四大行手續(xù)費超4000億折射啥？

為何這幾年對銀行多如牛毛的收費始終難以治理呢？根本性原因在于，中國金融市場、金融資源、金融機構格局的相對壟斷，金融企業(yè)門檻過高，市場化程度太低，競爭不充分造成的。

近日，李克強總理先后到國家開發(fā)銀行、工商銀行考察，四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務收費”、“能不收的盡量不收”，使銀行收費再度成為輿論關注焦點。

李克強總理到兩家銀行考察時，在不同場合先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務收費”。他懇切地說，銀行要精簡合并項目，“能不收的盡量免收”，進一步“把費降下來”；他說，還有什么能再“減”再“并”的，要主動提出來；當聽到有銀行說，已經(jīng)取消14項收費，下調(diào)17項收費，共減免各項費用57億元，他立刻指出：“收費就有20多項，雖然每個企業(yè)不需要全部繳納這些項目的費用，但還是‘名目繁多??！”。

到底銀行收費是個怎樣的真實情況呢？從收費金額和項目上看，工農(nóng)中建四大行最具代表性、最能說明問題。2014年年報顯示，手續(xù)費及傭金凈收入仍有大幅度的增長，四大行的手續(xù)費及傭金凈收入合計超過了4000億元。

從收費項目上看，在去年2月發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》和《關于印發(fā)商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》，對部分收費進行了減免，并調(diào)整了政府指導價相關事項后，收費項目仍有近千種。工商銀行官網(wǎng)公示信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)收費項目一共有將近500項，民生銀行也有數(shù)百個，上海銀行收費項目263項?？梢哉f大型銀行每家都在幾百項之多。

這么多收費項目都是從2003年以后猛增的。2003年銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種。大部分的收費項目都是將過去的一般性結算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結算轉(zhuǎn)賬的服務性收費，而沒有給客戶創(chuàng)造任何價值。筆者一直堅持的一個觀點是，客戶把自己的資金存到了你銀行，給你提供了賴以貸款等運用資金，從而使得你增加收入獲取利潤，你理應將存款人看做自己的衣食父母，理應在轉(zhuǎn)賬結算等服務上提供高效、高質(zhì)量的完全免費服務。豈能將過去本來就不收費的一般性轉(zhuǎn)賬結算手段都收費呢？并且收費高達上千種幾千種，著實太離譜。

必須清醒認識到，銀行的畸高收費最終是由企業(yè)和個人承擔了。加重了企業(yè)和個人的經(jīng)濟負擔和金融交易成本。

為何這幾年對銀行多如牛毛的收費始終難以治理呢？根本性原因在于，中國金融市場、金融資源、金融機構格局的相對壟斷，金融企業(yè)門檻過高，市場化程度太低，競爭不充分造成的。

事實已經(jīng)證明，只要稍稍放開市場，銀行這種高收費就立竿見影地受到重創(chuàng)。最典型的例子是網(wǎng)絡第三方支付結算機構的異軍突起，對銀行傳統(tǒng)結算工具帶來嚴重沖擊，比如：支付寶等網(wǎng)絡第三方支付機構的迅速崛起，使得銀行支付結算工具市場份額大大下降包括銀行卡市場都在萎縮。倒逼銀行不得不通過降低收費來吸收和穩(wěn)住客戶。

降低門檻，放開市場的改革一抓就靈。這提醒決策層治理銀行明目繁多的收費要兩手抓：一手繼續(xù)抓好督促銀行減少收費項目，降低收費標準。更重要的一手是，趕快放開金融資源配置市場，讓市場在金融資源配置中起決定性作用。當務之急是抓好兩個方面：一是徹底放開民營資本設立銀行的準入門檻，盡快審批一批中小型民營銀行；二是鼓勵快捷、高效、透明、公開、安全配置金融資源的互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。讓蓬勃發(fā)展起來的中小型銀行和誕生于草根、貼心于中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融去倒逼傳統(tǒng)銀行放下身段，降低收費，服務實體經(jīng)濟。