互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應用

安徽財經(jīng)大學 孟亞文 胡明敏

當前在大數(shù)據(jù)時代的金融領域，移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等創(chuàng)新金融業(yè)務在我國蓬勃發(fā)展，這些新興的金融服務形式共同組成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術延伸到社會經(jīng)濟活動的各個領域，當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融領域具有具足輕重的地位，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應用進行研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一般形式

1.1 第三方支付模式

第三方支付是當前應用最廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是網(wǎng)上購物得以高效實現(xiàn)的重要基礎，其主要的運作方式是一些與各大銀行簽約具有一定經(jīng)濟實力和信譽保證的第三方獨立機構為網(wǎng)上消費提供獨立的交易支持平臺。為網(wǎng)上交易活動提供資金保障，在確認買方以使用其提供的賬戶支付貨款之后，通知交易賣方發(fā)貨，并在買方接受貨物并驗收無誤之后，將貨款轉至賣家賬戶，以實現(xiàn)網(wǎng)上交易的便捷高效，保證網(wǎng)上交易活動的正常秩序。

1.2 P2P小額信貸模式

P2P貸款模式最早產(chǎn)生于英國，是一種民間的資金交互手段。其主要的技術基礎是互聯(lián)網(wǎng)技術，通過互聯(lián)網(wǎng)社會經(jīng)濟活動中擁有閑置資金的個人能夠與有資金需求的個人和企業(yè)進行直接聯(lián)系，并在一定基礎上達成資金使用的共識，實現(xiàn)資金在民間的直接流通。減少了中介機構的參與，提高了金融活動的效率，同時也降低了金融活動的門檻，最大限度地提高了閑置資金的利用效率。當前是小微企業(yè)發(fā)展的主要融資形式。

1.3 眾籌融資網(wǎng)站

眾籌融資網(wǎng)站，相當于微型的風險投資項目交流平臺，個人可以將自己的創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)設計發(fā)布在網(wǎng)上，通過互聯(lián)網(wǎng)向公眾募集支持創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)計劃的資金。在這一過程中創(chuàng)意項目和創(chuàng)業(yè)設計的主體必須公布資金的目標籌資金額和時間，如果發(fā)起者在設定的時間內(nèi)完成了籌資目標，則項目成功，項目的發(fā)起者可以獲得所籌集的資金，反之則視為項目失敗。這種網(wǎng)絡融資模式，是現(xiàn)代創(chuàng)業(yè)融資的一種網(wǎng)絡變形，對金融業(yè)本身而言意義并不深刻，但是其鼓勵創(chuàng)新、支持創(chuàng)新的理念是極為先進的，也是適應當前社會發(fā)展需求的，有較強的現(xiàn)實意義[1]。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

2.1 市場信息虛擬化

在社會經(jīng)濟活動中互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場經(jīng)濟活動的早期，人類的交易行為是“一手交錢一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現(xiàn)實的。但是在當前的社會經(jīng)濟活動中因為現(xiàn)代信息網(wǎng)絡的應用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現(xiàn)實的貨幣進行交易顯然是不現(xiàn)實的。所以互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)是資金或者貨幣所有權的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融活動使用的實體資金都在銀行等金融機構存儲，但是其所有權卻隨著交易活動發(fā)生了變化，這是貨幣實體和其使用功能的一種剝離，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的一種必然趨勢。

2.2 交易信息對稱性

當前較為嚴重的小微企業(yè)融資問題，產(chǎn)生的主要原因是金融機構本身獲取企業(yè)主體信息的不對稱性，這種不對稱性主要體現(xiàn)在金融機構對資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業(yè)的信息，大型企業(yè)的信息相對完整，金融機構獲取的成本相對較低。而小微企業(yè)因為剛起步，金融機構獲取其信息的成本就會較高，所以一般情況下金融主體對小微企業(yè)的金融服務需求熱情不高。同時小微企業(yè)的資金需求往往較小金融機構獲利較低，更是加劇了這一現(xiàn)象。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術，企業(yè)和個人均可以通過網(wǎng)絡來獲取其他主體的信息，實現(xiàn)了交易信息的對稱性，也解決了金融機構獲取信息時“入不敷出”的問題。

2.3 經(jīng)濟運行高效化

在傳統(tǒng)的金融模式下，因為技術、信息和安全等因素的限制，實現(xiàn)單筆交易所需的時間較長，市場經(jīng)濟活動的運行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，借助互聯(lián)網(wǎng)技術來進行金融活動，金融活動的形式更加便捷，自動化水平更高，客觀上提高了經(jīng)濟運行的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式一定程度上打破了金融領域時間和空間的限制，加快了經(jīng)濟運行的節(jié)奏，為社會經(jīng)濟活動增添了活力。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術不完善

在進入到21世紀以后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有較為迅速的發(fā)展，當前社會經(jīng)濟活動中主流金融機構的金融業(yè)務都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切的關系，尤其是網(wǎng)上金融服務和第三方支付等金融業(yè)務。其功能性的實現(xiàn)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給社會經(jīng)濟帶來利好的同時，也埋下了隱患。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題表現(xiàn)在兩方面：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術對互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應，很多金融服務都缺乏有效的互聯(lián)網(wǎng)技術支持，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的部分功能無法有效實現(xiàn)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術本身的安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融因為牽扯到大量的資金往來對安全性要求很高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術對互聯(lián)網(wǎng)金融安全性需求的滿足度一直較低。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏

新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開高素質(zhì)人才的支持。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種結合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術兩種復雜學科的綜合性產(chǎn)業(yè)，其對人才的需求極為迫切，但是在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融領域普遍存在著精英人才缺乏的問題。這一問題產(chǎn)生的客觀原因是：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的綜合性產(chǎn)業(yè)，專業(yè)人才的培養(yǎng)需要較長的時間。主觀原因是：當前我國金融類高等院校的培養(yǎng)模式過于寬泛，沒有切實針對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際需求進行人才培養(yǎng)[3]。

3.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制存在的問題

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制存在的問題主要表現(xiàn)在兩個方面：首先，我國貨幣監(jiān)管政策存在問題。我國在社會經(jīng)濟活動中遵循統(tǒng)一和標準化的貨幣監(jiān)管原則，對現(xiàn)實交易的貨幣和網(wǎng)絡虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經(jīng)濟活動的標準化和效率的提高。但是隨著我國國際化進程的逐漸加快，單一的貨幣監(jiān)管原則開始出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的限制問題，因此，提高監(jiān)管的靈活性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分重要。

其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主要實現(xiàn)形式，是金融機構與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔心個人隱私泄露而排斥互聯(lián)網(wǎng)金融服務，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是極為不利的[4]。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對策

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術，維護網(wǎng)絡系統(tǒng)安全

當前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的重視程度還是很高的，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的網(wǎng)絡支付安全問題，中國人民銀行根據(jù)我國網(wǎng)上支付清算的需求，運用計算機及互聯(lián)網(wǎng)技術建立一種能夠高效、安全處理商業(yè)銀行異地支付等業(yè)務的應用系統(tǒng)——中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括：大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用該系統(tǒng)可以很好地解決各大中型城市間的金融領域信息傳輸?shù)膯栴}。這一系統(tǒng)的構建可以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展重要的技術難題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠快速健康地發(fā)展。

4.2 重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

在21世紀人才是最重要的資源，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這樣一個對從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求極高的行業(yè)來說，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體應該重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，其中主要的途徑為對現(xiàn)有員工的再培訓。因為現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術本身是一種更新?lián)Q代很快的技術，其對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工技術要求有極強的實效性。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)的新技術、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學習和研究，保證工作人員始終走在互聯(lián)網(wǎng)金融變化發(fā)展的前列，才能從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、高效發(fā)展[5]。

4.3 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，并不是為了遏制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展構建一個適宜的環(huán)境。加強監(jiān)管的主要內(nèi)容有放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管、加快制定相關的法律法規(guī)。

伴隨著我國經(jīng)濟與信息技術的快速發(fā)展，適時放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構開發(fā)電子貨幣，推動信息技術企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品，在監(jiān)督方面，對非銀行機構采取同銀行一樣的監(jiān)管標準，以保證放寬發(fā)行主體政策的有效性。其次，國家應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的現(xiàn)狀，出臺相應的法律政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的金融活動進行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個公平、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境[6]。

5 結語

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，在社會經(jīng)濟活動中互聯(lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術得到了極大的發(fā)展，其對社會總體金融業(yè)的影響舉足輕重，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中應用的研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一般形式、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對策四個方面對這一問題進行了簡要的分析，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中應用水平的提升提供支持和借鑒。

[1] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013(08).

[2] 袁博,李永剛,張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐,2013(12).

[3] 張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則:探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究,2014(02).

[4] 徐潔,隗斌賢,揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2014(04).

[5] 王達.影子銀行演進之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其引發(fā)的沖擊——為何中國迥異于美國?[J].東北亞論壇,2014(04).

[6] 謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究,2014(08).