我國P2P借貸平臺的監(jiān)管對策探析

王雷雷++檀璐

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在為我國經(jīng)濟(jì)注入新活力的同時，也帶來了一些新的挑戰(zhàn)和問題。本文主要選取P2P借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，針對其在我國發(fā)展的模式、現(xiàn)狀等方面進(jìn)行系統(tǒng)的分析總結(jié)，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)關(guān)注P2P借貸平臺在發(fā)展過程中存在的問題，并主要從監(jiān)管層面提出有效的監(jiān)管策略和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；問題 ；監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概述

（一） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念

P2P（Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending），國內(nèi)譯為人人貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，是指借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信用評估技術(shù)，協(xié)助放款人與借款人實現(xiàn)直接借貸的中介服務(wù)活動。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。

（二）我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀

我國P2P借貸平臺在2006年就已經(jīng)出現(xiàn)，然后開始迅速發(fā)展起來，國內(nèi)登記注冊的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量由2009年的9家增長為2013年第一季度的132家，增長速度非常迅猛。

與此同時，我國P2P借貸平臺的成交額也快速增長，我國2009-2013年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易數(shù)量也在逐年增加，不過增長率呈現(xiàn)一個下降的趨勢。而且由于貸款審核未能通過等原因最后真正能夠?qū)崿F(xiàn)的成交額并不多。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管面臨的問題

（一）P2P借貸平臺中缺乏完整的內(nèi)控制度

在P2P平臺借貸中，借貸雙方的資金需要借助中間賬戶來處理借貸雙方之間的資金往來，但是目前我國并沒有專門針對于中間賬戶的監(jiān)管政策，雖然目前P2P平臺都對外宣稱采用第三方支付方式來實現(xiàn)資金托管，然而事實上卻是P2P平臺往往在第三方支付上開設(shè)一個虛擬賬戶，然后讓用戶在平臺上進(jìn)行充值，雖然在此過程中，用戶可以看到自己的資金使用情況，但是這部分資金被存放在虛擬賬戶中，資金的調(diào)配權(quán)仍然是在P2P平臺手中，有一定風(fēng)險。而且，當(dāng)前的P2P公司并沒有嚴(yán)格的資金管理制度，信息披露制度不完善，使得公司的業(yè)務(wù)人員能夠輕易挪用客戶資金，加之部分從業(yè)人員素質(zhì)低下，導(dǎo)致“卷款跑路”事件時有發(fā)生，給投資者造成巨大的經(jīng)濟(jì)與精神損失。

（二）針對P2P借貸平臺的外部監(jiān)管體系不完善

自從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國出現(xiàn)并發(fā)展以來，大部分依靠網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立起來的金融機(jī)構(gòu)，其資金主要為民間資本。這些私人金融機(jī)構(gòu)在信用和技術(shù)方面存在較大風(fēng)險，也沒有建立完善的內(nèi)部控制體系，同時這些金融機(jī)構(gòu)游離在監(jiān)管空白地帶。我國還沒有形成從上到下統(tǒng)一的監(jiān)管模式，因此，各級監(jiān)管部門還不能分工明確實施有效的監(jiān)督。P2P借貸平臺頻繁的進(jìn)行違法違規(guī)活動，不僅擾亂了正常的金融市場秩序，還嚴(yán)重?fù)p害了我國金融理財人員的合法權(quán)益。所以，國家監(jiān)督管理部門必須明確權(quán)責(zé)和進(jìn)行分工，切實加強(qiáng)對P2P借貸平臺的管理。

（三）缺乏規(guī)范P2P借貸平臺的專門性法律法規(guī)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融涉嫌非法集資來吸收公眾存款的主要有P2P平臺，我國目前并沒有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)和有針對性的法律文件，因此違規(guī)經(jīng)營以及“非法集資”事件常有發(fā)生。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理念引入中國已經(jīng)過去了七年，國內(nèi)P2P市場規(guī)模更是日趨龐大，各種模式的P2P公司也是如雨后春筍般露頭，越來越多的投資者在平臺中進(jìn)行投資。但必須正視的是我國P2P業(yè)務(wù)當(dāng)前仍處于發(fā)展初期階段，運(yùn)用現(xiàn)有的法律制度，對其性質(zhì)依然難以進(jìn)行準(zhǔn)確的界定。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從形式上看是一種借貸行為，但由于在這一借貸行為中并不存在類似銀行的中介機(jī)構(gòu)，所以這種借貸行為實質(zhì)屬于直接融資。在國內(nèi)還沒有明確法律出臺限制的情況下，監(jiān)管中容易出現(xiàn)模糊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與非法集資的界限的情況，存在部分平臺以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為掩護(hù)踩在非法集資的線上。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管對策

正是由于我國P2P借貸平臺尚處于發(fā)展完善階段，仍存在諸多風(fēng)險和問題，因此需要行之有效的政策來保障P2P借貸平臺的健康穩(wěn)定發(fā)展，更好的發(fā)揮作用。

我國的P2P借貸平臺需要適度、協(xié)調(diào)和審慎監(jiān)管，根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有不同風(fēng)險特征、不同規(guī)模，逐步建立起分類分級的管理制度，實行差異化監(jiān)管政策。

同時充分發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)督的作用，從而維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

（一）加強(qiáng)P2P借貸平臺企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督

注重P2P借貸平臺相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)技能和道德素質(zhì)，認(rèn)真做好風(fēng)險提示和信息批露的相關(guān)工作，做好資金的托管工作，實行清結(jié)算分離制度，避免由于人為的操作失誤或者其他道德方面的原因，損害投資人的利益，阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康

發(fā)展。

在此過程中也要注意加強(qiáng)金融創(chuàng)新。鼓勵金融行業(yè)積極的進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，不斷推出新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，來滿足客戶多樣化的需求，同時也要注意利用高科技手段保障信息系統(tǒng)的安全，保護(hù)好客戶的信息，保障客戶資金的安全。另外加強(qiáng)和其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，彼此取長補(bǔ)短，提升競爭力，從而達(dá)到互惠雙贏。

（二）強(qiáng)化對P2P借貸平臺的外部監(jiān)管

1.完善相關(guān)的法律法規(guī)

加快立法工作，加快P2P借貸平臺相關(guān)的法律法規(guī)制度建設(shè)，從法律層面首先明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及市場準(zhǔn)入門檻等，規(guī)范市場交易者的行為，制定相關(guān)的法規(guī)和文件，來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺的正常運(yùn)行，防范金融犯罪。

2.完善我國的P2P借貸平臺金融監(jiān)管體系

（1）設(shè)立專門的P2P金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，探索新的監(jiān)管模式，同時注意加強(qiáng)國際間網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的合作。

（2）建立國家的網(wǎng)絡(luò)金融管理體系，明確P2P借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍。

（3）確定P2P借貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻，完善市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（4）利用現(xiàn)代化的信息手段不斷地創(chuàng)新與完善監(jiān)管手段，建立好風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，做好應(yīng)急預(yù)案的工作，加強(qiáng)專門針對P2P借貸平臺的非市場監(jiān)管。

3. 完善P2P借貸平臺的發(fā)展環(huán)境

我國的P2P借貸平臺仍處于發(fā)展的初級階段，需要政府給予必要的財政補(bǔ)貼和支持，不斷優(yōu)化其發(fā)展的環(huán)境，正確引導(dǎo)P2P借貸平臺的發(fā)展；同時也要注意我國征信體系的建設(shè)，真正做到讓“讓失信者寸步難行”。另外可以搭建P2P服務(wù)平臺，來推動其發(fā)展。

（三）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用

加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)，成立相關(guān)的行業(yè)自律協(xié)會來加強(qiáng)行業(yè)間的自律，規(guī)范日常的經(jīng)營管理，為P2P借貸平臺金融機(jī)構(gòu)提供咨詢和服務(wù)，扮演好解決糾紛的中間人角色，更好的發(fā)揮好協(xié)調(diào)溝通作用。

目前我國建立了P2P小額信貸協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，同時各地也逐步成立區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。

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