新形勢下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究

左仁陸

【摘要】商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大局的重要手段通常是主動調(diào)節(jié)銀行內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)。當(dāng)前形勢下，宏觀經(jīng)濟(jì)還存在很多不確定性問題，而國家對于宏觀調(diào)控的力度也在不斷增強，各商業(yè)銀行都出臺了不同措施，以應(yīng)對當(dāng)前多變的經(jīng)濟(jì)形式。包括行業(yè)風(fēng)險限額、行業(yè)底線管理以及“五項基本原則”等，但是怎樣與地方實際情況相結(jié)合，怎樣調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)，這些都屬于現(xiàn)如今基層商業(yè)銀行必須直視的問題。本文結(jié)合當(dāng)前實際狀況，對銀行信貸結(jié)構(gòu)的具體應(yīng)對策略進(jìn)行了系統(tǒng)性研究。

【關(guān)鍵詞】科學(xué)發(fā)展 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整 區(qū)域經(jīng)濟(jì)

一、當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)困難所在

（一）客戶關(guān)系與客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生負(fù)面影響

2012年至今，多數(shù)商業(yè)銀行對于信貸規(guī)模控制實施了許多針對性措施，這極大的限制了信貸總量的增長，更嚴(yán)重的，部分商業(yè)銀行的內(nèi)部優(yōu)質(zhì)客戶無法得到正常的信貸資金，信貸條件持續(xù)提升，門檻越來越高，這也使得銀行與企業(yè)之間的關(guān)系維護(hù)越發(fā)緊張，同時面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行在平衡風(fēng)險與收益方面產(chǎn)生變化

國家宏觀調(diào)控政策不斷加大，商業(yè)銀行備受影響，迫使商業(yè)銀行不得不采取“有保有壓”、“優(yōu)中選優(yōu)”的經(jīng)營策略，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)和客戶成了銀行間競相爭奪的目標(biāo)，最終形成了不利于行業(yè)發(fā)展的“買方信貸市場”，銀行與企業(yè)“討價還價”的余地持續(xù)降低，這對商業(yè)銀行的盈利及風(fēng)險控制是非常不利的。而在個別區(qū)域內(nèi)，基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)大多也出現(xiàn)了趨炎附勢的現(xiàn)象，尤其新增貸款行業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)雷同率極高，最終使得行業(yè)與客戶的集中度持續(xù)提升，這都對銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來不利的影響。

（三）商業(yè)銀行不良貸款管理產(chǎn)生不利影響

近年來，部分產(chǎn)業(yè)原材料價格不斷提高，企業(yè)的資金鏈越來越緊張，甚至到了資金鏈斷裂的邊緣，這都有可能造成新增的不良貸款。同時，基層商業(yè)銀行根本無法掌控未來信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，這就導(dǎo)致同行業(yè)之間的競爭不斷加劇，最終形成新的不良資產(chǎn)。另外，部分地方上的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點鮮明，這些也可能會對地區(qū)基層商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響。國家調(diào)控政策顯示，本輪信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對象主要是制造業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)，從我國當(dāng)前形式來看，這兩大行業(yè)的信貸風(fēng)險集中度相對較高。

（四）商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化

基層商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)過于單調(diào)，新增經(jīng)營項目不多，大多數(shù)只是集中于電力、交通等優(yōu)質(zhì)行業(yè)，這就使得銀行在這些行業(yè)領(lǐng)域的競爭形勢更為緊張。從國家層面上來講，資金外流可能對優(yōu)化資源配置比較有利，但是最終會導(dǎo)致地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生滯后現(xiàn)象，這就使得基層商業(yè)銀行的經(jīng)營生態(tài)環(huán)境更為惡化。

二、基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本方向

（一）完善行業(yè)準(zhǔn)入制度，搭建信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整平臺

基層商業(yè)銀行必須以地方特點為基礎(chǔ)，進(jìn)而實施差別化結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于優(yōu)勢性行業(yè)，經(jīng)審批可以不受行業(yè)退出政策的限制。近年來，國家在節(jié)能減排方面的投入正逐漸加大，傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)更為嚴(yán)酷，地方政府也在轉(zhuǎn)變各自的發(fā)展方向，對地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實施優(yōu)化升級。傳統(tǒng)行業(yè)有了全新的發(fā)展，水平也在逐步提升，這就使得行業(yè)內(nèi)涵發(fā)生了顯著變化。行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶仍然是商業(yè)銀行的服務(wù)重點，所以一定要緊抓機遇，為客戶增加政策方面的扶持力度，排除障礙，實現(xiàn)有效營銷，積極改善經(jīng)營環(huán)境與地方社會環(huán)境。

（二）發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)優(yōu)勢，積極拓展優(yōu)勢領(lǐng)域

逐步完善信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，深化發(fā)展中長期貸款比重。通過加大對當(dāng)?shù)刂攸c大中型建設(shè)項目的營銷力度，提高固定資產(chǎn)貸款比例。另外，對于市場競爭力較強企業(yè)，必須進(jìn)一步強化風(fēng)險較低的銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時適時摒棄一部分風(fēng)險較高的短期流動資金貸款份額。中國建設(shè)銀行在中長期貸款、固定資產(chǎn)貸款項目方面優(yōu)勢較為明顯，要著重發(fā)揮貸款期限風(fēng)險優(yōu)勢，重點保障優(yōu)質(zhì)客戶的項目固定資產(chǎn)貸款信貸需求，如公路、鐵路、能源建設(shè)等行業(yè)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

基層商業(yè)銀行不僅要充分了解客戶，積極應(yīng)對市場中時時出現(xiàn)的變化，而且還要大力發(fā)展貸款替代產(chǎn)品，達(dá)到產(chǎn)品項目創(chuàng)新，推進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的目的，以貸款輔助中間業(yè)務(wù)的共同前行。另外，對信貸資源配置產(chǎn)生影響的主要因素就是價格問題，我們必須對客戶的違約風(fēng)險、信用評級、抵押擔(dān)保等情況進(jìn)行充分掌握，這樣就能明確了解客戶執(zhí)行利率的浮動情況，以價格推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。首先，對于重點拓展客戶、新增貸款、存量貸款的利率政策一定要嚴(yán)格執(zhí)行，營銷過程中需要利率調(diào)整變化的，要通過辦理財務(wù)顧問、審價咨詢、授信額度管理費等業(yè)務(wù)補償利率下浮的損失，以價格聯(lián)動推動業(yè)務(wù)客戶中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長。其次，重點客戶新增貸款，以及存量貸款回收再貸最好是按月進(jìn)行利息結(jié)算。最后，對于產(chǎn)能過剩行業(yè)，雙高行業(yè)，退出時的回收再貸利率必須進(jìn)行一定比率的上浮，使得貸款門檻逐步提高，盡量使其主動退出。

三、基層商業(yè)銀行實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究

（一）推動粗放式行業(yè)管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變

商業(yè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在區(qū)域間的差異性，這些與人力、資本、資源以及管理等因素是密不可分的，商業(yè)銀行須得對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策實施深入研究，盡量在結(jié)構(gòu)調(diào)整政策出臺之前，聽取權(quán)威專家和機構(gòu)對行業(yè)在不同區(qū)域情況進(jìn)行分析，按“行業(yè)和區(qū)域”雙緯度來交叉衡量劃分，并結(jié)合實際情況，盡快出臺細(xì)致性行業(yè)區(qū)位信貸調(diào)整策略，以應(yīng)對國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策。

（二）細(xì)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實施細(xì)則

以基層商業(yè)銀行來講，其一，對于商業(yè)銀行總行出臺的調(diào)整細(xì)則必須堅決貫徹執(zhí)行。其二，必須抓住時機，盡量發(fā)展和滲透符合自身風(fēng)險偏好的優(yōu)質(zhì)客戶，讓其形成一個群體，并逐步擴張。對基層銀行來講，實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整必須以客戶為中心，而非以行業(yè)為中心，還要對現(xiàn)有信貸客戶資源進(jìn)行細(xì)致整合，劃分所有類型客戶的特點，對優(yōu)質(zhì)客戶群體須得悉心呵護(hù)，精心培育，發(fā)展壯大，在調(diào)整中逐步完善客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使二者能夠充分融合。

（三）結(jié)合宏觀調(diào)控政策，掌控信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式和時機

企業(yè)發(fā)展是需要大量資金使用率的，而受困于資金積累少、融資難等因素影響，企業(yè)通常都過于依賴銀行信貸資金。因此，銀行必須實時緊抓信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式和時機，一旦發(fā)生問題，就有可能導(dǎo)致企業(yè)和政府的強烈反對，最終使得商業(yè)銀行的社會地位和信用逐步降低，造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失，不良貸款額度大量增長。所以，基層商業(yè)銀行一定要對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式和時機予以良好的掌控。

（四）完善基層商業(yè)銀行的考核機制

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整通常旨在基層商業(yè)銀行。目前情況下，急需解決信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與基層行業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力、效益之間的關(guān)系。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式的選擇同樣非常關(guān)鍵，短期重大結(jié)構(gòu)調(diào)整我們可以采取強制性與指令性相結(jié)合的方式來實現(xiàn)，常規(guī)調(diào)整則是依靠引導(dǎo)性方式，商業(yè)銀行還須借鑒市場信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時調(diào)整內(nèi)部資金價格，用以引領(lǐng)各個分支機構(gòu)的信貸方向，使得盲目發(fā)展和資源過度占用的情況得到有效抑制。特別是對不同行業(yè)的貸款，應(yīng)實施差別利率對待，引導(dǎo)資金流向正確的目標(biāo)方向。另外，對于信貸投放的評價與考核標(biāo)準(zhǔn)必須加強，將收入分配與目標(biāo)結(jié)果掛鉤，對于分行的信貸行為實施階段化約束，盡量降低不良貸款客戶額度。決策信貸資源配置，激勵各級商業(yè)銀行服從全行整體資源調(diào)度，形成按各商業(yè)銀行總行規(guī)定的要求來配置信貸資源的內(nèi)在動力，在管轄范圍內(nèi)實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

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