融行業(yè)是汽車工業(yè)與金融行業(yè)的相互融合與滲透的結(jié)果[1]。同時(shí)也是汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必經(jīng)之路。汽車金融是指從汽車的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、流通以及消費(fèi)等全部過程中資金融通的活動(dòng)。汽車金融是一項(xiàng)資金流量大、資金周轉(zhuǎn)周期長、資金流動(dòng)穩(wěn)定、增值性明顯的活動(dòng)。

汽車金融的特點(diǎn)主要呈現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是汽車關(guān)系主體多樣化。汽車金融服務(wù)涉及到的直接利益、間接利益的關(guān)系主體多樣化，主要有汽車生產(chǎn)廠商、銀行、信貸機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商等等。其中汽車金融公司是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成部分。汽車金融公司一般屬于企業(yè)生產(chǎn)廠商，他們的服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)者，他們可以根據(jù)消費(fèi)者多樣化的汽車服務(wù)需求開展特殊化的汽車消費(fèi)服務(wù)，比如貸款購車、融資租賃、汽車維修與保險(xiǎn)、二手車交易等全程化的汽車服務(wù)。商業(yè)銀行從事汽車金融服務(wù)主要采取間接參與模式，它依靠自身雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，為購車者和企業(yè)廠經(jīng)銷商等單位提供貸款和資金結(jié)算等內(nèi)容的服務(wù)[2]。信貸聯(lián)盟是一種信用合作機(jī)構(gòu)，它為會(huì)員提供合理利率下的汽車生產(chǎn)、消費(fèi)等服務(wù)，滿足會(huì)員的需求。信托公司代人理財(cái)機(jī)構(gòu)，它吸納代理人的資產(chǎn)來經(jīng)營汽車金融服務(wù)。二是服務(wù)目的性強(qiáng)。汽車金融服務(wù)開展的初衷就是為了促進(jìn)汽車銷量而出現(xiàn)的，汽車產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型、技術(shù)密集型以及規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，生產(chǎn)能力、產(chǎn)量達(dá)到飽和狀態(tài)時(shí)，金融信貸必須給予支持才能符合當(dāng)前市場(chǎng)需求量的增長。因此汽車金融服務(wù)的目的主要是為了促進(jìn)汽車銷量的增長，其服務(wù)目的性非常強(qiáng)。三是服務(wù)內(nèi)容包羅萬象。汽車金融服務(wù)除了能夠?yàn)橄M(fèi)者提供充足的購車貸款服務(wù)外，還能夠根據(jù)消費(fèi)者個(gè)性化的汽車服務(wù)需求，提供多樣化的服務(wù)，比如融資租賃、汽車保養(yǎng)與維修、保險(xiǎn)、汽車擔(dān)保、汽車證券化，從而滿足汽車用戶多樣化的服務(wù)需求。四是服務(wù)方式智能化和國際化。服務(wù)方式智能化是指現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)等運(yùn)用于汽車金融服務(wù)中，各大汽車金融公司開通了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)辦理全渠道，客戶能夠隨時(shí)隨地查詢、瀏覽、辦理汽車金融服務(wù)，同時(shí)能夠享受在線咨詢、預(yù)約試車、選定車型、分期付款等服務(wù)，大大縮短了顧客與公司之間的距離，提升了辦事效率。國際化是指汽車金融服務(wù)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)提供全方位的優(yōu)質(zhì)汽車服務(wù)，比如福特、通用、現(xiàn)代、大眾等世界型的汽車大品牌已經(jīng)占領(lǐng)全球近70%的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)份額。

二、國內(nèi)外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外。國際上許多發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較早，汽車金融服務(wù)產(chǎn)生也非常早，以美國為例，他們的汽車金融服務(wù)最早可以追溯到20世紀(jì)初。20世紀(jì)初美國的汽車生產(chǎn)、銷售、售后等產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟，汽車逐漸從高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變?yōu)槠胀彝ド畋匦杵贰Ｔ谌藗儚?qiáng)烈的購車欲望的沖擊下，汽車產(chǎn)業(yè)和汽車金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。但是當(dāng)時(shí)人們的資金短缺，阻礙了汽車進(jìn)一步的普及化進(jìn)程。但是汽車制造商生產(chǎn)了大量的汽車而沒有下路，在供大于求的市場(chǎng)背景下，汽車金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)時(shí)汽車制造商提出了合格購買者的分期付款的金融服務(wù)，也就是購買者購車可以不用一次性付全款，實(shí)行首付+若干年限內(nèi)分期還款的方式。隨著汽車分期付款服務(wù)的出現(xiàn)，汽車金融服務(wù)逐漸深化。汽車金融的服務(wù)內(nèi)容和資金來源逐漸多樣化，并依托于資產(chǎn)證券化、金融債券等直接融資方式來解決融資困境。上世紀(jì)80年代開始，汽車產(chǎn)業(yè)兼并重組以及汽車信貸證券化的風(fēng)潮日益高漲，大大提高了汽車生產(chǎn)廠商的綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也拓展了其他業(yè)務(wù)，比如資金投融資管理、資產(chǎn)運(yùn)作等。隨后汽車金融走向更深層次的發(fā)展，并貫穿到汽車生產(chǎn)、銷售、流通等完整的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中，將市場(chǎng)投融資、金融服務(wù)以及信用管理全部囊括在內(nèi)。在汽車貸款購車業(yè)務(wù)中，汽車金融成為核心，并在整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上為消費(fèi)者提供專業(yè)化、方便快捷的資金金融支持，大大增加了汽車的銷量，并成為企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的組成部分。

（二）國內(nèi)。我國的汽車金融主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：

第一階段，1998年至2003年的爆發(fā)式發(fā)展期。自1998年9月央行頒布《汽車貸款管理方法》后，我國的汽車產(chǎn)業(yè)在各種利好政策的推動(dòng)下，各大商業(yè)銀行將汽車消費(fèi)信貸作為利潤來源，紛紛攜手與保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商等合作，開展汽車信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨后我國國內(nèi)的汽車消費(fèi)貸款迅速猛漲，由2001年末的436億元增長至2002年末的1150億元。第二階段，2004年開始的風(fēng)險(xiǎn)隱患顯現(xiàn)階段。從第一階段粗放式的增長形勢(shì)可以得知，這種增長方式是存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，汽車消費(fèi)貸款的信貸壞賬需擴(kuò)大，使得保險(xiǎn)公司退出信貸市場(chǎng)。此外該階段國家陸續(xù)出臺(tái)一些貨幣緊縮政策，很多商業(yè)銀行紛紛減少了汽車信貸業(yè)務(wù)。我國的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行是占據(jù)主導(dǎo)地位的，而汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮自身逆周期房貸的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)商業(yè)銀行減少汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后，使得該階段我國的汽車金融信貸市場(chǎng)進(jìn)入緩慢調(diào)整期。從這一階段的信貸購車的數(shù)據(jù)顯示，2004年信貸購車比2003年下降至10.7%，

2005年持續(xù)下降至3.5%。2005信貸余額下降至1187億元。第三階段，2010年以后汽車信貸市場(chǎng)迎來首次恢復(fù)性增長。2010年汽車消費(fèi)信貸達(dá)到2300億元，同比增幅超過30%，與汽車產(chǎn)量的增長速度持平。這一階段的汽車消費(fèi)信貸與2001～2002年的簡(jiǎn)單粗放式的增長情況不同，這一階段的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)是集約化的增長，該階段汽車金融服務(wù)公司發(fā)揮了重要作用，并在長期的市場(chǎng)中厚積薄發(fā)，自身的經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)于主體地位逐漸穩(wěn)固化、專業(yè)化、規(guī)范化、秩序化以及成熟化。

三、國際汽車金融的盈利模式

（一）主要發(fā)達(dá)國家。（1） 美國的汽車金融盈利模式。美國的汽車金融服務(wù)體系主要有汽車金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信貸、信托等組成，其中汽車金融服務(wù)公司是主導(dǎo)地位，其次是商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司，最后是信貸和信托機(jī)構(gòu)。美國的汽車金融服務(wù)會(huì)以消費(fèi)者的個(gè)性化需求作為指導(dǎo)，為客戶個(gè)性化定制分期付款和存活融資等汽車金融服務(wù)，還能夠根據(jù)消費(fèi)者個(gè)性化的汽車服務(wù)需求，提供多樣化的服務(wù)，比如融資租賃、汽車保養(yǎng)與維修、保險(xiǎn)、汽車擔(dān)保、汽車證券化，從而滿足汽車用戶多樣化的服務(wù)需求。美國的汽車金融盈利模式如圖1所示，第一步為用戶向汽車經(jīng)銷商填寫車型和貸款申請(qǐng)；第二步經(jīng)銷商將相關(guān)資料發(fā)送至汽車金融公司；第三步，然后通過信用資料局調(diào)取用戶信用歷史記錄和相關(guān)資料，評(píng)估用戶的信用等級(jí)；第四步，汽車金融公司通知汽車經(jīng)銷商貸款核查結(jié)果；第五步，經(jīng)銷商與購車者簽訂分期付款合同，上牌照，登記車輛抵押權(quán)所有人；第六步，等經(jīng)銷商合同文件到位后可以著手向消費(fèi)者發(fā)放貸款，并支付關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)傭金。第七步，經(jīng)銷商檢驗(yàn)完所有資料后可正式將目標(biāo)車交給消費(fèi)者；第八步，購車者按扎破合同分期付款給汽車金融公司。第九步，汽車金融公司將用戶付款信用資料提供給信用資料局。

（2）歐洲的汽車消費(fèi)信貸盈利模式。歐洲的汽車信貸歷史發(fā)展較長，信貸市場(chǎng)成熟，消費(fèi)者有強(qiáng)烈的超前消費(fèi)觀念，個(gè)人信用制度極為完善，因此歐洲的個(gè)人信貸手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷、風(fēng)險(xiǎn)低。歐洲國家的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)普及率較高，基本上達(dá)到60%以上，英國高達(dá)80%以上。以德國為例，德國的汽車信貸服務(wù)流程如圖2所示，第一步，汽車金融服務(wù)公司向經(jīng)銷商提供融資庫存、設(shè)備融資、技術(shù)咨詢等服務(wù)；第二步汽車經(jīng)銷商購買一定的車輛作為庫存；第三步發(fā)放車輛；第四步經(jīng)銷商按照合同想汽車金融服務(wù)上按期還款；第五步購車者選定車型并向經(jīng)銷商提出貸款請(qǐng)求；第六步經(jīng)銷商與金融服務(wù)商取得聯(lián)系；第七步，調(diào)查消費(fèi)者的信用狀況，給出貸款條件，并發(fā)放貸款和傭金；第八步，消費(fèi)者與汽車金融公司簽訂分期付款貸款合同；第九步，經(jīng)銷商把車交給消費(fèi)者。

（二）我國汽車金融盈利模式。一直以來我國的汽車金融服務(wù)行業(yè)中盈利模式呈現(xiàn)多樣化，主要有以下幾種模式：

一是商業(yè)銀行為主導(dǎo)的盈利模式。該模式中商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商是主要組成部分，三者的盈利模式流程圖如圖3所示。目前幾乎我國所有銀行都開辟了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行。以銀行為主導(dǎo)的汽車信貸盈利模式有限減少了用戶貸款的中間環(huán)節(jié)，加強(qiáng)了信貸控制。此外銀行資金豐富，分散網(wǎng)點(diǎn)多，資金貸款成本低，能夠給客戶優(yōu)惠的利率，用戶分期還款便捷。銀行能夠根據(jù)多年來對(duì)用戶的信用信息進(jìn)行評(píng)估，減少捆綁房貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是銀行為主導(dǎo)的汽車金融盈利模式中，銀行是唯一評(píng)估客戶信用的機(jī)構(gòu)，而汽車金融公司不參與。這使得銀行工作量極大，工作效率低，貸款審核通過率較低。且這種模式下銀行缺乏對(duì)汽車行業(yè)的專業(yè)知識(shí)和發(fā)展形勢(shì)的深入了解，沒有系統(tǒng)的回收車的處理經(jīng)驗(yàn)，難以提供全面系統(tǒng)的金融服務(wù)，同時(shí)受國家宏觀調(diào)控的影響較大。

二是汽車經(jīng)銷商為主導(dǎo)的盈利模式。這種模式的流程圖如圖4所示，首先又消費(fèi)者向經(jīng)銷商咨詢并選定車型，提出貸款申請(qǐng)。然后經(jīng)銷商審核消費(fèi)者的信用情況，并進(jìn)行保險(xiǎn)申請(qǐng)和登記，將向相關(guān)資料交給銀行后辦理貸款手續(xù)。銀行審核貸款資料后，若審核通過，消費(fèi)者完成首付后，三方簽訂貸款合同，消費(fèi)者向經(jīng)銷商提車。著這個(gè)模式中汽車經(jīng)銷商既是汽車消費(fèi)者，同時(shí)也是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制者和管理者。銀行面對(duì)的是客戶和經(jīng)銷商兩個(gè)借貸關(guān)系。這種模式下，經(jīng)銷商對(duì)客戶需求和汽車性能有充分而深入的了解，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、?xì)致而周到的一條龍服務(wù)。但是經(jīng)銷商也承擔(dān)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)并在信用評(píng)估方面有一定的成本投入，因此可以收取一定的手續(xù)費(fèi)。但是這種模式下，經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

三是汽車金融公司主導(dǎo)型的盈利模式。這種模式類似于美國的的汽車消費(fèi)信貸模式，其中汽車金融服務(wù)公司是主導(dǎo)地位，其次是商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司，最后使信貸和信托機(jī)構(gòu)。美國的汽車金融服務(wù)會(huì)以消費(fèi)者的個(gè)性化需求作為指導(dǎo)，為客戶個(gè)性化定制分期付款和存活融資等汽車金融服務(wù)，比如信用卡、購車儲(chǔ)蓄、擔(dān)保、融資租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車應(yīng)收賬款證券化等服務(wù)項(xiàng)目。

（二）四是我國獨(dú)創(chuàng)的汽車金融盈利模式。“亞飛模式”亞非模式始創(chuàng)于1997年，他們利用經(jīng)銷商租賃運(yùn)營技術(shù)和全球汽車租賃網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)新性地開展了二手車交易、汽車租賃等業(yè)務(wù)。該模式采用加盟連鎖經(jīng)營方式，以銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商聯(lián)手，經(jīng)銷商承擔(dān)信用調(diào)查和管理工作，并未向用戶提供一定的擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)。該模式能夠?qū)⑵囦N售、二手車、租賃等業(yè)務(wù)融合起來，滿足用戶多樣化的需求。而用戶無需和字符銀行利息，只需繳納保險(xiǎn)金和經(jīng)銷店手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用?！凹綎|模式”始創(chuàng)于1999年，該模式以購車用戶辦理貸款、幫助用戶申請(qǐng)牌照為主要業(yè)務(wù)模式，為第三方合作銀行收繳貸款本息，從而為消費(fèi)者提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。這項(xiàng)模式中經(jīng)銷商是主導(dǎo)，消費(fèi)者向冀東提出貸款申請(qǐng)，冀東負(fù)責(zé)評(píng)估用戶信用狀況，針對(duì)符合條件的用戶予以擔(dān)保并向銀行貸款。而用戶只需向冀東分期還款。

四、我國汽車金融盈利模式的不足與發(fā)展方向

（一）我國汽車金融盈利模式存在的不足。（1） 起步晚，基礎(chǔ)服務(wù)落后。我國的該類型起步較晚，自1998年9月央行頒布《汽車貸款管理方法》后，我國的汽車產(chǎn)業(yè)在各種利好政策的推動(dòng)下，各大商業(yè)銀行將汽車消費(fèi)信貸作為利潤來源，紛紛攜手與保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商等合作，開展汽車信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。但是由于起步晚，汽車產(chǎn)業(yè)鏈并不完善，很多環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重脫節(jié)現(xiàn)象，汽車生產(chǎn)制造商的利潤被很多經(jīng)銷商獲得，使得汽車金融服務(wù)投入資金嚴(yán)重短缺，而生廠商自身用于生產(chǎn)技術(shù)的投資也極度缺乏。這樣一來，我國的汽車銷售的售后服務(wù)與廠家存在分散經(jīng)營的模式，售后服務(wù)質(zhì)量較差，最終導(dǎo)致汽車銷售市場(chǎng)形成無序競(jìng)爭(zhēng)，破壞了資金的集中投資于汽車金融服務(wù)行業(yè)。（2） 產(chǎn)品單一，無法滿足客戶個(gè)性化需求。國外的該類型產(chǎn)業(yè)具有個(gè)性化、多元化的特點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的定制服務(wù)，滿足客戶多元化的汽車服務(wù)需求。但是我國的汽車金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展較晚，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)鏈并不完善，汽車消費(fèi)信貸沒有較高的利率，消費(fèi)者受到利率的國家宏觀調(diào)控的影響非常大，導(dǎo)致我國的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)模式僵化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。（3） 我國的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)以銀行主導(dǎo)盈利模式為主，這種模式破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的自由競(jìng)爭(zhēng)的原則，存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和壟斷經(jīng)營的缺點(diǎn)，并能促進(jìn)凄惻金融信貸市場(chǎng)的快速可持續(xù)發(fā)展。

（二）我國汽車金融盈利模式的發(fā)展方向。針對(duì)我國當(dāng)前汽車金融開展的信貸服務(wù)的限制性，未來我國汽車金融應(yīng)該與商業(yè)銀行攜手合作經(jīng)營，利用銀行分區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多和利率優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合開展汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。以長期契約的方式為主，建立互惠互利的長期合作關(guān)系，此時(shí)銀行可以減少對(duì)汽車專業(yè)知識(shí)不了解而帶來的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問題，以提供貸款、資金結(jié)算、信用卡分期為主營業(yè)務(wù)，進(jìn)而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，辦理車貸業(yè)務(wù)。對(duì)于汽車金融公司而言，與銀行形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系能夠擴(kuò)大汽車信貸業(yè)務(wù)，提高汽車銷售業(yè)績，并能夠評(píng)級(jí)商業(yè)銀行的強(qiáng)大資金來源的支持，獲得更廣闊的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)。而汽車金融服務(wù)公司自身能夠根據(jù)自身的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更全面、更細(xì)致、更一流的一站式服務(wù)，符合客戶多樣化、個(gè)性化的汽車服務(wù)需求。汽車金融公司與商業(yè)銀行二者的長期戰(zhàn)略合作的模式主要呈現(xiàn)兩種形式：一是對(duì)內(nèi)合作，由汽車金融公司承擔(dān)消費(fèi)者的歷史信用等級(jí)評(píng)估、汽車貸款回收、還款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。二是外部合作。汽車金融公司自己想用戶提供貸款業(yè)務(wù)，而銀行向汽車金融公司提供綜合資金結(jié)算、資金結(jié)算、批發(fā)貸款、相互代理等業(yè)務(wù)。

結(jié)束語：汽車金融公司與商業(yè)銀行的長期戰(zhàn)略合作的盈利模式能夠取長補(bǔ)短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而促進(jìn)我國的汽車金融服務(wù)逐漸完善和成熟。

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