本溪地區(qū)農(nóng)村金融存在的問題與對策研究

沈陽工學(xué)院 張澤凡 李彥賓

1 引言

農(nóng)村金融作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，特別是一些中小城市的周邊地區(qū)，農(nóng)村金融存在著很多問題。農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通與資金融通活動的總稱。農(nóng)村金融活動不僅包括農(nóng)村金融機構(gòu)的活動，也包括農(nóng)村民間借貸活動?，F(xiàn)代農(nóng)村金融的作用主要體現(xiàn)在籌集資金、供應(yīng)資金和貨幣流通管理等職能上。

本溪地處遼寧省東南部，下轄本溪滿族自治縣、桓仁滿族自治縣、平山區(qū)、明山區(qū)、溪湖區(qū)、南芬區(qū)和一個高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。全境總面積8414平方公里，總?cè)丝?70萬。2014年全年本溪地區(qū)生產(chǎn)總值1171.16億元，比上年增長6.3%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值63.61億元，增長3.3%。金融機構(gòu)本外幣各項存款余額1116.3億元，比年初增加87.0億元，增長8.5%。其中，金融機構(gòu)單位存款余額399.9億元，比年初增加61.4億元，增長18.2%；個人存款余額706.4億元，比年初增加32.6億元，增長4.8%。雖然農(nóng)業(yè)方面對經(jīng)濟的貢獻(xiàn)不斷攀升，但農(nóng)村金融卻沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

2 本溪地區(qū)農(nóng)村金融存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行融資渠道狹窄

村鎮(zhèn)銀行的融資渠道可以分為內(nèi)源融資和外源融資。但是，受到本溪地區(qū)村鎮(zhèn)銀行本身發(fā)展條件和相關(guān)政策限制，村鎮(zhèn)銀行的融資渠道并不健全，造成了村鎮(zhèn)銀行的融資渠道狹窄。通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)鎮(zhèn)銀行在內(nèi)源融資方面來看具有以下兩個問題：第一，自有資金不足。自有資金是所有企業(yè)內(nèi)源融資的重要渠道，具有自主性、低成本性和抗風(fēng)險性的特點。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行，收入主要為存款利差。而且本溪地區(qū)村鎮(zhèn)銀行還處于起步階段，規(guī)模較小，銀行利潤率較低，留存收益有限，不能滿足目前的資金需求。第二，融資途徑單一。目前本溪縣村鎮(zhèn)銀行主要以投資人初始投資和股東追加投資最為內(nèi)源融資的主要來源，還不具備上市融資的條件，股東的追加投資會受到股東資金規(guī)模的限制。從外源融資來看，本溪地區(qū)村鎮(zhèn)銀行融資渠道的狹窄主要體現(xiàn)吸收存款困難，資金供給不足。因為受到地域條件和開放程度限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限。另外，由于宣傳工作做的較少，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度不夠，致使村鎮(zhèn)銀行與其他國有商業(yè)銀行相比競爭力較弱。

2.2 農(nóng)村金融需求不足

本溪地區(qū)縣域金融機構(gòu)的信貸審批權(quán)限在上級行使，審批時間較長，審批手續(xù)比較繁瑣。而農(nóng)戶貸款的需求主要有以下類型：一是農(nóng)民的日常消費、臨時性消費以及急性消費等。二是農(nóng)村生產(chǎn)需求，包括購買種子、生產(chǎn)設(shè)備等。其特點是希望能夠提供更加便利快捷的服務(wù)，因此這與銀行的信貸管理體制是不相適應(yīng)的。從農(nóng)戶需求貸款的原因來看，造成農(nóng)村金融需求不足的原因主要有：第一，農(nóng)民思想保守，風(fēng)險承受能力弱。本溪地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟是典型的小農(nóng)經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)規(guī)模小。農(nóng)民由于受根深蒂固的傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶在有資金需求時，大都會轉(zhuǎn)向民間借貸，或者像親戚朋友借貸。友情借貸優(yōu)先于金融機構(gòu)借貸。第二，借貸成本高，中小企業(yè)的經(jīng)濟成本增加。金融機構(gòu)面向農(nóng)戶的信貸利率超過了農(nóng)戶的承受能力，限制著農(nóng)戶的正常金融需求。中小企業(yè)向金融機構(gòu)借款，除支付利息以外還需要支付其他的費用，主要是用于與金融機構(gòu)人員往來便于貸到款項。這樣導(dǎo)致借貸的時間成本和經(jīng)濟成本提高，這對規(guī)模小、信貸資金少的中小企業(yè)來說就是雪上加霜。第三，缺乏抵押品，供給制度抑制嚴(yán)重。現(xiàn)行的借款保證方式中財產(chǎn)質(zhì)押比重比較大。在農(nóng)村金融機構(gòu)追求利潤最大化的前提下，金融機構(gòu)就會做出“逆向選擇”，把資金投向于風(fēng)險大，收益高的龍頭大企業(yè)和城市工業(yè)，從而抑制了金融需求。

2.3 政府監(jiān)管薄弱

近幾年政府對農(nóng)村金融監(jiān)管薄弱，沒有足夠的政策制度支持。主要體現(xiàn)為：第一，政府在財政稅收方面的監(jiān)管。雖然政府在財政稅收方面陸續(xù)出臺了一些農(nóng)村金融服務(wù)方面的優(yōu)惠政策，但是對于財政貼息、呆壞賬核銷、提供低成本資金來源、創(chuàng)設(shè)專業(yè)擔(dān)保等方面的政策、制度依舊不明確、不完善，措施不到位，支持力度不夠。第二，政府在政策制度方面的監(jiān)管。雖然金融工作會議對金融改革也做出了全面的部署，但是雷聲大雨點小，由于多層次的原因，在農(nóng)村金融市場并沒有得到真正的實施。由于大量的資金沒有為農(nóng)村服務(wù)，大量的資金流出農(nóng)村，導(dǎo)致非農(nóng)化越來越嚴(yán)重。在把郵政儲蓄的資金列入中央銀行基礎(chǔ)貨幣之后，只有少部分資金通過支農(nóng)再以貸款形式返回到農(nóng)村，但絕大部分還是游離在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域外。并且本溪地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的利率機制十分不完善。

2.4 小額信貸風(fēng)險大

從本溪地區(qū)來看，小額信貸風(fēng)險大。其主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村基礎(chǔ)配套設(shè)施還不完善，農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)面臨較大風(fēng)險。農(nóng)民屬于弱勢群體，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它們抗風(fēng)險能力非常薄弱。農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)季節(jié)性強，受自然災(zāi)害及市場因素影響大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場波動，必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范措施仍不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險居高不下。農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱，風(fēng)險保障措施沒有建立，商業(yè)保險取向“效益最大化”，不愿意介入風(fēng)險較大的“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)政策性保險尚未建立完善。三是信用評估體系不科學(xué)，信用環(huán)境差。本溪地區(qū)農(nóng)村金融市場沒有科學(xué)的信用評估體系，農(nóng)戶又沒有養(yǎng)成建立日常收支帳的習(xí)慣，使得農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債情況一無所知，信用等級的評定也是完全依靠信貸員的主觀印象，致使農(nóng)村的信用環(huán)境很差。

3 解決本溪地區(qū)農(nóng)村金融問題的對策

3.1 搭建融資服務(wù)平臺拓展融資渠道

從內(nèi)源融資方面改善融資：第一是放寬主發(fā)起人資格的限制?？梢砸欢ǔ潭壬戏艑挻彐?zhèn)銀行的設(shè)立門檻，建議村鎮(zhèn)銀行要走多元化和多樣化的道路，充分激發(fā)企業(yè)參股和農(nóng)戶資本的潛在能力。將投資公司、擔(dān)保公司、保險公司等非銀行金融機構(gòu)民營資本列為主要發(fā)起人，解決村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)源融資渠道狹窄問題。第二是在稅收和利率方面給予一定的優(yōu)惠。為了增加銀行的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，可以在新成立的農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)立1至3年營業(yè)稅和所得稅免稅期，并且可以允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備等稅收方面的政策優(yōu)惠；由于金融機構(gòu)提供貸款額利率超過了農(nóng)戶的承受范圍，政府對貸款給農(nóng)戶的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貼息，從而緩解農(nóng)戶的貸款壓力和中小企業(yè)的貸款成本，同時還保證村鎮(zhèn)銀行的盈利性。從外源融資方面改善融資：第一是提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和信譽度增強吸收存款能力。利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在所開展的業(yè)務(wù)，彰顯村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)特點，指引農(nóng)戶和中小企業(yè)充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。第二是建立存款保險制度。農(nóng)戶大多數(shù)傾向于把閑置的資金存在國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。第三是改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)體系。可以在本溪地區(qū)其他村、屯開設(shè)分支機構(gòu)，擴大覆蓋范圍，為農(nóng)戶提供更便利的金融服務(wù)。在同一法人的條件下，擴大經(jīng)營規(guī)模，吸收村、屯的存款。還可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況和需求情況發(fā)行銀行卡、信用卡。

3.2 增強農(nóng)戶對金融需求的認(rèn)識

一方面，轉(zhuǎn)變農(nóng)民思想，提高農(nóng)民收入，擴大農(nóng)村金融需求。因為本溪地區(qū)農(nóng)戶儲蓄目的都是基于交易和謹(jǐn)慎性動機角度，農(nóng)戶的收入也都是主要用于生活開支，沒有其他金融需求?？梢酝ㄟ^加大財政對農(nóng)業(yè)的支持和扶持力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶傳統(tǒng)的思想，提高農(nóng)戶的綜合素質(zhì)。通過多種渠道提高農(nóng)民收入，從而解決農(nóng)戶收入不能滿足農(nóng)戶基本生活需求的現(xiàn)象，讓農(nóng)戶有更多的資本積累，產(chǎn)生理財意識，擴大金融需求。另一方面，健全農(nóng)村公共財政體系。第一點是改善農(nóng)村投資環(huán)境，提高農(nóng)戶投資的積極性。把財政支付直接用于投資，改善農(nóng)村投資環(huán)境，增加農(nóng)戶對投資的認(rèn)可和需求，從而提高農(nóng)戶對金融的需求。第二點通過增加對農(nóng)戶居民生活補助和救助以及基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施、文化教育支出、農(nóng)戶個體生產(chǎn)及合作組織的補助，讓農(nóng)戶的資金不僅僅用與日常生活支出，增加農(nóng)戶的閑余資金，完善農(nóng)村社會保障體系讓公共財政發(fā)揮其應(yīng)有的作用。同時還要向完善政策金融的財政補償機制提供一定的優(yōu)惠政策，優(yōu)惠政策主要是指向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供呆賬損失的彌補和貼息資金，以達(dá)到用少量的財政補貼就能引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，從而滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求。

3.3 加大政府監(jiān)管力度

本溪政府現(xiàn)在對農(nóng)村金融市場、農(nóng)村金融機構(gòu)實施的是靜態(tài)監(jiān)管，為了加強政府監(jiān)管改善農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，本溪政府可以逐漸由靜態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到動態(tài)監(jiān)管，由監(jiān)管合規(guī)性，改變到合規(guī)性、風(fēng)險控制并重監(jiān)管的道路。主要包括：監(jiān)管部門從以前只注重“事后化解”轉(zhuǎn)變到在風(fēng)險發(fā)生前做好風(fēng)險預(yù)防準(zhǔn)備，同時在事后進(jìn)行化解即“事前防范”與“事后化解”相結(jié)合；通過確立證券、銀行、保險等監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管機制同步進(jìn)行，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率；通過加強對相關(guān)法律法規(guī)、新產(chǎn)品和新技術(shù)的熟悉程度、開展定期員工培訓(xùn)增強員工技能，提高風(fēng)險防范能力；加強對信息披露的程度，對縣城農(nóng)村金融機構(gòu)的市場約束力進(jìn)行強化。成立本溪 “三農(nóng)”經(jīng)濟開發(fā)融資協(xié)調(diào)小組，該小組由縣農(nóng)村金融辦成立，縣財政局、人民銀行、各銀行部門共同參與組成的，負(fù)責(zé)對下級縣域農(nóng)村融資工作的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)督。完善惠農(nóng)融資政策體系，以實現(xiàn)政策傾斜支持。

3.4 加強小額信貸風(fēng)險管理

從本溪地區(qū)小額信貸發(fā)展情況來看，建議一是小額信貸公司可以通過增強原有團隊人員的實力，加強團隊成員，擴大團隊建設(shè)。同時，可以與本溪市內(nèi)的一些高校保持良好的合作關(guān)系，定期向高校招聘在金融、會計、計算機等相關(guān)專業(yè)理論知識較強的優(yōu)秀人才，不斷地為團隊輸入“新鮮血液”。二是可以通過提供比其他單位更高的薪資報酬、待遇等一切辦法來引進(jìn)一些具有豐富經(jīng)驗的相關(guān)專業(yè)人才，對企業(yè)現(xiàn)有的職工要加強培訓(xùn)，提高服務(wù)水平和工作效率。三是小額信貸公司可以實行崗位分離制并且定期輪換崗位，這樣在提高工作效率的同時還加強了職員對本公司業(yè)務(wù)的熟悉程度。各地政府和各農(nóng)村金融機構(gòu)要通過推廣小額信貸工作的認(rèn)識，提高農(nóng)戶對小額信貸的認(rèn)識，了解小額信貸的本質(zhì)是一般性貸款而不是政策性扶貧資金，要求農(nóng)戶嚴(yán)格按照一般性貸款的有關(guān)規(guī)定，樹立農(nóng)戶嚴(yán)守信用的意識，使其認(rèn)識到小額貸款還款的必要性、強制性和法律性。農(nóng)村小額信貸工作的重要環(huán)節(jié)就是農(nóng)戶的信用等級評定，信用等級評定也是決定小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。因此要做好農(nóng)戶信用等級評定需要做到健全檔案資料，系統(tǒng)收集農(nóng)戶的信用信息，包括家庭情況、生產(chǎn)情況和歷史借貸信息，逐項認(rèn)真審查核實，作為信用評級和決定是否擔(dān)保的依據(jù)，最大限度地防范信用戶評估失真的風(fēng)險。

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