承德地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式研究

摘 要：近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費習慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α３械碌貐^(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點，本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導實行鼓勵、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導新型經(jīng)濟產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來，網(wǎng)絡悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界?；ヂ?lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網(wǎng)絡相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013年，余額寶問世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展增長較快，新興的經(jīng)濟形勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，成為促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識、提高運營成效、創(chuàng)造機會的平臺。2014年11月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000萬授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當日，便有16家本市民營企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的首批企業(yè)。

同時，政府層面對金融領域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額增長17%，外埠金融機構(gòu)貸款余額增長14%，保險業(yè)承保金額達到8000億元，取得了較大幅度的增長。”同時報告指出承德市“金融體制機制不夠完善”，強調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動發(fā)展”，要“多層次運用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，這也是由其自身特點決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點。承德為旅游城市，外來務工人員少，薪金及消費普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構(gòu)既節(jié)省了開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，又不需要柜臺服務人員，許多任務都可以通過信息系統(tǒng)由后臺服務器自動完成。同時，消費者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點。互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計算，大數(shù)據(jù)業(yè)務處理使操作流程標準化，提高了消費者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費者只要利用電腦、手機登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉(zhuǎn)賬；支付繳費；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費；購買國債、理財產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經(jīng)濟品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，消費者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺招到自己所需的金融資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務盲區(qū)的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實現(xiàn)規(guī)模效應，成為了各類金融服務機構(gòu)新的利潤增長點。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務，如，截止到2012年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達總額的百分之六十。它一方面彌補了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新渠道，提高了資源配置的效率，促進承德地區(qū)的實體經(jīng)濟發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實體金融體系的有益補充。

說到金融人們關(guān)注的往往是收益，而談到風險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風險較大，加之我國管理機制較弱、消費者保護不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015年7月，中國人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當不完善，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險，還存在相當大的發(fā)展空間。因而，承德市應在統(tǒng)一管理的指導下，根據(jù)自身特點，建立地方監(jiān)管制度，構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風險卻很難實現(xiàn)。

建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實現(xiàn)的。承德市應積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評級機制的信用評級體系，將網(wǎng)絡金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機構(gòu)，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對信息的提供和使用進行規(guī)范化管理，征信機構(gòu)通過整合與風險管理相關(guān)的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴格的安全管理制度體系。

其次，改進金融監(jiān)管方式，實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)應改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險。鼓勵金融機構(gòu)改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀現(xiàn)象，提高其防范風險意識對不該發(fā)放的貸款堅決抵制，嚴格控制不良貸款的增量。時刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機構(gòu)的風險。

再次，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及網(wǎng)絡金融機構(gòu)之間的競爭狀況，承德市監(jiān)管層應出面維護“公平”，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢，具有行業(yè)進入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復制的特點，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競爭激烈。因此，該市監(jiān)管部門應出臺相應政策、措施對競爭手段進行規(guī)范，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務模式創(chuàng)新，并對創(chuàng)新業(yè)務模式設立合理的保護期，防范同質(zhì)化的過度競爭。

此外，建設發(fā)展多層次資本市場，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴大互聯(lián)網(wǎng)資本來源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。

最后，加強預防網(wǎng)絡金融犯罪活動。目前，我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應對此加強防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱私保護為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡金融進行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關(guān)法律規(guī)定，將給政府、國家?guī)順O大損失，為社會造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對客戶進行身份識別，除需電子郵件地址外，還應要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫?；趯蛻舻牧私?，對大額交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對于可疑交易賬戶進行凍結(jié)，客戶進行詳細說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對員工就反洗錢開展持續(xù)培訓的制度安排、合規(guī)官的任命和對其他工作人員進行指導、建立外部審計程序。

監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡金融機構(gòu)，應制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關(guān)的財產(chǎn)。

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作者簡介：

王韞慧，女，1985年出生，河北承德人，滿族，河北旅游職業(yè)學院講師，以經(jīng)濟管理類為研究專長，曾發(fā)表多篇經(jīng)濟類論文及著作。