金融機構(gòu)客戶身份識別工作存在的難點及相關(guān)建議

劉成彥

【摘要】客戶身份識別制度是反洗錢制度體系的基本制度之一，其制度建設(shè)受到了各國反洗錢部門的高度重視。本文介紹了客戶身份識別制度的定義，分析了我國基層金融機構(gòu)客戶身份識別工作中存在的問題，并提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】反洗錢 金融機構(gòu) 客戶身份識別 問題 建議

客戶身份識別制度，又稱“了解你的客戶”或“客戶盡職調(diào)查”，與報告大額交易和可疑交易、保存客戶身份資料和交易記錄并稱為各國反洗錢立法確認的洗錢預防措施的三項基本制度，而客戶身份識別制度又處于基礎(chǔ)地位。因此，反洗錢國際組織和各國反洗錢立法均對其進行了詳細規(guī)定，我國也不例外?！秱€人存款賬戶實名制規(guī)定》、《中華人民共和國反洗錢法》以及《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢法律法規(guī)均對客戶身份識別制度有所涉及。

一、客戶身份識別工作存在的難點

（一）主觀方面

1.金融機構(gòu)對于客戶身份識別工作的主觀能動性不足，認為履行客戶身份識別義務只見成本不見收益，對客戶身份識別工作的認識程度不高?？蛻羯矸葑R別工作主要由為客戶辦理柜面業(yè)務的柜員完成，由于銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶數(shù)量巨大，柜員日常業(yè)務繁忙，流動性強，缺乏反洗錢專業(yè)知識，因此在實際工作中很難發(fā)揮主觀能動作用，客戶身份識別往往滿足于形式核對。

2.社會公眾的反洗錢意識尚較淡薄，客戶的不配合令金融機構(gòu)處境兩難。由于反洗錢工作在我國開展的時間還不長，社會公眾的反洗錢意識淡薄，對洗錢犯罪的危害認識不夠，特別是《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》實施之后，對客戶身份識別的要求從對有效證件核對的“形式審查”提升到對賬戶或客戶的交易背景、交易目的、交易性質(zhì)等情況的“實質(zhì)審查”。對此，一些客戶認為銀行侵犯了自己的隱私。另由于社會誠信整體水平不高，個人身份信息極易通過各種渠道泄漏，以及國人低調(diào)、內(nèi)斂、不愿露富的心理因素，金融機構(gòu)的客戶往往不愿提供詳細信息。

（二）客觀方面

1.公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)更新較慢，功能尚不完善。身份證是基本的客戶身份證明文件。公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)目前仍存在一些技術(shù)缺陷，如系統(tǒng)字庫差異，無法識別繁體字、異體字和生僻字，經(jīng)常導致無法查詢；系統(tǒng)經(jīng)常無法反饋照片或顯示照片不存在，使身份證核查功能大打折扣；系統(tǒng)無法顯示身份證辦證日期，銀行無法識別客戶所持身份證是否已經(jīng)作廢或者掛失等。

2.個人身份證明文件種類較多，難以識別。根據(jù)《反洗錢法》第十六條之規(guī)定，金融機構(gòu)在進行客戶身份識別時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他證明文件，進行核對并登記?？梢?，《反洗錢法》并未硬性規(guī)定客戶一定要出示身份證，這無疑加大了金融機構(gòu)客戶身份識別的難度按規(guī)定，軍官證，警官證、外籍護照、港澳通行證、戶口簿等等也屬于合法證件。一方面銀行未能配置識別這些證件真實性的輔助設(shè)備，且申領(lǐng)的部門較多，無法與相關(guān)部門進行確認，加大了個人身份的識別難度；另一方面銀行不掌握這類型證件的識別要點、防偽標志，均只能憑肉眼判斷，很難識別真?zhèn)巍?/p>

3.客戶風險等級的劃分無明確標準。目前，人民銀行對客戶風險等級的劃分沒有明確的標準，劃分標準由各金融機構(gòu)自行掌握，只要求金融機構(gòu)將客戶風險等級劃分標準報送中國人民銀行。但是，只有少數(shù)金融機構(gòu)制訂了有關(guān)風險劃分標準或風險等級分類實施細則，多數(shù)金融機構(gòu)此項工作還處于空白。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各金融機構(gòu)在劃分客戶風險時，存在著以客戶為基本單位進行劃分和以賬戶為基本單位進行劃分兩種情況，這種劃分標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象不利于客戶身份識別工作的開展。

4.金融機構(gòu)之間客戶信息資源無法共享，客戶識別工作不斷重復。目前，由于金融機構(gòu)間業(yè)務系統(tǒng)各自開發(fā)，客戶信息資源無法共享，因此金融機構(gòu)對于首次建立業(yè)務關(guān)系的客戶都要一一識別。這種現(xiàn)狀，造成了金融機構(gòu)同一工作的不斷重復，浪費了大量的社會資源。

二、相關(guān)建議

（一）提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)質(zhì)量與效率，加快實現(xiàn)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行的對接

1.考慮對系統(tǒng)查詢流量進行分流，提高查詢及反饋速度?？煽紤]將聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)按區(qū)域劃分查詢?nèi)肟冢粋€是金融機構(gòu)查詢本省身份證，一個是查詢跨省異地身份證使用，避免系統(tǒng)擁堵，從而提升反饋速度。

2.增加查詢項目，提高審核準確性。公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可供查詢的資料，無法滿足銀行客戶身份識別工作的需要。例如，不法分子持有已經(jīng)掛失的身份證到銀行辦理業(yè)務，在鑒別儀器下，該證件卻是真實的，如公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以提供身份證辦證時間的信息，將有助于銀行對身份證是否有效作出準確判斷。

3.工商行政部門的紅盾網(wǎng)具備查詢企業(yè)客戶基本資料的功能，且已經(jīng)初具對外開放的條件，人民銀行如果通過與工商行政部門的協(xié)調(diào)，投入資金對工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)作進一步的改良，或?qū)崿F(xiàn)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行的對接。

（二）加強客戶風險等級的劃分工作

客戶風險等級劃分是開展可疑交易監(jiān)測、分析、判斷的前提條件。目前，我國已在金融業(yè)初步建立了“條、塊”結(jié)合、以“條”為主的可疑資金交易監(jiān)測網(wǎng)。目前多數(shù)金融機構(gòu)只是簡單地通過系統(tǒng)軟件提取“異常交易”作為“可疑交易”一報了事，絕大多數(shù)可疑交易沒有經(jīng)過分析排查，不具有情報價值。而客戶風險等級劃分工作是對可疑交易進行分析排查的重要輔助手段之一，通過對不同風險等級的客戶進行區(qū)別對待，有利于排除垃圾線索，對完善可疑資金監(jiān)測、提高報告可疑交易信息的有效性至關(guān)重要。鑒于目前客戶風險等級劃分標準由各金融機構(gòu)自行掌握，存在著劃分標準不統(tǒng)一、過于簡單，而且分類工作僅停留在業(yè)務關(guān)系建立階段，尚未建立持續(xù)監(jiān)測、適時調(diào)整的工作機制，分類結(jié)果不足以實現(xiàn)對洗錢風險的控制等問題，建議相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)明確客戶風險等級劃分標準以提高各金融機構(gòu)的反洗錢工作效率。

（三）建立以身份證號碼為唯一識別碼的個人身份信息庫

各金融機構(gòu)可以在共享的平臺上查詢到客戶的基本身份信息，并與之比對，同時對原信息資料的不完整處加以補充，這樣既可以避免客戶在不同的金融機構(gòu)間提供的身份基本信息失實，又可以減少銀行柜面人員的壓力，有效地扼制通過金融機構(gòu)進行洗錢的違法行為。

（四）加強培訓及宣傳，提高反洗錢人員客戶身份識別能力及公眾對反洗錢工作的認可度

一是在工作中圍繞實際加強對一線柜員的培訓，不斷提高反洗錢人員的客戶身份識別意識及能力。

二是要向社會公眾廣泛宣傳反洗錢知識，提高公眾對反洗錢工作的認可度，使其真正理解反洗錢是每個公民的應盡義務，從而間接促進金融機構(gòu)的客戶身份識別工作。

參考文獻

[1]《中華人民共和國反洗錢法》.

[2]《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》.

[3]楊力：“淺談金融機構(gòu)有效實施客戶身份識別制度的難點與對策”，《金融經(jīng)濟月刊》、2014年第16期.

[4]陳崇躍：“我國銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶身份識別機制存在的缺陷及建議”，《上海金融》、2010年第11期.