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    促進(jìn)哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展淺析

    2015-07-22 15:45:07張登耀張啟文
    商場現(xiàn)代化 2015年14期
    關(guān)鍵詞:小額貸款公司建議發(fā)展

    張登耀 張啟文

    摘 要:本文對哈爾濱市發(fā)展小額貸款公司的意義、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀以及哈爾濱市小額貸款公司目前發(fā)展中存在的不足等進(jìn)行了分析,并根據(jù)這些不足提出了“做好宣傳工作,提高公司自身實(shí)力和素質(zhì),增強(qiáng)政府服務(wù)和監(jiān)管力度”等幾點(diǎn)針對性建議。

    關(guān)鍵詞:小額貸款公司;發(fā)展;建議

    一、發(fā)展小額貸款公司的意義

    發(fā)展小額貸款公司是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基本要求,也是健全社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的一種措施,具有重大的意義。

    1.完善金融服務(wù)體系。由于我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策具有較強(qiáng)的偏向性,導(dǎo)致全國各地的金融服務(wù)體系發(fā)展水平不平衡,在東部發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的較為完備,在中西部包括東北地區(qū)則發(fā)展的較落后,同時(shí)金融服務(wù)設(shè)施不完善、機(jī)構(gòu)不健全這樣的不足也很突出。小額貸款公司的發(fā)展可以完善哈爾濱市的金融服務(wù)體系,規(guī)范哈爾濱市的融資行為,促進(jìn)哈爾濱市金融服務(wù)水平的發(fā)展提高。

    2.解決企業(yè)融資難不足。哈爾濱市的小企業(yè)和全國大部分地方的小企業(yè)一樣,由于企業(yè)規(guī)模小,資產(chǎn)不足作為擔(dān)保因而無法得到商業(yè)銀行的信貸支持,同樣面臨著融資困難的不足,而小額貸款公司貸款門檻低,信貸手續(xù)簡單,可以幫助解決這些小企業(yè)面臨的融資難不足。

    3.優(yōu)化資源配置。小額貸款公司的產(chǎn)生本身就是為了提高民間資金的使用效率,同時(shí)小額貸款公司通過解決小企業(yè)面臨的融資難不足,也可以很好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益,從而達(dá)到企業(yè)、社會(huì)、個(gè)人共贏的目的。

    4.創(chuàng)新金融管理。社會(huì)上對民間金融存在著一些偏見,認(rèn)為其不合法,小額貸款公司的發(fā)展,本身就是對傳統(tǒng)觀念的一種沖擊,這種金融形式一方面幫助小企業(yè)度過融資困難時(shí)期,另一方面也為其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn),從而創(chuàng)新了社會(huì)金融管理。

    二、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

    1.社會(huì)關(guān)注度高,投資熱情大。自《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》頒布以來,大眾關(guān)注度很高,部分有意從事小額貸款行業(yè)的個(gè)人和組織紛紛咨詢小額貸款公司組建的相關(guān)政策和措施。哈爾濱市更是出臺(tái)了相關(guān)措施來推進(jìn)小額信貸公司的試點(diǎn)工作,金融監(jiān)管部門同時(shí)也參與其中。在大眾的關(guān)注下,哈爾濱市小額信貸試點(diǎn)工作開展順利,成效喜人。

    2.社會(huì)效益好,發(fā)展迅速。哈爾濱市最初成立的幾家小額貸款公司的社會(huì)效益良好。自2009年6月試點(diǎn)開始以來,小額貸款公司在最初的兩個(gè)月時(shí)間共發(fā)放貸款24筆,金額5312萬元,占注冊資本金的72.3%。貸款期限以短期貸款居多,主要投向了小型企業(yè)、個(gè)體戶集中的食品加工、消費(fèi)品零售、農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等行業(yè),為這些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決了資金不足。

    3.核心競爭力強(qiáng)。與國有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比,小型貸款公司抵押擔(dān)保等程序較國有商業(yè)銀行更簡單,利率、期限更加靈活,這樣更能滿足小企業(yè)的信貸需求,同時(shí)增強(qiáng)了小額貸款公司的核心競爭力,為該行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。同時(shí),部分小額貸款公司更是采用了優(yōu)惠利率等盡量滿足客戶要求的策略,使得這些小額貸款公司的貸款利率遠(yuǎn)低于民間貸款利率。

    三、哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展存在的不足

    《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》頒布后,哈爾濱市也出臺(tái)了相關(guān)措施來推進(jìn)小額貸款公司的試點(diǎn)工作,以提升推廣小額信貸的力度,然而在實(shí)際推廣過程中,也暴露出各種各樣的不足。

    1.整體發(fā)展水平不高。哈爾濱市小額貸款行業(yè)還處于起步階段,整體水平還有待提高。大部分從業(yè)人員來自銀行相關(guān)行業(yè),有一定的知識基礎(chǔ),但對小額貸款行業(yè)的理解還很不足,具體表現(xiàn)為業(yè)務(wù)水平、理論素養(yǎng)等都比較差,很難適應(yīng)該行業(yè)的需要。從規(guī)模上看,小額貸款公司通常規(guī)模較小,資金規(guī)模較有限,很難為大量小企業(yè)尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供足夠的流動(dòng)資金,很難滿足日益擴(kuò)大的市場需求。從經(jīng)營管理水平上來看,由于小額貸款公司屬于初創(chuàng)試點(diǎn)型企業(yè),很少小額貸款公司有足夠成熟、穩(wěn)定、高效的管理模式,具體表現(xiàn)為管理上混亂,職權(quán)不明,出現(xiàn)不足互相推諉的現(xiàn)象。

    2.發(fā)展前景不明朗。小額貸款公司往往出現(xiàn)所得利益與所承受的風(fēng)險(xiǎn)不匹配的不足。在小額貸款公司中,我們幾乎無法看見“高風(fēng)險(xiǎn)高利潤”的市場規(guī)律,反而“高風(fēng)險(xiǎn)低利率”的現(xiàn)象卻十分常見。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因有兩點(diǎn):(1)小額貸款公司資金投放的對象大部分為小企業(yè),這些企業(yè)資金流通、收益不穩(wěn)定,遇到資金困難甚至倒閉更是常見,將資金貸給他們風(fēng)險(xiǎn)很大;(2)小額貸款公司通常處在與民間貸款和商業(yè)銀行激烈競爭的環(huán)境中,不得已通過低貸款利率來吸引客戶。這兩方面原因同時(shí)存在造成了“高風(fēng)險(xiǎn)低利率”情況的出現(xiàn)。

    3.經(jīng)營不規(guī)范,運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高。首先,政府創(chuàng)立小額貸款公司的初衷是為了引導(dǎo)社會(huì)資金的流向,優(yōu)化社會(huì)資金配置,使社會(huì)閑散資金流向迫切需要資金的農(nóng)村地區(qū)以及需要扶助的產(chǎn)業(yè)。然而實(shí)際情況卻是社會(huì)資金集中于發(fā)達(dá)地區(qū)、地級市以上的城市,這樣不利于實(shí)現(xiàn)政府創(chuàng)立小額貸款公司的初衷。同時(shí),小額貸款公司為了自己的利益,背離了設(shè)立的初衷,將資金更多的、更集中的投向了政府支持發(fā)展的行業(yè)之外的行業(yè)。其次,由于資金的不足,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。小額貸款公司的資金很快被貸出,很多時(shí)候處于無錢可貸的情況,然而根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司設(shè)立后一年內(nèi)是不允許增資的。為了保證主營業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營,只能采取類似非法增資之類的辦法進(jìn)行經(jīng)營,這樣無疑增加了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

    四、促進(jìn)哈爾濱市小額貸款公司發(fā)展的對策建議

    1.做好宣傳工作,合理規(guī)劃,推動(dòng)公司科學(xué)發(fā)展。在宣傳層面上,首先要使社會(huì)大眾了解到小額貸款公司的發(fā)展對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義。發(fā)展小額貸款公司既是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的改革推動(dòng)力之一。通過這樣的宣傳,使社會(huì)大眾更加了解、關(guān)注以及參與到小額貸款公司的發(fā)展中。同時(shí)也應(yīng)該注意到在實(shí)際工作中對科學(xué)發(fā)展觀的應(yīng)用,在小額貸款公司發(fā)展過程中,肯定存在著自身發(fā)展的規(guī)律,在實(shí)際工作中,應(yīng)該因地制宜,根據(jù)哈爾濱市小額貸款公司的實(shí)際情況和哈爾濱經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域特點(diǎn)來確定發(fā)展的速度和力度,切勿盲目的、過快的、超前的發(fā)展。

    2.提高公司自身實(shí)力和素質(zhì)。首先,對小額貸款公司的職員與相關(guān)的從業(yè)人員應(yīng)該做好崗前培訓(xùn),提高他們在業(yè)務(wù)、道德、法律知識等方面的水平。其次,需要通過合理合法的擴(kuò)大本金的方式,解決初期貸款資金緊張的不足,提高小額貸款公司自身實(shí)力。同時(shí),還需要探索建立一套適合實(shí)際情況的小額貸款公司經(jīng)營模式,使得經(jīng)營活動(dòng)更加合理高效科學(xué)。

    3.增強(qiáng)政府服務(wù)和監(jiān)管力度。政府應(yīng)該加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管,建立健全與小額貸款公司業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管制度和體系,充分發(fā)揮其在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的作用,引導(dǎo)社會(huì)閑散資金流向農(nóng)村和需要支持的產(chǎn)業(yè)中。同時(shí),需要加強(qiáng)政府支持,為小額貸款公司的生存發(fā)展提供必要的保護(hù)與服務(wù),促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展壯大。

    參考文獻(xiàn):

    [1]夏秀淵.以小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的思考[J].浙江金融,2011(05).

    [2]楊虎鋒,何廣文.小額貸款公司經(jīng)營有效率嗎——基于42家小額貸款公司數(shù)據(jù)的分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2011(12).

    [3]楊小麗,董曉林.農(nóng)村小額貸款公司的貸款結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效——以江蘇省為例[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2012(05).

    [4]黃曉梅.小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2012(11).

    [5]陳婕.小額貸款公司研究進(jìn)展述評[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2014(02).

    作者簡介:張登耀(1981- ),男,哈爾濱市社會(huì)科學(xué)院;通訊作者:張啟文(1967- ),男

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