完善小額貸款公司監(jiān)管的對策建議

李波

[摘 要]小額貸款公司是金融體制改革的產(chǎn)物，其目的為搞活小微企業(yè)、服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)。近年來，我國小額貸款公司發(fā)展迅速，呈現(xiàn)“三小”和“三大”的特點。我國現(xiàn)行小額貸款公司監(jiān)管制度在資金來源、貸款規(guī)模、貸款對象等方面存在一定不足。提出加快金融和管理模式創(chuàng)新；改進(jìn)監(jiān)管方式和服務(wù)方式，創(chuàng)造寬松發(fā)展環(huán)境；實行分類管理，區(qū)別對待等對策建議。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司； 監(jiān)管；金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]2095-3283（2015）06-0103-02

近年來，隨著小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)牌照的發(fā)放，以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌的快速崛起，各類投資咨詢中介機(jī)構(gòu)遍地開花，民間金融非?；钴S。目前除小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司明確歸入地方政府金融主管部門監(jiān)管，典當(dāng)業(yè)歸商務(wù)主管部門監(jiān)管外，其他民間金融監(jiān)管尚不明確。但囿于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制影響，多年來對地方金融監(jiān)管手段探索都沒有跳出直接管理、行政管理的思維定勢。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)體制逐步形成，地方金融監(jiān)管顯得力不從心。本文以小額貸款公司為例，就地方政府在轉(zhuǎn)變職能過程中，如何做好地方金融監(jiān)管工作，進(jìn)行簡要分析。

一、全國小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀及特點

自從2005年央行對小額貸款公司實行試點以來，歷經(jīng)十年時間，全國小額貸款公司發(fā)展勢頭良好。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年末，全國小額貸款公司總數(shù)近9000家，貸款余額近1萬億元，為促進(jìn)我國小微企業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn)。

小額貸款公司作為面向小微企業(yè)及“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的專業(yè)放貸公司，呈現(xiàn)“三小”的特點。一是公司規(guī)模小。小額貸款公司主要分布在縣鄉(xiāng)城鎮(zhèn)，平均注冊資本0.94億元，平均每家員工數(shù)不足12人。二是服務(wù)對象小。小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”、小型工商企業(yè)、個體經(jīng)營者等小微客戶。三是借貸額度小。據(jù)初步統(tǒng)計，全國小額貸款公司單戶借貸金額在70萬元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6萬元。

從行業(yè)整體來看，小額貸款公司又呈現(xiàn)出“三大”特點：一是覆蓋面廣、范圍大。小額貸款公司遍布全國各地，目前已達(dá)9000多家；二是貸款總額大。全國貸款余額近1萬億元；三是社會責(zé)任大。遍布全國的小額貸款公司已同數(shù)以百萬的企業(yè)發(fā)生了資金、業(yè)務(wù)往來，影響著幾百萬乃至上千萬人的就業(yè)，影響著人們的生活和社會穩(wěn)定。實踐證明大力發(fā)展小額貸款公司的意義重大：一是為促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展，有效破解資金難題，開辟了一條新的途徑。有利于搞活經(jīng)濟(jì)，服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)；二是為民間資本利用搭建了平臺，可防止民間資金缺乏有效監(jiān)管而造成的金融秩序混亂；三是利用資金時間價值，使資本升值，為國家增加稅收，為社會創(chuàng)造財富，還可使一部分人先富起來。

目前銀監(jiān)會正試圖通過建立全國性小額貸款公司信息統(tǒng)計體系，利用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)，針對當(dāng)前客戶風(fēng)險整體趨高、欺詐事件屢有發(fā)生等情況，研究分析行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險，并逐步推動建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫、接入人民銀行征信系統(tǒng)等重點工作，提升小額貸款行業(yè)整體風(fēng)險防范能力。

二、小額貸款公司監(jiān)管制度存在的不足

筆者通過認(rèn)真研究《某省小額貸款公司管理辦法（試行）》、某省《關(guān)于征求對我省小額貸款公司管理辦法修改意見的函》、《關(guān)于<某省人民政府2012年行政審批制度改革事項第一批目錄>中融資擔(dān)保公司小額貸款公司有關(guān)事項貫徹意見的通知》、《某市小額貸款公司監(jiān)督管理細(xì)則（試行）》（征求意見稿）、《某市小額貸款公司分類管理辦法（試行）》（征求意見稿）等文件，發(fā)現(xiàn)部分監(jiān)管制度存在一些漏洞，嚴(yán)重制約了小額貸款行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

1.對小額貸款公司主要資金來源加以限制

如《某省小額貸款公司管理辦法（試行）》規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源：（一）股東繳納的資本金、捐贈資金；（二）從不超過2個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%?！?/p>

小額貸款公司從金融機(jī)構(gòu)融入資金的權(quán)利、融資杠桿以及融資風(fēng)險，都應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)決定。此條限制脫離了小額貸款公司的發(fā)展實際，嚴(yán)重妨礙了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益良好的小額貸款公司的良性發(fā)展。

2.對小額貸款公司發(fā)放貸款規(guī)模加以限制

如《某省小額貸款公司管理辦法（試行）》規(guī)定：“小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及小型企業(yè)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，并遵循以下規(guī)定：應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%且貸款余額上限為500萬元?！奔醋再Y金5000萬元的小額貸款公司，單筆貸款余額不得超過250萬元；注冊資金2億元的小額貸公司，單筆貸款余額也不得超過500萬元。該制度做出如此剛性規(guī)定，只是單方面考慮小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，而沒有考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，同一省區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不同，單筆業(yè)務(wù)特殊性需求也不同。這種做法基本將城市中心經(jīng)營發(fā)展良好、融資需求較大的中小企業(yè)排斥在外，而這部分企業(yè)效益較好，風(fēng)險又相對可控。所以談不上符合市場規(guī)則，更談不上符合風(fēng)險控制和服務(wù)廣大中小企業(yè)的原則。應(yīng)當(dāng)適度增加小額貸款公司審批數(shù)量，合理引進(jìn)競爭機(jī)制，單純依靠行政干預(yù)手段，很難達(dá)到預(yù)期政策效果。

3.對小額貸款公司發(fā)放貸款對象加以限制

有的地方金融監(jiān)管體系將小額貸款公司應(yīng)為本區(qū)（行政縣區(qū)一級）“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)列為監(jiān)管重點。如小額貸款公司為上述服務(wù)對象辦理了跨地區(qū)業(yè)務(wù)，輕者警告，重者處罰。

這一規(guī)定與小微企業(yè)市場的活躍表現(xiàn)不符，尤其地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)，跨地市、跨省業(yè)務(wù)較為普遍。如今許多股份制銀行都可以突破區(qū)域限制，開展異地業(yè)務(wù)，而創(chuàng)新動力最強(qiáng)的小微金融，卻因監(jiān)管部門業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營地域范圍限制，不能更好地為這部分客戶服務(wù)，有違普惠金融宗旨。endprint

三、完善小額貸款公司監(jiān)管的對策建議

小額貸款公司是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，為滿足小微企業(yè)發(fā)展需要，彌補(bǔ)國有銀行功能不足、活躍地方金融而發(fā)展起來的。沒有經(jīng)驗可供借鑒，只能在實踐中不斷探索、完善和發(fā)展。小額貸款公司的性質(zhì)和任務(wù)決定了對其監(jiān)管絕不能照搬國有銀行的管理模式，需要在堅守 “非法吸收公眾存款”、“非法集資”等底線的前提下，賦予小額貸款公司自主經(jīng)營的權(quán)力，釋放更多市場活力，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

1.加快金融及管理模式創(chuàng)新

小額貸款公司承載著民間金融與民營經(jīng)濟(jì)對接的重任，負(fù)有金融創(chuàng)新的職責(zé)，作為地方金融主力，大部分小額貸款公司成立時間較短，整體經(jīng)營環(huán)境差異較大，需要監(jiān)管部門的大力扶持，為其創(chuàng)造適度寬松的監(jiān)管環(huán)境，通過金融創(chuàng)新達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司大多規(guī)模小、人手少，自擔(dān)風(fēng)險，應(yīng)發(fā)揮高效、靈活的優(yōu)勢，打造有別與國有銀行固有管理模式的新型管理模式。

2.改進(jìn)監(jiān)管方式和服務(wù)方式，創(chuàng)造寬松發(fā)展環(huán)境

一是監(jiān)管部門應(yīng)適度放寬對小額貸款業(yè)務(wù)的限制。小額貸款公司受規(guī)模所限社會認(rèn)可度較低，導(dǎo)致項目來源并不樂觀?？陀^上要求小額貸款公司必須在風(fēng)險承受度和操作靈活度上超越銀行類金融機(jī)構(gòu)，而監(jiān)管中僅僅在單筆業(yè)務(wù)規(guī)模上的限制，就足以使一大批周期短、見效快的項目排除在外。而這部分融資需求，又恰恰是企業(yè)急需而銀行無法做到的。小額貸款公司只經(jīng)營純粹的小額貸款業(yè)務(wù)，與銀行信用卡、無抵押小微貸款以及互聯(lián)網(wǎng)P2P融資平臺等相比，實力懸殊，無任何比較優(yōu)勢可言。因此，應(yīng)適度放寬小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍限制。

二是在依法依規(guī)的前提下，給予小額貸款公司以政策和資金傾斜。一般來說，小額貸款公司的項目，大多是融資領(lǐng)域的疑難雜癥。而小額貸款公司規(guī)模小，化解風(fēng)險手段有限。要突破這些項目固有風(fēng)險，往往需要采取特別手段，保護(hù)投資人利益。雖然國家政策鼓勵采取合法手段，反對采取非法手段應(yīng)對逃廢債行為。但現(xiàn)實中政府相關(guān)部門對小額貸款公司業(yè)務(wù)受理的重視不夠。比如，法院在受理小額貸款公司訴訟申請時，遠(yuǎn)不如銀行快捷。房地產(chǎn)登記中心在授理小額貸款公司抵押登記時，也遠(yuǎn)不如銀行便利，并帶有種種限制性附加條款。

三是小額貸款公司監(jiān)管要與國有銀行區(qū)別對待。小額貸款公司人員少、承受著巨大的經(jīng)營壓力和風(fēng)險壓力，因此，監(jiān)管部門應(yīng)實行與國有銀行相區(qū)別的監(jiān)管辦法。手續(xù)辦理過程應(yīng)適度刪繁就簡，盡量少干預(yù)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)，減少不必要的檢查、監(jiān)督。這樣可避免由于監(jiān)管成本過高、基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才缺乏導(dǎo)致的執(zhí)行不利等問題。

3.實行分類管理，區(qū)別對待

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，要講求社會資源優(yōu)化配置，對業(yè)務(wù)開展得好、效果好、信譽(yù)高的小額貸款公司，應(yīng)給于政策傾斜，促進(jìn)其擴(kuò)展規(guī)模。應(yīng)當(dāng)鼓勵小額貸款公司主動參與分類評級，可聘請第三方專業(yè)評級機(jī)構(gòu)參與，以達(dá)到優(yōu)勝劣汰、共同提高的目的。

（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint