小微企業(yè)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究——基于對聊城市小微企業(yè)金融創(chuàng)新情況的調(diào)查

馬海龍

（中國人民銀行聊城市中心支行，山東 聊城 252000）

小微企業(yè)融資難作為世界性難題，一直是政府致力解決的問題，2013 年以來，國家出臺了多項支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，著力優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。在當前經(jīng)濟下行壓力加大、增速減緩進入新常態(tài)的宏觀背景下，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”作為中國經(jīng)濟的新引擎，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效尤為迫切。本文通過對聊城市小微企業(yè)金融創(chuàng)新情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新是提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的有效途徑。當前，小微企業(yè)金融創(chuàng)新的步伐在不斷加大，金融機構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展實際創(chuàng)新推出的“POS 貸”、“年審貸”、“公證貸”、“誠信貸”等特色信貸產(chǎn)品，在解決小微企業(yè)信息不透明、抵押品不足導(dǎo)致“貸款難”問題上取得明顯成效，創(chuàng)新形式多樣，呈現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)化、信用化、個性化”的發(fā)展趨勢。

一、小微企業(yè)金融創(chuàng)新環(huán)境日趨優(yōu)化

（一）具有良好的外部環(huán)境

為深入貫徹落實國家小微企業(yè)金融支持政策，有效提升金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的針對性和有效性，人民銀行聊城市中心支行通過“完善激勵措施、深入調(diào)查研究、開展制度創(chuàng)新，搭建交流平臺、組織創(chuàng)新推廣”等五項措施，加快推進了聊城市的小微企業(yè)金融創(chuàng)新步伐。

一是推動聊城市政府出臺了《聊城市金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新評選辦法》（聊政辦字[2013]80 號），建立了政府對金融創(chuàng)新的獎勵機制，為金融創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境；

二是摸清融資瓶頸，找準金融創(chuàng)新的切入點。組織對全市105戶小微企業(yè)融資情況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)財務(wù)管理不健全、抵押擔保物缺乏、信息不對稱是制約小微企業(yè)融資的主要因素，引導(dǎo)金融機構(gòu)針對這些問題開展創(chuàng)新，著力打破小微企業(yè)融資瓶頸；

三是聯(lián)合司法局制定《聊城市公證抵押貸款辦法》（聊銀發(fā)〔2014〕125 號），聯(lián)合工商部門出臺股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法，為金融機構(gòu)開展融資擔保創(chuàng)新創(chuàng)造條件，指導(dǎo)法人機構(gòu)加強與先進機構(gòu)的合作，開展技術(shù)引進，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率；

四是組織召開“聊城市金融創(chuàng)新服務(wù)大會”，為促進金融機構(gòu)同業(yè)交流、金融機構(gòu)與企業(yè)間的金融供需交流搭建平臺，提升轄區(qū)金融創(chuàng)新合力；

五是編印《聊城市中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)手冊》，舉辦創(chuàng)新產(chǎn)品說明會，加大對創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣普及，努力發(fā)揮創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)模效益。

（二）具備有力的內(nèi)部支撐

近年來，聊城市金融機構(gòu)支小助微的服務(wù)理念逐步增強，不斷完善組織制度，加大資源投入，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，小微企業(yè)金融服務(wù)功能顯著增強。

一是小微企業(yè)業(yè)務(wù)專營為小微產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。為大力推廣小微企業(yè)融資新產(chǎn)品，把支持小微企業(yè)發(fā)展的要求落到實處，各金融機構(gòu)加大了組織創(chuàng)新力度。如2014 年，市工行成立12 家小微企業(yè)專營機構(gòu)，專職人員60 余人；農(nóng)合機構(gòu)建立8 個小微信貸中心，人員107 人；齊魯銀行設(shè)立“小微企業(yè)專營中心”，為小微企業(yè)發(fā)放100 萬元以下貸款；萊商銀行成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，審批金額在500 萬元以下的貸款申請，簡化了審批流程，提升了服務(wù)效率；

二是差別化信貸管理模式為小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供了有效保障。在信貸資源配置上，金融機構(gòu)大多實行小微企業(yè)信貸規(guī)模單列，優(yōu)先全額滿足，為支持小微企業(yè)發(fā)展提供資金支撐；在信貸審批流程上，審批權(quán)限下放支行或小微專營中心，著力構(gòu)建小微企業(yè)融資“綠色通道”；在業(yè)務(wù)開展上，大力拓展特色產(chǎn)品，提升服務(wù)效果。

二、小微企業(yè)金融創(chuàng)新形式多樣

近兩年，聊城市金融機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、拓寬抵押擔保范圍、創(chuàng)新信貸管理模式、挖掘融資載體、提升服務(wù)效率等方面都進行積極的探索，創(chuàng)新或引進推出了一批適合小微企業(yè)發(fā)展特點的金融產(chǎn)品，在支持小微企業(yè)發(fā)展和自身發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用。

（一）支付結(jié)算工具與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，助力小微企業(yè)實現(xiàn)“秒”貸

浦發(fā)銀行聊城分行2015 年2 月份推出了網(wǎng)貸通-POS 貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)有浦發(fā)銀行-通聯(lián)寶POS 貸及浦發(fā)銀行-銀聯(lián)商務(wù)天天富POS 貸兩個產(chǎn)品。POS 貸是大數(shù)據(jù)時代背景下金融創(chuàng)新的典型案例，通過銀行系統(tǒng)對接銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付POS 交易流水大數(shù)據(jù)，批量化獲取優(yōu)質(zhì)POS 商戶的客戶資源，憑借自身的大數(shù)據(jù)平臺優(yōu)勢，借助于互聯(lián)網(wǎng)、評分卡和SDS 策略管理工具等新技術(shù)，浦發(fā)銀行后臺負責申貸客戶征信情況分析，開展信用評分，完成貸款審批、定價、放款。與銀聯(lián)或通聯(lián)簽訂收單協(xié)議且擁有超過至少3 個月穩(wěn)定交易流水的“優(yōu)質(zhì)客戶”，均可申辦POS 貸。

POS 貸在提高貸款效率的同時，有效緩解了小微商戶融資難、融資貴、融資慢的問題。一是全程在線操作，無人工審批，無抵押申請、不用排隊等號，最快5 分鐘就能中小微企業(yè)完成最高100 萬元貸款審批發(fā)放，貸款效率得到了極大的提升；二是互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和先進分析技術(shù)提升銀行線上獲取和服務(wù)小微客戶的能力，解決了銀企信息不對稱的現(xiàn)實問題；三是運用循環(huán)貸款技術(shù)，隨借隨還，縮減了貸款環(huán)節(jié)，大幅降低了商戶融資成本。截至2015 年6 月末，在短短不到4 個月時間，浦發(fā)銀行聊城分行實現(xiàn)POS 貸授信127 戶，金額2772.3 萬元，POS 貸支用163 筆，金額2071.58 萬元。

（二）先進微貸技術(shù)與聊城實際相結(jié)合，破解小微企業(yè)融資瓶頸

2014 年聊城農(nóng)村商業(yè)銀行以及陽谷、東阿、高唐農(nóng)商行8 家法人機構(gòu)與龍江銀行、德國IPC 公司合作，引進IPC 微貸管理模式，對該模式下三項核心技術(shù)——流程標準化、風險交叉檢驗和現(xiàn)金流控制進行充分吸收，并結(jié)合當?shù)貙嶋H創(chuàng)新推出“生意貸”、“房抵貸”、“農(nóng)機貸”、“薪易貸”“商鋪貸”、“訂單貸”等特色信貸產(chǎn)品，建立了系統(tǒng)化的小微信貸產(chǎn)品體系，形成了聊城特色的“聊城微貸管理模式”，有效破解了小微企業(yè)信息不透明、管理不規(guī)范、財務(wù)不健全、抵押品不足等融資瓶頸，實現(xiàn)了貸款調(diào)查、審查、審議的標準化、表格化，有效提高了放貸效率，一般貸款可在3 天內(nèi)辦結(jié)。

一是拓展了金融服務(wù)間，破解了傳統(tǒng)信貸管理的硬約束。服務(wù)對象主要針對無法獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融支持、沒有合規(guī)財務(wù)報表的個體工商戶，經(jīng)營時間滿3 個月的小企業(yè)或是個體工商戶，只需身份證、經(jīng)營證明，就可到小微信貸中心申請最高額為50 萬元的“生意貸”，把更多的小微群體納入了支持范圍，填補當前金融服務(wù)空白；二是顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提升信貸判斷自主性。一方面轉(zhuǎn)變營銷模式，分組開展掃街式貸款營銷，主動走近客戶了解經(jīng)營情況和資金需求，向客戶介紹有針對性的信貸產(chǎn)品。強化市場調(diào)查、信息采集、技術(shù)分析及服務(wù)理念的培訓(xùn)，實現(xiàn)放貸由權(quán)利向責任的轉(zhuǎn)變。通過聽取客戶口述，現(xiàn)場查看自行填制資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表，同時制作交叉檢驗表，還原客戶經(jīng)營信息，為合理評級授信提供依據(jù)，提升判斷自主性；三是創(chuàng)新服務(wù)理念，破解小微企業(yè)抵押擔保難題?！傲某俏①J模式”重點關(guān)注第一還款來源，不以保證抵押擔保作為先決條件，主要看重貸款人的品質(zhì)、能力和實力，以客戶自身經(jīng)營產(chǎn)生的收入支出等現(xiàn)金流信息代替抵押擔保，作為判斷客戶承貸能力的主要依據(jù)，同時將客戶的成長性、發(fā)展前景等作為參考的重要因素，作為有效防范信貸風險的主要手段。一般只需一個有固定收入的固定居民提供擔保，并不要求其擔保能覆蓋貸款風險，只是發(fā)揮一個監(jiān)督約束的作用。業(yè)務(wù)開展1 年來，8 家機構(gòu)累計營銷客戶5.9 萬戶，累計發(fā)放貸款4466 筆，金額11.24 億元。

（三）抵押擔保方式與信貸管理模式創(chuàng)新相結(jié)合，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能

2014 年齊魯銀行創(chuàng)新開展了股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，由地方政府、齊魯股權(quán)交易中心、股權(quán)掛牌企業(yè)三方共同出資設(shè)立股權(quán)回購基金，作為企業(yè)股權(quán)質(zhì)押于齊魯銀行的融資擔保基金，采用股權(quán)回購基金的操作模式辦理股權(quán)質(zhì)押貸款，有效盤活了小微企業(yè)資產(chǎn)，拓寬融資抵押擔保范圍。華夏銀行開辦了“小企業(yè)年審制貸款”業(yè)務(wù)，是為緩解小企業(yè)客戶短期還款壓力，發(fā)放的不超過三個融資時段的流動資金貸款。小企業(yè)在貸款到期前，只需向銀行提出貸款年審申請，不必將還貸資金實際到位，無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。減少了因籌集還貸資金所需的時間成本和資金成本，減輕了小企業(yè)轉(zhuǎn)貸壓力，同時靈活的還款方式和期限設(shè)計，更加符合小微企業(yè)的特點。截止目前，已為7 戶企業(yè)辦理9 筆小企業(yè)年審制貸款業(yè)務(wù)，金額3300 萬元。

三、小微企業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

隨著金融創(chuàng)新的不斷加快，小微企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈多樣化發(fā)展，創(chuàng)新體現(xiàn)在金融產(chǎn)品、信貸管理、分析技術(shù)、放貸模式等各個方面，金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的針對性和有效性不斷增強，在滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的基礎(chǔ)上，有效的破解小微企業(yè)融資瓶頸。

（一）網(wǎng)絡(luò)化

著力緩解小微企業(yè)信息不透明，銀企信息不對稱的問題。在當前這個互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的時代，銀行同業(yè)間的競爭壓力日益加劇，小微企業(yè)不僅是新的經(jīng)濟增長點，也是銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營利潤增長點，針對小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明的問題，銀行傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析來克服。如浦發(fā)銀行推出的“POS”貸，建行推出的“五貸一透”（善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS 貸和結(jié)算透），招商銀行推出的“閃電貸”等大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。

（二）信用化

著力緩解小微企業(yè)抵質(zhì)押物缺乏，融資擔保難的問題。近年來，各金融機構(gòu)陸續(xù)推出了股權(quán)質(zhì)押貸款、鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款、公證抵押貸款、擔保公司擔保貸款等業(yè)務(wù)，有效拓寬了小微企業(yè)融資抵押擔保范圍。由于經(jīng)濟下行期擔保圈風險暴露日益增多，擔保并不能有效的分散金融風險。金融創(chuàng)新更多的傾向于弱化擔保的方式，即貸前調(diào)查全面了解小微企業(yè)的實際情況，確定與企業(yè)真實情況相適應(yīng)的授信規(guī)模，采用信用貸款等弱化擔保的方式對小微企業(yè)提供信貸支持，如農(nóng)合機構(gòu)推廣的“聊城微貸管理模式”、齊魯銀行推出的“隨心貸”、“誠信貸”等。

（三）個性化

著力緩解小微企業(yè)需求的個體差異，提升金融支持的有效性。近年來，隨著各金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位的逐步確立，專為大中企業(yè)提供的個性化金融服務(wù)逐步向小微企業(yè)推行，“一對一”的一企一策式小微企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品日益增多，像華夏銀行推出的小微企業(yè)寬限期貸款、年審制貸款、農(nóng)商行推出的創(chuàng)業(yè)貸、循環(huán)貸等。