探討互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展格局

鄭偉偉

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，各個行業(yè)都受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，這其中，金融業(yè)的影響尤為顯著。而我國，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融如同爆發(fā)般不斷增長，整個金融行業(yè)都發(fā)生了明顯改變。本文先簡析互聯(lián)網(wǎng)時代整個金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，再與傳統(tǒng)金融業(yè)作對比，最終對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)做出規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新；發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)是在2003年，但真正壯大和成長是在2013年，因而，學(xué)術(shù)界也習(xí)慣稱2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。說起互聯(lián)網(wǎng)金融，可能多數(shù)人覺得陌生，但如果提到支付寶、余額寶、零錢寶等，那就很熟悉了，而這些，都是同屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

目前的我國的金融市場是資金供給和資金需求及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)同時大量存在的格局。2013年，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸呈井噴式增長。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個地方，其余地方的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，且全國借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更是創(chuàng)下新高，總交易量已經(jīng)超過1000億元。與此同時，問題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網(wǎng)絡(luò)平臺也不例外。首先，它是“三無”的狀態(tài)，無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管組織、無行業(yè)準(zhǔn)則。其次，它的集聚狀態(tài)，風(fēng)險集聚、資金集聚、技術(shù)集聚以及人才的集聚。這些都會讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網(wǎng)貸平臺都是損失的。到2013年的國慶過完，平均一天就會倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺。因?yàn)槿藗儗π律氖挛锟倳形窇趾蛻岩?，所以會更愿意選擇那些成熟的，高信譽(yù)的借貸平臺，從而就會致使網(wǎng)貸平臺的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對稱卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素。互聯(lián)網(wǎng)金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時就會使交易成本增高，使風(fēng)險很難定價，這樣，必然就會增加交易成本，阻礙金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎(chǔ)的注冊用戶內(nèi)的貸款，也就是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最終帶動整個金融領(lǐng)域的成長。

有需求才會有市場。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會產(chǎn)生和存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代的需求。我國的企業(yè)大概有6000多萬家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶的融資相對困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的彌補(bǔ)，能給我國的金融帶來升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

1.二者的相同點(diǎn)

首先，從本質(zhì)上來講，二者都是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是在時代的發(fā)展下，對傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶提供對應(yīng)的金融服務(wù)。其次，核心問題一致，都是風(fēng)險控制和信用問題，也就是信息不對稱問題。都是想通過降低信息的不對稱，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風(fēng)險。

2.二者的不同點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運(yùn)行方式不一樣、服務(wù)對象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金額必會成為時代的主旋律。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的來到，已經(jīng)讓整個金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)字，結(jié)合傳統(tǒng)金融的運(yùn)行方式和管理手段，來提供更為方便的服務(wù)。比如我們生活中的繳納水費(fèi)、電費(fèi)等。它的整個管理理念是全新的，應(yīng)變能力強(qiáng)，服務(wù)效率高，簡單方便。

其次，抗風(fēng)險能力增強(qiáng)。在我國，信用體系還處于成長階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風(fēng)險控制成本極高。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會有實(shí)時的動態(tài)的跟蹤，風(fēng)險比較分散。再加上它本身面對的客戶就是較小較獨(dú)立的，因而，也有利于風(fēng)險的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融，相信只要提到互聯(lián)網(wǎng)這三個字，每個人都會聯(lián)想到“高效、快捷、公開、透明、開放”等等，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。開放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢必都會為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)收集客戶，進(jìn)行銷售。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是網(wǎng)絡(luò)銷售，通過利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，評價小微型企業(yè)的信用等級，從而進(jìn)行貸款定價。這樣就會大幅度的減低借貸的運(yùn)營成本，數(shù)據(jù)來源也方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是寄附在互聯(lián)網(wǎng)的身上產(chǎn)生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴網(wǎng)絡(luò)的成長和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，勢必會聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個很重要的共同點(diǎn)，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗(yàn)、人才、信譽(yù)以及制度體系等方面的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場，最終促進(jìn)企業(yè)的成長，帶動金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域

現(xiàn)在的時代是大數(shù)據(jù)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。同時，它也可以準(zhǔn)確定位客戶，從而為其提供更專業(yè)、更貼合客戶的服務(wù)，增加和培養(yǎng)客戶的忠實(shí)度和信賴度，同時提升自己的信譽(yù)。通過這些，從各個角度，來不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為全面。拿理財來舉例，可以推行不是信貸類型的金融產(chǎn)品。像基金、信托以及最常見的保險等，可以實(shí)施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風(fēng)險。通過整合多個平臺的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來評價客戶的信用，并加強(qiáng)風(fēng)險控制，從事前到事后，都積極跟進(jìn)、實(shí)時追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時間，已經(jīng)對人類的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動支付、搜索引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏?。這種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對稱程度極高，風(fēng)險分擔(dān)也也低的多，任何的金融機(jī)構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險共擔(dān)，成本更低，資金就會加速流通和運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場就會更加活躍。

4.有利于利率市場化的形成

以余額寶為例，實(shí)行的是“T+0”的支付+貨幣市場基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲蓄存款，就會使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動儲蓄存款的利率市場化。同時，新的理財途徑的出現(xiàn)，必然會讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因?yàn)樗鼈兊南拗戚^多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺產(chǎn)品設(shè)計靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也會帶來一系列的問題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠信管理的問題。同時，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易其實(shí)就是虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，因而它本身的透明度就會較低，易引發(fā)金融問題。因而，建立一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計劃按互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品分類進(jìn)行具體監(jiān)管。比如說，余額寶等被列為基金產(chǎn)品，就劃分給證監(jiān)會管轄；而P2P網(wǎng)絡(luò)則規(guī)劃到信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會管理監(jiān)督；至于保險等范疇，自然是保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟，其自制自律組織都會慢慢成立和發(fā)展，從而促進(jìn)整個金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是必然的。它將為我們的生活帶來更多變化，提供便捷的服務(wù)，增加金融產(chǎn)品的種類，打破人們理財?shù)墓逃辛?xí)慣，對傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新升華。而想要讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下站穩(wěn)腳跟，則必須要通過多方面的努力，不斷創(chuàng)新，不斷成長，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，最終帶動整個金融行業(yè)的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]屈菲菲.互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展格局展望[J].統(tǒng)計與管理，2015.

[2]莫易嫻.互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展格局[J].財經(jīng)科學(xué)，2014.