農(nóng)村信貸市場在哪里

馬國軍

敖漢旗位于赤峰市東南部，南與遼寧省毗鄰，東與通遼市接壤，總面積8300平方公里，轄15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木、3個辦事處，239個自然村，總?cè)丝?0萬，其中蒙古族人口3.3萬。敖漢旗是農(nóng)牧業(yè)大旗，現(xiàn)有耕地面積380萬畝，糧食常年產(chǎn)量20億斤，牲畜存欄300萬頭（只），蛋雞年存欄1300萬只，是“全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣”、京津唐地區(qū)重要農(nóng)畜產(chǎn)品供給地。敖漢旗同時擁有“全球環(huán)境500佳”、“全球重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)”兩個世界級品牌和“敖漢苜?！保ㄗ匣ㄜ俎＃?、“敖漢細(xì)毛羊”、“敖漢蕎麥”和“敖漢小米”四個國字號品牌，發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)具有得天獨(dú)厚品牌優(yōu)勢。作為以農(nóng)牧業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的旗縣，解決三農(nóng)問題，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)牧民收入的時代要求，不斷催生新的金融需求，為敖漢旗農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了無限可能。

信貸發(fā)放工作基本概況

信貸發(fā)放程序

申請與受理。借款人依據(jù)相關(guān)規(guī)定向信用社提出申請，信用社貸款調(diào)查崗對借款人的基本情況及項(xiàng)目運(yùn)營可行性進(jìn)行初步調(diào)查。對同意受理的申請，借款人填寫書面借款申請書，同時提供借款人基本情況資料和擔(dān)保資料。

貸款調(diào)查。貸款調(diào)查至少由2名貸款調(diào)查人員履行盡職調(diào)查，內(nèi)容包括：調(diào)查借款主體的情況、借款人及相關(guān)關(guān)系人的情況、貸款擬投向情況、還款來源情況、貸款擔(dān)保情況等。調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫盡職調(diào)查報告，如實(shí)反映調(diào)查情況，作出初步評價，交貸款審查崗進(jìn)行風(fēng)險評價。

風(fēng)險評價與審批。信貸審查崗組織實(shí)施對貸款的風(fēng)險評價。包括對借款主體、申請額度和期限、還款來源、貸款擔(dān)保的評價等。貸款審查崗對風(fēng)險評價作出評價結(jié)論后，提交貸款審批崗審批。

合同簽訂與管理。經(jīng)審批同意發(fā)放的農(nóng)戶貸款，與借款人及擔(dān)保人協(xié)商簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)信貸合同，同時執(zhí)行借款合同的面簽制度。個人借款信貸合同按照相關(guān)要求進(jìn)行統(tǒng)一編號，并按合同編號的順序做好登記工作。

發(fā)放與支付。信用社統(tǒng)一由農(nóng)貸會計(jì)負(fù)責(zé)個人貸款的審核認(rèn)定，由內(nèi)勤柜員負(fù)責(zé)個人貸款的發(fā)放工作。借款人本人持身份證和借款合同到柜臺辦理貸款支取業(yè)務(wù)。

貸后管理與回收。信貸人員定期對借款人的履約情況及信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查和、分析和管理，直至貸款本息收回。

農(nóng)戶小額信貸發(fā)放情況

目前，敖漢聯(lián)社共有31個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中25個網(wǎng)點(diǎn)開辦了信貸業(yè)務(wù)，基層信貸客戶經(jīng)理97人。鑒于經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜及信用環(huán)境變化，近年來信用社在信貸管理方面對信貸安全性偏好加重。近三年來信貸保證方式變化明顯，抵押貸款占比明顯提高。全旗農(nóng)村信用社2012～2014年發(fā)放貸款分別為173283萬元、185891萬元和243524萬元。

農(nóng)戶小額信貸投向

2014年，敖漢旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款317059萬元，其中累放各類涉農(nóng)貸款296260萬元，占比93.4%；涉農(nóng)貸款投放量站全旗80%以上。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，敖漢旗農(nóng)戶小額資金的60%投向農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等項(xiàng)目。

信貸發(fā)放工作中存在的問題

信用社內(nèi)部存在問題

信貸人員存在問題。一是信貸人員主動營銷意識差，受信貸人員年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平等因素影響，在新形勢下開展信貸營銷的能力存在不足，坐門等客現(xiàn)象普遍存在，目前有大部分信貸需求是通過客戶主動上門或電話溝通方式得以發(fā)放，員工主動“送貸上門”營銷的信貸額度較小，競爭意識、生存意識淡薄。二是信貸人員“吃拿卡要”現(xiàn)象不同程度存在。雖然信用社推行了多年的“陽光放貸”政策，并在近兩年開展了群眾路線教育實(shí)踐活動，但仍然不同程度存在“吃拿卡要”、“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的聲譽(yù)和形象。三是存在信貸員惜貸懼貸現(xiàn)象。一方面，隨著信用社對信貸資產(chǎn)質(zhì)量要求的提高，以及金融風(fēng)險防范意識不斷增強(qiáng)，信貸員更加偏好于信貸資產(chǎn)的安全性管理，不愿意冒險，對一些可貸可不貸或者具有一定風(fēng)險的貸款采取寧可不貸，也不冒風(fēng)險的做法或力圖減少風(fēng)險，盡量少貸，一定程度造成申貸農(nóng)戶獲得的貸款額度不足。另一方面，部分信貸人員放貸思想陳舊，認(rèn)為農(nóng)戶信用意識低，又受貸款終身責(zé)任追究制的影響，有的信貸人員怕?lián)L(fēng)險，缺乏對農(nóng)戶信用情況的深入調(diào)查，放貸款的積極性不高，這給信用社農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放工作帶來極大阻力。

信貸產(chǎn)品存在問題。一是貸款期限不合理。目前，部分信貸員還沿襲舊的傳統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的約期是“春放秋收冬不貸”，這種狀況不但使得一些農(nóng)戶對中長期生產(chǎn)項(xiàng)目不敢多投入，而且抑制了農(nóng)民使用貸款的積極性，同時也不利于信用社的發(fā)展。二是貸款手續(xù)繁雜，信貸申請、審查、審批、發(fā)放等操作環(huán)節(jié)冗長、信貸檔案資料較多，特別是涉及擔(dān)保的，借款人和擔(dān)保人有可能三五成群，拖家?guī)Э诘那樾?，且需車接車送，無形中增加了借貸成本。三是貸款利率較民間借貸利率高，敖漢地區(qū)民間借貸盛行，利率在1分甚至以下，且借貸手續(xù)簡便，甚至口頭借貸即可，而信用社貸款利率高于1分，且手續(xù)繁雜，不利于理順地區(qū)金融服務(wù)。

服務(wù)模式存在問題。一是評級授信不嚴(yán)格。信貸人員在評級授信過程中，存在為了讓親戚朋友、左鄰右舍能夠貸到款、多貸款，而不認(rèn)真執(zhí)行評定標(biāo)準(zhǔn)，人為提高授信額度的情況。并且由于認(rèn)識上的偏差，部分信貸人員不是按照要求和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評定，而是根據(jù)印象、經(jīng)驗(yàn)隨意填寫調(diào)查報告，給后階段的貸款管理及回收留下極大的風(fēng)險隱患。二是信息不對稱致使信用風(fēng)險隱患大。根據(jù)對不良貸款情況的摸底情況看，許多不良貸款是由于對客戶的真實(shí)信息掌握的不徹底，更新的不及時所導(dǎo)致的，甚至出現(xiàn)借名冒名貸款，不良貸款的增加，擠占了信用社的可用資金，影響了信貸發(fā)展能力。三是信貸人員重復(fù)勞動，影響工作效率。由于缺乏對客戶信息的積累，信貸人員履職或輪崗時，對所包片客戶信息需要重新調(diào)查。而由于敖漢地區(qū)幅員較廣，人口較多，有的村組距信用社的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)四十幾里，信貸人員每人擔(dān)負(fù)著2-3個自然村的信貸服務(wù)工作，因此工作量較大，不能做到快速、及時地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

信用社外部存在問題

民間借貸盛行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，敖漢旗不同于區(qū)自治內(nèi)其他地區(qū)，也不同于赤峰市內(nèi)各旗縣，民間借貸市場較為活躍。這里提到的民間借貸是指狹義上的民間借貸，即公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。在敖漢地區(qū)，往往由于個人家庭暫時資金周轉(zhuǎn)需求，不向金融機(jī)構(gòu)借貸周轉(zhuǎn)，而是在親戚、朋友、鄰里間進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，甚至一度有“沒有信用的人”或“借不到錢的人”才去金融機(jī)構(gòu)借貸的說法，同時由于利率較低、手續(xù)簡便而較為盛行。例如豐收鄉(xiāng)三家村，共有400戶、1860口人，今年5月末在信用社借款的有27戶，占比6.75%，而有過民間借貸周轉(zhuǎn)經(jīng)歷的農(nóng)戶達(dá)60%以上。參與民間借貸的有以下幾種類型：一是用款時間短，可能今天借明天就能還，屬于臨時周轉(zhuǎn)。二是借款金額小，三五百、一兩千，興師動眾去信用社借款不劃算。三是“有門子”的人，親戚朋友、左鄰右舍有閑錢，能夠借到錢的人。四是講信用的人，即使借款金額較高，但由于長期生活交往中建立了較好的信用，也能借到款。民間借貸的盛行，要求信用社在信貸手續(xù)和貸款利率等方面做出突破。

信用環(huán)境惡化。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一方面由于過去客戶風(fēng)險意識普遍淡薄，部分貸戶將貸款借出后轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象存在，導(dǎo)致在催收貸款過程中相互推諉，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，即使有還款能力也存在觀望心理，惡意破壞和信用社之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致部分到期貸款不能按期間收回。另一方面，存在部分貸戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，相互攀比不講信譽(yù)，存在逃廢金融債務(wù)行為。以四家子信用社為例，2008年為化解易燃易爆安全隱患，政府強(qiáng)制關(guān)停了四家子鎮(zhèn)全部煙花爆竹企業(yè)，部分企業(yè)主及投資人員失去收入來源，無法按期償還信用社貸款本息。部分有償還能力的貸戶存在觀望心理，相互攀比不講信譽(yù)，惡意逃廢金融債務(wù)。截至5月末，四家子信用社不良貸款余額2523萬元，其中屬于煙花爆竹類不良貸款達(dá)1000余萬元，占比39%。作為地方骨干金融企業(yè)，配合政府做好社會信用體系建設(shè)，既能夠營造良好的信用環(huán)境，同時又能為信用社發(fā)展帶來實(shí)實(shí)在在的效益。

同業(yè)競爭加劇。目前，信用社的主要收入來源是存貸款利差，可以說信貸市場是信用社發(fā)展的動力源，但農(nóng)村市場新的進(jìn)入者正加速搶占農(nóng)村信貸市場。敖漢旗內(nèi)金融市場活躍，截止目前敖漢旗內(nèi)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、包商銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用社共8家金融機(jī)構(gòu)、63個金融網(wǎng)點(diǎn)，小貸公司4家、融資性擔(dān)保公司2家。至2014年全旗各家金融機(jī)構(gòu)貸款余額45.49億元，同比增長28.07%，小貸公司發(fā)放支農(nóng)貸款2.49億元，鑫橋、吉敖兩家擔(dān)保公司發(fā)放擔(dān)保貸款0.45億元，信用社2014年貸款余額24.35億元。多家金融機(jī)構(gòu)競爭的格局已經(jīng)形成，信用社獨(dú)占農(nóng)村市場的局面已經(jīng)一去不返。同時互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對信用社的信貸經(jīng)營形成潛在的沖擊。網(wǎng)貸公司使客戶突破了時間和網(wǎng)點(diǎn)限制，雖然短時間內(nèi)不會對信用社造成致命沖擊，但從長期來看利用互聯(lián)網(wǎng)開展信貸投放必然成為主流。信用社是以農(nóng)牧戶為主要服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)，一旦失去農(nóng)村市場，那么信用社的生存發(fā)展都無從談起，所以當(dāng)前信用社必須最大限度占有市場信息，搶占市場份額。

敖漢旗農(nóng)村信用社富民信用工程開展情況

敖漢聯(lián)社開展的富民信用工程，是將“農(nóng)戶電子信用信息系統(tǒng)”與自治區(qū)聯(lián)社研發(fā)的“富民一卡通”循環(huán)貸有機(jī)結(jié)合起來。此項(xiàng)工程集農(nóng)戶信用信息收集存儲、信用評級等多種功能于一體，能夠?yàn)橛行Ы鉀Q當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸發(fā)放過程中存在的內(nèi)外部問題提供一攬子解決方案。敖漢聯(lián)社計(jì)劃到2016年末，在全旗范圍內(nèi)評定信用戶7萬個，信用村23個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個。同時實(shí)現(xiàn)建檔覆蓋率和授信覆蓋率兩個100%目標(biāo)，從根本上解決貸款兩難問題。

信息準(zhǔn)確，授信科學(xué)合理

信息采集內(nèi)容豐富，具體實(shí)用。敖漢聯(lián)社為信貸人員配備了移動終端設(shè)備，采集信息時客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶采集農(nóng)戶基本信息，并直接錄入到移動終端設(shè)備，直至導(dǎo)入信用社的農(nóng)戶電子信息系統(tǒng)。目前，采集信息內(nèi)容共涉及5大類108項(xiàng)，按信息屬性可分為兩類：一類是農(nóng)戶的財務(wù)信息，用以判斷農(nóng)戶的還款能力；另一類是農(nóng)戶的其他社會信用信息，如在其他金融機(jī)構(gòu)有無不良信用記錄，是否孝敬父母，鄰里關(guān)系是否和睦，等等，用以判斷農(nóng)戶的信用狀況和還款意愿。

與其它地區(qū)不同的是，敖漢聯(lián)社富民信用工程電子信息系統(tǒng)不僅采集和收錄普通的、一般的結(jié)構(gòu)化信息（數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的年齡、出生日期、婚姻狀況，等等），而且還包括復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)化信息（非數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的房產(chǎn)照片、口頭聲明，面談錄像，等等）。盡管這增大了信息采集和系統(tǒng)開發(fā)的難度，但同時也增加了數(shù)據(jù)庫的“含金量”，有助于更加全面、直觀、立體的反映信息主體的全貌。

建檔評級標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，動態(tài)調(diào)整。敖漢聯(lián)社結(jié)合實(shí)際需求，聘請了第三方科技公司專門研發(fā)了農(nóng)戶信用評級模型，并成功將其嵌入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)之中?？蛻艚?jīng)理將采集到的農(nóng)戶信息導(dǎo)入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)后，系統(tǒng)將會自動生成農(nóng)戶電子信用檔案，并對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級。同時為及時、動態(tài)反映農(nóng)戶信用狀況，敖漢聯(lián)社要求信貸人員對農(nóng)戶電子信用檔案實(shí)行按季更新，并可根據(jù)實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整，以確保信用評級的準(zhǔn)確性和實(shí)用性。根據(jù)農(nóng)戶的信用檔案，信用社可以及時準(zhǔn)確評估農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，從而提高放貸效率，降低信貸決策風(fēng)險。 操作簡便，化解借貸難題

富民信用工程搭載“富民一卡通”循環(huán)貸，提升了農(nóng)戶信貸的安全性、便利性和可獲得性，與傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款操作方式相比，“富民一卡通”具有四個方面的革命性優(yōu)勢：一是簡化辦貸手續(xù)。農(nóng)戶“富民一卡通”貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的循環(huán)授信模式，在授信額度和期限內(nèi)，持卡人只需憑個人有效身份證件，到信用社柜臺三五分鐘即可獲得貸款，辦貸款像存、取款一樣手續(xù)簡便。二是實(shí)行通借通還?！案幻褚豢ㄍā背挚ㄈ丝稍趦?nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)任意代理網(wǎng)點(diǎn)辦理借款和還款業(yè)務(wù)。只要不出自治區(qū)，持卡人可就地就近選擇農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)辦理借款和還款業(yè)務(wù)，極大地方便了偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)常外出的借貸農(nóng)牧民。三是降低借貸成本。“富民一卡通”貸款實(shí)行“貸時起息、還時止息”，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，提前還款不加罰息，允許借款人自主選擇還款方式，持卡人可以“今天還，明天再借”，最大限度減少持卡人因信貸資金閑置而造成的利息損失，大幅降低農(nóng)牧民融資成本。四是防范道德風(fēng)險?！案幻褚豢ㄍā辟J款實(shí)行“批量授信”、“柜臺辦貸”和“陽光作業(yè)”，等于在信貸人員和借款人之間設(shè)置了一道“隔離墻”，徹底阻斷了辦貸過程中各種不正當(dāng)?shù)睦孑斔?，解決了“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”和“吃拿卡要”問題。

制度配套，切實(shí)讓利于民

富民信用工程啟動實(shí)施后，敖漢聯(lián)社同時推出了農(nóng)戶“富民一卡通”貸款“二增二優(yōu)三放寬”的政策，最大限度讓利于民：

“二增”：即增加涉農(nóng)貸款規(guī)模，加大涉農(nóng)貸款投放力度，確保涉農(nóng)貸款增量高于上年同期，增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。增加最高授信額度，基礎(chǔ)授信最高限額由原來的5萬元提高到10萬元，以滿足農(nóng)戶日益增長的信貸需求。

“二優(yōu)”：即貸款優(yōu)先，打破“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款管理方式和信貸規(guī)模限制，單列信貸投放計(jì)劃，農(nóng)戶“富民一卡通”貸款實(shí)行常年常態(tài)供應(yīng)，讓簽約農(nóng)戶隨時都能貸到款。

利率優(yōu)惠，農(nóng)戶富民卡貸款，一年期以內(nèi)月執(zhí)行利率不超過8‰，低于全市農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款平均利率近4厘，其中使用支農(nóng)再貸款發(fā)放的農(nóng)戶“富民卡”貸款，加點(diǎn)幅度不超過5個百分點(diǎn)。

“三放寬”：即貸款用途放寬，貸款用途不再局限于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，農(nóng)戶建房、購車均可申請辦理富民卡貸款。貸款期限放寬，農(nóng)戶富民卡貸款最長授信期限為2年，并逐步試點(diǎn)將信用等級為一級的信用戶最長授信期限放寬至3年。擔(dān)保條件放寬，農(nóng)戶富民卡貸款，不限定擔(dān)保人身份、人數(shù)和擔(dān)保品范圍，試行一段時間后，將逐步取消擔(dān)保，為農(nóng)戶發(fā)放免擔(dān)保的信用貸款。

政企共建，培育誠信體系

敖漢聯(lián)社積極協(xié)調(diào)旗委旗政府、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府，指導(dǎo)各村兩委班子，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定和出臺了一系列褒揚(yáng)誠信的獎懲措施，大力培育誠信意識。例如：各村組評定低保戶時，在同等條件下，優(yōu)先選擇信用等級高的農(nóng)戶；被評為誠信個人的農(nóng)民，免費(fèi)乘坐旗內(nèi)公交車；禁止失信者參加政府部門組織的各類評選表彰活動；取消嚴(yán)重失信者村民委員會候選資格，等等。

為發(fā)揮農(nóng)戶評級授信的導(dǎo)向激勵作用，提升農(nóng)戶誠信意識，對不同信用等級的農(nóng)戶實(shí)行差別化的信貸政策。對存在嚴(yán)重不良信用記錄（包括逃廢債、涉黃、涉賭、涉毒、參與組織群體上訪、鬧訪等不良行為）的農(nóng)戶，納入“黑名單”管理，終身不予授信支持；對信用狀況良好的農(nóng)戶，適度提高授信額度、延長授信期限、條件成熟后，還將適度降低貸款利率，從而營造褒揚(yáng)誠信懲戒失信、守信光榮失信可恥的社會風(fēng)尚。

改善服務(wù)，增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力

敖漢聯(lián)社開展富民信用工程，改變了以往做門等客的服務(wù)方式，自工程啟動以來，全旗信貸人員主動入戶采集信息，進(jìn)村評級授信，繼承和發(fā)揚(yáng)了“挎包下鄉(xiāng)”精神，將信貸服務(wù)送到了農(nóng)牧民群眾的家門口；改善了服務(wù)環(huán)境，農(nóng)戶電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，解決了信貸發(fā)放過程中存在的信息不對稱問題，信貸人員掌握了信息主動權(quán)，同時聯(lián)社明確了信貸管理人員的責(zé)任界限，信貸員逐步由以前的不敢放、不愿放和無處放貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楦曳?、愿放、想放貸款；改變了信貸服務(wù)模式。敖漢聯(lián)社將以富民信用工程為載體，持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，力爭到2016年末，農(nóng)戶貸款總戶數(shù)達(dá)到10萬戶，規(guī)模達(dá)到30億元。同時以富民信用工程電子信息系統(tǒng)為支撐，建立覆蓋地區(qū)各類信用主體的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。力爭到2018年末，為全旗所有農(nóng)牧戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和其他各類新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體（家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)，等等）全部建立電子信用信息檔案，實(shí)現(xiàn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫“三個全覆蓋”，逐步增強(qiáng)信用社在農(nóng)村市場的競爭力。

（作者單位：敖漢旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社）