高校國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制及所涉的法律關(guān)系探討

朱家敏　朱仁榮

摘 要 近年來(lái)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為千萬(wàn)貧困家庭的學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)。高校助學(xué)的貸款的不斷發(fā)展，給貧困家庭帶去福音的同時(shí)，卻也給銀行帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)因素。對(duì)于高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制需要為學(xué)生建立起風(fēng)險(xiǎn)防范的主要預(yù)警和干預(yù)機(jī)制。在幫助更多的學(xué)生減輕家庭經(jīng)濟(jì)原因帶來(lái)的上學(xué)難題的同時(shí)，也要進(jìn)一步的對(duì)貸款人進(jìn)行法律和道德的普及，引導(dǎo)高校學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，同時(shí)也為高校未來(lái)為更多的貧困學(xué)生的助學(xué)貸款贏得更多銀行的支持和幫助。

關(guān)鍵詞 貧困家庭 高校 助學(xué)貸款 法律關(guān)系

作者簡(jiǎn)介：朱家敏，莆田第一中學(xué)；朱仁榮，廈門風(fēng)云科技股份有限公司。

中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.01.034

一、 前言——什么是助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生在讀期間貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼。公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國(guó)家助學(xué)貸款工作。

二、 近年來(lái)高校助學(xué)貸款中的“亂象”

高校助學(xué)貸款是近年來(lái)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，由于發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較晚，其配套的制度和措施還需要進(jìn)一步去完善。在目前的高校助學(xué)貸款中，也暴露出了很多現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

（一）畢業(yè)還款違約的問(wèn)題

按照與銀行的借款協(xié)議，畢業(yè)之后就開始準(zhǔn)備還款，然而近年來(lái)，隨著就業(yè)壓力的逐年升高，加上房租、水電等日常生活成本的提高，造成了很多畢業(yè)生客觀性的還款違約現(xiàn)象。同時(shí)部分畢業(yè)生對(duì)于高校助學(xué)貸款的還款缺乏一定的認(rèn)識(shí)，主觀性的違約行為也存在。不管是主觀性還是客觀性的還款違約，都給還款人本身和高校帶來(lái)了一些負(fù)面的影響，銀行對(duì)于這樣的合作也會(huì)表現(xiàn)出消極心態(tài)，更愿意把款借貸給企業(yè)等利息高的借款人或者單位。所以畢業(yè)還款違約造成的影響是不可估量的，高校和貸款人還需要客觀的面對(duì)和解決。從法律角度來(lái)看，畢業(yè)生的助學(xué)貸款違約情況是要承擔(dān)相應(yīng)的懲戒措施或者法律責(zé)任的。非故意性的違約情況，會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的違約金和違約利息的處罰，按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，開發(fā)銀行將對(duì)多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學(xué)生一般會(huì)有以下相關(guān)措施：將違約學(xué)生信息及共同借款人信息載入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。一旦不良信用記錄被載入個(gè)人征信系統(tǒng)，將直接限制學(xué)生及共同借款人的銀行存取款、個(gè)人信用卡、購(gòu)房、購(gòu)車貸款等幾乎所有與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的金融產(chǎn)品的申請(qǐng)與使用；將違約學(xué)生信息（姓名、身份證、畢業(yè)學(xué)校等）載入畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，并向違約學(xué)生及共同借款人就業(yè)單位通報(bào)違約情況。這將對(duì)違約學(xué)生的就業(yè)，參加各種社會(huì)招聘考試等活動(dòng)產(chǎn)生較大影響；故意性違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任：將受到銀行起訴，同時(shí)承擔(dān)訴訟的所有費(fèi)用等。對(duì)銀行多次催收，仍然拒不履行還款義務(wù)的，在民事責(zé)任的基礎(chǔ)上，還需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

（二）助學(xué)貸款在風(fēng)險(xiǎn)把控上的問(wèn)題

助學(xué)貸款在風(fēng)險(xiǎn)的把控上還存在著一些漏洞。目前很多高校在學(xué)生入學(xué)時(shí)，基本都是先入學(xué)再繳費(fèi)的體制，造成后期很多通過(guò)高校助學(xué)貸款的學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)高校審核方面存在漏洞。在高校助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定中，要求助學(xué)貸款的發(fā)放應(yīng)該與“家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)存在困難”的學(xué)生相結(jié)合，但是怎么界定這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)缺少一個(gè)量化的尺寸標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)實(shí)的操作過(guò)程中這個(gè)尺度是由“村委會(huì)”的蓋章來(lái)定的，銀行對(duì)于貸款人缺少一個(gè)客觀的情況認(rèn)識(shí)。存在一部分的非貧困家庭的孩子也能申請(qǐng)到高校助學(xué)貸款的亂象。造成了本來(lái)就是人多粥少的情況變得更為緊迫，許多真正需要貸款的學(xué)生卻需要“排隊(duì)”。所以對(duì)于高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控上還需要盡快的建立相關(guān)的配套措施和制度，收緊審批要求，重視對(duì)審核條件和內(nèi)容的規(guī)范執(zhí)行。從法理學(xué)的角度上看，高校在助學(xué)貸款的過(guò)程中其實(shí)質(zhì)是扮演著“中間人”的角色。高校有引導(dǎo)學(xué)生合理使用助學(xué)貸款的責(zé)任和義務(wù)，肩負(fù)協(xié)調(diào)銀行催收款項(xiàng)的義務(wù)。貸前的學(xué)生信息審核和貸后的監(jiān)督和管理義務(wù)，就需要高校在學(xué)生違約的情況下承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。所以有很多院校在學(xué)生畢業(yè)后扣留學(xué)生的畢業(yè)證書等形式來(lái)“逼迫”學(xué)生履行還款義務(wù)，側(cè)面反映出高校對(duì)于助學(xué)貸款違約的管理措施和意識(shí)，這也是體現(xiàn)高校履行權(quán)利和義務(wù)的決心。

（三）學(xué)校、銀行、貸款人之間的協(xié)調(diào)溝通問(wèn)題

在高校助學(xué)貸款的過(guò)程中，高校作為貸款協(xié)議的中間方，需要承擔(dān)一些溝通和協(xié)調(diào)的責(zé)任。目前高校在一個(gè)中間協(xié)調(diào)、組織的角色中，很多工作內(nèi)容往往僅停留在助學(xué)貸款的政策普及、材料的收集和審核、信息的登記上，對(duì)于貸款過(guò)程卻不會(huì)承擔(dān)真正的責(zé)任。此外高校在貸后的指導(dǎo)和引導(dǎo)過(guò)程中，對(duì)于學(xué)生的思想溝通和相關(guān)法律責(zé)任的宣傳也不到位。而銀行在發(fā)放貸款后，對(duì)于貸后管理缺少一定的主動(dòng)管理職責(zé)。當(dāng)然這與銀行發(fā)放的款項(xiàng)相對(duì)少、申請(qǐng)人數(shù)相對(duì)多、銀行利潤(rùn)相對(duì)低有直接的關(guān)系，很多銀行不愿意花更多的精力和物力去維護(hù)這一部分的貸后管理。最后很多學(xué)生在貸款后，資金的使用不當(dāng)，專業(yè)學(xué)習(xí)不能滿足現(xiàn)實(shí)的工作需求等，導(dǎo)致了相關(guān)貸款不能發(fā)揮其重要的作用。銀行在很多貸后的管理中，也存在一部分義務(wù)沒(méi)有充分的履行。針對(duì)數(shù)目多、款項(xiàng)少、催收人力和精力的有限等，造成很多應(yīng)該負(fù)有提醒義務(wù)的內(nèi)容銀行沒(méi)有及時(shí)做到位，導(dǎo)致了很多畢業(yè)生沒(méi)有按時(shí)還款和履行義務(wù)的情況，這樣的情況下，銀行也是需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任。在學(xué)生畢業(yè)之后，銀行應(yīng)結(jié)合所借款項(xiàng)及時(shí)把還款的賬單和時(shí)間發(fā)給學(xué)生，讓學(xué)生及時(shí)清楚自己所要還的款項(xiàng)和內(nèi)容。如果出現(xiàn)一些有還款壓力的學(xué)生，應(yīng)告知學(xué)生可以優(yōu)化還款方式和時(shí)間等，避免惡意拖欠而帶來(lái)的不良貸款率。

三、高校助學(xué)貸款中的法律關(guān)系探討

通過(guò)對(duì)高校助學(xué)貸款的梳理和分析我們可以得知，銀行與貸款學(xué)生形成的法律關(guān)系僅僅限定于信用貸款這個(gè)范疇中，存在明確的無(wú)抵押貸款合同，而高校在聯(lián)系和溝通學(xué)生、銀行直接的過(guò)程中，還應(yīng)該承擔(dān)對(duì)學(xué)生提供的信息進(jìn)行審查，配合銀行做好信貸調(diào)查、貸后管理、約定還款等相關(guān)的工作。高校在助學(xué)貸款的過(guò)程中，其法律地位應(yīng)表現(xiàn)為與學(xué)生的擔(dān)保關(guān)系。但是根據(jù)國(guó)家擔(dān)保法律相關(guān)規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性的擔(dān)保，不得作為擔(dān)保人，所以從現(xiàn)實(shí)意義上來(lái)看，高校在助學(xué)貸款的實(shí)施中超出了法律的規(guī)定。高校作為非營(yíng)利性的單位，在幫助學(xué)生辦理助學(xué)貸款的過(guò)程中，其本身不具有擔(dān)保能力。相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，高校是貸款的組織者，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)是貸款的引導(dǎo)者。很多高校在國(guó)家助學(xué)貸款的過(guò)程中，是全程參與卻不管理和把控，比如對(duì)于大學(xué)生資質(zhì)的審查是由高校來(lái)實(shí)施的，但是對(duì)于貸款到賬后學(xué)生的用途卻沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)和使用的監(jiān)督和管理。高校承擔(dān)了國(guó)家助學(xué)貸款的大部分工作，政府也在國(guó)家助學(xué)貸款的政策上給了高校很多的權(quán)力和義務(wù)，對(duì)于銀行、學(xué)生來(lái)說(shuō)，其權(quán)力和義務(wù)存在不對(duì)等性，存在一部份學(xué)校以扣留學(xué)生畢業(yè)證書的做法來(lái)促使大學(xué)生履行還款義務(wù)，其實(shí)是侵害了大學(xué)生的正當(dāng)權(quán)益的。所以如何破解當(dāng)前這樣一個(gè)尷尬的法律關(guān)系和地位，歸根到底是如何正確的看待高校在助學(xué)貸款過(guò)程中的法律地位問(wèn)題。只有捋順了三者之間的法律關(guān)系、法律地位、法律權(quán)利和義務(wù)，才能夠真正的推動(dòng)高校助學(xué)貸款健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、 嚴(yán)控高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，把高校助學(xué)貸款落到實(shí)處

（一）優(yōu)化畢業(yè)生還款的相關(guān)制度和措施，緩解物價(jià)和工資帶給學(xué)生的巨大壓力

高校應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)和畢業(yè)生的工資待遇情況，積極聯(lián)系銀行，協(xié)調(diào)學(xué)生與銀行的還款內(nèi)容，溝通協(xié)商是否可以延長(zhǎng)還款期限。采用階梯型的還款體制，隨著畢業(yè)生在穩(wěn)定就業(yè)，收入穩(wěn)定的情況下適當(dāng)增加還款的額度，在開始就業(yè)時(shí)適當(dāng)?shù)臏p少還款金額，減輕就業(yè)的壓力，這樣也有利于學(xué)生能夠均衡的進(jìn)行還款，有利于助學(xué)貸款能夠持續(xù)健康的進(jìn)行。此外還應(yīng)該創(chuàng)新還款的模式，比如讓在校生在家庭經(jīng)濟(jì)有所改觀的前提下，采取進(jìn)行提前還款的方式，來(lái)減輕未來(lái)的還款壓力。

（二）銀行要加強(qiáng)監(jiān)督，做好貸后管理工作

銀行在學(xué)生申請(qǐng)、批款、貸后管理的過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的監(jiān)督管理意識(shí)，不能因?yàn)槔麧?rùn)小、貸款額度小、貸款數(shù)量多而疏于管理和監(jiān)督，應(yīng)該積極有效的開展貸后管理。同時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)各個(gè)銀行直接的合作，在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以聯(lián)系生源地當(dāng)?shù)氐姆中谢蛘吆献鞯你y行就申請(qǐng)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行一個(gè)細(xì)致的了解和認(rèn)識(shí)，不能把材料的審核停留在學(xué)校提交的材料上，在對(duì)申請(qǐng)人的審核、材料的審查、貸后的管理銀行應(yīng)該主動(dòng)的進(jìn)行監(jiān)督和管理，充分發(fā)揮銀行的主觀能動(dòng)性。此外銀行在學(xué)生畢業(yè)離校后，應(yīng)該及時(shí)的對(duì)學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行監(jiān)督和管理，并且與個(gè)人信征系統(tǒng)聯(lián)系在一起，形成一個(gè)良性的循環(huán)，從而在降低高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)助學(xué)貸款審批，“專款專人專用”

高校在助學(xué)貸款的申請(qǐng)審核時(shí)，要嚴(yán)格的進(jìn)行材料的預(yù)審和處理，剔除一些經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的學(xué)生，把高校助學(xué)貸款用在家庭情況特別不好的學(xué)生身上。在高校助學(xué)貸款上，形成“?？顚Ｈ藢Ｓ谩钡乃枷胍庾R(shí)和大局。避免真正需要的人，去還在排隊(duì)等待，而對(duì)于不需要的學(xué)生拿到錢卻用作他處。

（四）引導(dǎo)學(xué)生合理使用助學(xué)貸款，把高校助學(xué)貸款落到實(shí)處

在高校助學(xué)貸款的發(fā)放過(guò)程中，學(xué)校要做好款項(xiàng)的監(jiān)督和管理工作。引導(dǎo)學(xué)生合理使用助學(xué)貸款，培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，不應(yīng)用助學(xué)貸款的錢用于個(gè)人其他的消費(fèi)。存在部分學(xué)生，助學(xué)貸款用于買高檔手機(jī)、電腦、服飾等，最后用于交學(xué)費(fèi)或者其他必要費(fèi)用的款項(xiàng)時(shí)，卻無(wú)法拿出錢，加重了家庭的負(fù)擔(dān)。這就需要高校要全程的監(jiān)督和管理款項(xiàng)的使用，引導(dǎo)學(xué)生合理使用助學(xué)貸款，把助學(xué)貸款用到實(shí)處，為家庭分憂解難，圓自己的大學(xué)夢(mèng)。

（五）做好多渠道的助學(xué)貸款法律宣傳，提高學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)識(shí)和珍惜

高校助學(xué)貸款法律宣傳是另外一個(gè)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。學(xué)校要定期或不定期組織各類活動(dòng)，并且把助學(xué)貸款的償還體制和法律關(guān)系和內(nèi)容向?qū)W生做出充分的宣傳和闡述，在豐富多彩的活動(dòng)中讓學(xué)生清楚和了解違約對(duì)學(xué)生自身未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。

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