基于銀行視角的客戶存款安全問題簡析

【摘要】最近幾年，商業(yè)銀行客戶存款“失蹤”事件頻發(fā)，存款安全問題嚴(yán)重。這些事件背后的因素比較復(fù)雜，其中商業(yè)銀行方面的問題是關(guān)鍵問題之一，商業(yè)銀行視角也是解決規(guī)避這些問題的關(guān)鍵維度。有鑒于此，本文總結(jié)商業(yè)銀行客戶存款“失蹤”的主要途經(jīng)及表現(xiàn)，分析系列存款安全事件背后銀行方面的問題，探索網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行優(yōu)化存款安全管理的思路。

【關(guān)鍵詞】存款安全 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

中國是世界上居民儲蓄率最高的國家，錢存銀行被認(rèn)為是最安全的資產(chǎn)保存形式。然而，近年頻頻傳出銀行卡被盜刷、客戶銀行賬戶巨額存款“失蹤”怪相，正挑戰(zhàn)著人們最基本的“安全神經(jīng)”，動(dòng)搖了公眾對銀行的信心。

一、客戶存款“失蹤”的主要途徑及表現(xiàn)

隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行支付手段不斷創(chuàng)新，銀行存款跨行通兌、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、二維碼及微信等先進(jìn)支付方式為客戶帶來了便捷的服務(wù)。但是，騙子們也經(jīng)常利用銀行渠道或冒充銀行進(jìn)行詐騙，造成客戶存款無故“失蹤”，盡管原因錯(cuò)綜復(fù)雜，但總結(jié)起來主要存在以下四種途徑：

第一，銀行卡被復(fù)制。傳統(tǒng)第一代磁條卡數(shù)據(jù)最易被復(fù)制，犯罪分子獲取銀行卡號、密碼等關(guān)鍵信息后制作偽卡，然后用“克隆”卡在異地POS機(jī)轉(zhuǎn)賬或ATM他行提現(xiàn)，作案對象主要為信用卡和借記卡。犯罪分子獲取銀行卡信息的主要途徑：在銀行門禁系統(tǒng)，ATM機(jī)銀行卡插孔處安裝讀卡器、監(jiān)控器等設(shè)備盜取客戶銀行卡號和密碼；或偽裝成服務(wù)員應(yīng)聘到娛樂消費(fèi)場所當(dāng)收銀員盜刷客戶銀行卡信息；或通過購買存款人身份證號、銀行卡號、電話號碼、車牌號、常用密碼等有用信息，采取破譯銀行卡密碼的方式獲得銀行卡相關(guān)信息。

第二，網(wǎng)上銀行被他人掌控。犯罪分子掌握存款人的身份證、銀行賬號或加密介質(zhì)等關(guān)鍵信息，私自開通網(wǎng)上銀行、電話銀行等支付渠道轉(zhuǎn)賬。一般是原賬戶人不知情，甚至網(wǎng)上銀行預(yù)留的手機(jī)號碼與開戶資料中預(yù)留的手機(jī)號不同。

第三，存款被第三方支付平臺轉(zhuǎn)走。目前，國內(nèi)第三方支付平臺上百家，如大家熟悉的支付寶、財(cái)富通等等。喜歡網(wǎng)購的朋友都知道，快捷支付不需客戶輸入銀行卡密碼，只要用銀行卡號碼、持卡人身份證號、持卡人姓名及預(yù)留手機(jī)號等信息注冊，憑短信驗(yàn)證碼就可支付；部分網(wǎng)站使用信用卡支付方式，也不需要輸入密碼，只需輸入身份證信息、卡號、有效期和驗(yàn)證碼等信息就可直接扣款。

第四，部分存款被詐騙。犯罪分子以高息為誘餌欺詐客戶或利用高科技手段偽造票據(jù)、私刻客戶印章，騙取客戶資料等手段實(shí)施詐騙。2015年2月4日，銀監(jiān)會發(fā)布評論文章稱銀行存款"失蹤"實(shí)為被騙。如杭州聯(lián)合銀行42戶存款“失蹤”案就因中介騙子承諾給他們年利率13%，客戶被領(lǐng)到銀行對面的一個(gè)房間里簽訂“不查詢、不通兌、不開通短信提醒、不開通網(wǎng)銀權(quán)限，甚至不得對在銀行工作的親人朋友提起”等內(nèi)容的承諾書，銀行內(nèi)應(yīng)祝某以打?qū)~單的名義，兩次要求客戶輸入密碼，將客戶資金轉(zhuǎn)入同伙指定的賬戶。

二、系列存款安全事件背后銀行方面的問題

銀行是資金集中的重要部門，不法分子像蒼蠅一樣到處尋找薄弱環(huán)節(jié)伺機(jī)下手，或明火執(zhí)仗公然搶劫，或巧取豪奪坑蒙拐騙，或利用高科技手段設(shè)置陷阱，導(dǎo)致近年客戶存款無故“失蹤”等類似事件屢出不窮，儲戶存款安全問題成為社會各階層共同關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在這些事件背后，隱含著商業(yè)銀行方面的多維度問題。

一是商業(yè)銀行技術(shù)支撐問題。部分儲戶卡不離身，因?yàn)樗勉y行卡容易被復(fù)制克隆而導(dǎo)致存款失蹤；部分客戶在公共WiFi網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下上網(wǎng)，手機(jī)銀行的相關(guān)個(gè)人信息被黑客截獲，而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件；部分客戶網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付功能被無故開通；釣魚網(wǎng)站屢屢得逞等等。雖然不能說完全是商業(yè)銀行技術(shù)及軟件支撐問題，但確實(shí)反映了商業(yè)銀行系統(tǒng)存在安全隱患。據(jù)筆者所知，當(dāng)前國際犯罪組織已掌握了成熟的磁條銀行卡復(fù)制克隆技術(shù)，各商業(yè)銀行系統(tǒng)暫時(shí)無自動(dòng)識別偽卡、偽折、偽存單和偽票據(jù)功能。

二是商業(yè)銀行管理問題。存款在銀行被“丟失”，社會質(zhì)疑銀行“內(nèi)鬼”頻現(xiàn)，欺詐頻發(fā)、違規(guī)違法操作不斷，這些觀點(diǎn)雖然不一定完全正確，但從另一角度折射出商業(yè)銀行管理存在很大提升空間。銀行存款被無故轉(zhuǎn)走，主要原因是銀行員工內(nèi)外勾結(jié)、柜員違規(guī)操作，主管信任代替制度，監(jiān)督復(fù)核流于形式等等，導(dǎo)致犯罪分子陰謀得逞，說明銀行內(nèi)控管理存在問題；客戶在銀行營業(yè)場所遭遇詐騙、搶劫，或銀行設(shè)備被犯罪分子安裝上攝像頭、讀卡器，導(dǎo)致銀行卡信息被復(fù)制、監(jiān)控，破解等造成存款“丟失”，說明營業(yè)場所管理方面存在隱患；違規(guī)辦理不能代辦的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)銀開辦、銀行卡密碼掛失等業(yè)務(wù)，造成存款“丟失”事件屢見不鮮。

三是風(fēng)險(xiǎn)提示及管控建議的宣導(dǎo)問題。商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)確保客戶存款安全，不過在具體工作實(shí)務(wù)方面，往往客戶僅在系列制式開戶資料后面簽字，工作人員很少提醒客戶仔細(xì)閱讀，給客戶進(jìn)行詳細(xì)解釋的情況更少，導(dǎo)致客戶在使用銀行卡、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行時(shí)并沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識和操作技能，是系列安全事件的原因之一。

四是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事故的配合問題。在客戶遭遇到存款損失等風(fēng)險(xiǎn)事件后，部分商業(yè)銀行工作人員更多地思考規(guī)避責(zé)任問題，在配合客戶應(yīng)對解決具體風(fēng)險(xiǎn)事故方面的積極性和實(shí)際配合程度不足。2010年11月，湖南永州的廖某狀告儲蓄銀行的原因之一是他反饋情況后“柜臺營業(yè)員沒有及時(shí)對‘盜走我資金的對方賬戶進(jìn)行止付、凍結(jié)賬戶金額”。

五是部分商業(yè)銀行工作人員誤導(dǎo)。在績效考核指引下，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的愿望強(qiáng)烈，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)不分對象全面營銷。如對一些老年群體開通網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行等支付渠道，對理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)等只介紹優(yōu)點(diǎn)，對可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)則一筆帶過。

三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行優(yōu)化客戶存款安全管理的思路

基于如上情況，從商業(yè)銀行角度探索解決客戶存款失蹤等相關(guān)安全風(fēng)險(xiǎn)事件，主要應(yīng)該從如下幾方面著手。

第一，加大技術(shù)更新力度。商業(yè)銀行要加大科技投入，在研發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)、升級相關(guān)系統(tǒng)方面盡量做到前衛(wèi)，以最大化地降低客戶賬戶受黑客、釣魚網(wǎng)站等不法主體侵?jǐn)_的可能性。為此，商業(yè)銀行具體要做到三點(diǎn)：一是要提高研發(fā)水平，改進(jìn)加密和識別技術(shù)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)智能識別假卡、假折、假存單和假票據(jù)的能力，防止犯罪份子盜刷冒取客戶存款；二是采取適當(dāng)?shù)拇胧┖图夹g(shù)，有效識別與驗(yàn)證電子銀行客戶的真實(shí)、有效身份，增加網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的安全性。三是按照銀監(jiān)會要求積極推進(jìn)銀行卡升級改造工作，從2015年起不在發(fā)行磁條卡，替換為“芯片卡”，讓不法分子無機(jī)可乘。

第二，提高內(nèi)部管理水平。相對于普通儲戶而言，在保障客戶存款安全方面商業(yè)銀行更有機(jī)會和能力，防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的犯罪。銀行有義務(wù)依法、依約為客戶提供安全的交易場所和設(shè)備；嚴(yán)格按照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實(shí)施有效管理；加強(qiáng)員工管理，增強(qiáng)員工合規(guī)操作的意識，切實(shí)保護(hù)存款人利益。

第三，確保風(fēng)險(xiǎn)警示的落實(shí)。商業(yè)銀行要加大宣傳力度，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)意識和防詐騙能力，提醒客戶妥善保管銀行卡、折，支付密碼，身份證及手機(jī)號碼等關(guān)鍵信息，防止個(gè)人信息外泄，提高客戶識別釣魚網(wǎng)站和防范電信詐騙的能力，明確告知網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提示客戶在簽訂合同時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，教育客戶遠(yuǎn)離非法集資，拒絕高利誘惑。

第四，改進(jìn)支付驗(yàn)證制度。針對不同客戶群體，設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)等級，推薦開通不同的支付渠道和功能。如對老弱病殘客戶，建議不要開通網(wǎng)銀、手機(jī)等新型支付方式，對一些工資代發(fā)卡、養(yǎng)老金等賬卡，建議客戶根據(jù)日常資金需求，設(shè)置自助設(shè)備取現(xiàn)金額和次數(shù)限制，超過額度可采用“手機(jī)短信發(fā)送驗(yàn)證碼+密碼”等雙重驗(yàn)證方式，提高支付安全性。

第五，完善內(nèi)控機(jī)制。應(yīng)該以賬戶管理機(jī)制、保密機(jī)制、服務(wù)機(jī)制及問責(zé)機(jī)制為重點(diǎn)，優(yōu)化具體工作流程，強(qiáng)化實(shí)務(wù)層面的法規(guī)遵循，全方位地健全完善涉及領(lǐng)域的內(nèi)控機(jī)制，配之以持續(xù)的內(nèi)控審計(jì)，為商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員循規(guī)、科學(xué)、高效地推進(jìn)相關(guān)工作提供機(jī)制保障，避免因內(nèi)鬼導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)事件的再發(fā)生。

第六，破除本位主義思維。商業(yè)銀行在面對客戶推進(jìn)賬戶管理的過程中，不應(yīng)該把客戶當(dāng)成對立面的防范對象，而應(yīng)該將之看成共同應(yīng)對存款安全風(fēng)險(xiǎn)的同盟軍。在安全風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前，應(yīng)該思考雙方聯(lián)動(dòng)的規(guī)避措施；在安全風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后，更應(yīng)該配合特定客戶全力解決風(fēng)險(xiǎn)問題，將客戶的損失降至最低點(diǎn)。在安全風(fēng)險(xiǎn)事件處理出現(xiàn)爭議的時(shí)候，商業(yè)銀行應(yīng)該正視應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，避免徹底撇清的錯(cuò)誤思維。

第七，積極推行存款保險(xiǎn)制度。從邏輯上來說，儲戶存款始終存在一定程度上的安全風(fēng)險(xiǎn)，國家允許商業(yè)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)又增大了這種安全風(fēng)險(xiǎn)的幾率和嚴(yán)重性。對此，最近幾年興起的存款保險(xiǎn)制度終于塵埃落定，值得各商業(yè)銀行認(rèn)真實(shí)施。

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作者簡介：陳柄先（1978-），男，漢族，四川平昌人，大學(xué)本科學(xué)歷，中級金融經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)局成都分局工作。