村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探討

儲(chǔ)莎莎　高姍姍

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新鮮血液，在解決三農(nóng)問(wèn)題以及小微企業(yè)資金供給不足等問(wèn)題上發(fā)揮著積極作用。本文從安徽省懷遠(yuǎn)本富村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)況入手，引出其發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，并就如何推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展做進(jìn)一步研究。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展

引言

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)涉農(nóng)貸款金額占比過(guò)低，農(nóng)村金融服務(wù)尚未得到充分滿足等問(wèn)題使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并未得到較大提升。為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給不足問(wèn)題，種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的典型代表——村鎮(zhèn)銀行慢慢地發(fā)展起來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的逐步擴(kuò)張對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)要求深化農(nóng)村金融改革的大背景下表現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐步擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)第三方平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)可知，直到2015年5月底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)1263家，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款余額增長(zhǎng)迅速，共計(jì)2326.5億元。但村鎮(zhèn)銀行在資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)支持、人才資源等方面還存在較大的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能在一定程度上受到制約。因此，如何推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要做深入地探究。

一、安徽懷遠(yuǎn)本富村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

由龍江銀行發(fā)起控股的懷遠(yuǎn)本富村鎮(zhèn)銀行，是家經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院完善金融服務(wù)體系的要求，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，致力于農(nóng)村金融發(fā)展的股份商業(yè)銀行。本富村鎮(zhèn)銀行為了更好地給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，推出了一系列信貸產(chǎn)品，具體包括以下幾類：“惠農(nóng)型”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸、個(gè)人住房按揭貸、房產(chǎn)抵押貸等。

成立時(shí)間短是社會(huì)民眾對(duì)本富村鎮(zhèn)銀行了解甚少的重要原因，加之其下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算手段單一等不利因素制約下，多樣化的資金供給渠道對(duì)本富村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)其吸收資金的能力具有重要意義。本富村鎮(zhèn)銀行利用其在懷遠(yuǎn)縣的銀行卡業(yè)務(wù)中具有定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，便利用這優(yōu)勢(shì)，狠抓銀行卡業(yè)務(wù)，制定并開(kāi)展了

系列的宣傳和營(yíng)銷活動(dòng)，并取得了突出的業(yè)績(jī)。截至2014年4月底，該行銀行卡發(fā)行數(shù)達(dá)153795萬(wàn)張，占懷遠(yuǎn)縣人口的12%。

根據(jù)相關(guān)平臺(tái)提供資料可知，蚌埠本富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款29692萬(wàn)元，累放筆數(shù)625筆，其中最小單筆發(fā)放額3.5元。直到2014年10月末，本富村鎮(zhèn)銀行貸款余額總額達(dá)到1.35億元。涉農(nóng)貸款總計(jì)達(dá)到12648.5元，小微企業(yè)貸款達(dá)到12963.5元。該行投放的貸款85%都流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款的高占比及貸款投向的合理流向，能對(duì)該行服務(wù)于農(nóng)村金融發(fā)展的理念進(jìn)行較好詮釋。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

（一）分支機(jī)構(gòu)少，資金來(lái)源不穩(wěn)定

以安徽懷遠(yuǎn)本富村鎮(zhèn)銀行為例，其只有個(gè)下設(shè)支行——懷遠(yuǎn)本富村鎮(zhèn)銀行龍亢支行。村鎮(zhèn)銀行普遍存在運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短，分支機(jī)構(gòu)少，覆蓋率低等問(wèn)題。而農(nóng)戶本身沒(méi)有多少存款，還對(duì)這種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不太了解，農(nóng)戶便不愿將存款放入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)受到資金來(lái)源不穩(wěn)定的制約。

（二）村鎮(zhèn)銀行定位模糊，并未深入服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

解決農(nóng)村金融服務(wù)不完善、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低等問(wèn)題是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，但是村鎮(zhèn)銀行與般商業(yè)銀行類似，其在遵循最大化服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題原則上以盈利性為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直面臨著投資收益時(shí)間長(zhǎng)、盈利能力低、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，為了保障自身利益最大化，村鎮(zhèn)銀行不得不改變?cè)械姆?wù)對(duì)象，涉水非三農(nóng)業(yè)務(wù)。另外，從當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行并未設(shè)立在真正急需金融服務(wù)的農(nóng)村區(qū)域，而是聚集在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為良好的縣城中心區(qū)域。

（三）村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)難控制

村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行時(shí)間不長(zhǎng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難始終是村鎮(zhèn)銀行急需解決的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)是為了解決當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的資金短缺問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)脆弱性的特點(diǎn)使得其易受自然因素影響，以至于農(nóng)民及當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)主還款能力不足。另外，有些人抱有村鎮(zhèn)銀行貸款類似于種扶貧貸款的看法而不注重對(duì)其所借資金的充分利用。村鎮(zhèn)銀行信用資源的缺乏，使得村鎮(zhèn)銀行難以正確甄別信譽(yù)良好的借款者。村鎮(zhèn)銀行在多種因素的作用下難以順利收回資金，所經(jīng)受的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。直以來(lái)，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)等占據(jù)著農(nóng)村金融的大壁江山，它們?cè)诳蛻糍Y源、產(chǎn)品服務(wù)、信用記錄等方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)壓力。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的資金供給不足大多由以下幾個(gè)原因引起的：村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行模式不完善、社會(huì)認(rèn)知度低、農(nóng)民收入不高、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重等。而另方面，村鎮(zhèn)銀行因具備貸款流程簡(jiǎn)單、審批要求較寬松等優(yōu)點(diǎn)而使得其面臨的貸款需求較高。由于村鎮(zhèn)銀行的借貸金額缺口不致，極易帶來(lái)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）高素質(zhì)專業(yè)人才的缺乏

村鎮(zhèn)銀行是由資本較為雄厚、運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的，但是村鎮(zhèn)銀行有其特定的服務(wù)對(duì)象，發(fā)起行所派送的負(fù)責(zé)人雖然對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品定價(jià)、推廣等方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)，但是并不熟悉當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行所面臨的市場(chǎng)環(huán)境；而聘請(qǐng)的當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T缺乏豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，也對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生定制約因素。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚不成熟，無(wú)法提供誘人的報(bào)酬來(lái)吸引綜合型的專業(yè)人才就職，人才缺口需求直存在。

（五）業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不完善限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

目前還有部分村鎮(zhèn)銀行因自身實(shí)力不足等原因不能直接接入央行大小額實(shí)時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)，只能以間接參與人的身份接入支付結(jié)算系統(tǒng)，間接結(jié)算雖然使得村鎮(zhèn)銀行辦理的業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便化，但也會(huì)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)資源喪失等問(wèn)題。此外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行接入央行征信體系的指導(dǎo)意見(jiàn)還未完善，很多村鎮(zhèn)銀行未納入央行征信體系之中。村鎮(zhèn)銀行要想對(duì)借款者進(jìn)行信用核查，只能通過(guò)央行在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)查詢，時(shí)間及人員成本較高。

三、推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略研究

（一）明確村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位

為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確這點(diǎn)，以防出現(xiàn)服務(wù)方向偏離。由于目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚不成熟，應(yīng)逐步推進(jìn)其向金融服務(wù)空白區(qū)域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略。由于村鎮(zhèn)銀行以“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象，且是自負(fù)盈虧的法人主體，村鎮(zhèn)銀行可以走差異化、特色化的道路，提高吸儲(chǔ)放貸能力。這樣既保障了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)扶弱”的經(jīng)營(yíng)原則，又可推進(jìn)自身的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

（二）拓寬資金來(lái)源渠道

資金匱乏嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的正常運(yùn)營(yíng)，多樣化的資金來(lái)源有利于村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，具體包括：（1）村鎮(zhèn)銀行向央行貸款。村鎮(zhèn)銀行能夠以支農(nóng)信貸等為突破口，根據(jù)再貸款規(guī)定向央行申請(qǐng)?jiān)儋J款。（2）從其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借。其它各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)幫助扶持村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行，并提供其一定的資金支持。（3）允許具備相應(yīng)資格的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券來(lái)籌資。鼓勵(lì)實(shí)力較強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券、票據(jù)來(lái)籌資，以擴(kuò)大銀行資本金，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。（4）吸納民問(wèn)資本進(jìn)入。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民問(wèn)資本規(guī)模不斷擴(kuò)大，只有民問(wèn)資本總額其中的

小部分為村鎮(zhèn)銀行提供支持，而吸納更多的民問(wèn)資本進(jìn)入可以快速擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。

（三）加強(qiáng)政策支持力度

發(fā)展不成熟是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問(wèn)題，政府應(yīng)就多方面予以支持。首先，村鎮(zhèn)銀行和另外一些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比應(yīng)享有等同或更大的稅收優(yōu)惠。另外，央行大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和征信體系應(yīng)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行接入的步伐。最后，應(yīng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率要求，加大再貸款支持，并允許村鎮(zhèn)銀行從同業(yè)拆借市場(chǎng)借入資金以緩解資金壓力。有關(guān)部門(mén)的財(cái)政補(bǔ)貼、支農(nóng)資金等應(yīng)考慮盡可能地通過(guò)村鎮(zhèn)銀行來(lái)發(fā)放。

（四）完善村鎮(zhèn)銀行人才隊(duì)伍培養(yǎng)

村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。為了完善人才隊(duì)伍建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立個(gè)高效、靈活的人才創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要來(lái)招聘人員，加強(qiáng)對(duì)其職位培訓(xùn)，恰當(dāng)安置各種人才，并改善相應(yīng)人才激勵(lì)機(jī)制。

（五）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其具體發(fā)展?fàn)顩r，實(shí)施差異化監(jiān)管。外部監(jiān)管的有效運(yùn)行，對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度水平的提升、業(yè)務(wù)水平的優(yōu)化、項(xiàng)目操作的規(guī)范化等都具有積極意義，能夠更好地保障村鎮(zhèn)銀行的順利運(yùn)行。