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    銀行卡清算法律關(guān)系辨析

    2015-10-08 21:50:15陳曦
    法制博覽 2015年9期
    關(guān)鍵詞:法律關(guān)系

    摘 要:銀行卡清算過(guò)程中存在多方主體,作為其中心樞紐的銀行卡清算機(jī)構(gòu)同其他主體之間主要存在兩種法律關(guān)系,即與發(fā)卡行、收單行之間的授權(quán)關(guān)系,以及與特約商戶(hù)、持卡人之間的服務(wù)關(guān)系。對(duì)這些法律關(guān)系的研究,不但是研究銀行卡清算法律問(wèn)題的需要,而且能為相關(guān)法律制度的制定奠定基礎(chǔ)。

    關(guān)鍵詞:銀行卡清算;銀行卡清算機(jī)構(gòu);法律關(guān)系

    中圖分類(lèi)號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2095-4379-(2015)26-0043-01

    作者簡(jiǎn)介:陳曦(1984-),女,黑龍江哈爾濱人,黑龍江大學(xué)2013級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士研究生。

    2015年6月1日我國(guó)銀行卡清算領(lǐng)域全面開(kāi)放。此前這一領(lǐng)域長(zhǎng)期封閉,學(xué)界對(duì)其研究較少。而在銀行卡清算過(guò)程中法律關(guān)系研究上,雖然有對(duì)信用卡使用過(guò)程中法律關(guān)系的研究,但大多未涉及銀行卡清算環(huán)節(jié),即使略有提及,也并非以銀行卡清算為主。因此,本文以銀行卡清算為中心,討論這一過(guò)程中銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體的法律關(guān)系。

    一、銀行卡清算簡(jiǎn)介

    銀行卡清算是資金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的規(guī)定》:“銀行卡清算業(yè)務(wù),是指通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng),授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡,并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù),協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)?!便y行卡清算與發(fā)卡、收單是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的三個(gè)主要環(huán)節(jié),銀行卡清算也是實(shí)現(xiàn)發(fā)卡、收單的重要環(huán)節(jié)。

    二、銀行卡清算過(guò)程中的主體

    銀行卡清算的意義在于“跨行聯(lián)網(wǎng)”,它使單家銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成為其龐大網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點(diǎn),并將更多主體聯(lián)系在一起。主要涉及以下主體。

    銀行卡清算機(jī)構(gòu),即專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人,①是銀行卡清算的中心樞紐。目前,我國(guó)境內(nèi)擁有銀行卡清算資格的僅有中國(guó)銀聯(lián)一家機(jī)構(gòu)。

    發(fā)卡行(Issuer),泛指發(fā)行銀行卡并與持卡人簽定協(xié)議的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó),發(fā)行銀行卡的主體為具備法律、法規(guī)規(guī)定條件的商業(yè)銀行(包括郵政金融機(jī)構(gòu))。②

    收單行(Acquirer),負(fù)責(zé)受理所有來(lái)自相關(guān)商戶(hù)的銀行卡交易。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和獲得許可的支付機(jī)構(gòu)。③

    特約商戶(hù)(Merchant),即符合銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)認(rèn)證、得到收單行認(rèn)可,同意其使用某一銀行卡支付其商品或服務(wù)的所有商業(yè)單位。④

    持卡人(Cardholder),則是擁有發(fā)卡行發(fā)行的銀行卡的人,或有權(quán)共同使用該卡的另外一人(如附屬卡)。

    三、銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體的法律關(guān)系

    在銀行卡清算過(guò)程中,以銀行卡清算機(jī)構(gòu)為中心,其與其他主體的法律關(guān)系主要為兩類(lèi)。

    (一)銀行卡清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行、收單行的法律關(guān)系

    根據(jù)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式,金融機(jī)構(gòu)與其產(chǎn)生直接法律關(guān)系通常存在兩種情況。一種為股東。銀行卡清算機(jī)構(gòu)也是銀行聯(lián)合組織,現(xiàn)今具有影響力的銀行卡清算機(jī)構(gòu)大都由銀行作為發(fā)起人成立;另一種是會(huì)員。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的職能是提供信息交換以及支付清算網(wǎng)絡(luò)服務(wù),要使用這些服務(wù)則必須成為該機(jī)構(gòu)的會(huì)員?,F(xiàn)實(shí)中,有些銀行在某一銀行卡清算機(jī)構(gòu)中擁有股東和會(huì)員的雙重身份,但作為發(fā)卡行、收單行則無(wú)疑必須是該銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員。

    成為某一銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員,就能獲得相應(yīng)授權(quán),包括發(fā)行印有該機(jī)構(gòu)標(biāo)志的銀行卡,使用該機(jī)構(gòu)的清算服務(wù)系統(tǒng)等權(quán)利。當(dāng)然,作為會(huì)員也必須遵守銀行卡清算機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則。

    (二)銀行卡清算機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)、持卡人的法律關(guān)系

    銀行卡市場(chǎng)是典型的“雙邊市場(chǎng)”,分別面對(duì)特約商戶(hù)和持卡人。雖然在銀行卡清算過(guò)程中特約商戶(hù)和持卡人與銀行卡清算機(jī)構(gòu)并無(wú)直接聯(lián)系,但二者卻是清算的最終作用相對(duì)人。

    將銀行卡用于支付領(lǐng)域,改變了長(zhǎng)久以來(lái)的現(xiàn)金支付方式,對(duì)于使用銀行卡消費(fèi)的持卡人,特約商戶(hù)需要通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)才能受理持卡人的銀行卡。與發(fā)卡行和收單行不同,特約商戶(hù)和持卡人是接受銀行卡清算機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶(hù),只是這種服務(wù)關(guān)系是通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員銀行實(shí)現(xiàn)的。一方面,特約商戶(hù)通過(guò)與收單行簽定銀行卡受理協(xié)議,以確保自己能夠通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)收取持卡人的付款;另一方面,持卡人通過(guò)發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用能夠使用其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行清算的銀行卡。這樣就使特約商戶(hù)和持卡人能依靠銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成交易。

    既然銀行卡清算機(jī)構(gòu)向特約商戶(hù)和持卡人提供服務(wù),那么就需要收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。在服務(wù)于“雙邊市場(chǎng)”情況下,收費(fèi)對(duì)象是特約商戶(hù),而當(dāng)持卡人跨行取匯款時(shí),則要承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。

    在銀行卡清算法律問(wèn)題的研究中,銀行卡清算過(guò)程中各方主體的法律關(guān)系并非其核心問(wèn)題,但是理清各主體之間,特別是銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體之間的法律關(guān)系,確是能夠?yàn)楹罄m(xù)法律問(wèn)題研究提供基礎(chǔ),使今后具體制度的制定更加合理,且符合實(shí)際需要。

    [ 注 釋 ]

    ①<銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)>第二條.

    ②<商業(yè)銀行法>第三條;<銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法>第二條、第十三條.

    ③<銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法>第三條.

    ④<銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法>第五十一條.

    [ 參 考 文 獻(xiàn) ]

    [1]趙永林主編.信用卡安全機(jī)制與法律問(wèn)題的理論與實(shí)踐[M].北京:法律出版社,2009.

    [2]戴維·S.埃文斯,理查德·斯默蘭.銀行卡時(shí)代——消費(fèi)支付的數(shù)字化革命(第二版)[M].中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部譯.北京:中國(guó)金融出版社,2006.

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