“電商”大趨勢(shì)下農(nóng)村信用社的融合之策

孫桂玉

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，我們將面臨一種“必須接受”的現(xiàn)實(shí)——傳統(tǒng)的交易模式及服務(wù)方式將被顛覆。而電商金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊早已不是新鮮的字眼，阿里小貸、淘寶小貸、蘇寧云商金融服務(wù)和京東金融早已高調(diào)介入金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式必將經(jīng)受來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，這對(duì)以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是巨大的沖擊。這種挑戰(zhàn)同樣會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)與新型的融合以及新的市場(chǎng)格局，如何借勢(shì)電商發(fā)展、與電商有效契合成為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“必修課”。

目前，國(guó)內(nèi)的電商平臺(tái)數(shù)量眾多，依托電商平臺(tái)的商家更是不計(jì)其數(shù)。淘寶網(wǎng)上開(kāi)店的企業(yè)有300多家，整個(gè)電商行業(yè)的網(wǎng)店約400多家;阿里巴巴旗下僅B2B平臺(tái)1688中國(guó)站注冊(cè)會(huì)員2014年底就已經(jīng)突破5000萬(wàn)。阿里巴巴中國(guó)站相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其會(huì)員分布在全國(guó)各地，隨著中西部經(jīng)濟(jì)的崛起，中西部地區(qū)會(huì)員數(shù)量增長(zhǎng)已經(jīng)成為阿里巴巴會(huì)員數(shù)增長(zhǎng)注入強(qiáng)勁動(dòng)力，其中，內(nèi)蒙古地區(qū)會(huì)員數(shù)量也在逐年攀升。

而電商金融對(duì)金融領(lǐng)域的沖擊是深刻而劇烈的，按照支付——貸款和理財(cái)——存款的順序?qū)訉舆f進(jìn)。2014年，以阿里集團(tuán)為代表的電商企業(yè)已經(jīng)向活期儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域滲透。在這個(gè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)稍有不慎，就有可能被淘汰。內(nèi)蒙古農(nóng)信社93家旗縣法人機(jī)構(gòu)作為中小金融機(jī)構(gòu)必須找出一條與電商的“完美”融合之路。目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商的合作還處于探索階段，如2015年的6月，中國(guó)第一家服務(wù)于農(nóng)戶的電子商務(wù)平臺(tái)阿哥匯登陸內(nèi)蒙古呼倫貝爾市。

內(nèi)蒙古農(nóng)信社是自治區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”最大的金融機(jī)構(gòu)。截至2014年末，全區(qū)共建立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)8328個(gè)，覆蓋了全部11個(gè)盟市93家旗縣級(jí)機(jī)構(gòu)及其所屬網(wǎng)點(diǎn)。目前，農(nóng)信社建成銀行卡、信貸管理、大小額支付等36個(gè)子系統(tǒng)，加入了農(nóng)信銀支付清算網(wǎng)絡(luò)，全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌和異地結(jié)算;農(nóng)信社開(kāi)發(fā)了7大類43種貸款產(chǎn)品，開(kāi)辦結(jié)算類、擔(dān)保承諾類、咨詢顧問(wèn)類等中間業(yè)務(wù)40余種;農(nóng)信社網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行和電話銀行客戶分別達(dá)到20萬(wàn)戶、20萬(wàn)戶、204萬(wàn)戶和83萬(wàn)戶;累計(jì)發(fā)行金牛卡2144萬(wàn)張，其中“惠農(nóng)一卡通”581萬(wàn)張，代理發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼資金包括種糧農(nóng)民直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款等服務(wù)。從以上數(shù)據(jù)不難判斷，內(nèi)蒙古農(nóng)信社已經(jīng)具備了介入電商平臺(tái)，與電商平臺(tái)開(kāi)展深入合作的技術(shù)基礎(chǔ)，并且具有強(qiáng)大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支撐。應(yīng)該說(shuō)，內(nèi)蒙古農(nóng)信社融合電商，借力發(fā)展，已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)。

與電商融合的最終目的是緊隨時(shí)代發(fā)展腳步，創(chuàng)新農(nóng)村金融方式，借力電商尋找內(nèi)蒙古農(nóng)村金融新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在與電商的融合和博弈過(guò)程中，掌握金融主動(dòng)權(quán)。下面就內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商的整合途徑進(jìn)行探討。

與電商平臺(tái)開(kāi)展金融合作。電商更多的是一種平臺(tái)和工具，它本身并不能取代金融行業(yè)。電商的特點(diǎn)是缺少資金來(lái)源，但其確能依托平臺(tái)上的“大數(shù)據(jù)”，對(duì)客戶進(jìn)行低成本評(píng)估。農(nóng)村信用社作為金融機(jī)構(gòu)，有較為充足的資金流，但其缺少電商客戶的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，使其在電商領(lǐng)域止步不前。農(nóng)村信用社看上了電商強(qiáng)大的客戶群和網(wǎng)絡(luò)盈利模式，而電商則對(duì)農(nóng)村信用社金融資源和財(cái)富效應(yīng)情有獨(dú)鐘。在雙方誰(shuí)也無(wú)法吞并對(duì)方的情況下，合作或許是最佳的選擇。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)電商平臺(tái)的信用體系監(jiān)控與授權(quán)，為電商平臺(tái)上的消費(fèi)者、中小企業(yè)提供信貸支持，不僅為電商解決了資金來(lái)源和政策壁壘，也為自身貸款安全性提供了保證。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)合作的空間是巨大的，趨勢(shì)也是必然的，但在這個(gè)過(guò)程中一定要緊跟市場(chǎng)需求，研發(fā)金融產(chǎn)品、提升服務(wù)效率、加強(qiáng)在線化建設(shè)、重視數(shù)據(jù)積累、注重電商信用評(píng)估、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

以電商平臺(tái)為依托銷售金融產(chǎn)品。借助電商平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品，也應(yīng)是內(nèi)蒙古農(nóng)信社拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)基點(diǎn)。我們并不贊同內(nèi)蒙古農(nóng)信社向其他國(guó)有銀行或商業(yè)銀行一樣搭建自己的電商平臺(tái)，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、 農(nóng)業(yè)銀行的“e管家”等等，這其中會(huì)有技術(shù)支撐、客戶資源和資金背景等太多的瓶頸。反觀，依托相對(duì)成熟和龐大的第三方電商平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售是大有文章可做的，這種模式還具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢(shì)，能夠打造新的盈利空間。但關(guān)鍵點(diǎn)在于，內(nèi)蒙古農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少且單一。全區(qū)93家聯(lián)社中，只有少數(shù)的幾家農(nóng)商行發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，且還在探索發(fā)展階段。因此，結(jié)合第三方電商平臺(tái)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和推出結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、操作流程快捷、收益率相對(duì)較高的線上金融產(chǎn)品就成為了當(dāng)前內(nèi)蒙古各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要工作。

延伸電商金融模式。電商金融是指通過(guò)運(yùn)用各種金融產(chǎn)品，基于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)全過(guò)程而開(kāi)展的金融服務(wù)，在整個(gè)電子商務(wù)交易過(guò)程中，有效組織和調(diào)劑貨幣資金，以達(dá)到物流、信息流、資金流的有機(jī)統(tǒng)一，提高資金運(yùn)行效率，向客戶提供結(jié)算、融資、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。而目前電商金融對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊是電商信貸。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展電商信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，適當(dāng)放大貸款額度，縮短貸款期限，提升客戶黏合度，降低運(yùn)作成本，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。問(wèn)題的根源在于，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何借助自身分布地域廣闊、網(wǎng)點(diǎn)眾多、在農(nóng)村牧區(qū)有極好的基礎(chǔ)等優(yōu)勢(shì)，利用農(nóng)村電商平臺(tái)擁有的強(qiáng)大資源和完整的供應(yīng)鏈，將格萊珉模式在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)做大、做強(qiáng)，達(dá)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商平臺(tái)的最優(yōu)結(jié)合。

為“電商供應(yīng)鏈”中的企業(yè)提供資金扶持。電子商務(wù)是信息流、資金流和物流“三流合一”的運(yùn)作體系。信息流基本由電商平臺(tái)所掌控，而資金流多為金融機(jī)構(gòu)所提供，“三流”中另外一個(gè)重要環(huán)節(jié)為物流。物流中又包括眾多的物流和快遞公司，可以說(shuō)物流是電商平臺(tái)的腿腳，沒(méi)有高效、快捷的物流保證，電商平臺(tái)就無(wú)法走路。物流是一個(gè)非常龐大的市場(chǎng)，因此，如何為物流企業(yè)提供金融服務(wù)，也是內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注的。目前，內(nèi)蒙古區(qū)域性質(zhì)的物流企業(yè)也如雨后春筍般般蓬勃發(fā)展。據(jù)了解，內(nèi)蒙古部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始了與物流合作的實(shí)踐。如包頭南郊聯(lián)社與安路通物流有限公司的合作。為物流公司提供的金融服務(wù)，不應(yīng)僅限于信貸支持，而應(yīng)是深入的延伸金融服務(wù)或者稱“一攬子”金融服務(wù)。在為物流企業(yè)提供融資服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)設(shè)計(jì)專屬結(jié)算產(chǎn)品、理財(cái)?shù)妊苌?wù)。更重要的是，運(yùn)用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為成熟的團(tuán)隊(duì)，為物流企業(yè)，尤其是區(qū)域型物流企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)思路、謀方法，為其爭(zhēng)取更大的影響力和更廣闊的運(yùn)營(yíng)空間，實(shí)現(xiàn)共羸。要充分運(yùn)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行、POS機(jī)和自助銀行等電子渠道，配合內(nèi)蒙古農(nóng)信社幾乎延伸到每鄉(xiāng)、每鎮(zhèn)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，為物流企業(yè)提供真正意義上的全方位金融服務(wù)，從而打造一個(gè)貫穿融資、結(jié)算、理財(cái)、信息咨詢、物流查詢等系列服務(wù)的一站式服務(wù)平臺(tái)。

為縣域電商服務(wù)中心（站、點(diǎn)）提供金融服務(wù)。前面已經(jīng)提到了，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)為電商平臺(tái)、電商平臺(tái)客戶，借助電商平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品和為“電商供應(yīng)鏈”中的企業(yè)提供資金扶持等方式與電商深入契合，從而掌握電商金融話語(yǔ)權(quán)。在這個(gè)過(guò)程中，還有一個(gè)事物來(lái)勢(shì)洶洶——農(nóng)村服務(wù)中心（站、點(diǎn)）。2015年5月6日，阿里巴巴農(nóng)村淘寶長(zhǎng)汀縣服務(wù)中心和首批24個(gè)村級(jí)服務(wù)點(diǎn)正式開(kāi)門(mén)迎客。這是阿里巴巴集團(tuán)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站中的一步棋;另一電商巨頭京東亦不甘落后，2015年，京東縣級(jí)服務(wù)中心在全國(guó)區(qū)縣鋪開(kāi)，預(yù)計(jì)年內(nèi)開(kāi)業(yè)數(shù)目將超過(guò)500家。阿里巴巴和京東金融的戰(zhàn)略方向一致，都是依托電商平臺(tái)渠道的下沉，為農(nóng)村領(lǐng)域提供金融服務(wù)，對(duì)于扎根于此的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，其沖擊不容小覷。“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存”，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否可以跳開(kāi)阿里巴巴或者京東的服務(wù)站點(diǎn)，直接為縣域電商服務(wù)中心（站、點(diǎn)）提供金融服務(wù)。如此一來(lái)，縣域電商服務(wù)中心（站、點(diǎn)）、商戶及其客戶都成為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為其提供的金融服務(wù)也能夠涵蓋供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等全方位的業(yè)務(wù)。內(nèi)蒙古農(nóng)信社所轄旗縣法人機(jī)構(gòu)均位于中西部地區(qū)，不僅可以充分借助國(guó)家政策，還應(yīng)抓住阿里巴巴等電商金融平臺(tái)沒(méi)有介入內(nèi)蒙古農(nóng)村、牧區(qū)市場(chǎng)的有利時(shí)機(jī)，及時(shí)試水農(nóng)村電商。

上文中論述了內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商融合，借力電商發(fā)展的思路、方法和途徑。全區(qū)93家旗縣法人機(jī)構(gòu)，遍布在全區(qū)11個(gè)盟市，有的在城區(qū)，有的在農(nóng)村牧區(qū)，可以說(shuō)各有各的特點(diǎn)。因此，與電商的融合發(fā)展不能搞“一刀切?！笔剑鬓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以電商融合發(fā)展的思路為指導(dǎo)，充分結(jié)合自身的區(qū)域和金融特點(diǎn)，創(chuàng)造性地摸索出各自的與電商合作之路。